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Les différentes solutions de paiement en ligne Choisir une solution de paiement

Les différentes solutions de paiement en ligne Choisir une solution de paiement impose de bien comprendre les mécanismes de l'e- commerce, car la structure des coûts est complexe. L'objectif de ce document est de vous expliquer de façon simple et claire les éléments qui entrent en jeu. 1- Quelles sont les possibilités de paiement ? Pour opérer un site d'e-commerce il vous faut une passerelle de paiement (payment gateway) opérée par un PSP (payment service provider). Plusieurs possibilités s'offrent à vous :  passer par votre banque qui vous proposera in contrat de vente à distance (VAD)  passer par un prestataire indépendant avec VAD  passer par un partenaire sans contrat VAD. 2- Qu'est-ce qu'un contrat de VAD ? C'est un contrat entre vous et un établissement financier agréé qui vous donne le droit de débiter une carte bancaire sans connaître son code secret. Lors de la signature du contrat de VAD, vous définissez les paramètres que vous souhaitez : langues, devises utilisées, modes de règlement (cartes AMEX, Visa, etc). Après signature vous recevrez un identifiant commerçant (n° de VAD à 7 chiffres) qui vous permet d'accéder à votre compte et d'utiliser votre terminal de paiement électronique (TPE virtuel). Vous recevrez aussi une série de paramètres techniques (clef d'authentification etc) que vous devez nous transmettre pour les installer sur le site. Nous installons ces éléments, puis nous réalisons des tests grandeur nature (ils ne sont pas débités). Une fois la phase de test réalisée avec succès la passerelle de paiement peut passer en mode « production », uniquement sur votre demande auprès de votre banque. 3- Le ChargeBack, ou Répudiation Le droit de vendre sur internet implique une contrepartie, la répudiation : pendant plusieurs mois le client peut contester l'achat et voir son compte recrédité, s'il peut prouver que la transaction n'émane pas de lui (par exemple, pour une carte volée). Il existe un certain nombre de cas de répudiations frauduleuses pour lesquelles le client est de mauvaise foi : il est difficile de s'en protéger. Selon l'Observatoire de la Sécurité des Cartes de Paiement, en 2008 le taux de fraude sur les paiements et les retraits par carte était de 0,069 %, à 320 millions d'euros, sur un total de 464 milliards d'euros de transactions en progression de 19,3% par rapport à 2007 Cela explique pourquoi le contrat de VAD n'est accordé qu'aux entreprises que la banque connaît déjà, car c'est elle qui supporte le risque initial. Il faut donc avant tout s'assurer de disposer des documents qui confirment la livraison : accusé de réception, bordereau de livraison signé, etc. Lorsque la somme en vaut la peine, il faut porter plainte contre la personne. Les sociétés telles que Paypal (qui sont elles aussi des banques) sont en conformité avec le chargeback, et même si vous n'avez pas de contrat de VAD vous pouvez être amené à devoir rembourser un montant pour un numéro de carte déclaré volée. Voici ce qu'indique le site Paypal : 4- La structure de coûts Toute solution de paiement en ligne passe par 3 intervenants :  la banque acquéreuse, celle qui reçoit les fonds. Elle applique généralement une commission de l'ordre de 0,6%,  l'organisme Visa CB qui applique une commission fixe dite « skim fee » de 0,2%,  la banque émettrice de la carte qui applique une commission d'« interchange ». Ceux-ci sont variables selon 3 paramètres : ◦ la commande vient-elle du net, d'un call-center ou d'une autre source ? ◦ La carte de paiement utilisée est-elle privée ou corporate ? ◦ Et le plus important, la géographie de la transaction. ▪ transaction domestique (exemple : un français achète sur un site français), ▪ transaction intra-régionale (exemple : un belge achète sur un site français), ▪ transaction inter-régionale (exemple : un américain achète sur un site français). Il va de soi qu'une transaction domestique est moins onéreuse qu'une transaction inter- régionale. La valeur des coûts est connue (c'est une exigence européenne) mais de nombreuse banques facturent un interchange fixe, souvent autour de 3%, appelée« blend fee », qui représente une moyenne des composants géographiques. Par conséquence, si vos clients sont majoritairement en France, votre interchange est trop élevé : vous payez pour des clients aux USA ! 5- Première possibilité : passer par votre banque actuelle Les banques françaises exigent la signature d'un contrat de VAD. Elles n'accordent ce contrat qu'aux entreprises qu'elle connaissent déjà, ou qui offrent de solides garanties. Par conséquent, il est souvent préférable de démarrer avec d'autres solutions, pour valider la pertinence du modèle économique. Bon à savoir pour le contrat VAD : certaines banques proposent une clef temporaire valable 30 jours, qui permet de lancer l'intégration avant l'obtention de l'identifiant VAD. Quels sont les coûts ?  Les banques facturent des frais d'ouverture (entre 150 et 400 €) qui comprennent assistance à l’intégration, paramétrage, personnalisation de la page de paiement.  s'y ajoute un abonnement mensuel au service TPE virtuel, entre 15 et 30 € HT. Certaines banques considèrent ce montant comme la rémunération d'un volume minimum de transactions, sur lesquelles on ne paiera donc pas de commissions fixes.  un coût technique unitaire par transaction, facturé même si la carte est refusée.  les commissions sur transactions entre 0,5 et 2% (dans le cas de transactions domestiques). Un seuil plancher peut être imposé par la banque (autour de 0,20 €), ce qui a un impact en cas de ventes à faible montant.  et enfin une commission fixe variant entre 0,15 € HT et 1 € HT. Ces montants ne sont donnés qu'à titre indicatif. Consultez votre banque. 6 - Seconde possibilité : un partenaire indépendant avec contrat de VAD Vous souscrivez un contrat de VAD avec votre banque, mais ce n'est pas elle qui prend en charge les paiements, il n'y a donc pas de TPE virtuel. Vous confiez cette partie à un prestataire externe (Paybox, Ogone, RBS Wordpay...). Dans ce cas, vous ne paierez pas à votre banque la commission fixe, mais vous paierez toujours la commission sur transaction. L'avantage de cette solution, c'est que vous êtes indépendant de votre banque, raison pour laquelles on qualifie ces services de « multibanques ». Les garanties sont les mêmes, et le prestataire fonctionne comme un caissier. La structure de coût est assez proche de celle d'une banque, mais les commissions sont généralement légèrement moins élevées. L'écart n'est cependant pas significatif sur les faibles montants. Exemple de coûts chez Wordpay :  Frais d'installation 145 €  Frais mensuels 20 €  Frais de transaction 3,95% +0,10 €  Frais de chargeback 17,95 € (en cas de répudiation) (date : juillet 2009) 7- Troisième option: un partenaire indépendant sans contrat de VAD Ces solutions sont généralement plus onéreuses. Premier exemple, celui de PaysiteCash, un site établi en Lettonie et dirigé par un français, qui propose notamment des outils de validation de carte bancaire par SMS : lors d'un achat, l'internaute doit communiquer son numéro de téléphone portable et reçoit un SMS qui contient un numéro de confirmation à indiquer sur le site. En version de base, PaysiteCash prélève une commission pouvant aller de 4,9% jusqu'à 10% !! Mais aucun frais fixe ni abonnement. Pratique pour les très petits montants. Seconde solution, de loin la plus connue : le compte Paypal, gage de sécurité auprès des consommateurs. Les frais de transactions sont relativement élevés : De € 0,00 EUR à € 2 500,00 EUR 3,4% + € 0,25 EUR De € 2 500,01 EUR à € 10 000,00 EUR 2,0% + € 0,25 EUR De € 10 000,01 EUR à € 50 000,00 EUR 1,8% + € 0,25 EUR De € 50 000,01 EUR à € 100 000,00 EUR 1,6% + € 0,25 EUR Plus de €100 000,00 EUR 1,4% + € 0,25 EUR (date : juillet 2009) Des frais supplémentaires s'appliquent sur les paiements internationaux. Il existe des alternatives à Paypal, telles que Moneybookers; mais elles sont moins réputées. Cela représente un risque, car les clients sur le net renoncent assez vite, ce qui influe sur le taux de conversion. A titre d'exemple, sur un système de paiement, un clic supplémentaire fait partir 7% des internautes. Une troisième solution existe, tout à fait intéressante lorsque le chiffre d'affaire est suffisant : il s'agit de celle proposée par ADYEN, une entreprise basée aux Pays-Bas et qui existe depuis 1997. Après signature d'un contrat, ADYEN ouvre pour vous un compte auprès d'une banque néerlandaise (Barclays ou similaire) de façon transparente et sans frais, puis met à disposition un TPE sécurisé situé sur son site, dont l'interface sera mise aux couleurs de votre site. Il n'y a pas de frais de mise en service ni d'abonnement mensuel, mais un paiement à la transaction de 0,10 cts € HT dégressif selon le CA (avec un minimum de 100 € HT soit 1000 transactions), à quoi s'ajoute la commission CB liée au type de paiement, généralement autour de 2%, et qui varie selon la géographie du paiement. Utile si vos uploads/Finance/ modes-de-paiement-web.pdf