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Fraude à la carte bancaire sur internet: l’UFC-Que Choisir donne les codes pour

Fraude à la carte bancaire sur internet: l’UFC-Que Choisir donne les codes pour une sécurité renforcée ! Direction des Etudes de l’UFC-Que Choisir Février 2012 2 Fraude à la carte bancaire sur internet Sommaire I – Constats : une fraude internet en augmentation constante 3 1 - Un taux de fraude sur les CB qui monte 3 2 - La fraude des cartes sur internet, une fraude non maîtrisée 4 3 - Internet : 5% des transactions, mais 33% du coût de la fraude ! 5 4 - Qui paie cette fraude ? 7 II – Les causes de cette fraude à la carte bancaire 9 1 – Origine du problème : l’usurpation des données de cartes bancaires 9 2 – L’échec du 3D Secure en France 12 3 – L’exemple Anglais : le 3D Secure fait baisser la fraude quand il est massivement utilisé 16 III – La fraude à la carte bancaire, une plaie au quotidien pour les consommateurs 21 1 – En théorie, une règlementation très protectrice sur les fraudes internet 21 2 – Dans les faits, de nombreux freins au remboursement des consommateurs 22 3 – Autre conséquence : l’assurance des moyens de paiement, peu utile et surfacturée 26 IV – Conseils aux consommateurs pour éviter les fraudes à la carte bancaire sur internet 27 V – Demandes de l’UFC-Que Choisir sur la sécurité de la carte bancaire sur internet 29 Direction des Etudes de l’UFC-Que Choisir Février 2012 3 Fraude à la carte bancaire sur internet I – Constats : une fraude internet en augmentation constante 1 - Un taux de fraude sur les CB qui monte La carte bancaire est le premier moyen de paiement en France depuis 2002. A cette date, 46,2 millions de cartes bancaires « CB » étaient en circulation. Depuis cette date, le nombre de cartes bancaires a encore augmenté de 30% pour atteindre près de 60 millions de cartes « CB » en 2010, auquel il faut ajouter les cartes bancaires non marquées « CB » (environ 4 millions de cartes). Le nombre de paiements a également augmenté sur la période dans une proportion similaire : +20,7%. Aujourd’hui, la carte bancaire est à l’origine de 45% des paiements de proximité. Cette domination est encore plus poussée sur les paiements à distance, puisque 80% des paiements à distance se font par carte bancaire (chiffres FEVAD). La carte bancaire est donc, plus que jamais, un moyen de paiement de masse utilisé par l’ensemble des Français et un instrument privilégié de la vie économique. Cependant, en dépit de cette massification encore accrue des paiements par carte bancaire, la sécurité des paiements par carte bancaire a connu une évolution contrastée. Pour cet aspect, nous nous appuierons sur les études de l’Observatoire de la sécurité des cartes de paiement, comité regroupant consommateurs, commerçants, émetteurs et autorités publiques, qui réalise chaque année un audit du fonctionnement des systèmes de paiement par carte, et de la fraude à la carte bancaire en particulier. Direction des Etudes de l’UFC-Que Choisir Février 2012 4 Fraude à la carte bancaire sur internet Des statistiques de l’Observatoire nous observons : • Qu’entre 2003 et 2007, le taux moyen de fraude sur les paiements par carte bancaire en France a diminué. Cette diminution correspondant à la généralisation des systèmes EMV (Europay Mastercard Visa) tant en France -le GIE Cartes Bancaires n'a adhéré au système qu'en 2006, mais son système en était déjà très proche- qu'en Europe, où beaucoup de pays utilisaient avant cela des cartes bancaires à pistes magnétiques. Ce standard généralise l'usage de la carte à puce et du code confidentiel « PIN », système beaucoup plus sécurisé que les cartes à pistes magnétiques -la puce n'étant pas copiable- ce qui accroît fortement la sécurité des paiements de proximité. • Cependant, en dépit de la mise en place du standard EMV, la fraude sur la carte bancaire recommence à augmenter sans discontinuer depuis 2007 : entre cette date et 2010, le taux de fraude a ainsi connu une hausse de 17,5%. Quelles sont les causes de cette hausse, et ses conséquences pour les consommateurs ? 2 - La fraude des cartes sur internet, une fraude non maîtrisée Le détail des chiffres contenus dans les rapports annuels de l'Observatoire de la sécurité des cartes de paiement permet de comprendre l’origine de cette hausse de la fraude, qui est concentrée sur les paiements sur internet. En effet : • Le taux de fraude des paiements de proximité est divisé par deux sur la période. Déjà très bas (0,024%), le taux de fraude sur les paiements de proximité est aujourd'hui totalement marginal (0,012%). A ce niveau de fraude, on peut dire que la sécurité de la carte bancaire pour les paiements de proximité est maîtrisée. Il convient cependant de noter que le taux de fraude sur les retraits est aujourd’hui deux fois plus élevé que sur les paiements (0,024%), et en hausse depuis 2005. • En revanche, le taux de fraude sur les paiements internet nationaux est 23 fois plus élevé : 0,276% du montant de ce type de paiement. Il y a donc, sur internet, 1 euro de fraude tous Direction des Etudes de l’UFC-Que Choisir Février 2012 5 Fraude à la carte bancaire sur internet les 360 euros dépensés. Au total sur ce type de paiement il y a plus d’une fraude (1,18 fraude) à chaque minute de l’année ! Ainsi, en seulement 5 ans, le taux de fraude sur les paiements nationaux a augmenté de 32,7%. Ces paiements représentent en montant 97% du total des paiements internet en France. • Le taux de fraude sur les paiements internationaux est encore plus élevé : 1,36% en 2010 ! Ce taux a doublé entre 2006 et 2008 (+102% en trois ans !), avant de connaître une diminution qui, si elle est significative (-25%), ne compense pas la hausse vécue en début de période. Entre 2006 et 2010, la hausse de la fraude sur les paiements internationaux est très importante (51,5%). Au final, le taux de fraude actuel est incroyablement élevé : 1,36% ! A noter également que la fraude sur les paiements à distance hors internet -donc les paiements effectués par courrier ou par téléphone- est également en hausse. Sur les paiements nationaux, cette fraude est ainsi passée de 0,194% en 2002 à 0,231% en 2010, et sur les paiements internationaux, de 0,684% à 1,193%. Cependant, les montants en jeu étant bien plus limités (27,3 millions d’euros pour la fraude nationale, soit le tiers de la fraude sur internet : 7,8 millions d’euros sur la fraude internationale, un chiffre en baisse), nous nous focaliserons sur la fraude internet, dont l’enjeu nous semble plus considérable. Ainsi, l’étude de ces statistiques révèle clairement que la hausse globale de la fraude sur les paiements par carte bancaire entre 2002 et 2010 est due à une forte hausse de la fraude sur les paiements internet. Mais quel est le coût de cette fraude ? 3 - Internet : 5% des transactions, mais 33% du coût de la fraude ! La fraude globale sur les paiements par carte bancaire a coûté en 2010 près de 370 millions d’euros. Ce coût global a augmenté de 50% depuis 2002, un chiffre bien supérieur (comme signalé plus haut) à la croissance du nombre de paiements par carte bancaire sur la période (+20,7%). Direction des Etudes de l’UFC-Que Choisir Février 2012 6 Fraude à la carte bancaire sur internet Le coût de la fraude sur internet est détaillé dans les rapports annuels de l’Observatoire des moyens de paiement depuis l’année 2006, année qui coïncide d’ailleurs avec la montée en puissance du e- commerce. Force est de constater qu’internet constitue une part grandissante des montants fraudés. Ainsi, en 2006, le montant des fraudes internet ne représentait que 13,3% du total de la fraude sur la carte bancaire. En 2010, soit seulement 5 ans plus tard, la fraude sur internet représentait 120,1 millions d’euros, et un tiers de la fraude totale ! Ce chiffre est d’autant plus important que les paiements par internet ne représentent que 5% du total des paiements effectués en France. Ainsi, internet représente 5% des paiements, mais 33% de la fraude ! En recoupant le montant total de la fraude internet en 2010 et le montant moyen d’une fraude cette année-là (119 euros pour une carte interbancaire), on se rend compte qu’au total il y a eu plus d’1 million de fraudes sur internet en 2010, soit deux fraudes par minute en France ! Le graphique ci-dessus est particulièrement parlant : alors que la fraude « traditionnelle » est assez stable depuis dix ans –aux alentours de 240 millions d’euros– période où le nombre d’opérations a augmenté de 20,7% sur la période, la fraude internet est venue progressivement s’ajouter à la fraude traditionnelle pour devenir le poste unique de croissance de la fraude. Ce montant et cette proportion de fraude est d’autant plus inquiétant que le marché français du paiement en ligne n’en est qu’à ses débuts : 31 uploads/Geographie/ fraude-carte.pdf