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Colloque International En Finance Sous Le Thème: Finance Islamique: Modèle Alte

Colloque International En Finance Sous Le Thème: Finance Islamique: Modèle Alternatif De Développement De La Finance Mondiale? 1 La Finance Participative au Maroc : Fondements, Défis et Perceptions « Cas de la Région SOUSS MASSA DRAA » COLLOQUE INTERNATIONAL EN FINANCE SOUS LE THEME : FINANCE COLLOQUE INTERNATIONAL ENFINANCE SOUS LE THEME:FINANCE ISLAMIQUE : MODELE ALTERNATIF DE DEVELOPPEMENT DE LA ISLAMIQUE: MODELE ALTERNATIF DE DEVELOPPEMENT DE LA FINANCE MONDIALE ? FINANCE MONDIALE? Préparé par : Préparé par: Dr Lhassane JAOUHARI Maître Assistant à FSJES -Université IBN ZOHR Agadir Mr Mohamed DAANOUNE Master en FBAP FSJES-Université IBN ZOHR Agadir Colloque International En Finance Sous Le Thème: Finance Islamique: Modèle Alternatif De Développement De La Finance Mondiale? 2 I. Introduction La finance éthique repose sur des critères qui respectent la morale et l’environnement, et après les chocs financiers, cette finance a pu pénétrer le marché financier mondial et à réaliser des parts de marché plus importantes. Aujourd’hui les investisseurs accordent de plus en plus une grande importance à ce type de financement. En effet, la finance éthique vise à pousser l’économie dans la bonne voie. C’est dans ce contexte que la finance islamique trouve sa place dans le mouvement international par ses principes qui prennent en considération la morale et le bien-être de l’humanité1. Ainsi la crise de 2008 a démontré la défaillance de la finance dite conventionnelle2 et a permis à la finance islamique de se développer puisqu’elle a connu une croissance exceptionnelle qui s’explique par le rapatriement des fonds moyen-orientaux vers leurs pays d’origine. Une finance qui offre des produits destinés aux investisseurs désireux de se conformer aux préceptes de la charia. 1. Contexte de l’étude Le Maroc comme d’autres pays dans le monde attiré par les fonds des pays du golfe, et vue le besoin de liquidité que l’économie nationale en souffre depuis la crise financière de 2008 et poussé aussi par la nécessité de collecter l’épargne auprès d’une large population non bancarisée faute d’inexistence des produits conformes aux préceptes de la charia. Pour toutes ces raisons, le Maroc a décidé de vivre l’expérience de la finance islamique, une décision prise par le gouvernement et concrétisée par l’adoption du projet de loi n° 103-12 par le conseil de gouvernement. Ce projet de loi qui autorisera l’implantation des banques islamique sous une nouvelle appellation « les banques participatives ». A ce propos une question pertinente s’impose : La finance participative pourrait-elle se positionner au Maroc? Afin de répondre à cette problématique nous avons décidé de tester la perception de la population de la région SOUSS MASSA vis-à-vis les produits et services financiers islamiques pour faire ensuite une projection sur la population nationale. 2. Ancrage théorique Cette recherche s’inscrit dans le cadre de la théorie de l’action planifiée (AJZEN, 1985 ; 1991) qui repose sur trois variables pour déterminer le comportement de l’individu à savoir : L’attitude, les normes subjectives et la perception du contrôle. Ces trois variables influencent directement et/ou indirectement le comportement de chaque individu. 1 Charles SAINT-PROT et Thierry RAMBAUD, « La finance islamique et la crise de l’économie contemporaine », Col. Etudes Géopolitiques, Ed. Karthala, 2012, P. P : 27-28. 2 Idem, P. 22. Colloque International En Finance Sous Le Thème: Finance Islamique: Modèle Alternatif De Développement De La Finance Mondiale? 3 Il est à signaler que cette théorie est une extension de la théorie de l’action raisonnée (FISHBEIN ET AJZEN, 1975) qui se limite aux deux premières variables. AJZEN a introduit la perception du contrôle comme facteur explicatif d’effectuer un comportement. Donc cette recherche s’inscrit dans une démarche positiviste qui repose sur une méthode quantitative afin de tester l’hypothèse (ou les hypothèses) à partir des données collectées. 3. Questions de recherche et hypothèses De la problématique nous avons pu tirer trois principales questions :  Quels sont d’abord les fondements de la finance islamique ?  Quels sont les défis et les contraintes que peut rencontrer la finance islamique au Maroc?  Quelle est l’attitude de la population de la région SOUSS MASSA DRÂA vis-à-vis les produits et services conformes aux préceptes de la charia? Les deux premières questions feront l’objet de deux parties théoriques alors que la troisième fera l’objet d’une étude empirique afin de tester l’attitude de la population de SOUSS MASSA DARAA. D’apparence, le Maroc est un pays musulman ce qui lui procure la qualité d’être le meilleur endroit pour l’expansion et le développement de la finance islamique. Mais la réalité exige une recherche rigoureuse afin d’accepter ou de réfuter cette hypothèse. Avant d’entamer notre recherche nous annonçons cinq hypothèses en se basant sur la théorie de l’action planifiée : H1 : Les habitants de la région SOUSS MASSA DARAA connaissent les caractéristiques des produits et services financiers conformes à la charia. H2 : Les habitants de la région SOUSS MASSA DARAA sont préoccupés à être en conformité avec la loi islamique. H3 : Les habitants de la région SOUSS MASSA DARAA connaissent parfaitement les fondements des produits et services financiers islamiques. H4 : Les habitants de la région SOUSS MASSA DARAA ont la volonté d’utiliser les produits et services financiers islamiques. H5 : l’utilisation des produits et services financiers conformes à la charia dépend des variables suivantes : l’âge, le sexe, le revenu, le niveau de scolarité et la catégorie socioprofessionnelle. Colloque International En Finance Sous Le Thème: Finance Islamique: Modèle Alternatif De Développement De La Finance Mondiale? 4 II. Méthodologie de travail. Afin de tester les cinq hypothèses nous allons choisir une méthode d’échantillonnage non probabiliste la plus utilisée dans ces types de recherches car nous ne disposons pas d’une base de données de tous les individus qui veulent utilisés les produits islamiques, cette méthode s’appelle la méthode par quotas. Notre base de sondage sera limitée aux individus de la région de SOUSS MASSA DRAA afin de tester leur perception. Les données ainsi collectées seront analysées à plat, bi variées et multi variées à l’aide du logiciel SPSS. Dans la plupart des cas, l’enquête par sondage est une voie de recherche très efficace pour obtenir des informations. C’est l’outil le plus utilisé dans les études qualitatives et quantitatives. Mais pour être fiable et efficace, cet instrument doit être mené avec précaution. Il est donc nécessaire de déterminer les objectifs de l’étude avant sa mise en œuvre. A cet égard, plusieurs étapes sont alors à envisager. 1. Définition des objectifs La première phase d’une étude consiste à définir précisément le problème à traiter. Afin de tirer le meilleur profit des résultats de l’étude, il est indispensable de savoir ce que l’on recherche et d’avoir une idée de l’intérêt de l’étude. Connaître les données dont on a besoin permet de concevoir un instrument capable de les produire. C’est donc grâce à la détermination préalable des objectifs de l’enquête que des moyens appropriés pourront être définis. Les objectifs de notre enquête sont:  Tester les connaissances de la population de la région de SOUSS MASSA DARAA par rapport aux caractéristiques des produits et services financiers islamiques.  La préoccupation de la population à être en conformité avec la loi islamique.  est-ce que la population connait les fondements des produits et des services islamiques.  Tester la volonté de la population d'utiliser les produits et services financiers islamiques.  Connaitre les variables explicatives de l’utilisation des produits et services conformes aux préceptes de la charia. 2. Détermination de l’échantillon Dans le cadre d’un sondage, la réalisation de l’étude s’effectue sur une partie de la population appelée échantillon. Mais la détermination de l’échantillon doit être calculée afin de fournir des informations et des résultats cohérents avec ceux qui seraient obtenus si la population était interrogée dans sa totalité. Il faut donc, d’abord, définir la population mère pour être en mesure de déterminer un échantillon représentatif. Colloque International En Finance Sous Le Thème: Finance Islamique: Modèle Alternatif De Développement De La Finance Mondiale? 5 C’est tout le problème de l’échantillonnage qui consiste à se poser plusieurs questions : qui interroger ? Combien de personnes ? Quel échantillon retenir et comment le sélectionner (échantillon représentatif ou non, tirage aléatoire ou respect de quotas) ? Dans quelle mesure les résultats de cet échantillon seront-ils fiables et représenteront-ils l’opinion de la population de base ? Même si les contraintes budgétaires et les techniques employées fournissent des éléments de réponses. Néanmoins, le savoir-faire et l’expérience guident fortement pour déterminer l’échantillon à interroger. Concernant notre échantillon nous disposons des informations suivantes :  Nombre de la population active de la région SOUSS MASSA DARAA qui s’élève à 1 034 042 habitants selon les statistiques du conseil régional publiées dans son site officiel.  Le taux moyen de bancarisation national qui est de 54% selon le cabinet Français SIA conseil en 2013. Il s’agit donc d’une population finie, on suppose qu’elle suit une loi normale. D’où pour déterminer l’échantillon on utilise la formule suivante : n= Z²1- α/2*pqN/ µ²N+ Z²1- α/2*pq Avec : n : la taille de l’échantillon z : la valeur lu sur la table de loi normale α : uploads/Finance/ communication-fi-jaouhari-et-daanoune.pdf