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Evaluation et gestion du risque de crédit: cas de la banque STB • Présenté par:

Evaluation et gestion du risque de crédit: cas de la banque STB • Présenté par: Ghada Boukhchim • Encadrant universitaire: Hayet Ben Said • Encadrant professionnel: Olfa Elngliz Introduction Présentation de la Société Tunisienne de la Banque La problématique Taches effectuées Etude théorique Etude pratique Recommandations Conclusion Introduction: Pour l’obtention du diplôme de la licence appliquée en Assurance, Banque et Finance, ce stage a été effectué au sein de la STB au niveau de l’agence centrale. Le surendettement et l’augmentation de niveau de crédit ne fait qu’augmenter le risque de crédit. Ce qui nécessite un pilotage du risque à travers l’optimisation de l'octroi des crédits et la mise en place d’un ensemble de garanties. Un surendettement des ménages Augmentation des crédits à la consommation Aggravation des risques bancaire Développemen t des garanties Présentation de la STB Raison social Société Tunisienne de la Banque Date de constitution 18 janvier 1957 Forme juridique Société anonyme Capital 776.875,000 millions de dinars tunisiens Nombre d’agence 149 agences Fondateur Abdelaziz Mthari Direction Lotfi Dabbabi (PDG) Date clés 26 mars 1958: ouverture de la premiére succursale Actionnaires Etat tunisien-CNSS- ETAP-CNAM.. Adresse Rue Hédi Nouira-1001 Tunis PROBLEMATIQUE Quels sont les critères de décision d’octroi de crédit? Taches effectuées L’opération de crédit L’opération de crédit ●Donne des crédit a tout les clients STB ●Le client prépare un dossier complet L’assurance crédit L’assurance crédit ●Assurance sur les crédit offertes par la banque pour plus de garantie ●Le client remplir deux exemplaires du contrat d’assurance Les autres types d’assurance Les autres types d’assurance ●Protéger les clients contre les risques futur et imprévisible ●Donne les coordonnées du client aux banquier et le versement d’une cotisation La clôture des comptes La clôture des comptes ●Fermeture d’une compte chez la banque ETUDDES THEORIQUE Etudes théoriques Les crédits immobiliers: Ces crédits sont destinés à aider les bénéficiaires à accéder à la propriété d’un logement à usage d’habitation. Les crédits à la consommation : Les crédits à la consommation ou les crédits personnels sont destinés à financer certaines dépenses personnelles exceptionnelles des clients particuliers de la banque. Les crédits de trésorerie : o La facilité de caisse : Elle permet à son utilisateur d’être en position débitrice quelques jours dans le mois avant versement de son revenu . o Le découvert bancaire: C’est un encours bien particulier destiné à faire face à des opérations à caractère exceptionnel. Les crédits aux personnels: un type de crédit à la consommation dont la caractéristique est qu'il ne finance pas un achat précis Les types de crédits Les crédits immobi liers Les crédits à la consom mation L’augmentation de niveau de crédit ne fait qu’augmenter le risque de crédit. Ce qui nécessite un pilotage du risque à travers l’optimisation de l'octroi des crédits et la mise en place d’un ensemble de garanties. Les risques Les risques Le risque de crédit Le risque de crédit Le risque de change Le risque de change Le risque de taux d’intérêt Le risque de taux d’intérêt Le risque de marché Le risque de marché Le risque de défaut ou de contrepartie Le risque de défaut ou de contrepartie Alors, quelles sont les garanties prises par les banques en général ? Garanties Garanties Garanties réelles Garanties réelles Garanties personnelles Garanties personnelles Alors en quoi consiste un crédit direct ? Comment se déroule la procédure de l’étude d’un dossier de crédit au sein de la STB? ETUDES pratique Etudes pratique -Crédit direct : Le crédit est la principale activité des banques, l’argent est la marchandise qu’elles commercialisent. C’est l’opération qui consiste pour un prêteur ou un créancier a mettre à disposition d’un emprunteur ou débiteur, une certaine somme d’argent moyennant un engagement de remboursement à une seule date déterminée à l’avance. Spécificités du crédit direct Population cible : Salarié titulaire ou contractuel Non salarié (selon condition d’ancienneté) Durée de crédit : A court terme: Inférieur ou égale à 3 ans A moyen terme: Supérieur ou égale à 5 ans A long terme: Supérieur à 5 ans Le traitement d’une demande de crédit s’effectue comme suite : Réception de la demande de crédit Réception de la demande de crédit ●Le client se présente au niveau de l’agence et doit remplir le formulaire de la demande de crédit ●Remplir les documents nécessaires: attestation de salaire+ attestation de travail+ domiciliation de salaire+ CIN . ●Le client se présente au niveau de l’agence et doit remplir le formulaire de la demande de crédit ●Remplir les documents nécessaires: attestation de salaire+ attestation de travail+ domiciliation de salaire+ CIN . Etude d’octroi de crédit Etude d’octroi de crédit ●Vérifier leur engagement au niveaux de la BCT et au niveau de la STB ●Scanner les documents nécessaires et fixer le montant et la durée du crédit. ●Vérifier leur engagement au niveaux de la BCT et au niveau de la STB ●Scanner les documents nécessaires et fixer le montant et la durée du crédit. Mise en place de la demande Mise en place de la demande ●Prélever le montant du contrat d’assurance ●Le client signe les contrats et le titre de crédit puis le crédit sera débloqué dans son compte. ●Prélever le montant du contrat d’assurance ●Le client signe les contrats et le titre de crédit puis le crédit sera débloqué dans son compte. Dans le cas de l’invalidité du client à rembourser son crédit, la banque doit : Envoyer une première lettre simple au client pendant un délai de 8 jours Envoyer une deuxième lettre au client avec une accusée de réception Au même temps, la banque envoie à la société ou ministère du client une lettre dont elle demande une explication de l’absence de virement de son salaire S’il n’y a pas aucune réponse, la banque doit aller à un notaire dans un délai de 5 jours. Motiver et informer les clients de toutes les nouveautés et des toutes nouvelles offres. Le travail doit être à jour pour assurer une satisfaction maximale des clients. Créer des nouveaux produits assurantiels afin de réduire le risque d’insolvabilité des clients Lorsqu’on parle de risque de décès on parle d’un taux de mortalité énorme qui ne cesse d’augmenter d’une année à l’autre. Lorsqu’on parle de risque de décès on parle d’un taux de mortalité énorme qui ne cesse d’augmenter d’une année à l’autre. Un taux de mortalité élevée peut causer plusieurs capitaux empruntés non remboursé, le risque d’invalidité qui devient un peu fréquent dans le secteur bancaire. Un taux de mortalité élevée peut causer plusieurs capitaux empruntés non remboursé, le risque d’invalidité qui devient un peu fréquent dans le secteur bancaire. Les crédit s de trésor eries qui sont des sous types des crédit s à la conso mmat ion, partic ulière ment ce qu’on appell e au sein de la STB le crédit direct est l’une des forme s de crédit qui doit être entou rées par un ense mble de garan ties. Les crédit s de trésor eries qui sont des sous types des crédit s à la conso mmat ion, partic ulière ment ce qu’on appell e au sein de la STB le crédit direct est l’une des forme s de crédit qui doit être entou rées par un ense mble de garan ties. uploads/Finance/ gestion-du-risque.pdf