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Etude Benchmarking : les banques islamiques au Maroc, comparaison des modèles e

Etude Benchmarking : les banques islamiques au Maroc, comparaison des modèles entre pays Ecole Nationale de Commerce et de Gestion d’AGADIR Master Spécialisé : Banques et Finance Islamique Semestre 2 Module : Initiations Aux Travaux de Recherche Elément de module : Dossier de Recherche Promotion : 2021 / 2023 Projet de Recherche sous thème : « Etude Benchmarking : Les banques islamique au Maroc, Comparaison des modèles entre pays » Réalisé Par : Sous la supervision de : Abderrazaq AIT BAHMAN Mr, Ahmed CHAKIR Etude Benchmarking : les banques islamiques au Maroc, comparaison des modèles entre pays Remerciement La réalisation de ce projet, qui je tiens tant à cœur, n’est pas faite sans aide. Toutefois, l’heureux dénouement auquel je suis parvenu a été possible grâce à des nombreuses aides. Je remercie Monsieur le Professeur Ahmed CHAKIR. En tant que mon encadrant de ce projet de recherche, il m’a soutenu et guidé dans mon travail et, pour trouver des solutions pour avancer dans tous les difficultés que j’ai trouvées . A l’Université IBN ZOHR d’Agadir, plus particulièrement au corps académique de l’Ecole National de Commerce et de Gestion d’Agadir (ENCGA), je dis merci pour toute la formation qu’ils m’ont donnée. A tous ceux et celles qui m’ont aidé et encouragé de près ou de loin dans la réalisation de ce travail, par leur patience, leurs compétences et leurs interventions adéquates aux plans technique, économique et moral. Il me serait difficile de les citer tous. Qu’ils trouvent ici, l’expression de ma reconnaissance. Etude Benchmarking : les banques islamiques au Maroc, comparaison des modèles entre pays Dédicace ¶ A nos chers parents Autant de phrases et d’expressions aussi éloquentes soient-elles ne sauraient exprimer mon gratitude et mes reconnaissances. Vous avez su nous inculquer le sens de la responsabilité, de l’optimisme et de la confiance en soi face aux difficultés de la vie. Vos conseils ont toujours guidé mes pas vers la réussite. Votre patience sans fin, votre compréhension et vos encouragements sont pour nous le soutien indispensable que vous avez toujours su nous apporter. Nous vous devons ce que nous sommes aujourd’hui et ce que nous serons demain et nous ferions toujours de nos mieux pour rester votre fierté et ne jamais vous décevoir. Que Dieu le tout puissant vous préserve, vous accorde santé, bonheur, quiétude d’esprit et vous protège de tout mal. ¶ Et à tous ceux qui me sont chers ¶ A mes amis et mes collègues ¶ A tous ceux qui de près ou de loin ont collaboré à la réalisation de ce rapport. Etude Benchmarking : les banques islamiques au Maroc, comparaison des modèles entre pays SOMMAIRE Remerciement ........................................................................................................ 2 Dédicace ................................................................................................................ 3 Introduction Générale......................................................................................... 1 Chapitre 1 : Présentation de la Finance Islamique. ......................................... 4 Section 1 : Aperçu sur l’origine et l’évolution de la finance islamique ............ 4 I. Les tendances actuelles : la Finance islamique en chiffres ...................... 6 II. Les sources de la charia ............................................................................ 7 III. Principes et fondements de la finance islamique .................................. 7 Section 2 : Evolution lente de la finance islamique au Maroc .......................... 9 I. Présentation des produits « alternatifs » autorisés au Maroc ................. 10 II. Aperçu générale sur les banques participatives au Maroc ..................... 12 III. Conception et méthodologie ................................................................ 12 Chapitre 2 : Etude benchmarking Cas des 3 pays « Maroc, Turquie & Malaisie » ............................................................................................................ 13 Section 1 : Quelle modèle, performance financière, démarche suivie ? ......... 13 I. Le modèle financier participative du Maroc .......................................... 13 II. Le modèle financier islamique de la Turquie ......................................... 22 III. Le modèle financier islamique de la Malaisie ..................................... 26 Section 2 : Présentation des résultats et Recommandations ............................ 31 I. Présentation des résultats de l’étude benchmarking ............................... 31 II. Recommandations pour améliorer le système financier islamique marocain ....................................................................................................... 34 Conclusion .......................................................................................................... 35 Etude Benchmarking : les banques islamiques au Maroc, comparaison des modèles entre pays 1 Introduction Générale Le développement de la finance islamique au cours des deux dernières décennies est l'un des développements les plus intéressants de l'histoire récente du secteur des services financiers mondiaux. Les institutions spécialisées en finance islamique reconnaissent désormais que leur marché n'est pas confiné à certaines régions du monde musulman mais commencent à s’étendre à l’échelle internationale, L’économie et la finance éthique n’ont pas attendu 2008 pour mettre en évidence ces valeurs. Plusieurs courants de pensée, issus de pays divers et depuis bien longtemps, ont souligné que la recherche du profit ne devait pas négliger le respect de valeurs. Cette vision des choses a pris de l’importance ces dernières décennies au point que l’on a pu parler de finance éthique, d’économie socialement responsable. C’est dans ce courant que l’on peut placer la finance islamique du fait du caractère fondamentalement moral des principes qu’elle impose au droit, à l’économie et à la finance. La finance islamique peut, en effet, être considérée comme un compartiment de la finance éthique car elle se caractérise, avant tout, par une dimension morale et socialement responsable. Elle peut alors répondre à un besoin qui va au-delà du financement. La conception d’un système bancaire islamique est venue dans l’esprit d’amener un système alternatif qui pallierait les insuffisances du système des banques conventionnelles, constituant encore un univers peu connu. Les banques islamiques sont des institutions financières dont l’activité principale est l’intermédiation financière. Celles-ci fonctionnent dans l’esprit de réaliser des profits dans le respect de la charia. Considérée comme la solution crédible et alternative à la finance conventionnelle, la finance islamique continue sur son évolution constante et rapide. Actuellement, les deux références mondiales en la matière sont la Malaise et les pays du Golf, Le Maroc est très en retard par rapport à d’autres pays voisins. Malgré que la finance islamique est présente dans le Maroc depuis 5 ans et demi, Il présente toujours un PNB Négatif, Chose qui peut être expliquée par plusieurs raisons que nous allons aborder par la suite dans notre projet de recherche, Dans notre projet on va essaye donc de faire une étude benchmarking entre le modèle financier islamique au Maroc et dans des autres pays qui sont plus développée que nous, à savoir le pays leader de la Finance Islamique, La Malaisie et Puis la Turquie . L’objet de ce projet de recherche est de donner un aperçu historique de l’évolution de la finance et des banques islamiques des trois pays ( Maroc, Turquie & Malaisie ) ainsi que leur Etude Benchmarking : les banques islamiques au Maroc, comparaison des modèles entre pays 2 fonctionnement, il est subdivisé en deux chapitres chacun est subdivise en deux sections dont, le premier chapitre sera consacré à l’historique, évolution et sources de la finance islamique et de parler un peu sur l’expérience marocaine avec la Finance Islamique . Dans le deuxième chapitre nous aborderons l’expérience malaisienne et turc avec la Finance Islamique, et à l’issu de cette étude on va sortir avec des résultats de l’étude des deux pays et de faire des recommandations en fin, pour améliorer et pousser la Finance Islamique ici au Maroc et de dire qu’est-ce qu’en peut bénéficier ou bien que-peut ont tiré davantage de leur modèle de leur modèle financier chariatique efficace. Etude Benchmarking : les banques islamiques au Maroc, comparaison des modèles entre pays 3 Liste des tableaux : Tableau 1 : Présentation des cinq banques participatives marocaines Tableau 2 : Présentation des trois guichets participatifs marocains Tableau 3 : Les indicateurs financiers islamiques turque Tableau 4 : l’évolution du nombre d'agences et du personnel dans les banques participantes (2011-2020) Tableau 5 : Les actifs de la finance islamique de la Malaisie Liste des Figures Figure 1 : Evolution de la Mourabaha Bancaire dans la période 2018 – 2019 Figure 2 : Evolution des dépôts de la clientèle dans la période 2018 – 2019 Figure 3 : Le bénéfice net des banques participatives en 2018- 2019 Figure 4 : Banques participatives - Part de marché du produit net bancaire (2018-2019) MMAD Figure 5 : Fenêtres participatives - évolution du financement de la Mourabaha (2018-2019 )MMAD Figure 6 : Fenêtres participatives - Evolution des dépôts des clients (2018 – 2019) Figure 7 : Fenêtres participatives - Évolution du bénéfice net (2018 - 2019 MMAD) Figure 8 : Fenêtres participatives - Évolution des parts de marche (2018 - 2019 MMAD) Figure 9 : nombre d'agences et de comptes à vue Figure 10 : encours de dépôts Figure 11 : encours des financements participatifs Figure 12 : L’écosystème financier participatif marocain Figure 13 : Banques de participation turques - Evolution du total des actifs (2016 – 2020 en milliards de TL) Figure 14 : La performance des indicateurs financiers islamiques malaisienne en 2017 – 2019 Etude Benchmarking : les banques islamiques au Maroc, comparaison des modèles entre pays 4 Chapitre 1 : Présentation de la Finance Islamique. Section 1 : Aperçu sur l’origine et l’évolution de la finance islamique Les racines et les principes de la finance islamique sont aussi vieux que la religion elle- même. En effet, Fiqh Al Mouamalat constitue depuis des uploads/Finance/ etude-benchmarking-les-banques-islamique-au-maroc-comparaison-des-modeles-entre-pays.pdf