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N° d’ordre : /P1/2022 Master Spécialisé : Banques et Finance Islamique (BFI) Mé

N° d’ordre : /P1/2022 Master Spécialisé : Banques et Finance Islamique (BFI) Mémoire sous le thème : Réalisé par : Encadré par : Nadia EL MARJOU Mme. Najlae YACHOU Enseignant chercheur à l’ENCG-UIZ Agadir Membres de jury: Mme. Najlae YACHOU Enseignant chercheur à l’ENCG-UIZ Agadir Mr. Ahmed CHAKIR. Enseignant chercheur à l’ENCG-UIZ d’Agadir Mr. Enseignant chercheur à l’ENCG-UIZ d’Agadir Année universitaire 2022-2023 FACTEURS AFFECTANT LE CLIENT LORS DU CHOIX D'UNE ASSURANCE TAKAFUL Remerciements Je tiens à remercier et à exprimer toute ma reconnaissance à mon directeur de mémoire, Mr. Ahmed CHAKIR, enseignant chercheur et chef de filière du Master Banques et Finance Islamique, au sein de l'Ecole Nationale de Commerce et de Gestion d'Agadir pour ses efforts considérables, sa confiance, ses précieux conseils et à la liberté qu’il m’a accordée tout au long de ce travail. Je tiens à remercier les membres du jury pour l’honneur d’avoir bien voulu partager leurs expériences et compétences, afin d’évaluer ce modeste travail, et aussi je tiens à remercier mes professeurs pour leur coordination durant toute notre formation à l’ENCG Agadir , ainsi que la direction de l’école pour ces efforts. Mes vifs remerciements vont aussi à ma famille, à mes amis ainsi qu’à toute personne qui a contribué de près ou de loin à l’élaboration et à la finalisation de ce mémoire. 2 Avant-propos La préoccupation de toute école de commerce et de gestion, est de former des compétences. Managériale, à formation complète, capables d’occuper des centres de responsabilité au sien des entreprises ou tous autres organismes et entités économique. Le Master spécialisé en banque et finance Islamique m'a donné l'opportunité d'acquérir des connaissances et plusieurs compétences dans les domaines liés à la banque et à la finance islamique. Ce programme nous a permis d'acquérir une compréhension globale et pratique de l'économie, de la finance et de la charia, ainsi que de l'environnement dans lequel évoluent les acteurs de la finance islamique. Ce master bénéficie du soutien de différents partenaires nationaux et internationaux tels que le Centre International d'Economie Islamique (ICIE), l'Académie Internationale de Recherche sur la Charia (ISRA) en Malaisie, l'Université Sabahattin Zaim d'Istanbul en Turquie et également du soutien des professionnels et experts des banques participatives marocaines. 3 Sommaire Remerciements............................................................................................................................2 Liste des abréviations..................................................................................................................4 Liste des tableaux........................................................................................................................5 Liste des figures..........................................................................................................................6 Introduction générale..................................................................................................................7 La revue de la littérature...........................................................................................................10 Chapitre 1 : revue de littérature sur l’assurance TAKAFUL....................................................12 Introduction...........................................................................................................................12 Section 1 : l’assurance conventionnelle, une assurance proscrite suscitant des débats.....13 Section 2 : le développement de la finance islamique et l’assurance Takaful..................18 Section 3 : Les principes et les fondements charaïques de l’assurance Takaful...............23 Conclusion.............................................................................................................................36 Chapitre 2 : Facteurs ayant une incidence sur l'assurance Takaful...........................................37 Introduction...........................................................................................................................37 Section 1 : Les facteurs influencent assurance Takaful dans le monde.............................38 Section 2 : l’application de l’assurance Takaful au Maroc..............................................43 Section 3 : Méthodologie de recherche adoptée................................................................53 Conclusion.............................................................................................................................57 Chapitre 3 : Résultats de l’étude...............................................................................................58 Introduction...........................................................................................................................58 Section 1 : présentations et interprétation des résultats.....................................................59 Section 2 : discussions et analyse des résultats................................................................69 Section 3 : synthèse des résultats......................................................................................76 Conclusion.............................................................................................................................77 Conclusion générale...............................................................................................................78 Références Bibliographiques :..................................................................................................79 4 Liste des abréviations 5 Liste des tableaux 6 Liste des figures 7 Introduction générale La TPE marocaine est une entreprise de petite taille, elle est caractérisée par la simplicité et la fragilité, pourtant son rôle économique et social est très important comme étant un véritable levier de croissance, selon la HCP (haut-commissariat au plan), le poids des TPME représentent 64% de l’ensemble des entreprises. Mais leur développement dépend, entre autres, d’un meilleur accès au financement et aux conseils techniques et managériaux. De nos jours, avec l’accroissement de la mondialisation et l’hyper concurrence qui en découle, toute entreprise soucieuse de sa survie et de son développement, est tenue de choisir un mode de financement adéquat à ses projets. En effet, les TPE marocaines confrontent maintes contraintes en ce qui concerne l’accès au financement, cela est dû généralement au manque de transparence au sein de ces entreprises, au faibles garanties, au niveau élevé d’informalité ainsi que manque de formation et d’information. Pour toutes les TPE, trouver des ressources financières subsiste une préoccupation principale. En fait, la plupart des TPE ne disposent pas de ressources internes suffisantes (de capacité d’autofinancement) pour couvrir leurs besoins d'investissement et d'exploitation, Par conséquent, elles s'orientent vers des sources de financement externe de l'entreprise. Sur ce point, l'emprunt bancaire reste le mode de financement privilégiée pour les entreprises en générale, particulièrement les TPE ; Les banques composent donc les principaux partenaires financiers pour les TPE et, néanmoins, leurs relations sont condamnées d’insatisfaction et d’incompréhension de part et d’autre. D’une part, les TPE rouspètent que leurs conditions de financement ne sont pas conformées à la réalité de leur entreprise et, d’autre part, les banquiers blâment aux entrepreneurs leur manque de transparence dans la diffusion des informations nécessaires pour l’évaluation complète et adéquate de l’entreprise. Dans ce cadre, il est concernant de voir si les conditions de financement bancaire reflètent le niveau global de risque pour les emprunteurs, ou montreraient quelque discrimination à l’égard des TPE. Aussi bien qu’il faudrait mettre en évidence les points de convergences situés, d’un côté, entre l’accessibilité des TPE marocaines au financement bancaire, d’une part leur situation micro-économique actuelle, quant à leur taille, son activité et sa structure 8 financière, à leur esprit de concurrence et leur puissance d’évolution et de survie sur leur marché. Généralement au Maroc, il y a plusieurs modes de financement comme les crédits bancaires , le crowdfunding , les programmes d'appui proposés par l'Etat , mais l’accès et le choix entre ces formes de financement disponibles pour financer les PME, sont déterminés par plusieurs facteurs. La culture des dirigeants des PME (propriétaires-dirigeants), la capacité d’autofinancement, l’attitude vis-à-vis du risque, la perte du contrôle, la capacité d’endettement, la taille de l’entreprise sont des variables qui s’imposent en matière de financement de cette catégorie d’entreprises. De ce fait, la banque participative peut considérée comme une alternative pour financer les besoins de ces entreprises à travers ces produits tels que Mouraba et Salam, actuellement la banque participative est un champ concurrentiel important en matière de financement des entreprises dans plusieurs pays au monde, puisque les banques participatives assurent l’exclusion de l’intérêt et l’application des principes de la Charia. Dans ce sens, notre travail va se va se focaliser sur l’intention d’adopter le financement participatif, et les attentes des TPE envers les banques participatives , De manière brève nous allons essayer de traiter la problématique suivante :  Quelles sont les attentes et les exigences des TPE marocaines envers les banques participatives marocaines ? Cette problématique englobe l’intérêt générale de notre recherche , mais pour mieux cerner cette problématique, nous avons essayé de découler plusieurs autres questions : 1. Quels sont les besoins de financement des TPE marocaines ? 2. Dans quelle mesure les produits de la banque participative marocaine peuvent constituer une source de financement plus adaptée aux TPE ? 3. Quelle est la position des TPE marocaines, vis-à-vis les banques participatives marocaines ? 4. Quelles sont les caractéristiques des produits bancaires islamiques attendus par les TPE ? 9 5. Quels sont les facteurs qui impactent le choix de ce type de financement ? 6. Quels sont les obstacles qui vous empêchent de choisir les banques participatives ? La réponse à cette problématique a obligé de présenter les recherches théoriques de différentes sources et de consacrer une partie pour la présentation de la méthodologie de recherche et d'analyser les données collecter sur le programme SPSS 10 Chapitre 1 : Aspect théorique sur les TPE et son financement Introduction La TPE joue un rôle majeur dans la croissance économique d’un pays qu’il soit développés ou sous-développé. L’importance des TPE désormais largement reconnue, car elles jouent un rôle clé dans la création d’emploi et la réduction du taux de chômage. Les études et les communautés publics sont concentrés sur le financement des grandes entreprises qui bénéficient de diverses opportunités de financement, les TPE ont des contraintes de financement spéciales ce qui crée des problèmes, alors le Maroc a visé de mobiliser le secteur financier au profit des TPE. Alors ce chapitre sera consacré à trois axes le premier présente la TPE, sa classification, ses caractéristiques, dans le deuxième on va présenter les besoins de financement des TPE, et dans le troisième axe on va présenter les modes de financement disponible chez les banques classiques et aussi les modes de hors circuit bancaire destinés à ce type d’entreprises. Section 1 : Généralités sur les TPE , caractéristiques , rôle 1. Concept et définition des TPE Comme son nom l’indique, il s’agit d’une microstructure de la grande structure recélant par son mode d'organisation un certain nombre de caractéristiques qui lui distingue aux structures les plus grandes. La TPE pose un problème au niveau de sa définition, car jusqu'à l’heure actuelle il n’existe pas une définition officielle à ce terme . Valker, Phillips et Anderson (2001) ont été tenté de fournir une définition de la petite entreprise comme étant toute entreprise représentée par le « degré de développement et l’accès au capital uploads/Finance/ imane.pdf