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Encadré par : Monsieur El MoussellyAbdellatif. Réalisée par : - AmellalNajwa.

Encadré par : Monsieur El MoussellyAbdellatif. Réalisée par : - AmellalNajwa. - El mansouri Meryem. - Sabir Zineb. SOMMAIRE : INTRODUTION………………………………………………………....…1 DEFINITION DES MOYENS DE PAIEMENT ……………………….....2 LES MOYENS DE PAIEMENT EXISTANTS……………………………3 LE PAIEMENT EN ESPECES…………………………………..….4 LES CHEQUES……………………………………………….……..5 LES VIREMENTS BANCAIRES……………………………….....6 LES PRELEVEMENTS BANAIRES……………………………….7 LES CARTES BANCAIRES…………………………………….….8 INTRODUCTION : Alors que le système de troc prévalait partout dans le monde, les monnaies en or et en argent ont été utilisées pour la première fois, comme moyens de paiement, par les chinois, il ya environ une millénaires. Il a fallu attendre le 12èmesiècle pour que les premiers effets fassent leur apparition à Venise. Ces effets se présentaient sous forme de lettres de crédit qui permettaient aux voyageurs d’être payés à destination, les préservant ainsi des risques de vol conséquents à l’insécurité des routes de l’époque. Les lombards développèrent cette formule au 13ème siècle en créant la lettre de change qui introduisa en plus la notion de règlement à terme. Ces moyens de paiement se généralisèrent rapidement à travers l’Europe. En effet, l’apparition des banques centrales européennes à partir du 17ème siècle, la constitutionet le développement d’établissements bancaires privés important tant en Europe qu’aux Etats-Unis au cours du 19ème siècle, l’évolution des échanges intérieurs et extérieurs facilités par des moyens de transport et de communication de plus en plus rapides, le boom de l’informatique et de la télématique, suscitèrent et la multiplication et la diversification des opérations commerciales, financières, et bancaires et provoquèrent ainsi le développement des moyens de paiement et des instruments de crédit devenus aujourd’hui nombreux . Nous utilisons l’argent dans notre quotidien sous différents formes pour nos besoins. Payer est devenu de plus en plus facile au fil du temps…. Les consommateurs ont l’embarras du choix pour payer leurs achats. L’argent liquide et les cartes bancaires sont les moyens de paiement les plus populaires. Mais, il existe d’autres possibilités pour régler des achats comme la carte de crédit, le virement. Ces dernières années, l’avènement de nouvelles technologies a fait évoluer les moyens de paiement. La tendance est à leur dématérialisation toujours plus importante. Il est ainsi désormais possible de payer via son GSM ou par internet. Si cette tendance à la dématérialisation a pour vocation de faciliter la vie des consommateurs, elle pose également de nouvelles questions en matière de sécurité entre autres, et de surconsommation, voir de surendettement (le consommateur ne voit plus l’argent qu’il dépense).Nous avons donc recours à des moyens de paiement. Définition des moyens de paiement : *L’instrument de paiement est la forme matérielle qui sert de support au paiement. La technique, quant à elle, exprime la procédure suivie pour que le paiement puisse être réalisé, elle est donc couplée à l’instrument de paiement. Certaines techniques permettent une sécurisation totale du paiement. . *une solution, moyen technique ou support, qui permet d’utiliser la monnaie en vue de réaliser une dépense ou une transaction. De façon concrète, les moyens de paiement désignent tout ce qui nous permet d’acheter ou de payer quelque chose grâce à l’argent que l’on possède sur un compte ou en espèces. *Le moyen de paiement est donc la combinaison d’un instrument, dont le support peut être en papier ou dématérialisé, qui permet de produire un ordre de paiement et d’un dispositif technique et organisationnel qui permet le traitement de cet ordre. LA MONNAIE : On peut définir la monnaie comme étant un moyen de paiement susceptible d’être immédiatement employé en vue d’effectuer des règlements. Au plan économique, cette notion n’est pas aussi simple car si les espèces et les dépôts à vue correspondent fidèlement à cette définition, d’autres instruments monétaires comme les placements à vue, qui ne sont pas accompagnés de délivrance de chéquiers et qui nécessitent un déplacement à l’agence bancaire ou encore les placements à terme,où les dépôts sont bloqués pendant une certaine période rendent,moins disponible et donc moins liquide cette monnaie. A cela s’ajoute les nouveaux produits financiers comme les placements en bons du Trésor ,en titres de créances négociables ou encore en valeurs émises par les Organismes de Placement Collectifs en Valeurs Mobilières (OPCVM) ,placements qui sont susceptibles de se transformer rapidement en monnaie, en comportant toutefois des risques de dépréciation ou encore des possibilités de réévaluation. *La monnaie fiduciaire : Pour satisfaire ses besoins, un agent économique doit pouvoir se procurer les biens ou services qui ne produisent pas lui- même, donc les espèces numéraires représentent l’instrument pour faciliter les échanges entre les différents agents économique. Les espèces numéraires : Les espèces numéraires sont des instruments de paiement spécialisés et acceptés de façon générale par les membres d’une communauté en règlement d’un achat, d’une prestation ou d’une dette. Les pièces de monnaie : Se sont des moyens de paiement classiques et simples, généralement se sont les pièces métalliques ou la monnaie fiduciaire de faible valeur de la faire l’appoint, les pièces sont fabriquées par la trésorerie publique généralement. *La monnaie fiduciaire est composée de la monnaie divisionnaire ou monnaie métallique et de billets de banque ou monnaie de papier en circulation. Elle est émise par Bank Al Maghrib sous l’autorité du ministre des finances. Pièce ou billets de banque, ils sont numéraires, ils sont utilisables essentiellement dans la zone monétaire de la devise où ils sont libellés, par exemple le dirham au Maroc. -La monnaie divisionnaire : Elle se présente sous l’aspect de différentes pièces métalliques de valeurs plus ou moins faibles servant à faciliter les petites transactions Les caractéristiques des pièces sont fixées par décrets de mise en circulation pour chaque type de monnaie. Ces décrets indiquent notamment : -La nature de l’alliage ou du mélange des différents métaux contenus en millièmes (argent, cuivre…) -Le poids (en grammes) -Le diamètre (en millimètres) -Les caractéristiques de la tranche (cannelée, lisse…) -Les représentations d’avers et de revers (effigies, dessins, valeur et dates). Généralement la valeur intrinsèque des pièces (valeur des métaux fins contenus ou valeur au pair) est beaucoup plus faible que la valeur nominale (celle indiquée sur la pièce ou valeur légale). -Le billet de banque : Un billet de banque est un papier spécial imprimé recto verso par un organisme public, sur lequel la valeur nominale indiquée est garantie par l’Etat, notamment la banque centrale émit la monnaie fiduciaire après de contrôler la masse monétaire dans l’activité économique. De valeur nettement plus élevée que celle des pièces, et de manipulation plus commode, les billets de banque facilitent les paiements au comptant dans des transactions plus importantes. -Monnaie fiduciaire en circulation : Elle est représentée par les billets de banque et les monnaies divisionnaires émis par Bank Al Maghrib, déduction faite des encaisses des banques et celles des comptables publics. La monnaie fiduciaire en circulation représente à elle seule près de 20% de la masse monétaire globale. *La monnaie scripturale : La monnaie scripturale est représentée par les avoirs créditeurs disponibles à vue dans les comptes bancaires, dans les comptes de Bank Al Maghrib, des chèques postaux et du trésor. Ces avoirs peuvent provenir de l’épargne ou de crédits bancaires. De manipulation aisée, la monnaie scripturale offre plusieurs avantages pour les déposants, clients de banques : *La sécurité en les prémunissant contre les risques de perte, de vol ou d’incendie ; *La commodité en leur permettant d’effectuer leurs opérations par simples jeux d’écritures ; *Le bénéfice de différents services bancaires : placements, crédits, services de caisse, de recouvrement, de dénouement d’opérations avec l’étranger, de télématique… *La sûreté grâce aux pistes d’audit (exemple n° de chèque, date de débit)qui offrent la preuve des opérations traitées, les copies de celles-ci pouvant, en plus, être délivrées par l’établissement domiciliataire au client concerné, détenteur du compte. Les fonctions des espèces numéraires : -les espèces numéraires se sont des instruments d’échange, ils permettent d’acquérir des biens et services finaux. -Les espèces numéraires se sont des étalons qui permettent d’évaluer la valeur de tout bien ou service échangeable sur un marché. Les espèces numéraires permettent donc de comparer la valeur des différents biens économiques, chaque bien etservice est donc évalué par un prix d’échange qui représente la qualité de monnaie qu’un individu donne en contrepartie de l’acquisition de ce bien. -Les espèces numéraires se sont des réserves de valeur qui peuvent être utilisé n’importe quand dans le temps, ils permettent à son détenteur de conserver un pouvoir d’achat qui peut êtremobilisé au moment de son choix. Les avantages des espèces numéraires : Les espèces numéraires permanentent symétriquement des avantages : Sa création ne génère pas d’endettement. Ils facilitent les transactions entre les agents économiques. Les pièces et les billets de banque se sont de liquidité pour gagner du temps. Ils peuvent être émissent pour relancer l’activité si nécessaire lorsque l’économie est en récession, une stricte procédure de contrôler est à mettre en place pour éviter les surchauffes. Se sont des outils pour évaluer la masse monétaire dans l’activité économique. C’est un moyen pour contrôler l’inflation, donc se sont des moyens pour la prise de décision par la banque centrale de chaque pays. Les inconvénients des espèces numéraires : Les espèces numéraires ont quelques uploads/Finance/ les-moyens-de-paiments-mouss.pdf