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Bachki Sommaire Introduction générale Chapitre 1 : Concept, Evolution et Rôle d

Bachki Sommaire Introduction générale Chapitre 1 : Concept, Evolution et Rôle du micro crédit Introduction…………………………………………………………………………………….3 I. Aperçu historique sur l’apparition du micro crédit …………………………...…….4 II. Définition du micro crédit et de micro finance……………………………………….5 1) Approche générale …………………………………………………………......5 2) Les caractéristiques des programmes du micrcrédit…………………………6 III. Les différentes organisations gérant le micro crédit………………………………….7 1) Les fondations et ONG gestionnaires du micro crédit………………………..7 2) Les caisses locales d’épargne et de crédit……………………………………...8 3) Les banques du micro crédit …………………………………………………...9 Conclusion………………………………………………………………………………….…..10 Chapitre 2 : Le financement des petites et moyennes entreprises Introduction……………………………………………………………………………………..12 I. L’action des organismes internationaux pour la promotion du micro crédit……….13 1) L’action de la banque mondiale………………………………………………..13 2) Le programme des nations unis pour le développement et la promotion du micro crédit………………………………………………………………………14 3) L’action de l’agence américaine pour le développement international (USAID)……………………………………………………………………………15 II. La promotion du micro crédit par les ONG……………………………………………16 1) L’association Al Amana …………………………………………………………..17 2) La fondation banque populaire du micro crédit………………………………….18 3) Les autres associations du micro crédit……………………………………………18 Conclusion……………………………………………………………………………….21 INTRODUCTION La population marocaine compte 30 millions d’habitants, le un cinquième vit sous le seuil de la pauvreté et globalement la moitié survit juste au- dessus de ce seuil. Le micro crédit est donc ici parfaitement à adapter aux besoins d’une très grande partie de la population active et d’un large réseau de très petites entreprises. Le secteur du micro crédit est réglementé en 1999 par le dahir n°1-99-16 qui fixe le montant maximum des prêts à50000 dhs. Ce secteur de la micro finance au Maroc a connu un essor considérable depuis le début de la dernière décennie grâce à un certain nombre d’efforts nationaux et internationaux. Dans ce cadre on a pris comme mission d’analyser et de traiter le concept, les acteurs et les conséquences du micro crédit au Maroc, et pour bien mener ce travail on va commencer par un petit historique, une définition et un certain nombre d’organismes qui gèrent le micro crédit. Ensuite on va aborder une analyse profonde du micro crédit au niveau national, et cela via la présentation des action de différents Agence et Associations nationaux et internationaux pour la promotion de la micro finance, puis on va étudier un cas sur une branche de la fondation banque populaire du micro crédit (FBPMC) situer à Demnate. Enfin on va conclure ce modeste travail, en citant des besoins et des recommandations concernant le secteur du micro crédit au Maroc. Introduction : Le micro crédit est né au Maroc dans les années 1990, il a connu un développement fulgurant dés 1995, avec l’adoption ultérieur de la loi le régissant, le micron crédit affiche une excellente santé. Depuis cette époque et jusqu’à fin septembre 2005, les 12 Associations ou ONG nationales, spécialisée dans le domaine, ont pu réaliser un cumul de crédits évalué à plus de 7.5 milliards (2.8 million de prêts distribués). Le nombre de clients actifs des institutions de micro finance est estimé à plus de 570000 personnes, dont prés de 7 sur 10des femmes, l’objectif du secteur du micro crédit est d’ atteindre un million de bénéficiaires d’ici 2010, avec un encours pourrait aller jusqu’à 6 milliards de dirhams. Ces performances ont été couronnées par l’attribution au Maroc, en 2005 du prix onusien des comités nationaux de l’année internationale du micro crédit. Donc pour mieux traiter le développement de ce mode de financement, il nous faut répondre aux certaines questions à savoir : Qu’est ce qu’un micro crédit et quelle est l’histoire son apparition ? Quelles sont les différentes organisations qui gèrent le micro crédit ? I. Aperçu historique sur l’apparition du micro crédit On peut trouver des anticidents au micro crédit dans la pratique des prêts sur gage à taux faible ou nuls des montant de la piété, dans les mutuelles de crédit agricole créées en Europe à la fin du 19ème siècle. Le système a développé par le professeur d’économie Mohamed YUNUS au cours de 30 dernières années, lors d’une séance de travaux pratiques d’un cours d’investissement, Mohamed YUNUS propose à ses étudiants d’interroger les fabricants de tabourets en bambou des plus proche villages. Les 42 femmes artisans ont besoin de 27 dollars au total pour développer leur activité, or toutes les banques refusent de financer ce trop faible montant à des clients à priori insolvables. YUNUS déclare avoir en honte de cette situation et prête la somme de sa propre poche, en permettant aux producteurs d’acheter d’avance le bambou sans subir les variations importantes de prix, ils réussirent à créer des emplois et à rembourser intégralement YUNUS. Depuis 1999, la méthodologie de crédit adopter par les institutions de micro finance prend de manière croissante la forme d’un produit individuel flexible, ressemblant plus aux produits bancaires classiques. La forme choisie à l’origine était basée sur la méthodologie de crédit collectif utilisant les mécanismes d’épargne locale et de caution solidaire et la supervision des pairs pour couvrir le risque de crédit, se sont rapidement ajoutés des financements extérieurs reposant sur un système de titrisation des portefeuilles de crédit L’activité de micro crédit donc, consiste généralement en l’attribution de prêts de faible montant à des entreprise ou à des artisans qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques. Le micro crédit se développe surtout dans les pays en développement, où il permet de concrétiser des micros projets favorisant ainsi l'activité et la création de richesse mais se pratique aussi dans les pays développés ou en transition. Alors dés que le micro crédit devient un terme à la mode dans le langage du développement, il faut interroger sur le contenu et l’efficacité du micro crédit, est- il vraiment la solution pour le développement et si oui à quelles conditions ? Il faut aussi savoir qu’entend-on exactement par le terme « micro crédit » tous ça on va le traiter dans ce qui suit : II. Définition du micro crédit et du micro finance 1) Approche générale a. Définition 1 : Le micro crédit permet de contribuer au financement de projets économiques de petite taille, au profit des femmes en milieu rural et des jeunes exclus du marché de travail ne disposant d’aucun revenu et désireux de s’insérer dans le tissu économique, les individus ou groupes solidaires n’ayant aucun accès au système bancaire, peuvent ainsi exercer une activité génératrice de revenu dans le secteur de l’artisanat, de l’agriculture, du commerce ou de la prestation de service. b. Définition 2: Dans la littérature contemporaine, il n’y a pas de consensus parmi les professionnels pour définition ce qu’est le micro crédit et de manière plus générale la micro finance. En effet les uns sont influencés par les dirigeants du sommet mondiale de Washington estiment que tout crédit du plus de 100 dollars n’est plus du micro crédit. Dans cette catégorie se trouve l’expérience de crédit de la Grameen Bank et les organisations prêtant aux femmes pour le petit commerce ou des micro projets. L’autre catégorie beaucoup plus nombreuse, prête des sommes allant de 100 à 5000 voire 10000 $ et considère ses prêts comme des micro crédits, cependant même si chaque crédit d’un montant peu élevé, sensiblement inférieure au crédit d’une entreprise ou un ménage peut solliciter auprès d’une banque classique dans un pays donné, il peut être demander pour toutes sortes de raisons mais il l’est principalement pour développer une activité génératrice des revenus. Le micro crédit est orienté souvent vers le financement d’activités existantes que la création de nouvelles activités, ce crédit est sollicité par des personnes dont le revenu est relativement bas, c’est pourquoi le micro crédit est considéré comme un crédit pour les pauvres et qu’on le présente comme un moyen de la lutte contre la pauvreté, bien que la distinction dans la littérature n’est pas évidente entre le micro crédit et le micro finance. La micro finance peut se définir comme étant la mise en pratique de services financiers ou non financiers de base à petite échelle destinée à des personnes à faible revenu et aux plus pauvres notamment pour les pays en voie de développement. La micro finance entant qu’approche de développement économique est partie d’un constat. Une majorité de la population est exclus de l'accès aux crédits bancaires, on estime, en effet, que prés de 500 millions de personnes pauvres et économiquement actives ne peuvent accéder à des services financiers ce qui représente un frein au développement de leurs activités, on parle de creux bancaire pour désigner cette exclusion du système financier classique. En effet les petites sommes demandées par les emprunteurs, l'absence de garantie à offrir et la nature souvent risquée de projet rebutent les banques commerciales traditionnelles. De ce fait on peut dire que la micro finance est étroitement liée à l'activité des travailleurs du secteur informel et au processus de libéralisation financière entreprise dans les pays en oie de développement depuis les années 80. 2) Les caractéristiques des programmes du micro crédit Le micro crédit est généralement considéré comme un instrument apte à stimuler la création des entreprises et à promouvoir l'esprit d'entreprise. Ces dernières années, les états membres ont encouragé les établissements financiers à fournir des micro uploads/Finance/ 4-les-micro-credits-copie.pdf