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Comprendre la Banque Le métier de banquier PDF Introduction Le monde de la banq

Comprendre la Banque Le métier de banquier PDF Introduction Le monde de la banque semble bien mystérieux pour beaucoup de gens. Certes, chacun connaît sa banque par les opérations qu'il y effectue ou les crédits qui lui sont octroyés. Mais qui sait ce qui se passe réellement derrière les guichets ? Ceux qui veulent en savoir davantage trouveront dans ce dossier un aperçu général des principaux aspects du métier de banquier. • Quelle est son histoire ? • Quel est le rôle du banquier dans l'économie et dans la société ? • Dans quelle mesure le métier de banquier est-il un art ? • Comment le secteur bancaire contribue-t-il à la création de monnaie ? • Quels sont les principaux produits et services offerts par la banque ? • Quelles sont les mutations récentes de l'environnement du métier de banquier ? • Quelles sont ses perspectives d'avenir ? Ce dossier est accompagné : • d'un lexique : les mots repris dans le lexique sont indiqués en italiques gras et suivis du signe L. • d'une annexe statistique. • d’une série d’exercices (voyez le site www.abb-bvb.be). 2 Sommaire de la fiche « Le métier de banquier » 1. L'histoire de la banque 1.1. D’où vient le mot « banque » ? 1.2. L’Antiquité 1.3. Le Moyen Age 1.4. La Renaissance - du début du 15e à la fin du 16e siècle 1.5. Les 17e et 18e siècles 1.6. Le 19e siècle (jusqu’en 1918) : l'âge d'or 1.7. Le 20e siècle (après 1918) : les systèmes bancaires 1.8. Du Marché commun à l’Union Economique et Monétaire (UEM) 2. Quel est le rôle des banques dans l'économie ? 2.1. Les banques sont des intermédiaires financiers 2.1.1. Définition légale de la banque en Belgique 2.1.2. Récolter des dépôts 2.1.3. Octroyer des crédits 2.1.4. L'intérêt 2.1.5. La valeur ajoutée de l'intermédiation 2.1.6. Le rôle de transformation des banques 2.2. Les banques gèrent les systèmes de paiement 2.3. Les banques offrent une gamme très large de services financiers 3 3. L'art du banquier 3.1. Evaluer correctement les risques du crédit et les gérer 3.1.1. Quels types de risques ? 3.1.2. Comment le banquier peut-il gérer les risques ? 3.2. Maintenir un juste équilibre entre des exigences parfois contradictoires 4. La création de monnaie par les banques 4.1. Comment se fait la création de monnaie par les banques ? 4.2. Qu’est-ce que la masse monétaire ? 4.3. Exemple de création de monnaie par les banques 4.4. Le multiplicateur monétaire 4.5. Freins à la création de monnaie par les banques 4.6. Schéma de la création de monnaie scripturale par les banques 4.7. Bilan de la banque à la fin de chaque étape du processus de création de monnaie 5. Quels sont les principaux services et produits des banques ? 5.1. Le compte à vue et les moyens de paiement 5.2. L’épargne et les placements 5.2.1. Le carnet de dépôt 5.2.2. Le compte à terme 5.2.3. Le bon de caisse 5.2.4. L’obligation 5.2.5. L’action 4 5.2.6. Les fonds communs de placement et les sicav 5.2.7. Le dossier-titres 5.3. Les crédits 5.3.1. Qu’est-ce que le crédit ? 5.3.2. Les crédits aux particuliers 5.3.2.1.Le crédit à la consommation 1) L’ouverture de crédit 2) Les opérations à tempérament * prêt à tempérament * vente à tempérament * crédit-bail 3) La centrale des crédits aux particuliers de la Banque Nationale de Belgique 5.3.2.2.Le crédit hypothécaire 5.3.3. Les crédits aux entreprises a) Les crédits à court terme - l’avance à terme fixe - l’escompte - le crédit de caisse b) Les crédits à moyen et long terme - le crédit d’investissement - le leasing c) Les crédits au commerce extérieur - Le crédit d’acceptation - Le crédit documentaire 5 5.3.4. Les crédits aux pouvoirs publics a) Les certificats de trésorerie b) Les obligations : OLO, bons d’Etat c) Les autres crédits 5.4. Les autres services et produits des banques 5.4.1. Les assurances 5.4.2. La gestion de patrimoine et les conseils en placement 5.4.3. Les opérations de change et d’arbitrage - les instruments dérivés 5.4.4. Les services sur et en périphérie du marché des capitaux 5.4.5. Les opérations sur le marché de la dette publique 5.4.6. L’appui logistique au commerce extérieur 5.4.7. La location de coffres 6. Les mutations de l’environnement du banquier 6.1. La désintermédiation 6.2. La déspécialisation 6.3. La déréglementation 6.4. Les progrès technologique 6.5. L’intégration financière et monétaire européenne 7. Perspectives d’avenir du métier de banquier 7.1. Les banques développent de plus en plus d’activités hors de l’intermédiation classique 7.2. Les banques développent des réseaux alternatifs de distribution 7.3. Les banques essaient d'atteindre une taille optimale 7.3.1. Les fusions dans le secteur bancaire belge 7.3.2. Composition des principaux groupes bancaires de bancassurance sur le marché belge 6 1. L’histoire de la banque 1.1. D’où vient le mot « banque » ? Le mot “banque” trouve son origine au Moyen Age. Il dérive de l’italien “banca” qui désigne un banc en bois sur lequel les changeurs de l’époque exerçaient leur activité. Pourtant, dans les temps anciens, existaient déjà certaines activités auxquelles on peut donner le nom de banque. 1.2. L’Antiquité (jusqu’en 476 après J.-C.) La Mésopotamie et Babylone Plus de 3000 ans avant J.-C., les activités “bancaires” de l’époque présentent un caractère religieux. Ainsi, les prêtres : - reçoivent des offrandes de personnes désireuses de bénéficier de la protection divine; - rassemblent des ressources énormes par l’accumulation de petits dons : grains, bétail,…; - prêtent aux commerçants et aux agriculteurs : champs, bétail, esclaves,… - consignent ces opérations sur des tables d’argile. La multiplication de ces opérations fait apparaître la nécessité de fixer des normes pour les opérations bancaires. C’est Hammourabi (1955-1913 avant J.-C.) qui établit le premier code (Code Hammourabi). La Grèce La Grèce antique constitue le berceau de développements importants de l’activité bancaire. Une monnaie pour chaque ville : jusqu’au 5e siècle avant J.-C. , chaque ville commerçante grecque frappe sa propre monnaie. L’activité bancaire se limite à celle des prêteurs d’argent (trapézites; en grec, banque = trapeza) et des changeurs (collubistes) qui s’installent sur les foires et les marchés. Une monnaie pour tout le bassin méditerranéen : l’extension de l’empire athénien, favorisée par le développement du commerce maritime, débouche sur la frappe de l’obole et de la drachme qui deviennent la monnaie de tout le bassin méditerranéen. Les premiers banquiers grecs : les collubistes et trapézistes prennent boutique et deviennent des banquiers. Ils reçoivent des dépôts et accordent des prêts. Ils développent également un système de paiement efficace. Ainsi, grâce à un document émis par une banque d’Athènes, par exemple, le porteur de ce document peut retirer une somme d’argent du compte d’un client d’une banque de Sinope. Cette opération suppose la tenue d’une comptabilité rigoureuse pour chaque client. Les premières banques publiques : au 4e siècle avant J.-C., les Etats et les villes de Grèce créent les banques publiques chargées de garder les fonds publics, d’encaisser les recettes et de payer les dépenses. 7 Rome Les Romains ne sont guère attirés par les activités bancaires, du moins à l’origine : c’est un peuple d’agriculteurs plus que de commerçants. Leurs conquêtes militaires vont toutefois les mettre en contact avec de nombreux peuples méditerranéens et susciter des échanges commerciaux qui posent des problèmes tels que le change des monnaies, la levée et le transfert des impôts, l’entretien des armées en campagne. On voit apparaître alors, sur le modèle grec - des banques privées (“argentarii”) qui installent d’abord leurs tables (banca) sur le Forum, mais qui par la suite se fixent dans des comptoirs donnés en location par l’Etat. Leur activité concerne surtout le marché interne. - des banques publiques (“mensae”) dispersées à travers les provinces mais qui disposent d’une caisse centrale à Rome. Elles sont chargées de collecter les impôts, d’émettre de la monnaie et de contrôler les cours de changes. A partir du 2e siècle avant J.-C., une économie de type capitaliste s’instaure à Rome et la vie des affaires se développe. L’apport romain concerne surtout les bases juridiques solides relatives aux dépôts, aux prêts et aux opérations financières. 1.3. Le Moyen Age (476-1453 après J.-C.) Après la chute de l’Empire romain (395 après J.-C.) et la création des empires romains d’Occident et d’Orient, on observe des évolutions différentes : les banques prospèrent à Byzance, tandis que l’Occident se féodalise. Menacés au Nord par les grandes invasions et au Sud par la poussée de l’Islam, les peuples occidentaux se regroupent à l’abri des châteaux forts ou des monastères. Dans la société féodale, les besoins de crédit sont faibles. Les monnaies existantes présentent une grande disparité. Le changeur, premier banquier du Moyen Age Devant la diversité des monnaies, le changeur trouve sa place. Il s’agit souvent de négociants orientaux, appelés Syriens, installés dans les grandes villes d’Occident. Charlemagne En 789, Charlemagne étend aux laïcs l’interdiction du prêt à intérêt. Les Syriens disparaissent. 8 Après Charlemagne : les Juifs et les monastères Pendant deux ou trois siècles, on ne trouvera plus de crédit en Occident que chez les Juifs, qui se spécialisent, uploads/Finance/ comprendre-la-banque.pdf