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Revue Française d’Economie et de Gestion ISSN : 2728- 0128 Volume 1 : Numéro 5

Revue Française d’Economie et de Gestion ISSN : 2728- 0128 Volume 1 : Numéro 5 Revue Française d’Economie et de Gestion www.revuefreg.fr Page 351 Paysage des paiements au Maroc : Evolution et Perspectives Payments Landscape in Morocco : Evolution and Perspectives JOUALI Fadwa Doctorant Faculté des Sciences Juridiques, Economiques et Sociales - Salé Université Mohammed V de Rabat - Maroc Laboratoire de recherche : Monnaie, Banque et Finance (MOBAF) Fadwa.jouali@gmail.com BENTHAMI Asmae Enseignant chercheur Faculté des Sciences Juridiques, Economiques et Sociales - Salé Université Mohammed V de Rabat - Maroc Laboratoire de recherche : Monnaie, Banque et Finance (MOBAF) benasmae2002@gmail.com Date de soumission : 07/10/2020 Date d’acceptation : 15/11/2020 Pour citer cet article : JOUALI F. & BENTHAMI A. (2020) «Paysage des paiements au Maroc : Evolution et Perspectives », Revue Française d’Economie et de Gestion «Volume 1 : Numéro 5» pp : 351 – 373. Author(s) agree that this article remain permanently open access under the terms of the Creative Commons Attribution License 4.0 International License Revue Française d’Economie et de Gestion ISSN : 2728- 0128 Volume 1 : Numéro 5 Revue Française d’Economie et de Gestion www.revuefreg.fr Page 352 Résumé Les transactions de paiement au Maroc restent dominées par les échanges en espèce malgré les évolutions légales et réglementaires, la modernisation des systèmes de paiement et le développement qu’ont connu les offres bancaires. Dans ce contexte, l’objectif de ce travail consiste à étudier de près l’évolution du panorama des moyen de paiement en mettant en évidence la prédominance du cash en circulation et en traitant les changements dans les habitudes de paiement notamment par chèques et par virement, hors carte bancaire qui ne représente que 1% des échanges scripturaux, en valeur. Les résultats obtenus au cours de ce travail d’analyse, montrent une évolution favorable au profit des échanges dématérialisées et une substitution progressive du chèque par le virement. Ce changement dans les usages de ces deux moyens de paiement traduit un net recul des échanges sur support papier vers des échanges dématérialisés, qui apportent plus de sécurité, de facilité et de rapidité dans les transactions de paiement. Mots-clés : Chèque ; Virement ; dématérialisation ; moyen de paiement ; système de paiement. Abstract Payment transactions in Morocco remain dominated by cash despite legal and regulatory changes, the modernization of payment systems and the development of banking offers. In this context, the objective of this work is to closely study the evolution of means of payment landscape by highlighting the predominance of cash in circulation and by dealing with changes in payment habits, particularly by check and credit transfers, excluding cards, which represent only 1% of cashless exchanges, in value. The results obtained at the end of this analytical work show a positive evolution of paperless transactions and a progressive substitution of checks by credit transfers. These changes in the use of these two means of payment reflects the beginning of change of payment habits from paper-based exchanges to dematerialized exchanges, which bring more security, ease and speed to payment transactions. Keywords : Check ; Credit Transfer ; dematerialization; means of payment; payment system. Revue Française d’Economie et de Gestion ISSN : 2728- 0128 Volume 1 : Numéro 5 Revue Française d’Economie et de Gestion www.revuefreg.fr Page 353 Introduction Le paysage des paiements au Maroc reste dominé par l’usage de la monnaie fiduciaire malgré la nette amélioration des moyens de paiement scripturaux et le développement rapide qu’ont connu les systèmes de paiement au Maroc depuis les années 2000. Le régulateur bancaire a mis en place, l’ensemble des prérequis nécessaires pour une dématérialisation des paiements visant la réduction de la circulation de la monnaie fiduciaire et le développement des échanges par les moyens de paiement scripturaux. La dématérialisation suppose le remplacement des échanges en espèce par un jeu d’écriture comptable qui est enregistré sur un dispositif informatique afin de faciliter son exploitation de manière informatique (Randoux, 2003). Ainsi, la place marocaine s’est dotée, à l’aube des années 2000, d’infrastructures de marché de paiement permettant une fluidité de traitement des opérations de compensation et de règlement, notamment par la numérisation du traitement des chèques, l’amélioration des délais de paiement par virement et par une compensation place réglée au niveau d’un système de paiement central, le Système des Règlements Brut du Maroc1, géré et surveillé par la Banque Centrale. En effet, l’ensemble des systèmes de paiement, sont soumis à la supervision de la banque centrale et aux meilleurs normes internationales de sécurité et de résilience, et qui représentent le maillon central de toute modernisation du paysage des paiements. Il est vrai que la construction d’un système bancaire robuste et d’un cadre légal et réglementaire adéquat soient l’un des piliers nécessaires au développement, à la dématérialisation et à la numérisation des paiements. Toutefois, ceci ne garantit en aucun cas, un changement dans les habitudes de paiements de la population, d’autres facteurs, autre que technologique et légal rentrent en compte, qui peuvent être d’ordre économique ou socio- culturels. Pourtant, des économies moins développées que celle du Maroc et d’autres au caractère socio-culturel comparable ont réussi le pari de la dématérialisation de paiement, et ont pu soulager d’une part la demande en monnaie fiduciaire, qui demeure couteuse pour l’économie, et accroitre la croissance économique par l’intégration des secteurs informels, l’inclusion des populations exclus et la dynamisation des échanges économiques. 1 Le Système des règlements bruts du Maroc (SRBM), appelé ailleurs RTGS (real time gross settlement), a été conçu pour assurer le traitement et le règlement des ordres entre détenteurs des comptes centraux de règlement (CCR), principalement les établissements de crédit, en continu et en temps réel ainsi que sur une base brute (transaction par transaction), de manière à réduire les risques y afférents. Revue Française d’Economie et de Gestion ISSN : 2728- 0128 Volume 1 : Numéro 5 Revue Française d’Economie et de Gestion www.revuefreg.fr Page 354 Face à ce décalage entre le développement du secteur bancaire avec ses infrastructures et entre le recours aux échanges scripturaux, il serait nécessaire de comprendre quelle a été l’évolution des échanges de moyens de paiement scripturaux ? leur utilisation et les limites qu’ils présentent ? Malgré, la persistance du cash, y-a-t-il eu une évolution dans les échanges scripturaux ? si oui, quel est la tendance enregistrée ? y-a-t ’il toujours cette préférence pour les moyens d’échange sur support papier ou y-a-t ‘il une évolution dans les habitudes de paiement des usagers marocains. Ainsi, cet article a pour objet de présenter le paysage des paiements au Maroc, son évolution et ses perspectives. Pour ce faire, l’article sera organisé en trois parties, la première partie présentera les différentes caractéristiques du paysage des paiement au Maroc, que ce soit pour la monnaie fiduciaire ou pour la monnaie scripturale. Dans une deuxième partie et afin de mieux comprendre le développement des usages des moyens de paiements scripturaux, hors carte bancaire, nous nous attarderont sur les évolutions de chaque moyen de paiements scriptural et ses caractéristiques. C’est ainsi que la troisième partie sera consacrée à la discussion des constats des évolutions enregistrées et aux éventuelles perspectives du développement des paiements scripturaux pouvant bousculer les habitudes de paiement chez les marocains. 1. Caractéristiques du paysage des paiements au Maroc La monnaie a pris des formes diverses dans le temps, passant de la monnaie- marchande à la monnaie fiduciaire, la monnaie scripturale jusqu’à aller vers une nouvelle forme de monnaie dites virtuelle. Tous ses changements ont été le résultat d’un processus de dématérialisation suivant la chronologie des développements des usages et des technologies nouvelles. Actuellement, la monnaie est essentiellement scripturale, c’est-à-dire constituée des avoirs matérialisés par une inscription dans les comptes bancaires ou postaux dont les principaux instruments de circulation sont des moyens de paiement dits scripturaux (Plihon, 2017). La monnaie fiduciaire apparaît d’abord comme une unité de compte, mais aussi en tant que moyen de paiement qui lui permet de remplir son rôle d’intermédiaire dans les échanges entre les membres de la société. Elle représente aussi une réserve de valeur, et c’est à travers cette fonction que le principe de confiance est introduit et qui dépasse son assimilation à la notion de crédibilité (Aglietta & Orléan, 2002). La notoriété d’un moyen d’échange est primordiale pour son intégration dans les échanges entre les différents acteurs économiques. Enfin, la monnaie est aussi ce qui fait circuler dettes et créances entre les membres de la société, lui Revue Française d’Economie et de Gestion ISSN : 2728- 0128 Volume 1 : Numéro 5 Revue Française d’Economie et de Gestion www.revuefreg.fr Page 355 donnant par là une unité dynamique en circulant dans la chaîne des paiements, elle est ce qui permet que les dettes soient honorées et donc relancées dans un cycle qui est au cœur de la reproduction sociale. (Theret, 2008). L’objectif de cette section est d’essayer de mesurer le poids de la monnaie fiduciaire dans notre économie. D’une part, en mettant en évidence l’évolution des composantes de l’agrégat M1, en tenant en compte que la monnaie scripturale ne reflétant que la part des dépôts à vue et uploads/Finance/ 147-texte-de-l-x27-article-387-1-10-20201116.pdf