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Systèmes de paiement aux États- Unis UN GUIDE POUR LE PROFESSIONNEL DES PAIEMEN

Systèmes de paiement aux États- Unis UN GUIDE POUR LE PROFESSIONNEL DES PAIEMENTS Carol Coye Benson Scott Loftness Presse Glenbrook Menlo Park, Californie Copyright © 2014 par Glenbrook Partners, LLC. Tous les droits sont réservés. Aucune partie de cette publication ne peut être reproduite, distribuée ou transmise sous quelque forme ou par quelque moyen que ce soit, y compris la photocopie, l'enregistrement ou d'autres méthodes électroniques ou mécaniques, sans l'autorisation écrite préalable de l'éditeur, sauf dans le cas de brèves citations incorporées dans critiques et certaines autres utilisations non commerciales autorisées par la loi sur le droit d'auteur. Pour les demandes d'autorisation, écrivez à l'éditeur, à l'adresse « À l'attention du coordinateur des autorisations », à l'adresse ci- dessous. Partenaires Glenbrook, LLC 1100, rue Alma, bureau 101 Menlo Park, CA 94025www.glenbrook.com Courriel : livres@glenbrook.com Ventes en quantité : Des remises spéciales sont disponibles sur les achats en quantité par les entreprises, les associations et autres. Pour plus de détails, contactez-nous à l'adresse e-mail ci-dessus. Bien que toutes les précautions aient été prises lors de la préparation de ce livre, l'éditeur n'assume aucune responsabilité pour les erreurs ou omissions, ou pour les dommages résultant de l'utilisation des informations qu'il contient. Mise en page du livre ©2013 BookDesignTemplates.com Systèmes de paiement aux États-Unis/ Benson, Loftesness. —2e éd. Édition Kindle ISBN 978-0-9827897-3-5 À propos de Glenbrook Carol Coye Benson et Scott Loftesness sont deux des associés fondateurs de Glenbrook Partners. Fondée en 2001, Glenbrook est une société de conseil, de recherche et d'éducation axée sur l'industrie des paiements. Glenbrook apporte aux clients des services financiers et des technologies financières une combinaison unique de compétences spécialisées dans les paiements, de nombreuses années d'expérience pratique de haut niveau et un réseau de relations professionnelles. à propos des auteurs Carol Coye BensonLe travail de se concentre sur les paiements mobiles sur le marché américain, les paiements interentreprises et les paiements de factures, en mettant l'accent sur la stratégie produit autour de l'adoption par les consommateurs et les entreprises de nouvelles méthodes de paiement. Avant de fonder Glenbrook Partners, Carol était directrice générale de la division Global Institutional Services de Deutsche Bank, responsable du marketing, des services en ligne aux clients et du développement Internet. Chez Visa International, elle a dirigé des groupes travaillant sur la sécurité des cartes de commerce électronique, le marketing des bases de données et les investissements technologiques. Toujours avec Visa International, Carol a fondé et géré un bureau européen de développement de produits, où elle a géré une série de projets de commerce électronique et de cartes à puce pour des banques à travers l'Europe. Auparavant, Carol a passé douze ans chez Citibank, où elle a géré le développement et l'introduction sur le marché de nouveaux produits de paiement commerciaux. Carol a commencé sa carrière en tant que responsable des prêts aux entreprises pour de grandes multinationales à la Bank of America et à la Citibank. En plus de son travail de consultante, Carol est l'associée responsable du programme d'éducation sur les paiements de Glenbrook, qui offre une formation aux cadres pour les professionnels de l'industrie des paiements. Scott Loftnesstravaille avec des clients majeurs ainsi que des startups et des investisseurs de services financiers, aidant à affiner les modèles commerciaux, les approches de conception technique et les stratégies de mise sur le marché. Scott apporte plus de 30 ans d'expérience dans les technologies de l'information et leur application aux entreprises de paiement. Dans ses rôles de technologue, de cadre supérieur, de membre du conseil d'administration, d'investisseur en capital-risque, de consultant, de conseiller et de mentor, Scott offre un jugement chevronné et une perspective commerciale unique à ses clients. Plus tôt dans sa carrière, Scott était vice-président exécutif du groupe chez First Data Merchant Services. Scott a également occupé le poste de vice-président exécutif du groupe chez Visa International, où il a dirigé le développement des stratégies de systèmes de paiement mondiaux de Visa, y compris les initiatives de recherche et développement de Visa liées aux paiements par carte, aux paiements de commerce électronique et aux technologies de cartes avancées. Scott a commencé sa carrière en tant qu'ingénieur système chez IBM où il a occupé une série de postes de gestion technique et de planification de produits. Merci! Carol et Scott tiennent à remercier Allen Weinberg, qui a cofondé Glenbrook Partners avec eux en 2001, et leurs autres partenaires : Russ Jones, Dennis Moser, Bryan Derman, Jay DeWitt, Erin McCune, Jacqueline Chilton, Elizabeth McQuerry et George Peabody. Merci également à nos nombreux clients et amis de l'industrie, qui s'efforcent d'apporter de l'innovation aux paiements et d'en faire une entreprise passionnante ! Contenu Introduction Présentation des systèmes de paiement Systèmes de base : vérification Systèmes centraux : ACH Systèmes de base : Cartes Systèmes de base : espèces Systèmes centraux : virement bancaire Perspectives sur les utilisateurs des systèmes de paiement Perspectives sur les fournisseurs de systèmes de paiement Paiements émergents Ressources CH APITRE 1 Introduction Les paiements occupent une place importante dans toutes nos vies. Nous payons pour les choses que nous voulons et dont nous avons besoin. Nous nous bousculons pour obtenir de la monnaie dans notre sac à main ou nos poches ; nous mélangeons les cartes de notre portefeuille pour trouver la bonne pour un achat. Nous rédigeons des chèques ou payons des factures en ligne. Nous achetons des cartes-cadeaux et planifions les versements hypothécaires. Nous nous inquiétons du financement de gros achats; nous essayons de trouver le bon chemin pour les achats ordinaires. Nous sommes tous différents. Pour certains d'entre nous, la commodité est reine; pour d'autres, le contrôle ou la collecte de récompenses, ou suivre les modèles que nos parents nous ont enseignés, déterminent comment et pourquoi nous effectuons des paiements. En tant qu'hommes d'affaires, nous pouvons être impliqués dans la façon dont nos entreprises effectuent les paiements - aux employés, aux fournisseurs, aux gouvernements. Nous pouvons également être impliqués dans la manière dont nos entreprises collectent les paiements, auprès des consommateurs ou des entreprises. Ces activités sont au cœur de nos vies personnelles et professionnelles. Et pour certains d'entre nous, ce sont aussi les services qui alimentent nos moyens de subsistance. « Sous le capot » de ces transactions de paiement simples se trouvent les systèmes, les produits et les entreprises qui forment l'industrie des paiements. Ce livre est écrit pour le professionnel des paiements. Les professionnels des paiements peuvent travailler pour des entreprises qui permettent les transactions de paiement. Cela inclut les banques, bien sûr, mais aussi de nombreux autres types d'entreprises - processeurs, services de paiement, éditeurs de logiciels, fabricants de terminaux de point de vente, prestataires de services, gestionnaires de risques, etc. Certaines de ces entreprises sont de puissants titulaires, tandis que d'autres sont leurs concurrents, des startups qui innovent dans l'industrie. Beaucoup d'entre eux échouent ou stagnent, mais quelques-uns réussissent et rejoignent les titulaires qui surveillent nerveusement la prochaine série de nouveaux challengers. D'autres professionnels des paiements sont responsables au sein d'une entreprise de la collecte ou du décaissement des paiements. D'autres encore travaillent comme conseillers, consultants, avocats ou investisseurs dans l'industrie. Comme dans toute industrie, les professionnels de l'industrie des paiements ont du mal à suivre les changements dans l'environnement, dans la technologie et dans le comportement de paiement des consommateurs, des commerçants et des autres utilisateurs des systèmes de paiement. Certains professionnels des paiements connaissent bien un système de paiement (cartes, peut-être, ou ACH) ; d'autres dans une fonction telle que le marketing consommateur ou la gestion des risques. Ce livre fournit une vue complète de l'ensemble de l'industrie des paiements, y compris tous ses systèmes et fonctions. Ce livre n'est pas une source de statistiques ou de « tableaux de classement » sur les paiements. Il existe de nombreuses sources industrielles de ce type; chaque chapitre comprend une liste de ressources qui offrent plus d'informations sur un système de paiement ou un sujet particulier. Nous avons essayé d'être aussi impartiaux que possible; toutes les opinions, spéculations ou anecdotes sur un sujet sont placées dans des cases ombrées. Vos questions et commentaires sont les bienvenus. E-maillivres@glenbrook.com et nous vous répondrons ! CH APITRE 2 Présentation des systèmes de paiement Les paiements transfèrent la valeur d'une partie finale à une autre. Un système de paiement, comme le montre la figure ci-dessous, définit comment ces transferts de valeur sont effectués et fournit un cadre de règles pour les utilisateurs du système. Il existe de nombreux types de systèmes de paiement. La plupart partagent ces caractéristiques communes : Ils opèrent dans un seul pays, mais sur une base nationale dans ce pays. Ils sont libellés dans la monnaie de ce pays. Ils sont soumis, directement ou indirectement, à la réglementation du gouvernement de ce pays. Ils permettent à plusieurs parties d'effectuer des transactions entre elles. Systèmes de paiement aux États-Unis Il existe six systèmes de paiement de base aux États-Unis : En espèces Le système de contrôle Les systèmes de carte de crédit et de paiement Les systèmes de carte de débit Le système uploads/Finance/ payments-systems-in-the-u-s-a-guide-for-the-payments.pdf