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REPUBLIQUE DU SENEGAL UN PEUPLE-UN BUT-UNE FOI MINISTERE DE L’ENSEIGNEMENT SUPE

REPUBLIQUE DU SENEGAL UN PEUPLE-UN BUT-UNE FOI MINISTERE DE L’ENSEIGNEMENT SUPERIEUR ET DE LA RECHERCHE DIRECTION GENERALE DE L’ENSEIGNEMENT SUPERIEUR INSTITUT SUPERIEUR D’INFORMATIQUE MEMOIRE DE FIN DE PARCOURS LICENCE PROFESSIONNELLE EN FINANCE COMPTABILITE (LPFC) SUJET : L’ACCES AUX SERVICES FINANCIERS DECENTRALISES PEUT-IL ETRE LE SOCLE DE LA LUTTE CONTRE LA PAUVRETE ? (CAS DU SENEGAL) Présenté et soutenu par : Alassane DIEME Encadré par : M. ALIOU SY ANNEE ACADEMIQUE : 2017 / 2018 RESUME La situation de la pauvreté est devenue un phénomène de masse généralisé en Afrique et en particulier au Sénégal, a ainsi mobilisé notre énergie intellectuelle jusqu’à nous engager à la réalisation de cette étude. Sans être considérée comme une panacée, l’accès aux services financiers décentralisés (SFD) plus précisément la micro finance se présente aujourd’hui comme une alternative sérieuse aux diverses politiques de développement expérimentées jusqu’ici le secteur de la micro finance sénégalaise mérite qu’on lui accorde une attention particulière, en raison de son potentiel de développement remarquable. L’ampleur du phénomène est telle qu’on ne peut plus se permettre de continuer à l’ignorer notamment dans la formulation des politiques économiques. Le constat est que l’offre sur le marché financier sénégalais est encore insuffisante par rapport aux besoins exprimés et on relève une opinion généralement négative sur la façon dont la micro finance a fonctionné jusqu’ici la petitesse de crédit octroyé et le délai de remboursement jugé trop court sont les deux raisons évoquées pour justifier ce manque de satisfaction. Notre étude consistera d’une part à comprendre le phénomène de la pauvreté et à montrer que la micro finance peut être un outil efficace de la lutte contre la pauvreté. Et d’autre part l’étude portera sur les difficultés rencontrés par les responsables de la micro finance seraient entre autres le problème de remboursement de prêts à échéance, signe du manque d’amélioration de la situation financière des bénéficiaires, ou du coté ceux-ci, il y aura les problèmes de faible volume du montant octroyé, des conditions d’obtention de microcrédit et de délai de remboursement. Mots clés : Services, financiers, décentralisés, lutte, pauvreté,Socle. i Je dédie ce mémoire à tous ceux qui sont pauvres, afin de les encourager à considérer que la pauvreté n’est pas un vice. Qu’ils se rendent compte que c’est un état qui, parfois, ne dépend pas d’eux, mais dont on peut sortir. Ce qui aide pour éliminer la pauvreté n'est pas d'avoir à l'esprit des images de pauvreté, mais de faire entrer des images de richesse dans l'esprit des pauvres. ii Je remercie très sincèrement : à Dieu le Tout Puissant, Le Clément, Le Miséricordieux, à mon père et ma mère, qui m'ont comblé de leur soutien et m'ont voué un amour inconditionnel. Vous êtes pour moi un exemple de courage et de sacrifice continu. à mon Directeur de Mémoire, M. ALIOU SY, qui m’a encouragé à réfléchir sur mon sujet de mémoire ; merci à lui de s’être dégagé de ses lourdes responsabilités pour m’encadrer ; à l'ensemble du corps professoral et administratif d’ISI. C'est grâce à leur accueil, soutien et leur formation efficace que je suis arrivé à ce stade ; Mes remerciements vont aussi à tous ceux qui, financièrement, moralement ou d'une autre manière, ont contribué à la réalisation de ce travail, et dont je n’ai pas mentionné les noms. Qu'ils trouvent ici l'expression de ma sincère gratitude. iii REMERCIEMENTS SOMMAIRE RESUME………………………………………………………………………………………i DEDICACE………………......……………………………………………………………….ii REMERCIEMENT……………...…………………………………………………………iii LISTE DES TABLEAUX…………………………...…..…………………………………vi LISTE DES ETUDES DE CAS……………………………………………………………vi LISTE DES GRAPHIQUES…………………...………………………………………….vi LISTE DES ABREVIATIONS…………………………......…….……………………..vii INTRODUCTION GENERALE…..……………….. ……………..………………………1 PREMIER PARTIE : CADRE THEORIE…..…………………………………………....5 CHAPITRE1 : REVUE DE LA LITTERATURE……………………………………..5 1. Définition de la micro finance………..…………….…………………………….…7 2. Système financier décentralisé…………………..……………………………….…7 3. Le microcrédit………………………….……………………………………………8 4. L’épargne…………………………………………………………………………….8 5. La micro finance dans le monde……………………………………………………8 6. La micro finance en Afrique de l’Ouest……………………………………………9 7. La micro finance au Sénégal………………………………………………………..10 7.1. L’historique de la micro finance au Sénégal……………………………………....10 7.2. L’évolution du secteur de la micro finance au Sénégal………………….…. …….11 7.3. Classification par région à l’accès des SFD au Sénégal entre 2014 et 2015……...12 7.4. L’enjeu du secteur de la micro finance au Sénégal………………………………..13 7.5. Cadre réglementaire régissant les SFD au Sénégal………………………….. ……14 CHAPITRE2 : L’état des lieux de la pauvreté au Sénégal…………………………...15 1. Notion de la pauvreté………………………………………………………………...15 2. Types de pauvreté………………………………………………………….…………15 2.1. Pauvreté relative……………………………………………………………...……… 15 2.2. Pauvreté absolue…………………………………………………………………...… 15 3. Situation de la pauvreté au Sénégal…………………………………………………16 4. Disparités régionales de la pauvreté au Sénégal…………..………………………..16 iv 5. Pauvreté selon le sexe……………………………………………………….………..16 6. Disparités de la pauvreté des ménages au Sénégal…………………..……….…….16 DEUXIEME PARTIE : CADRE PRATIQUE…………………………………………17 CHAPITRE1 : METHODOLOGIE DE LA RECHERCHE………………………….17 1. Le choix du thème de recherche……………………………………………………..17 2. Revues documentaire………………………… …………………..………………..18 3. Le choix de la méthode et du type d’évaluation…………………………………....18 4. Les cibles d’enquêtes…………………………………………………………………19 5. L’échantillonnage…...……………………..…………………………………………20 6. La stratégie collecte de données……………………………………….…………..21 7. Traitement et analyse des donnés………………………………………..………….21 8. Les difficultés et limites rencontrées………………………………………………..22 CHAPITRE 2 LA PRESENTATION DES RESULTATS ET LES RECOMMANDATIONS……...23 SECTION1 : La microfinance au service de la population locale et ses limites et difficultés rencontrées dans la lutte contre la pauvreté………………………………. 23 1. La contribution de la microfinance dans la lutte contre la pauvreté……….…….23 2. Les limites de la microfinance dans la lutte contre la pauvreté……………….…..29 3. Les difficultés rencontrées par la microfinance au Sénégal……………...………..32 4. L’appréciation de la clientèle des différentes prestations faites par les IMF…….33 4.1. Age et situation matrimoniale des répondants…………………………………. ….33 4.2. Les raisons d’adhésion des personnes interrogées………………………………....34 4.3. Montant moyen des crédits reçus et appréciation du taux d’intérêt et de la garantie……………………………………………………………………………….34 4.4. Appréciation de la qualité des services des IMF………………………………. …..36 SECTION2 : Les Recommandations………………………………..………………….37 1. Pour les Institutions de la micro finance…………………………………….……...37 2. L’ETAT……………………………………………………………………………….38 3. Faire de la micro-finance un outil de lutte contre la pauvreté….…………………39 CONCLUSION GENERALE………………………………….………………………41 BIBLIOGRAPHIE……………………………….………………………………………43 WEBOGRAPHIQUE…………………………………………………………………...44 v LISTE DES TABLEAUX Tableau 1 : Evolution des SFD agréés de 2012/2013 Tableau 2 : Quelques chiffres clés du secteur Tableau 3 : Indicateurs clés par région et par zone de résidence Tableau 4 : évolution de la productivité de crédit en millions de F CFA LISTES DES GRAPHIQUES GRAPHIQUE 1 : Evolution de l’encours des dépôts par pays de l’Afrique de l’Ouest GRAPHIQUE 2 : Classe d’âge du répondant GRAPHIQUE 3 : Situation matrimoniale GRAPHIQUE 4 : Raisons adhésion GRAPHIQUE 5 : Montant moyen de crédit octroyé aux clientes GRAPHIQUE 6 : Appréciation du taux d’intérêt par les clientes GRAPHIQUE 7 : Garanties exigées pour l’obtention de crédit GRAPHIQUE 8 : Appréciation de la qualité des services des IMF LISTE DES ETUDES DE CAS ETUDE DE CAS 1 : Une commerçante renforce ses activités avec la microfinance (marché central de Kaolack) ETUDE DE CAS 2 : Menuisier ETUDE DE CAS 3 : Femme patronne de magasin de couture ETUDE DE CAS 4 : Le vendeur de chaussure en cuir de fabrication locale sénégalaise ETUDE DE CAS 5 : Menuisier mixte de menuiserie et de tapisserie ETUDE DE CAS 6 : Tailleur vi LISTE DES ABREVIATIONS ACDI : Agence Canadienne de Développement International ACEP: Alliance de Crédit et d’Épargne pour la Production AFD : Agence Française de Développement AFSSEF: Accès des Femmes Sénégalaises à des Services Financiers APSFD: Association Professionnelle des Systèmes financiers décentralisés ANSD : Agence Nationale de la Statistique et de la Démographie BCEAO : Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest BOAD : Banque Ouest Africaine de Développement CAURIE : Caisse Autonome pour le Renforcement des Initiatives Economiques CLEC : Caisses Locales d’Epargne et de Crédit CMS : Crédit mutuel du Sénégal DID : Développement International Desjardins DMF : Direction de la Micro-Finance DSRP: Document de Stratégie de Réduction de la Pauvreté EDS : Enquête Démographique et de Santé F CFA : Franc Communauté Financière Africaine FIDA : Fonds International de Développement FIDES : Facturation Individuelle des Etablissements de Santé IFM : Institut Financier de la Microfinance IMCEC : Institutions Mutualistes Communautaires d’Epargne et de Crédit IMCEC : Institutions Mutualistes Communautaires d’Epargne et de Crédit MECAP : Mutuelle d’Epargne et de Crédit des Agents du secteur Public et Parapublique OMD : Objectifs du Millénaire pour le Développement ONG : Organisation Non-Gouvernemental ONU : Organisation des Nations Unies PAMECAS: Partenariat pour la Mobilisation de l'Épargne et le Crédit Au Sénégal PAR : Portefeuille à Risque PARMEC : Programme d’Appui à la Réforme des Mutuelles d’Epargne et de Crédit PLCP : Programme de lutte contre la pauvreté PME : Petite et Moyenne Entreprise PNUD : Programme des nations unies pour le développement SFD : Système Financier Décentralisé TPE : Très Petites Entreprises UEMOA : Union Economique et Monétaire Ouest-Africaine U-IMCEC : Union des Institutions Mutualiste et Coopératives d'Épargne et de Crédit URMECS : Union Rurale des Mutuelles d’Epargne et de Crédit du Sénégal vii 3 INTRODUCTION GENERALE L’accès au financement des ménages et des entreprises (PME) est l’une des conditions nécessaires au développement économique d’une nation. Pour Desai et Mellor (1993) et la Banque Mondiale (2000), le développement est impossible sans un système financier efficace et accessible. La finance facilite l’intermédiation financière entre unités de production excédentaires et déficitaires, entre saisons, entre années, entre régions et entre sous-systèmes économiques (Khandker, 1998). Pour Stiglitz (2000), le système financier est en plus uploads/Finance/ memoire-de-alassane-dieme.pdf