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Page 1 CHAPITRE 1 : le concept de micro crédit . SECTION 1 : l’historique et dé

Page 1 CHAPITRE 1 : le concept de micro crédit . SECTION 1 : l’historique et développement de micro-crédit . A : historique 1. Origine de crédit . En 789, Charlemagne étend aux laïcs l'interdiction du prêt à intérêts en Europe Occidentale. Excepté auprès des juifs, on ne trouve guère de crédit qu'au sein des monastères. Les moines n'hésitent pas alors à contourner l'interdiction d'usure en assortissant leurs prêts d'une garantie foncière ou en prélevant une compensation pour le manque à gagner. En 1515, le cinquième concile du Latran admet la légitimité du taux d'intérêt prélevé ou accordé par les Monts-de-Piété. Calvin, réformateur et théologien français (1509 - 1564), a officialisé le prêt à intérêts. Pour lui, rendre l'argent productif signifie pouvoir aider plus de monde. On se rend compte que la pratique du crédit avec ou sans intérêts est très ancienne. Cette activité a connu de nos jours un développement extraordinaire par une adaptation à toutes les situations de la vie, dont le microcrédit . 2. Origine de micro-crédit . « Microcrédit », ce terme n'existait pas il y'a 33 ans. Depuis, il a gagné du terrain dans notre langage quotidien, et a réussi à se hisser au centre des discours politiques et des débats intellectuels puisqu'il est devenu un des leviers majeurs des politiques économiques. Page 2 Le microcrédit est né de l'inadéquation entre l'offre et la demande sur le marché du crédit formel; en effet, les banques qui sont en quête de rentabilité, maintiennent à l'écart de leur champ d'intervention les personnes démunies jugées fragiles et qui ne répondent pas à leurs critères de sélection pour l'octroi de financements. Bien que l'idée du microcrédit soit plus ancienne, au vu de certaines expériences comme celles de la caution solidaire d'un groupe d'emprunteurs qui a vu le jour en 1956 au Cameroun ou les coopératives d'épargne et de crédit parus au Ghana dans cette même période, la parenté de ce concept est attribué à Muhammad Yunus et sa banque Grammen Bank au Bengladesh. 1 : L'origine du microcrédit Après avoir étudié puis enseigné l'économie au Bangladesh, Muhammad Yunus a passé quelques années aux Etats-Unis où il a obtenu son doctorat. De retour à son pays, il a pris la direction du Département d'Economie de l'Université de Chittagong, située dans une zone rurale du Sud-Est. La terrible famine qu'a vécu son pays en 1974 lui a fait prendre conscience de l'écart qui existe entre le monde abstrait des théories économiques qu'il enseignait et le monde des pauvres qui meurent de faim Muhammad Yunus, surnommé « le banquier des pauvres », le père du microcrédit et le fondateur de la Grammen Bank qui lui a valu le prix Nobel de la paix, a déclaré qu'il n'avait pas préparé l'installation du système de microcrédit et qu'il n'était pas doté de connaissances bancaires « Lorsque je me suis lancé dans cette aventure, je n'avais aucune idée de ce dans quoi je m'engageais. ...Je n'avais par ailleurs aucune formation bancaire » a-t-il déclaré. En effet, c'était en 1976, lors d'une séance de recherche avec ses étudiants du cours d'investissement à l'université Chittagong, qu'il a appris que les 42 femmes artisanes du bombou interrogées dans le village Jobra par ses étudiants avaient besoin en total de 27 dollars pour elles toutes afin de développer leurs activités. La modicité du montant empêchant l'activité de ces femmes de prospérer a choqué Yunus. « Ce fut le choc de ma vie » qui l'a décidé de leur prêter l'argent qui leur faisait défaut de sa propre poche en leur demandant de les lui rembourser sans intérêts quand elles pourront ; et c'est au moment où il Page 3 a aperçu la joie et l'allégresse que son prêt a provoqué chez ces pauvres qu'il a décidé d'aller plus loin. Il est allé voir le directeur d'une banque pour lui demander de prêter de l'argent à ces gens, mais la réponse a été négative car le directeur jugeait cette catégorie insolvable. Yunus a donc décidé de se porter garant des personnes qu'il voulait aider, et a emprunté lui-même de la banque pour reprêter aux pauvres qui en avaient besoin, et c'était depuis, le lancement de son projet Grammen Bank fondée en 1976 et reconnue légalement en 1983 comme une banque indépendante. Il a réalisé cependant qu'il lui fallait développer un système qui garantirait le remboursement des prêts. Or, il est difficile de demander une caution à ceux qui n'ont rien. Il a mis donc en place un système de « caution solidaire » : les personnes désireuses recevoir un prêt doivent s'organiser en groupes de 4 ou de 5. L'un des membres de ce groupe bénéficie d'un prêt et lorsqu'il rembourse, un autre peut à son tour contracter un crédit et ainsi de suite. Si l'un des membres a des problèmes à rembourser, les autres doivent l'aider. La solidarité, la coopération et le contrôle social constituent des substituts aux garanties matérielles traditionnelles. Le village de Jobra et d'autres villages avoisinants l'université de Chittagong étaient les premiers à profiter des services de la Grameen Banque. La banque avait un immense succès et le projet, avec l'aide du gouvernement a été étendu en 1979 au district de Tangail situé au nord de la capitale Dhaka. Le succès de la banque s'est poursuit et s'est étendu à d'autres districts du Bangladesh. En 1983 elle a été transformée en banque indépendante par le gouvernement du Bangladesh. 2 : les caractéristiques de micro-crédit : à un autre, disposent de caractéristiques communes; Généralement, tout microcrédit est un prêt de faible montant, à durée de remboursement courte, octroyé à un pauvre souvent une Se distinguant des crédits classiques octroyés par les banques commerciales, les femme qui n'a pas de garanties matérielles pour monter une activité génératrice de revenu. a) Le montant faible du microcrédit : Page 4 microcrédits et même s'ils différent d'une institution de microcrédit à une autre et d'un pays Le montant faible sollicité par les pauvres est une cause de leur exclusion bancaire. En effet les besoins monétaires de cette population sont modestes au vu de leur situation précaire qui ne leur permet pas de penser à des projets à forte intensité capitalistique car non seulement ils sont certains que personne ne leur accorde un montant élevé à cause de leur vulnérabilité, mais aussi par aversion des grands projets au dessus de leur capacité, et désir d'investir dans des micro entreprises pas trop risquées. b) La courte durée de remboursement : Les microcrédits sont des crédits du court terme ; cette caractéristique de durée courte de remboursement est une des origines de réussite des programmes de microcrédit ; en effet, le fait d'avoir des échéances proches, les difficultés de remboursement sont détectées tôt, ce qui facilite le recouvrement. Les remboursements peuvent être mensuels, hebdomadaires ou même journaliers, mais généralement la durée globale, dont la moyenne est de 6mois, ne dépasse les 18 mois que très rarement. c) La clientèle : Le microcrédit est apparu en réponse aux besoins de financement d'une catégorie bien spécifique ; il a été crée pour servir les pauvres qui sont exclus du système bancaire classique. Cependant, Il n'y a pas de définition stricte limitant l'étendue du microcrédit aux pauvres au sens strict du mot ( vivant avec moins de 1 dollar ou 2 dollars par jour, par exemple) ; on peut donc dire que le microcrédit cible tout client, qui veut monter une activité génératrice de revenu, mais qui manque de capital, qui ne détient pas de garanties matérielles, et qui est jugé insolvable par les banques commerciales. Ce genre de crédits s'adresse donc aux pauvres actifs. Soixante-dix pour cent des pauvres dans le monde sont des femmes. Or, traditionnellement, les femmes sont désavantagées en matière d'accès au crédit et aux autres services financiers car les banques commerciales préfèrent souvent opérer avec les hommes et les entreprises appartenant au secteur structuré, négligeant les femmes qui représentent une proportion importante et croissante de l'économie Page 5 informelle. En revanche, plusieurs études constatent que la microfinance, qui s'adresse plutôt aux exclus du système bancaire traditionnel, cible souvent les femmes, voire parfois exclusivement. En effet, Le microcrédit touche des secteurs faiblement capitalisés employant souvent une main d'oeuvre féminine ; d'ailleurs l'histoire de Mohammad Yunus et de la Grammen Bank a commencé avec des femmes qui représentent 97% des emprunteurs de la banque, et les programmes de microcrédit continuent à privilégier la femme. d)Le taux d'intérêt : Le taux d'intérêt (prix du service de microcrédit) est au centre des débats qui se déroulent autours de la microfinance. C'est le principal point de divergence entre deux visions théoriques ; la vision institutionnelle qui propose de fixer le taux d'intérêt à un niveau qui permet à l'IMF d'assurer son autosuffisance financière et d'être rentable pour pouvoir perdurer indépendamment des subventions et dons. Et la vision welfariste du bien être social qui considère que la recherche de la performance financière entraînera intuitivement l'omission de la mission sociale qui est le fondement idéologique du concept microcrédit. les uploads/Finance/ chapire-1-micro-credit.pdf