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Les composantes numériques et l’animation des diapositives dans ce document sont accessibles en mode Diaporama [onglet Diaporama]. CHAPITRE 2 LE CRÉDIT © Pearson ERPI Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. 2.1 ENJEU LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ? © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. PROFIL N38944 CONSOMMER DES BIENS ET DES SERVICES CHAPITRE 2 LE CRÉDIT Les composantes numériques et l’animation des diapositives dans ce document sont accessibles en mode Diaporama [onglet Diaporama]. 3 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. Pourquoi les gens empruntent-ils de l’argent ? ? Sur quoi les institutions financières se basent-elles pour accorder ou non un prêt ? ? Que peut-on faire pour améliorer ses chances d’obtenir du crédit ? ? MANUEL SECTION 2.1 p. 40 LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ? 4 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. Dettes et crédit : quelle différence ? MANUEL SECTION 2.1 p. 40 Les prêteurs font crédit aux emprunteurs. Les emprunteurs ont alors une dette envers les prêteurs. Prêteurs DETTE Une dette est une somme d’argent que l’on doit à une personne ou à une entreprise. Les emprunteurs sont endettés, ce qui n’est pas néfaste en soi. Par contre, le surendettement est un endettement excessif et il devient problématique lorsqu’on va au-delà de notre capacité à rembourser. Emprunteurs 5 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. MANUEL SECTION 2.1 p. 40-41 Attention… Le crédit est utile mais il peut être facile d’en abuser. • Un emprunt pour acheter une maison qui correspond à ses moyens. • Un prêt étudiant qu’on sera capable de rembourser lorsque les études seront terminées. • Un crédit pour démarrer une entreprise ayant un plan d’affaires solide. • Un prêt pour un achat bénéfique pour le travail ou la santé. • Un emprunt pour acheter une maison qui correspond à ses moyens. • Un prêt étudiant qu’on sera capable de rembourser lorsque les études seront terminées. • Un crédit pour démarrer une entreprise ayant un plan d’affaires solide. • Un prêt pour un achat bénéfique pour le travail ou la santé. BONNES DETTES • Des achats à crédit qui augmentent le train de vie au-delà de sa capacité de payer. • Un emprunt pour payer des dépenses courantes. • Une dette pour des achats qui ne sont pas nécessaires ou utiles. • Des achats à crédit qui augmentent le train de vie au-delà de sa capacité de payer. • Un emprunt pour payer des dépenses courantes. • Une dette pour des achats qui ne sont pas nécessaires ou utiles. MAUVAISES DETTES « Bonnes » et « mauvaises » dettes 6 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. MANUEL SECTION 2.1 p. 41 « Bonnes » et « mauvaises » dettes Pour s’assurer d’emprunter pour les bonnes raisons, voici trois questions à se poser afin de prendre une décision. Est-ce que j’en ai les moyens ? 1 Faites votre budget. Mes revenus sont-ils stables ? 3 Pensez à long terme et envisagez votre situation sur toute la durée de l’emprunt. S’agit-il d’un achat urgent ? 2 Non ? Épargnez le montant nécessaire. À retenir avant d’emprunter 7 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. MANUEL SECTION 2.1 p. 41 Un voyage dans le Sud ? Un forfait à 1000 $ par personne pour la période des Fêtes ? Le montant peut sembler abordable, mais quelles seront les conséquences à long terme sur le budget ? 8 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. À VOUS DE JOUER ! MANUEL SECTION 2.1 p. 41 Êtes-vous endettés ou surendettés ? La réponse à cette question n’est ni simple ni mathématique. En effet, une dette de 50 000 $ peut être plus facile à gérer pour une personne qui a de gros revenus qu’une dette de 5000 $ pour une autre touchant un revenu moindre. S’agit-il ici d’une situation d’endettement contrôlé ou de surendettement, selon vous ? ? Exemple Coralie est à court de liquidités. Elle devra payer sa prochaine épicerie avec sa carte de crédit. 9 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. Le crédit : y a-t-on tous accès ? MANUEL SECTION 2.1 p. 42 Les prêteurs, en faisant crédit, courent le risque de ne jamais être remboursés. La probabilité de remboursement doit être suffisamment élevée. 5 critères 5 critères Le ratio d’endettement 3 La stabilité d’emploi 2 Le revenu 1 Le bilan 4 Le dossier de crédit 5 Sur quoi les prêteurs se basent-ils avant de prêter ? 10 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. MANUEL SECTION 2.1 p. 42 La banque ou les prêteurs préféreront naturellement les travailleurs avec plus d’expérience. Leur revenu, source principale de remboursement du prêt, est plus stable, ce qui augmente la probabilité de paiement. Travailleurs de 20 ans d’expérience ou d’ancienneté nouveaux employés ? ou 2 CRITÈRES 1 Le revenu et la stabilité d’emploi 11 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. = 39,3 % ratio MANUEL SECTION 2.1 p. 42 Plus nous sommes endettés, plus il est difficile d’effectuer les paiements associés à un nouvel emprunt. C’est pourquoi les banques calculent d’abord notre ratio d’endettement. Rapport entre le montant des dettes à rembourser chaque mois et le revenu men suel brut (soit le revenu avant déductions). Revenu mensuel brut 3500,00 $ Dettes mensuelles 1375,00 $ Hypothèque 800,00 $ Prêt-auto 400,00 $ Carte de crédit 175,00 $ CRITÈRE 3 Le ratio d’endettement Exemple 12 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. MANUEL SECTION 2.1 p. 42 • Peu de sorties et de voyages • Repas au restaurant occasionnels • Etc. Pas d’endettement excessif 40 % 40 % Par exemple, une personne dont l’endettement s’élève à 40 % peut disposer de plus de marge de manœuvre si ses dépenses sont raisonnables. Exemple : • Nombreux voyages • Repas au restaurant fréquents • Voiture luxueuse • Etc. Une personne dont le ratio d’endettement est de 25 % peut avoir plus de difficulté à arriver qu’une personne ayant un ratio plus élevé. Difficultés financières 25 % 25 % Le ratio d’endettement CRITÈRE 3 L’emprunt devient plus difficile lorsque le ratio d’endettement frôle ou dépasse 40 %. Toutefois, le ratio d’endettement n’est pas forcément le reflet de notre style de vie. ! 13 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. Un ratio d’endettement supérieur à 40 % est habituellement jugé trop élevé pour obtenir un prêt. Il faut penser à des solutions pour l’améliorer. MANUEL SECTION 2.1 p. 42 Un emprunt pour une voiture ? 14 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. MANUEL SECTION 2.1 p. 42 ACTIF Maison 250 000 $ Voiture 12 000 $ Épargne 3 000 $ Placements 55 000 $ Hypothèque 167 000 $ Prêt-auto 8 000 $ Carte de crédit 18 000 $ TOTAL 320 000 $ TOTAL 193 000 $ Le bilan est une photo, prise à un moment précis, qui dresse un portrait de la valeur nette d’une personne. PASSIF CRITÈRE 4 Le bilan = 127 000 $ = 127 000 $ avoir ou valeur nette moins bilan positif 15 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. MANUEL SECTION 2.1 p. 43 L’importance d’un bilan positif Le bilan positif indique aux prêteurs que la personne qui emprunte est solvable, puisque ses dettes peuvent être réglées par la vente de ses actifs. A B Il démontre aussi que la personne qui emprunte est en mesure de bien gérer ses finances personnelles et qu’elle est capable d’épargner. CRITÈRE 4 Le bilan 16 CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT © Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. MANUEL SECTION 2.1 p. 43 Période Un mois ou une année Le budget Revenus Dépenses Outil de planification Période À un moment précis Actif et passif Calcul de l’avoir (valeur nette) Portrait de la situation financière uploads/Finance/ profil-diapo2-1-543237.pdf