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UNIVERSITE ABDERRAHMANE MIRA FACULTE DES SCIENCES HUMAINES ET SOCIALES EXPOSE D

UNIVERSITE ABDERRAHMANE MIRA FACULTE DES SCIENCES HUMAINES ET SOCIALES EXPOSE DE AUDIT BANCAIRE LA LIBERALISATION FINANCIRE ET L’INTERMEDIATION BANCAIRE Noms et prénoms : Professeur : - AIT HAMMOUDA Dihia Mr MOUFFOUK - BOULAICHE Tiziri - 2019-2020 Sommaire Introduction Chapitre 1 : l’intermédiation bancaires Section 1 : définitions de l’intermédiation financière des banques Section 2 : les activités et spécificités des banques Section3 : les intervenants de l’intermédiation bancaire Chapitre 2 : La libéralisation financière Section 1 : définition de la libéralisation financière et approche théorique de MC KINNON et SHAW Section 2 : les caractéristiques de La libéralisation financière Section 3 : les principaux risques de La libéralisation financière Chapitre 3 :l’impact de la libéralisation financière sur l’activité d'intermédiation bancaire Section 1 :l'intermédiation bancaire après la libéralisation Section 2 : les formes essentielles de l'évolution de l'intermédiation bancaire Section 3 : Annexe, cas de L'Algérie Conclusion Bibliographie Introduction La banque représente l’une des institutions majeures au sein du système financier et économique. Ainsi sa structure et ses fonctions évoluent ou bien fluctuent avec l’instauration de nouvelles réformes concernant l’organisation et le fonctionnement du système ansi que ses autres compartiments. Dans un premier lieu on abordera l’une des fonctions de base de la banque ; l’intermédiation bancaire. Puis dans un second lieu on parlera de la libéralisation financière qui englobe réformes nouveaux concepts et apports directement appliquées à l’intégralité des composantes du système économique, par ailleurs son impact sur l’intermédiation bancaire illustré dans la dernière partie de cet exposé. Il faudra aussi donner de brèves information sur le cas de l’Algérie à l’ère du libéralisme. Ainsi on aura répondu au thème de l’exposé qui s’intitule : la libéralisation financière et l’intermédiation bancaire. Chapitre1 : l’intermédiation bancaire Section1 : Définitions de l’intermédiation financière des banques selon l’approche classique de gurly et shaw (1960) : la banque est définie comme un intermédiaire financier monétaire .l’activité principale de la banque est l’intermédiation entre les agents à excédent de ressource et les agents à déficit de financements, recevant des premiers des dépôts liquides à vue ou à terme contre rémunération, et octroyant aux deuxième des crédits rémunérés à taux d’intérêt. Selon Jean Pierre Paratat : Les intermédiaires financiers bancaires peuvent être définis comme des établissements bancaires qui collectent des ressources dégagées pour des particuliers, des entreprises ou des pays extérieurs à la métropole et les émettent à la disposition d'autre particulier, entreprises ou pays extérieurs à la métropole pour la couverture de leurs besoins de financement . De leur coté, Towsend (1979), Diamand et Dybing (1983) et autres, insistent sur la particularité et l'importance des banques dans le financement de l'économie « leur rôle spécial décrit la réalité qu'elles fournissent la liquidité pour leurs clients pour financer leurs projets d'investissements Section2 : Les activités et les spécificités d’intermédiation bancaires A) Les activités d’intermédiation bancaire Les établissements bancaires exercent des fonctions traditionnelles d'intermédiaires qui se traduisent par les opérations de banque avec leurs clients parmi ces activité ont distingué : La collecte de l’épargne Pour pouvoir exercer sa principale activité, à savoir la distribution du crédit et la création de la monnaie, la banque a besoin à collecter des ressources qui prennent souvent la forme de dépôts à vue et à terme, de bon de caisse et les certificats de dépôt et de compte d'épargne :  Les dépôt à vue Ce sont des dépôts qui se traduisent par d’intérêt dont l’épargnant au le droit de retirer son argent à tous les moments et dans l’immédiat.  Les dépôts à terme Ce sont des dépôts qui se rémunéré par des taux d’intérêt appliqué par les banques commercial dont l’épargnant n’a pas le droit de retirer ses dépôt avant l’échéance.  Les bons de caisses et les certificats de dépôts Ce sont des ressources théoriquement stables, mais en réalités, souvent volatiles lors des arrivées d'échéances et surtout coûteuses (taux proche de celui du marché monétaire) car elles sont concurrencées par les sociétés d'investissement à capital variable (SICAV) et les fonds communs de placement monétaire (FCP) ou de trésorerie.  Les comptes d'épargne (livret, épargne-logement) Cesont des ressources à vue mais structurellement stables et peu rémunérées. L’octroi des crédits Octroi de crédit constitue l’activité primordiale de la banque à travers le recyclage de l’épargne prédéfinie aux crédits soit à court et moyen terme soit à long terme.  Les crédit à court terme Les crédits à court terme sa durée inférieur à 2 ans généralement consenti par les banques de dépôt Comme : bon de trésorier, les engagements par signature (aval, caution, acceptation), les crédits par caisse (escompte, avance en compte courant, facilité de caisse ou de découverte.  Les crédits à moyen terme Les crédits à moyen terme consentis dans le cadre d’un marché financier par une échéance 2ans à 7 ans pour les crédits d’équipement.  Les crédit à long terme Les crédits à long terme consentis dans le cadre d’un marché financier par une échéance 2ans à 7 ans comme le crédit-bail. B ) Les spécificités d’intermédiation bancaire L'activité traditionnelle d'une banque consiste à collecter des dépôts à vue pour accorder des crédits à court terme. Mais à côté de ces fonctions primordiales, d'autres avantages s'ajoutent pour distinguer la banque de ses institutions financières. La gestion des moyens de paiement La banque géré les moyens de paiement en matière de la production des chèques, carte bancaire comme elle offre des services qui met à la disposition de leur client. La réduction des coûts de transactions L'intermédiation bancaire permet également de supprimer les coûts induits par la recherche d'une enquête de solvabilité, le suivi des emprunts, la gestion des défaillances et des saisies financières Exemple on supposant qu'il y ait 10 prêteurs et 10 emprunteurs potentiels, nous avons alors théoriquement 100 couples. Mais si ces agents transitent tous par un seul intermédiaire nous aurons 20 couples seulement c'est-à-dire on peut aboutir au même échange avec 20 transactions au lieu de 100 grâce à l'intervention de la banque La réduction des asymétries informationnelles Asymétrie d’information s’explique par l’existence déséquilibre d’information entre les préteurs et les emprunteurs c’est-à-dire inégalité dans l’accès à l’information ce qui implique l’augmentation des couts de transaction sur le marché et la banque est mieux capable de géré l’information et réduire ses asymétries parce que elle peut se renseigner sur la santé financière de ces clients et disposer de l'information pertinente nécessaire pour décider de ses transactions. Un pouvoir de création monétaire La banque à le pouvoir de crée la monnaie à partir des crédits qu’elle offre aux agents à déficit de financement et par la transformation des dépôts a vue en crédit à long terme. Section 3 : Les intervenants de l’intermédiation bancaire Les banque commerciales Les banque commerciale exercice une activité traditionnel qui est l’octroi de crédit et reçois des ressource et elles jouent un rôleprimordiale dans l’intermédiation bancaire dans le financement de l’économie par fourniture de liquidité nécessaire et aussi la création monétaire à travers l’octroi de crédit. Les banque mutualiste Les banques mutualistes sont, à côté des banques commerciales ou publiques, des banques qui appartiennent à leurs clients, il n'y a aucun actionnaire. Les banques mutualistes sont détenues par leurs clients qui peuvent être des personnes physiques ou morales. Egalement appelée banque coopérative, la banque mutualiste se caractérise ainsi par deux éléments principaux : les clients sont propriétaires de leur banque et ils sont à la fois associés et usagers. Les caisses d’épargne et prévoyance Leur principaux fonctions sont d’ordre d’intérêt générale, elle contribue à effectuer des opérations suivant : protection de l’épargne populaire, financement de logement social, développement régionale. Les caisses des crédits municipal La caisse de Crédit Municipal estun établissement public de crédit joue le rôle des banques octroyant des crédits à court terme caractérisé par son orientation social, elle accord des prêts de gage (un prêt fait après dépôt d’un bien de garantie et le montant de prêt est proportionnel à la valeur de bien déposé Chapitre 2 : La libéralisation financière Section 1 : Définition de la libéralisation financière et approche théorique de MC Kinnon et Shaw A ) Définition de la libéralisation financière : c’est une politique qui fonde sur la suppression des tous les contraintes qui empêche le bonne fonctionnement de l’activité financière B ) Approche théorique de MC Kinnon et Shaw : Approche théorique, Mc Kinnon et Shaw défendant la hausse des taux d’intérêt, l’ouverture du compte du capital, la dérégulation du système bancaire et le retrait de l’intervention publique. Leur objectif est la mobilisation de l’épargne domestique et l’amélioration de son affectation dans des projets d’investissements plus rentable et par conséquent une augmentation de la croissance. Ainsi ces auteurs considèrent la libéralisation financière comme une solution pour sortir d’un régime répression financière et moyen efficace accélérer et stimuler la croissance économique des payes émergents. Dans les modèle de Mc Kinnon et Shaw, la réussite de processus de libéralisation financière dépend de la vérification de trois hypothèse : L’approfondissement effectif du secteur financier. Une relation positive entre le taux d’intérêt et l’épargne. La uploads/Finance/ la-liberalisation-financiere-et-l-x27-intremediation-bancaire.pdf