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Economie de l x27 assurance partie 1

ECONOMIE DE L ? ASSURANCE première partie INTRODUCTION L'activité d'assurance trouve son origine dans la volonté des agents économiques les individus mais aussi les entreprises de se protéger contre les aléas de l'existence qu'il s'agisse de dommages aux biens automobiles habitations ou aux personnes santé invalidité décès que ceux-ci aient été causés involontairement à autrui responsabilité civile ou à soi-même Certaines assurances sont obligatoires comme l'assurance automobile pour les dommages causés aux tiers ou l'assurance-crédit qui rembourse un prêt en cas de décès de l'emprunteur ou encore l'assurance garantie décennale qu'un constructeur immobilier doit souscrire De nombreuses assurances sont facultatives comme la garantie dommages en assurance automobile une assurance complémentaire santé qui couvre les frais médicaux audelà du remboursement par la Sécurité sociale ou une assurance-vie L'assurance permet le partage des risques entre une multitude de personnes chaque assuré ayant droit à recevoir une indemnité en fonction de la nature et de l'importance des dommages subis en cas de sinistre ou d'accident en contrepartie du paiement d'une cotisation appelée prime d'assurance Le plus souvent la prime est payée au début d'une certaine période en général une année et l'ensemble des primes collectées par l'assureur doit lui permettre de couvrir les indemnités que celui-ci aura à régler pendant la période en question C'est la raison pour laquelle on parle d'inversion de la relation entre prestataire de services et clients puisque le client paie ici le prix la prime avant de recevoir la prestation l'indemnité en cas de sinistre L'activité d'assurance repose sur la mutualisation des risques les primes payées par tous les assurés ?nançant les indemnités versées à ceux qui subissent des sinistres Une partie des engagements pris par les assureurs peut cependant être transférée à des réassureurs ces derniers étant donc les assureurs des assureurs Les traités de réassurance c'est-à-dire les contrats qui lient assureurs et réassureurs permettent ainsi la mutualisation des risques entre assureurs C'est une sorte de mutualisation à un niveau supérieur qui est souvent international les principaux réassureurs Swissre Munichre ou le groupe français Scor négociant des traités avec des assureurs répartis sur tous les continents L'activité des assureurs consiste à vendre des polices d'assurance par di ?érents canaux agents courtiers Internet etc à acquitter les indemnités dues en faisant expertiser les sinistres mais aussi à faire fructi ?er les placements en actifs ?nanciers actions obligations ou réels logements représentant à la fois les primes perçues et les fonds C propres détenus Les grands groupes d'assurance qu'il s'agisse de sociétés d'assurance en Europe Axa Allianz Generali ou de mutuelles sont donc des acteurs majeurs sur les marchés ?nanciers Leur imbrication avec le secteur bancaire est par ailleurs de plus en plus étroite tout particulièrement pour la distribution de produits d'assurance bancassurance Le principe de mutualisation a- La loi des grands nombres C'est le principe de mutualisation qui est au c ?ur de l'activité d'assurance Pour en comprendre la logique plaçons-nous dans le cas simple o? les dommages subis par un ensemble d'individus sont des variables aléatoires identiques