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LIVRE BLANC PROJET TEXACOIN LA TECHNOLOGIE BLOCKCHAIN ET LA CRYPTOMONNAIE POUR

LIVRE BLANC PROJET TEXACOIN LA TECHNOLOGIE BLOCKCHAIN ET LA CRYPTOMONNAIE POUR FAVORISER L’INCLUSION FINANCIERE ET REDUIRE LA PAUVRETE EN AFRIQUE version 1.0 Site web https://texacoin.io Introduction ْ0n frique la maǯorité des paÝs (׈׆ڭ dٚentre euÜ) ont un tauÜ dٚinclusion (ﬁnanciǄre yDmª) inférieur à ׅ׀ڭ. ma moitié des paÝs africains ont un tauÜ dٚinclusion ﬁnanciǄre inférieur à ׂ׀ڭ.ٓ, eÜtrait de lٚouÖrage ْccélérer lٚinclusion ﬁnanciǄre dans les paÝs africainsٓ du Dr ªoçen woǘamed jone. yonobstant donc les efforts de diÖers acteurs (banques, mobile moneÝ, microﬁnance, pouÖoirs publics, etc), des centaines de millions dٚfricains sont eÜclus du circuit ﬁnancier classique, les laissant ainsi sur le bord de la route du déÖeloppement. mٚinclusion ﬁnanciǄre faÖorise le déÖeloppement économique en permettant à une part importante des ménages et des §w0 dٚaccéder à une large palette de serÖices ﬁnanciers pour un coÂt raisonnable. mٚfrique subsaǘarienne et en particulier la çone franc présente la proportion la plus faible, tant en terme de bancarisation, dٚintensité dٚutilisation des comptes bancaires, dٚaccǄs au crédit, etc. De nombreuses études montrent que les paÝs disposant de sÝstǄmes ﬁnanciers sufﬁsamment déÖeloppés, par eÜemple en sie du ²udٌ0st, bénéﬁcient dٚune croissance de long terme plus éleÖée que les paÝs oÆ la profondeur ﬁnanciǄre est plus faible, comme cٚest le cas en frique subsaǘarienne.(1) mes banques nزont pas réussi à fournir des serÖices ﬁnanciers de base auÜ populations à faible reÖenu, ce qui a permis auÜ opérateurs de télépǘonie mobile de sزengouffrer dans la brǄcǘe pour fournir des solutions de wobile woneÝ. wais le wobile woneÝ sزaÖǄre cǘer et limité auÜ frontiǄres des paÝs pour permettre dٚenr}ler massiÖement les populations à faible reÖenu. !ela a pour conséquence que le casǘ (argent liquide) rǄgne touǯours en maitre. 02 ـ1ف ǘttpsبشش×××.cairn.inǏoشreÖueٌdٌeconomieٌﬁnanciereٌ2׀1ٌٌׄׄpageٌ5ׇ.ǘtm De la faiblesse du taux de bancarisation en $friTue suEsaKarienne me tauÜ moÝen de bancarisation en frique subsaǘarienne est estimé à ׁ׀ڭ(ׂ). Çn cǘiffre nettement bas par rapport à celui du nord du continent Öoire le reste du monde. ²elon les eÜperts, ce faible tauÜ ne faÖorise pas la croissance économique malgré la pénétration du mobile banǲing sur le continent. u sein de lٚÇ0wO, le tauÜ de bancarisation strict est estimé entre ׁ׈ڭ(3) en ׂ׀ׁ׉. un cǘiffre trǄs bas comparatiÖement à ceuÜ de la Àunisie par eÜemple (׆ׁڭ)(4) ou encore au waroc (ׇ׈ڭ)(ׅ) 0n Irance, il est de ׉׉ڭ(6). §lusieurs facteurs sont souÖent pointés du doigt par les économistes pour eÜpliquer les raisons de ce faible tauÜ sur le continent. Le premier reste d’ordre économique. ma participation auÜ serÖices bancaires est dزun coÂt proǘibitif. mes frais éleÖés sont la principale raison pour laquelle les populations éÖitent totalement le sÝstǄme bancaire, ces frais amǄnent les populations à se débrouiller en deǘors du sÝstǄme. Le second est d’ordre socio-culturel. Çne bonne partie des populations est réticente au sÝstǄme bancaire. 0lles estiment que la banque cٚest pour ceuÜ qui ont les ْ moÝens ٓ. 0lles préfǄrent se conﬁer auÜ sÝstǄmes de tontine et autres. 0lles sont ainsi beaucoup plus enclines à déÖelopper un intérƺt enÖers les sÝstǄmes de ﬁnance informel. me troisiǄme facteur qui ǯustiﬁe le faible tauÜ de bancarisation est lٙinsuǏﬁsanƧƵ ƮزinǏȲasɈȲuƧɈuȲƵs ﬁnanƧiǄȲƵs (par eÜemple, les çones rurales), la documentation requise, la littérature ﬁnanciǄre du sÝstǄme bancaire. ÇnƵ auɈȲƵ ƵɮȯliƧaɈion aɨanƧƶƵ par certains économistes africains, est lƵ ǏaiƦlƵ niɨƵau ƮٚƶƮuƧaɈion suȲ lƵ ƧonɈinƵnɈ. ²elon une étude de Jlobal IindeÜ, ׅׅڭ des personnes aÝant suiÖi un enseignement supérieur ont des comptes bancaires(؍). 03 (ׂ) ǘttpsبشش×××.ǯoǲosun.solutionsشblogشbancarisationٌafrique (׃) ǘttpsبشش×××.bceao.intشsitesشdefaultشﬁlesشׂ׀ׂ׀ׁׁٌشªap portڭׂ׀annuelڭׂ׀situationڭׂ׀inclusionڭׂ׀ﬁnancieڭ!!ڭ׈׀reڭׂ׀Ç0wOڭׂ׀ٌڭׂ׀ׂ׀ׁ׉.pdf (ׄ) ǘttpsبششlapresse.tnشׂ׈׃ׁ׀شinclusionٌﬁnanciereٌlesٌtunisiensٌboudentٌlesٌinstitutionsٌformellesش(ׅ) ǘttpsبشش×××.leconomiste.comشﬂasǘٌinfosشleٌtauÜٌdeٌbancarisationׇٌ׈ٌenٌǯuinׂٌ׀ׂ׀ (׆) ǘttpsبشش×××.budgetbanque.frشbanqueشtauÜٌbancarisationٌfrance (ׇ) ǘttpsبشش×××.africaׂׄtÖ.comشfrشafriqueٌenǯeuÜٌdeٌlaٌbancarisationٌetٌinclusionٌﬁnanciereحبڡبteÜtڙmeڭׂ׀tauÜڭׂ׀deڭׂ׀bancarisationڭׂ׀en,mobileڭׂ׀banǲingڭׂ׀surڭׂ׀leڭׂ׀continent. De la cherté des coûts des transferts d'argent Les opérateurs de mobile money Il est ǘeureuÜ de constater que grƓce à la forte pénétration des télépǘones mobiles et lٚoffre de comptes de wobile woneÝ, une plus grande partie de la population accǄde pour la premiǄre fois à un compte de transactions. 0n ׂ׀ׂ׀, le continent africain comptait ׅ׆ׂ millions de comptes de wobile woneÝ ce qui représente ׅׄڭ du nombre de comptes wobile woneÝ ouÖerts dans le monde soit ׁ,ׂ milliard. mٚessentiel de ces comptes se répartit entre lٚfrique de lٚ0st (ׂ׉׃ millions) et lٚfrique de lٚOuest (ׁ׉׈ millions) et ils sont utilisés à minima pour des opérations de paiement de diÖerses natures. mes transactions effectuées Öia les serÖices de wobile woneÝ représentaient en Öaleur ٽ ׄ׉ׅ milliards en ׂ׀ׂ׀ ce qui est asseç signiﬁcatif sacǘant que les principauÜ détenteurs sont aÖant tout des particuliers et des microٌentrepreneurs. (8) !ependant, à lزinstar des banques, les opérateurs de télépǘonie mobile appliquent un modǄle basé sur des frais. mes frais peuÖent atteindre parfois ǯusquزà ׅ׀ڭ de la Öaleur de la transaction. yon seulement les frais sont éleÖés, les transactions transٌréseauÜ et transfrontaliǄres sont trǄs limitées. 0n outre, mƺme si lٚaccǄs auÜ comptes wobile woneÝ se généralise sur le continent il faudrait toutefois souligner que le tauÜ dٚactiÖité reste touǯours faible. 0n effet sur les ׅ׆ׂ millions de comptes de wobile woneÝ recensés sur le continent en ׂ׀ׂ׀, seuls ׁ׆ׁ millions sont actifs sur une base de ׃׀ ǯours ce qui représente moins de ׃׀ڭ. mٚutilisation peu fréquente de ces comptes peut signiﬁer que les titulaires sont de simples destinataires de transferts de fonds et quٚils ne proﬁtent pas pleinement des autres aÖantages liés à la détention dٚun compte. Il est donc possible dٚaÖoir un compte de wobile woneÝ et de rester ﬁnanciǄrement marginalisé. mٚaccǄs au compte nٚest donc quٚun simple tremplin Öers lٚinclusion ﬁnanciǄre qui mérite dٚƺtre complété par la mise à disposition dٚautres produits ﬁnanciers numériques tels que lٚépargne, le crédit et la microٌassurance qui permettraient dٚaméliorer le tauÜ dٚactiÖité(׉). 03 ـ׈ف ǘttpsبششdigitalǏrontiersinstitute.orgشblogش2׀21ش׀3ش3׀شleٌmo- bileٌmoneÝٌenٌaǏriqueunٌaccelerateurٌauٌserÖiceٌdeٌlinclusionٌﬁnanciereشحبڡبteÜtڙ0nڭ2׀2׀2׀ڭ2Cڭ2׀leڭ2׀continentڭ2׀aǏricain,ڭ2C2ڭ2׀milliardڭ5Biiڭ5(. ـ׉ف ǘttpsبششdigitalǏrontiersinstitute.orgشblogش2׀21ش׀3ش3׀شleٌmobileٌmoneÝٌenٌaǏriqueunٌaccelerateurٌauٌserÖiceٌdeٌlinclusionٌﬁnanciereش L’Afrique perd environ 1,8 milliard de dollars par an (1,3 milliard d’euros) à cause des frais élevés supportés par les Africains à l’étranger qui transfèrent de l’argent à leurs proches, en utilisant des services comme MoneyGram et Western Union, dénonce l’ONG britannique Overseas Development Institute (ODI) dans un rapport (10). Les Africains transférant de l'argent à leurs familles restées au pays supportent des frais très élevés, comparés à ceux en vigueur dans d’autres régions du monde. Les frais pratiqués «sont en moyenne de 12% sur les transferts de 200 dollars américains, ce qui équivaut quasiment au double de la moyenne mondiale», estime l’ODI. Cette surtaxe sur les transferts détourne les ressources dont les familles ont besoin pour investir dans l'éducation, la santé et la construction d'un avenir meilleur. Elle fragilise un lien vital pour des centaines de milliers de familles africaines », estime Kevin Watkins, le directeur de l'ODI, basé à Londres (11). Dans ce contexte, la technologie blockchain peut offrir des alternatives viables et plus efﬁcaces à l'industrie des transferts d'argent. Le but principal est de simpliﬁer l'entièreté du procédé en supprimant le surplus d'intermédiaires. L'idée étant de proposer des solutions de paiement sans friction et quasiment instantanées. Contrairement aux services traditionnels, un réseau blockchain ne comporte pas ce long processus d'approbation des transactions qui nécessite plusieurs institutions médiatrices et beaucoup de travail manuel. En comparaison avec le système traditionnel, la technologie blockchain peut fournir des solutions de paiement plus rapides et plus ﬁables à un coût beaucoup plus bas. Les opérateurs spécialisés dans le transfert international de fonds 04 (10) https://www.lavenir.net/cnt/dmf20140418_00464836 (11) https://www.francetvinfo.fr/monde/afrique/les-frais-de-transfert-dargent-coutent-cher-aux-africains_3069261.html Le cash toujours roi en Afrique mes populations cǘoisissent le casǘ pour éÖiter des coÂts tels que les frais de retrait ou les frais de transaction pour lزenÖoi dزargent. 0Üpliquant les réticences des populations quant à lٚutilisation du mobile moneÝ, §atriǲ Redlund, conseiller principal cǘeç 0ricsson !onsumermab, a fait obserÖer que les populations non bancarisées considǄrent (encore) le casǘ comme le principal moÝen de faire des paiements. walgré les risques de Öol et de perte, des sommes importantes dٚargent sont gardées dans les maisons. Dans ce conteÜte, économiser deÖient une problématique, détaille lٚeÜpert, qui aǯoute que cette situation proﬁte auÜ prƺteurs informels qui facturent des tauÜ dٚintérƺt trǄs éleÖés.(ׁׂ) 05 ـ12ف ǘttpsبششcioٌmag.comشmalgreٌleٌmobileٌmoneÝٌleٌcasǘٌtouǯoursٌroiٌenٌaǏriqueٌsubsaǘarienneش Les objectifs du projet Texacoin Les smartphones, combinés à la technologie blockchain et de la cryptomonnaie, ont le potentiel d'avoir un grand impact sur les services ﬁnanciers dans toute l'Afrique. Notre équipe s’est lancé le déﬁ de participer à résoudre ce problème sur le continent par la création d'une plateforme de ﬁnancière décentralisée dénommée Yeng Pay, elle fournira tous les services ﬁnanciers et transactionnels dont les populations à faible revenu ont besoin. Cette plateforme sera basée sur Yennenga, une blockchain que nous allons développer. Une grande communauté se mettra en place autour de cette plateforme ﬁnancière. Ceux qui en deviendront membres obtiendront des services ﬁnanciers à faible coût et verront une amélioration de leur bien-être ﬁnancier. Cette communauté se développera à travers un programme d'incitations et de récompenses conçu pour améliorer le comportement ﬁnancier. La monnaie native de Yennenga et de la plateforme Yeng Pay sera le Yengcoin (Yennenga coin), elle servira également à récompenser les comportements ﬁnanciers positifs, elle sera échangeable contre des services à valeur ajoutée comme les crédits téléphoniques, de la data internet, le paiement de factures et les transferts d'argent, etc. Au ﬁl du temps, se développera un écosystème qui atteindra les populations à faible revenu au-delà de uploads/Finance/ livre-blanc 2 .pdf