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Promotion 2017 UNIVERSITE MOULOUD MAMMERI DE TIZI-OUZOU FACULTE DES SCIENCES EC

Promotion 2017 UNIVERSITE MOULOUD MAMMERI DE TIZI-OUZOU FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES, COMMERCIALES ET DES SCIENCES DE GESTION DEPARTEMENT DES SCIENCES ECONOMIQUES Mémoire de fin de cycle En vue de l’obtention du diplôme de Master en Sciences Economiques Spécialité : Banque et Marches Financiers Thème La modernisation des moyens de paiement Cas CNEP-Banque Présenté par :  HAMDI Leila  IMOUSSOURA Djamila Devant le jury composé de : Président: Mr ABIDI Mohammed maître de conférences classe « B » à l’UMMTO. Rapporteur : Mr ACHIR Mohamed Maître assistant « A », à l’UMMTO. Examinatrice : Mlle SI MANSOUR Farida maître de conférences classe « A » à l’UMMTO. Encadré par : Mr ACHIR Mohamed Résumé Le système bancaire algérien a connu, au fil du temps, des mutations fondamentales suite aux mouvements de reformes institutionnelles et règlementaires entrepris depuis l’indépendance. En 1990, la promulgation de la LMC, conçue sous l’angle de la mutation qualitative de l’intermédiation financière, a eu une nette amélioration au niveau des banques. Notre mémoire tente de mettre en lumière une approche conceptuelle ayant trait à la CIB d’une part et d’autre part mettre en évidence quelques éléments de réflexion sur la monétique en Algérie ponctué par une étude empirique : le cas pratique en question tente d’identifier les facteurs qui font que les porteurs ou les détenteurs de la carte interbancaire de retrait et de paiement CIB continuent de retirer leurs argents au niveau des guichets bancaires et non pas par l’intermédiaire des Distributeurs Automatiques des Billets (DAB), et ce , à travers une étude de type qualitatif et quantitatif effectuée auprès d’un échantillon constitué des porteurs de la carte interbancaire au niveau de la CNEP-banque . L’objectif principal de notre recherche s’inscrit dans le cadre de la modernisation des moyens de paiement en Algérie. Mots clés : CNEP-banque, carte interbancaire, système bancaire Algérien, moyen de paiement. Abstract : Over time, the Algerian banking system has undergone fundamental changes following the institutional and regulatory reform movements undertaken since independence. In 1990, the promulgation of the LMC, conceived from the point of view of the qualitative transformation of financial intermediation, had a clear improvement in the banks. Our thesis tries to highlight a conceptual approach related to the IPC on the one hand and on the other hand to highlight some elements of reflection on electronic banking in Algeria punctuated by an empirical study: the practical case in question tries to Identify the factors that cause holders or holders of the CIB InterBank withdrawal and payment card to continue to withdraw their money at the bank teller machines and not through the Automatic Teller Machines (ATMs), and through a qualitative and quantitative study carried out on a sample made up of the holders of the interbank card at the CNEP-bank level. The main objective of our research is part of the modernization of means of payment in Algeria. Keywords: CNEP-banque, Interbank card, Algerian banking system, means of payment. Remerciements Avant tout, on remercie le bon dieu qui nous a donné santé, courage et volonté pour réaliser notre mémoire. On tient à exprimer notre profonde gratitude à notre encadreur Mr. ACHIR, pour son encadrement exemplaire, pour sa sympathie et sa grande disponibilité, on lui est très reconnaissante pour ses précieux conseils. Les membres du jury, pour l’intérêt qu’ils ont porté à ce travail en acceptant de l’examiner : Un grand merci à Melle BOUAROUR Lynda pour ses orientations, ses commentaires pertinents et pour sa disponibilité et sa gentillesse. On se doit, aussi, de remercier tous le personnel de la CNEP-Banque qui on répondus au questionnaire. Enfin, nous exprimons toute notre gratitude à KARIM pour son aide précieuse. Dédicaces Je dédie ce modeste travail à : Mes très chers parents qui ont toujours été là pour moi, Mon frère Tous mes amis (e) Ma binôme DJAMILA Leila Dédicaces Je dédie ce modeste travail à : Mes très chers parents qui ont toujours été là pour moi, Mes frères et sœurs Tous mes amis (e) Ma binôme Leila Djamila Liste des abréviations Abréviation Signification ABEF AP ATCI BA BADR BCA BCIA BDL BEA BNA BRI CAD CCP CDC CE CEDA CIB CMC CME CNEP CPA CPI CSDCA DAB DGA GAB LMC OMC PME PMV RBTR RIB RMI RND RTGS SATIM SPA SWIFT TMS TPE Association des Banques et Etablissement Financiers Algérie Poste Algérie Télé compensation Interbancaire Banque d’Algérie Banque de l’Agriculteur et du Développement Rural Banque centrale d’Algérie Banque pour le Commerce et l’industrie d’Algérie Banque de Développement Local Banque extérieure d’Algérie Banque nationale d’Algérie Banque des Règlements Internationaux Caisse Algérienne de Développement Centre de chèques postaux Caisse des dépôts et consignations Carte épargne Caisse d’équipement et de développement de l’Algérie Carte interbancaire Conseil de la Monnaie et du Crédit Caisse des Marchés d’Etat Caisse national d’épargne et de prévoyance Crédit populaire d’Algérie Centre de Pré Compensation Interbancaire Caisse de Solidarité des Départements et des Communes d’Algérie Distributeur automatique de billet Directeurs Généraux Adjoints Guichet automatique de billet Loi sur la monnaie et le crédit Ordonnance sur la monnaie et le crédit Porte-monnaie électronique Porte-monnaie virtuel Règlement brut en temps réel Relevé d’Identité Bancaire Réseau Monétique Interbancaire Règlement Net Différé Real Time Gross Settlement Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication Société Par Action Société d’Automatisation des Transaction Interbancaires et de Monétique Trusted Service Manager Terminal de paiement électronique Sommaire Sommaire Résumé. Remerciement. Dédicaces. Liste des abréviations. Introduction Générale……………………………………………………………………...………...09 Chapitre I : Les notions sur les transactions monétaires et financières Introduction ........................................................................................................................... 13 Section 1 : Les notions fondamentales sur le système de paiement ............................... 14 Section 2 : Les moyens de paiement électroniques ........................................................ 30 Section 3 : Les moyens de paiement mobile .................................................................. 39 Conclusion .............................................................................................................................. 46 Chapitre II : La modernisation des moyens de paiement au niveau des banques Algériennes Introduction ............................................................................................................................ 48 Section 1 : L’évolution du système bancaire algérien .................................................... 49 Section 2 : La modernisation du système de paiement en Algérie ................................. 61 Section 3 : Les risques liés aux moyens de paiement .................................................... 72 Conclusion ............................................................................................................................... 77 Chapitre III : La modernisation des moyens de paiement par la CNEP-Banque Introduction ........................................................................................................................................ 79 Section 1 : La présentation de la CNEP-Banque ................................................................. 80 Section 2 : La mise en place des nouveaux moyens de paiement .................................... 85 Section 3 : Etude empirique sur l’utilisation des nouveaux moyens de paiement ......... 90 Conclusion ......................................................................................................................................... 113 Conclusion générale ............................................................................................................. 115 Bibliographie. Liste des tableaux. Listes des figures. Listes des graphiques. Liste des annexes. Table des matières. Introduction générale Introduction générale 9 Le système bancaire présente une fonction d’une importance capitale pour le développement économique des pays. L’Algérie s’investit depuis 1990 dans un environnement concurrentiel dans l’objectif de libéraliser son système bancaire et l’intégrer au niveau international, à travers la promulgation de la loi N°90-10 du 14 Avril relative à la monnaie et au crédit. Plusieurs réformes ont suivi cette promulgation touchant tous le système bancaire. Dans ce cadre, les autorités bancaires algériennes se sont engagées dans de nouvelles techniques financières pour améliorer et développer ses systèmes et moyens de paiement, assurant la circulation de la distribution des services avec une grande efficacité. En effet, une mise en œuvre de modernisation du système de paiement s’est inscrite dans le développement de la monétique qui a pour but de faciliter les transactions commerciales et développer la bancarisation de l’économie, avec une plus grande efficacité et sécurité des services. Egalement, avec l’introduction de deux systèmes de paiement, de gros montants et de paiement de masse, conformes aux standards internationaux pour assurer le bon fonctionnement des fonds de façon sure, rapide et sécurisée. La monétique a connu de grandes mutations dans la plupart des pays développés dans le domaine de la gestion des instruments de paiement, par le passage d’instruments de paiement traditionnels tels que les espèces et le chèque à des instruments modernes comme les cartes bancaires. Cela s’explique par la migration des instruments de type papier vers des instruments de type électronique, dans le but de faciliter les services électroniques. Comparativement aux autres pays, notamment nos voisins marocains et tunisiens dans le processus de la monétisation et la maitrise des nouvelles technologies de paiement l’Algérie a enregistrée d’importants retards, malgré l’entrée de nouvelles technologies qui ont métamorphosé la relation client-banque comme les Distributeurs Automatiques de Billets (DAB), les Guichets Automatiques de Banque (GAB) et les Terminaux de Paiement Electronique (TPE). Les autorités monétaires ont instauré un système de paiement moderne qui repose sur la création de la Société d’Automatisation des Transactions Interbancaires et de Monétique (SATIM), le système de règlement brut en temps réel (RTGS), le système interbancaire de télé compensation des instruments de paiement de masse et enfin le lancement de E-banking comme un service de banque à distance pour la première fois en Algérie, en janvier 2010. Introduction générale 10 Malgré tous les efforts déployés par les autorités monétaires et la SATIM, afin de promouvoir l’utilisation de la carte restent insuffisants.Cela peut s’expliquer par la méfiance et la méconnaissance des avantages de cette carte. Notre travail s’inscrit dans la uploads/Finance/ moyens-de-paiement.pdf