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Comment bien répartir son épargne ? Septembre - 2021 Bien répartir son épargne

Comment bien répartir son épargne ? Septembre - 2021 Bien répartir son épargne I. Contexte II. Les stocks financiers A. Disponible B. Flexible C. Bloqué D. Diversification III. Conclusion I. Mise en contexte Nous avons construit cette fiche pour aider le plus grand nombre à bien organiser leur épargne. Malheureusement, la notion d’épargne de précaution n’est pas toujours bien comprise et a donc des conséquences sur la répartition de votre épargne. En effet, un certain nombre de personnes laissent dormir leur épargne sur des livrets réglementés ou sur des comptes courant non rémunérés pour faire face à d’éventuels pépins. Leur épargne ne travaille pas ; et compte tenu de l’inflation, ils perdent de l’argent dans le temps et ne préparent pas leurs projets et objectifs de vie. Pour rappel, l’épargne de précaution ou « matelas de sécurité », comme son nom l’indique, a pour vocation de répondre à des besoins court terme, soudains et imprévus. Or, pour beaucoup, les risques qu’ils pourraient rencontrer sont improbables ou bien peuvent très largement être anticipés. La fiche qui va suivre présente donc une répartition idéale de votre épargne en 4 catégories que je propose de vous expliquer en détails. II. Les Stocks Financiers BLOQUÉ DIVERSIFICATION Comment sont-ils organisés ? Matelas de sécurité Epargne de précaution DISPONIBLE FLEXIBLE Disponible Flexible Bloqué Diversification A. Disponible L’épargne de précaution permet de répondre à des besoins urgents, court terme et inattendus (ex classique : une machine à laver qui tombe en panne. Vous devez la remplacer rapidement). En revanche, l’épargne de précaution ne doit pas être un argument pour faire face aux risques suivants : la perte d’emploi, l’achat d’une voiture ou encore un voyage pour des raisons différentes. En effet, s’agissant de la perte d’emploi, vous êtes en principe pris en charge par l’assurance chômage le temps de retrouver un emploi. Par ailleurs, en cas de besoin, vous pouvez rapatrier votre épargne flexible dans des délais raisonnables (voir ci-dessous). Enfin, l’achat d’une voiture se provisionne également, tout comme le voyage qui s’anticipe quelques mois avant (là encore l’épargne flexible est là pour ça). Dit autrement, le montant de l’épargne de précaution devrait être « le plus faible possible dans la mesure du psychologiquement acceptable ». L’épargne de précaution est extrêmement importante et il convient de bien la dimensionner pour être suffisamment serein et aller chercher des espoirs de gains plus intéressants sur les autres catégories afin de préparer vos projets et objectifs de vie (résidence principale, étude des enfants, retraite). Sur les dernières décennies, on remarque que le livret A suit l’inflation. Depuis 2015, on constate une nette baisse du livret A qui ne suit plus l’inflation se traduisant donc par une baisse de pouvoir d’achat. B. Flexible L’épargne flexible permet de préparer des objectifs à moyen / long terme (3 à 10 ans) en offrant des ratios rendements / risques pertinents et adaptés. L’épargne reste mobilisable dans des délais raisonnables et rapatriable si votre épargne de précaution n’est pas suffisante (ex : contrat d’assurance vie). Cette catégorie d’épargne flexible devrait accueillir dans l'idéal la majorité de votre épargne. Les intérêts composés – dans le cadre d’une épargne flexible - pourront venir doubler votre capital initial à travers les intérêts et ceux avec une prise de risque raisonnable et maitrisée. Illustration des intérêts composés : 50 000 € placés à 3,5% avec des versements mensuels de 500 €. 57 000 € 100 000 € 214 000 € 603 000 € €0 €100 000 €200 000 €300 000 €400 000 €500 000 €600 000 €700 000 5 ans 10 ans 20 ans 40 ans Evolution capital et interêts - placements Capital Interets Capital + interet C. Bloqué L’épargne bloquée n’est pas disponible tout de suite (PEE ou PERCO) ou alors elle l’est, mais vous perdrez le bénéfice d’un avantage fiscal en la débloquant (PEA par exemple). Cette épargne vous permet de préparer des projets à plus long terme (10 à 20 ans) avec une prise de risque plus importante du fait de l’horizon lointain. On peut citer encore le cas du plan épargne entreprise (PEE) ou du plan épargne retraite (PER) qui sont déblocables dans des cas très circonscrits (départ de l’entreprise, acquisition de la résidence principale, mariage, arrivée d’un enfant …). Les intérêts composés – dans le cadre d’une épargne bloquée – viendront démultiplier votre capital initial sur du long terme. En effet, une prise de risque plus importante génère des intérêts composés plus importants. Pour rappel, après avoir alloué une grande majorité de votre épargne sur la poche flexible, une prise de risque plus importante pourra être possible dans le cadre de l’épargne bloquée. Illustration des intérêts composés : 10 000 € placés à 5,5% avec des versements mensuels de 300 €. 34 000 € 65 000 € 161 000 € 612 000 € €0 €100 000 €200 000 €300 000 €400 000 €500 000 €600 000 €700 000 5 ans 10 ans 20 ans 40 ans Evolution capital et interêts - placements Capital Interets Capital + interet D. Diversification En diversifiant, vous sortez des sentiers battus. Vous investissez sur des classes d’actifs non-réglementés, en prenant plus de risques, en finançant des investissements qui ont du sens pour vous, ou qui vous fait plaisir. Par exemple : certains de nos clients investissent dans des caves à vin, dans des voitures de collection ou encore dans des crypto-monnaies. Notre conseil : diversifiez OUI, mais avec quelques reserves et seulement sur des supports que vous comprenez. Assurez-vous de ne pas investir plus de 10 à 15% de l’épargne globale que vous avez constituée. III. Conclusion A travers cette approche par catégories d’épargne et non par produits, nous avons les premières clés de lecture pour mettre en perspective : - Votre situation actuelle ; - Vos objectifs et horizons ; - Les différentes solutions du marché. Il ne vous manquera alors plus qu’un calibrage fin des allocations financières. Le suivi de la pertinence de ces allocations dans le temps sera la clé pour maîtriser le rendement sur le long terme. Contrairement aux idées reçues, ce niveau d’accompagnement n’implique pas nécessairement des frais. Dans ce contexte, en tant que conseiller de gestion en patrimoine, je me tiens à votre disposition pour vous apporter tout le conseil et l’expertise du Cabinet. Franck LAUGIER– Conseiller en gestion de patrimoine Email : franck.laugier@adriawm.com Tel : 06 62 87 99 89 https://www.adriawm.com/ uploads/Finance/ fiche-adriawm-comment-bien-repartir-son-epargne-fl.pdf