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UNIVERSITE D’ANTANANARIVO Faculté de Droit, d’Economie, de Gestion et de Sociol

UNIVERSITE D’ANTANANARIVO Faculté de Droit, d’Economie, de Gestion et de Sociologie Département Gestion Mémoire de MAITRISE en Gestion Option : MARKETING Thème : CONTRIBUTION A L’AMELIORATION D’OCTROI DE CREDIT AUX PME CAS DME BNI MADAGASCAR Présentée par : RABARY MARIE PATRICIA Sous l’encadrement de : Encadreur pédagogique : Encadreur professionnel : Mr Daniel ANDRIATSEHENO Mme Vero RAZANAMPARANY ANNEE : 2006 – 2007 Session 07 Septembre 2007 REMERCIEMENTS : Le déroulement de mon stage et la réalisation de ma mémoire ont été un succès grâce à la collaboration de plusieurs personnes. A cet effet, je tiens à remercier vivement :  En premier lieu au Dieu créateur qui nous a donné la vie ;  L’Université d’Antananarivo FAC DEGS, principalement le Président Mr RAJERISON Wilson Adolphe, Professeur titulaire et Maître de conférence.  Le Doyen de la Faculté de Droit, Economie, Gestion et Sociologie, Mr RANOVONA Andriamaro ; Professeur titulaire et Maître de conférence ;  Le chef de département, Mr ANDRIAMASIMANANA Origène Olivier, Professeur titulaire ; ainsi que tous les personnels et les enseignants pour les formations qu’ils nous ont dispensées ;  Madame RAVALITERA, Directeur de recherche en gestion ;  Madame Saholiarimanana ANDRIANALY, Professeur titulaire du 3ème Cycle ;  Un spécial remerciement à l’adresse de mon encadreur pédagogique Mr Daniel ANDRIANTSEHENO, Chef d’option Marketing, Professeur titulaire, et Maître de conférence qui a consacré une grande partie de son temps pour son aide et ses appuis moraux en dépit de sa lourde occupation ;  La banque BNI MADAGASCAR Crédit Agricole pour l’accueil et la confiance qu’elle m’a témoigné, par le biais de : - Mme Vero RAZANAMPARANY, Responsable de la DME, à qui j’adresse aussi un grand remerciement pour la réalisation du stage et pour sa disponibilité en tant qu’encadreur professionnel ; - Puis Mme Fara RALAIMIDONA, Responsable DRH/Formation pour son attention à l’égard de mon travail ; - Et l’équipe de la Direction DME pour leur sympathie ;  Mes parents et toute ma famille qui m’ont soutenu moralement et financièrement tout au long de mes études ;  A tous mes amis et aux étudiants en 4ème Année Marketing promotion MAHASAKY pour leur solidarité , leur esprit d’équipe et mes vifs remerciements à tous ceux qui ont contribué de près ou de loin à l’élaboration de cette mémoire de fin d’étude. Recevez toute ma reconnaissance par le présent ouvrage. AVANT PROPOS : Afin de finaliser mes quatre années d’études auprès de l’Université d’Antananarivo, la BNI MADAGASCAR m’a chaleureusement accueillie dans son cadre professionnel sis à Analakely au sein de la Direction Marché Entreprises. L’établissement de cet ouvrage a en effet pour objectif, d’une part, la mise en pratique de mes connaissances théoriques et d’autre part, l’acquisition d’expériences qui va me servir de base dans le monde professionnel. Dans mon cas, ayant analysé la situation économique du pays et les besoins exprimés particulièrement par les PME, j’ai fait le choix de participer à l’amélioration de l’octroi de crédit pour ces micros entreprises. Ainsi, à travers la présente mémoire, nous essayerons d’analyser et de maîtriser la faisabilité de celle-ci. Listes des tableaux et figures et des illustrations : Les tableaux : Tableau 1 Programme de stage Page 4 Tableau 2 Actionnariat de la BNI Madagascar Page 11 Tableau 3 Le Réseau bancaire Malgache Page 50 Tableau 4 Les forces et faiblesses de la BOA Page 55 Tableau 5 Les forces et faiblesses de la BFV – SG Page 57 Tableau 6 Les forces et faiblesses de la BNI – Madagascar Page 61 Tableau 7 Opportunités et menaces Page 63 Tableau 8 Classifications des Sociétés Page 68 Tableau 9 Exemple d’un tableau d’amortissement Page 84 Les figures : Figure 1 La répartition du Capital social de la BNI – Madagascar Page 11 Figure 2 Organigramme Général de la BNI - Madagascar Page 12 Figure 3 La Clientèle de la DME Page 14 Figure 4 Organigramme de la DME Page 15 Figure 5 Les Filières Page 16 Figure 6 Le Guichet PME Page 17 Figure 7 Concurrence sur le marché Page 51 Figure 8 Graphe : Facilité de Caisse Page 70 Figure 9 Graphe : Découvert Page 71 Figure 10 Processus du CREDOC Page 76 Listes des Abréviations : Selon la liste Alphabétique : AAV : Assistante Après Vente ASM : Avance sur marchandise ASP : Avance sur produit BCIM : Banque Commerciale et Industrielle de Madagascar BFV – SG : Bankin’ny Fandrosoana sy ny Varotra BICM : Banque Nationale pour le Commerce de l’Industrie BMOI : Banque Malgache de l’Océan Indien BNCI – OI : Banque Nationale pour le Commerce de l’Océan Indien BOA : Bank of Africa BTP : Bâtiments et Travaux Publics CEM : Caisse d’épargne de Madagascar CFM : Crédit Foncier de Madagascar CFMR : Crédit Foncier de Madagascar et de la Réunion CLT : Crédit à Long Terme CMT : Crédit à Moyen Terme CNAPS : Caisse Nationale de Prévoyance Sociale CREDOC : Crédit Documentaire CRV : Compte Rendu de Visite CSFB : Commission de Supervision Bancaire et Financier CT : Crédit d’exploitation DAB : Distributeur Automatique de Banque DAC : Direction Assistance Commerciale DCM : Direction Communication et Marketing DECA : Crédit à Court Terme DME : Direction Marché Entreprises DMPP : Direction Marché des Particuliers et Professionnels DRH : Direction des Ressources Humaines EPC : Escompte FC : Facilité de Caisse FIFO : First In First Out GAB : Guichet Automatique de Banque GPME : Guichet Petites et Moyennes Entreprises GPP : Garantie Partielle de Portefeuille G.U.I.D.E : Guichet Unique d’Investissement et de Développement de l’Entreprise IG : Inspection Générale IMF : Institution de Micro Finance LCL : Le Crédit Lyonnais OCD : Ouverture de Crédit Documentaire ONG : Organisation Non Gouvernementale PIC : Pôles Intégrées de Croissance PLV : Publicité Sur Lieu de Vente PME : Petites et Moyennes Entreprises PNB : Produit Net Bancaire SA : Société Anonyme SARL : Société à Responsabilité Limitée SBM : State Bank of Mauritius SFI : Société Financière Internationale SIPEM : Société d’Investissement pour la Promotion des Entreprises à Madagascar STDME : Secrétariat de la Direction Marché Entreprise TPE : Terminal de Paiement Electronique UCB : Union Commercial Bank SOMMAIRE : Remerciements Avant-propos Listes des figures et tableaux Listes des abréviations Sommaire Introduction…………………………………………………………………………………………..1 PREMIERE PARTIE : PRESENTATION GENERALES…………………………………………. 8 CHAPITRE 1 : PRESENTATION DE LA BNI MADAGASCAR………………………………….8 CHAPITRE 2 : THEORIE GENERALE SUR L’OUTIL DE GESTION.....................................22 CHAPITRE 3 : STRATEGIE MARKETING POUR LES PME…………………………………..26 DEUXIEME PARTIE : ANALYSE CRITIQUE DE LA SITUATION ACTUELLE DES PME ET DE LA BNI A MADAGASCAR…………………………………………………………………….33 CHAPITRE 1 : DIAGNOSTIC INTERNE………………………………………………………….33 CHAPITRE 2 : DIAGNOTIC EXTERNE…………………………………………………………..47 CHAPITRE 3 : CONCLUSION DE L’ANALYSE DE LA SITUATION EXISTANTE…………..59 TROISIEME PARTIE : PROPOSITION DE SOLUTIONS AUX PME…………………………67 CHAPITRE 1 : PROPOSITION DE SOLUTIONS AUX PME…………………………………...67 CHAPITRE 2 : RECOMMANDATIONS ET RESULTATS ATTENDUS……………………….. 82 Conclusion…………………………………………………………………………………………..86 Bibliographie Tables des matières CA BNI MADAGASCAR INTRODUCTION : L’évolution de l’environnement économique actuelle est en perpétuelle mutation, particulièrement la globalisation des entreprises et de ses activités, la rude concurrence entre les firmes elles même et le pouvoir d’achat des consommateurs constituent les principaux facteurs. Ainsi toute entreprise se voie obliger de faire appel aux institutions financières pour la finalisation de ses opérations, la banque est un acteur économique important dans le développement d’un pays. Il est donc impératif de mettre en œuvre des stratégies intégrées résolvant les problèmes fondamentaux handicapant le développement de la micro finance à Madagascar à savoir, d’une part, la faiblesse du taux de pénétration vers la population cible et d’autre part, les taux d ’intérêt trop élevés. Les réalités économiques sont bien entendu toujours à tenir en compte : les PME ont toujours été majoritaires dans le tissu économique des pays en voie de développement, statistiquement, les PME représentent plus de 95% des entreprises malgaches. En dépit de son hétérogénéité elles créent des emplois et sont souvent dynamique parfois innovatrice. Cependant, les problèmes de développement des petites entreprises sont dus au manque de financement et de fonds de roulement, il y a donc un grand retard pour ces secteurs qui peuvent, jouer un rôle important dans la lutte contre la pauvreté. A noter que ces micros entreprises ont surtout besoin de connaître l ’ environnement législatif et réglementaire concernant leurs activités et d ’être informés sur les formalités et obligations (sociales ou fiscales) relatives à l’exercice d’une quelconque activité. Il est souhaitable qu’ils aient connaissance des actions de promotion (appui à la conception et à l’exécution des projets, aux financements, aux perfectionnements techniques et en gestion). C’est une de la raison d’être du GPME (Guichet PME) qui est relié à la DME (Direction Marché des Entreprises) ; une des branches importantes à la banque BNI MADAGASCAR ; se chargeant ainsi de toutes les procédures concernant les petites et moyennes entreprises, allant de la création à son autonomie, si bien que ces PME sont les pièces maîtresses de l’industrie malgache malgré l’intervention de quelques grandes entreprises. Mais la difficulté d’obtention d’un crédit pour réaliser des investissements pour les opérateurs économiques ne constitue t- elle uploads/Finance/ memoire 16 .pdf