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Fiche du 09 12 Dynamique des systèmes ?nanciers Fiche à rendre La marge d ? intermédiation Cas français La marge d ? intermédiation correspond à la di ?érence entre les intérêts reçus de la distribution des crédits et les intérêts versés coût de leurs res

Dynamique des systèmes ?nanciers Fiche à rendre La marge d ? intermédiation Cas français La marge d ? intermédiation correspond à la di ?érence entre les intérêts reçus de la distribution des crédits et les intérêts versés coût de leurs ressources En France l ? écart entre les couts et rendements moyens des opérations avec la clientèle n ? a pas cessé de se réduire régulièrement Ainsi le rendement moyen des crédits a été divisé par deux de à passant de à soit un déclin global de points ce qui correspond à un taux de régression annuel - Le cout moyen des dépôts de la clientèle a quant à lui perdu points sur la même période passant de à avec un taux de régression annuel moyen de - Au ?nal la marge bancaire sur les opérations avec la clientèle a chuté de moitié passant de à entre et soit une baisse annuelle moyenne de - sur l ? ensemble de la période Evolution de la marge d ? intermédiation Cette dégradation avait donc plusieurs origines la préférence des clients pour des crédits à taux ?xe une concurrence acharnée entre réseaux bancaires ainsi que la concurrence entre les banques et le reste d ? institution ?nancière Cette situation pousser les banques à sacri ?er leurs marges pour conquérir de nouveaux clients Cette situation tire vers le bas les taux débiteurs et les taux créditeurs Cas de L ? UEMOA union économique et monétaire ouest-africaine Dans l ? UEMOA la libéralisation ?nancière a été annoncée en L ? évolution de la marge d ? intermédiation présente d ? importantes disparités selon les pays Par exemple le Bénin a connu une augmentation de - en à en Le plus important taux de croissance de la PN provient du système bancaire nigérien avec une moyenne annuelle d ? un peu moins de alors qu ? en Cote D ? Ivoire la croissance a été la plus faible avec un taux de par an De façon générale cela pourrait s ? expliquer Cpar le fait que Bénin le Niger et le Mali ont des systèmes bancaires qui paraissent un peu développés o ?rant ainsi des possibilités de marge d ? intermédiation additionnelle avec la clientèle Cas du Maroc L ? impact de l ? activité du marché ?nancier marocain sur l ? intermédiation bancaire en terme de collecte d ? épargne ne serra visible qu ? à travers une comparaison des placements su le marché ?nancier avec les dépôts bancaires rémunérés mais également par l ? évolution des dépôts bancaire à vue rapportée au volume total des avoirs liquides des agents économiques a ?n de mesurer le développement des ressources bancaires à l ? ère de la libéralisation ?nancière En les avoirs liquides au Maroc qui sont constituées par la monnaie ?duciaire et les dépôts à vue à l ? exclusion des comptes sur carnets ont atteint près de milliards de dhs En les dépôts à vue augmentent de Cette baisse par rapport à n