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banqu e populaire ENCGT INTRODUCTION GENERALE Ce rapport retrace le déroulement

banqu e populaire ENCGT INTRODUCTION GENERALE Ce rapport retrace le déroulement de mon stage d’application au sein de la Banque Populaire, dans laquelle je me suis engagée durant une période allant du 31 Juillet au 31 Août 2006. L’utilité de ce stage est envisagée selon deux optiques :  Compléter d’une certaine manière les connaissances académiques acquises lors des trois années d’études et particulièrement la dernière;  Avoir un contact direct avec le milieu professionnel. Mon stage a été effectué au sein de la banque populaire Rabat - Kenitra, dont le siège est à Rabat. La banque populaire bénéficie d’une bonne image institutionnelle grâce à sa contribution à l’essor économique, social et culturel de notre pays. Sa stratégie de développement lui a permis de conquérir une place de leader dans le système bancaire national, et d’avoir une bonne notation de la part de l’agence Standard  Poor’s. Le présent rapport sera divisé en deux parties. La première concernera la présentation du Groupe Banque Populaire, la deuxième présentera un cadre référentiel pour la mesure de la rentabilité des activités bancaires notamment la rentabilité client, qui essayera d’éclaircir la relation financière de la banque avec sa clientèle et de dégager la contribution de cette relation client à son résultat. 1 banqu e populaire ENCGT 2 Partie I : Groupe Banques Populaires: Généralités banqu e populaire ENCGT Chapitre I : Présentation du Groupe Banques Populaires I- Le Crédit Populaire du Maroc 1- Présentation du CPM Le Crédit Populaire du Maroc (CPM) est un groupement des banques à caractère coopératif constitué de la Banque Centrale Populaire (BCP) d'une part et de 11 Banques Populaires Régionales (BPR) dont le capital est détenu par près de 437 940 clients actionnaires appelés "sociétaires" d'autre part. Sa mission est de favoriser notamment l'activité et le développement de toute entreprise moyenne ou petite, artisanale, industrielle ou de service par la distribution de crédits, à court, moyen et long terme. Le CPM contribue à la mobilisation de l'épargne, à son utilisation au niveau des régions où elle est collectée et à la promotion des activités bancaires au niveau régional. Le Crédit Populaire du Maroc est placée sous la tutelle d'un Comité Directeur dont les attributions, la composition et le fonctionnement sont fixés par la loi 12/96. 2- Missions du CPM Le Crédit Populaire du Maroc développe ses activités en direction de cinq orientations majeures: Modernisation des marchés des capitaux: Historiquement banque de détail, le Groupe Banques Populaires diversifie son offre pour progressivement être présent 3 banqu e populaire ENCGT dans tous les secteurs de la finance qu'il s'agisse du capital-risque, de la gestion collective de l'épargne ou de l'intermédiation boursière. Les activités du Groupe s'étendent également à l'international et à la bancassurance. Contribution au développement régional: Banque de proximité, le Groupe Banques Populaires joue un rôle de premier plan dans le développement des régions à travers l'action de ses Banques Populaires Régionales. Il est l'accompagnateur financier de la région à travers la mobilisation de l'épargne, son utilisation au niveau local, au bénéfice des acteurs économiques et sociaux. Développement de la bancarisation: Le Groupe Banques Populaires est le 1er réseau bancaire du pays. Son réseau est constitué à fin 2005 de 530 agences et de 510 guichets automatiques. Il est également: -Le 1er collecteur de l'épargne du système bancaire marocain; -La Banque qui réalise le Résultat Net le plus important du secteur; -La 1ère banque dans le rapatriement de l'épargne des Marocains Résidant à l'Etranger (MRE). Promotion de l'économie sociale: Fidèle à ses valeurs identitaires, le Groupe Banques Populaires s'est fixé comme principal objectif de promouvoir l'économie sociale à travers 4 axes stratégiques: -Le soutien à l'entrepreneuriat, à travers la Fondation Banque Populaire pour l'Encouragement à la Création d'Entreprise; -Le financement de l'artisanat; le Groupe Banques Populaires soutient ce secteur d'activité par l'amélioration des moyens de financement et l'instauration d'un dialogue permanent avec les différents opérateurs de ce secteur; 4 banqu e populaire ENCGT -Le développement du micro-crédit; dans la perspective de la promotion de l'emploi et de la lutte contre la pauvreté. Une Fondation Banque Populaire pour le micro crédit développe ces interventions; -La promotion du cautionnement mutuel - système de garantie collective -; qui assure un financement mutualisé de l'artisanat et des particuliers dans les différentes régions du pays. Une participation intensive au développement économique du pays: Le Groupe Banques Populaires veille à inscrire son action au service du développement économique et social du Maroc. Fort du professionnalisme de ses ressources humaines et de sa position de leader sur le marché bancaire, il contribue, à fin 2005, à hauteur de 23,12% des crédits distribués par les banques commerciales et de 30% au titre de la mobilisation de l'épargne. 3- Organisation et structure du CPM Le CPM comporte une structure à deux niveaux, les Banques Populaires Régionales et la Banque Centrale Populaire sous la tutelle d'un Comité Directeur. Le comité directeur: c'est l’instance suprême du Crédit Populaire du Maroc exerçant exclusivement la tutelle sur les différents organismes du CPM. Le Comité Directeur comprend : • Cinq Présidents des Conseils de Surveillance des Banques Populaires Régionales élus par leurs pairs, • Cinq représentants du Conseil d’Administration de la BCP, nommés par ledit Conseil. Le Président du Comité Directeur est élu parmi les membres dudit Comité et sa nomination est ratifiée par le Ministre chargé des Finances. 5 banqu e populaire ENCGT Le comité directeur a pour missions de: • définir les orientations stratégiques du Groupe, • exercer un contrôle administratif, technique et financier sur l’organisation et la gestion des organismes du CPM, • définir et contrôle les règles de fonctionnement communes au Groupe • prendre toutes les mesures nécessaires au bon fonctionnement des organismes du CPM et à la sauvegarde de leur équilibre financier. La Banque Centrale Populaire: La BCP est un établissement de crédit, sous forme de société anonyme à Conseil d’Administration. Elle est cotée en bourse depuis le 8 juillet 2004. La BCP, qui assure un rôle central au sein du groupe, est investie de deux missions principales : • Etablissement de crédit habilité à réaliser toutes les opérations bancaires, sans toutefois disposer de réseau propre. • Organisme central bancaire des BPR. A ce titre elle coordonne la politique financière du Groupe, assure le refinancement des BPR et la gestion de leurs excédents de trésorerie, ainsi que les services d’intérêt commun pour le compte des organismes du groupe. Les Banques Populaires Régionales: Banques de proximité, actuellement au nombre de 11 constitue le socle du Crédit Populaire du Maroc. Etablissements de crédit habilités à effectuer toutes les opérations de banque dans leurs circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont pour mission de contribuer au développement de leur région par la diversité des produits qu’elles offrent, le financement de l’investissement et la bancarisation de l’économie. 6 banqu e populaire ENCGT Elles constituent le levier du Crédit Populaire du Maroc dans la collecte de l’épargne au niveau régional, sa mobilisation et son utilisation dans la région où elle est collectée. Les Banques Populaires sont organisées sous la forme coopérative à capital variable, à Directoire et à Conseil de Surveillance. Leur mode d’organisation unique au sein du système bancaire leur permet d’approcher différemment leurs clients, puisque ces derniers se trouvent également être les détenteurs du capital, formant ainsi ce que l’on appelle " le sociétariat". Outre le fait qu’ils bénéficient des différents services bancaires, les clients sociétaires participent également à la vie sociale de leur banque (Participation aux Assemblées Générales, possibilité de siéger au Conseil de Surveillance). 4- Filiales et fondations du CPM Le CPM détient des filiales intervenant dans divers domaines du secteur financier: Filiales Domaines d'activité Médiafinance Marché des Capitaux Chaabi Leasing Crédit bail Assarf Chaabi Change Alistitmar Chaabi Gestion Collective d'Epargne Maroc Assistance Internationale Assistance Banque Chaabi du Maroc Banque 7 banqu e populaire ENCGT Banque Populaire Maroco- Guinéenne Banque Banque Populaire Maroco- Centraficaine Banque SPPP Moussahama Capital risque CIH Banque ICF Al Wassit Société de Bourse Fondations Fondation BP pour le micro Crédit: 47182 clients en actifs en 2005 pour un montant autorisé de 713MDHsur un encours total de 137MDH. Fondation BP pour la création d'entreprises: intervient dans des activités multiples: assistance-conseil, formation, sponsoring, partenariat avec les CRI, conventions avec divers opérateurs publics. Fondation BP pour l'éducation et la culture: des actions d'envergure telles la création de 2 écoles pour les enfants MRE d'une capacité de 1500 élèves, la participation à la protection de l'environnement avec l'obtention du prix plages propres de la Fondation Mohamed V, la valorisation de la musique régionale et la lutte conte l'analphabétisme. 8 banqu e populaire ENCGT II- La Banque Centrale Populaire La BCP est une société anonyme à capital fixe égal à 588 805 100 dh, divisé en 5 888 051 actions de valeur nominale de 100 dh chacune. Elle agit en tant que compensateur central du groupe et assume la responsabilité de sa gestion financière et de sa supervision. La BCP, organisme central bancaire des BPR, elle est chargée: De la compensation des créances et des dettes réciproques des organismes du CPM; Du uploads/Finance/ introduction-generale 8 .pdf