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Année universitaire:2008- 2009 Réalisé par : RAMACH Hanane Stage effectué au se

Année universitaire:2008- 2009 Réalisé par : RAMACH Hanane Stage effectué au sein du : l’agence du Crédit Immobilier et Hôtelier « CIH », Rabat Agdal Année universitaire:2008-2009 Rapport de stage fin d’études 11 SOMMAIRE 1 INTRODUCTION ………………………………………………………………………………………… 1.1 Présentation du CIH………………………………………………………………………………….. 1.2 Fiche signalétique …………………………………………………………………………………….. 1.3 Historique………………………………………………………………………………………………. 1.4 Organigramme…………………………………………………………………………………………… 2 DÉROULEMENT DE STAGE…………………………………………………………………………….. Présentation de la mission ………………………………………………………………………………….. a) ANALYSES ET COMMENTAIRES …..................................................................................... b) REPERAGE DES PROBLEMES…………………………………………………...…………….… c) PROPOSITION DES SOLUTIONS APPROPRIEES…………….…………..…………………… 3 REMARQUES ET PERSPECTIVES PERSONNELLES ………………………………………………... 4 LES DIFFICULTES RENCONTREES ET COMPETENCES DEVELOPPEES ….………... 5 CONCLUSION.……………………………………………………………………………………………. 6 ANNEXES . …………………………………………………………………………………. 11 INTRODUCTION Le CIH «Crédit immobilier et hôtelier » opère dans un secteur bancaire ayant enregistré une évolution remarquable, depuis la mise en œuvre d’importantes réformes structurelles au début des années 90, qui visaient à moderniser le système financier marocain dans son ensemble en s’attaquant progressivement à ses handicaps, en vue de lui permettre de mieux remplir sa fonction de mobilisation des ressources et d’adapter ses structures et ses modes de fonctionnement aux exigences de l’ouverture internationale. Cette période qui a connu un développement remarquable des dépôts et des crédits, une extension de la monétique, a eu une augmentation importante des guichets et des ouvertures de comptes bancaires et le développement des opérations internationales. D’une part, dans le cadre de ma formation commerciale, j’ai choisi d’effectuer mon stage de fin d’étude au sein d’une agence bancaire afin de consolider ma formation professionnelle et le CIH correspond à mes objectifs. D’autre part, Le choix du CIH pour effectuer mon stage n’était pas tout à fait arbitraire, car je suis très intéressée par le domaine des banques dont j’aimerai bien poursuivre ma carrière, vue la concurrence acharnée entre les autres confrères le CIH accentue son avance par son savoir- faire marketing, sa capacité d’innovation, la compétence de ses ressources humaines et la modernisation continue de son outil de production, pour pouvoir enfin garder sa part de marché qui de temps plus commence a être trop dur vu les derniers événements de la crise bancaire. J’ai entrepris de réaliser le présent rapport afin de mieux cerner les différentes parties de mon stage, dont Il me semble d’abord nécessaire de présenter l’entreprise qui m’a accueilli lors de ce stage et l’environnement dans lequel elle évolue avant d’analyser les étapes de ma mission. 11 PRESENTATION DU CIH Le CIH « Le crédit immobilier et hôtelier » est la banque de la famille par excellence et le partenaire incontournable des promoteurs immobiliers, car elle opère dans un secteur bancaire qui a marqué une évolution non négligeable, vue ses efforts entamés à moderniser le système financier marocain pour interagir sur sa fonction de mobilisation des ressources et d’adapter des structures et ses modes de fonctionnements aux exigences de l’ouverture internationale. Il constitue la première banque marocaine leader dans le financement de l'immobilier et du tourisme. C’est également une grande banque de dépôt et de crédit, une banque universelle1 offrant tous les services bancaires. C’est dans ce but que le CIH a développé des produits adaptés à sa clientèle, composées de particuliers et d’entreprises. Dans le secteur bancaire, la réforme s’est traduite par le décloisonnement du secteur et la généralisation de la banque universelle, la libéralisation des taux d’intérêt créditeurs à partir de 1985 et des taux débiteurs à compter de 1990 ainsi que la déréglementation de l’activité bancaire qui s’est concrétisée par la levée de l’encadrement du crédit en 1991 et la suppression des emplois obligatoires entre 1992 et 1998. La première refonte de la loi bancaire effectuée en 1993 a consolidé l’orientation de libéralisation du secteur, amenant les banques à mettre à la disposition de leur clientèle de nouveaux produits et à adopter de nouvelles techniques de crédit s’inspirant de celles en vigueur sur le plan international. Parallèlement à la modernisation du système bancaire, les pouvoirs publics ont procédé à la rénovation des marchés de capitaux à travers l’application d’une série de réformes qui ont abouti à l’émergence d’un marché monétaire et une refonte totale du cadre institutionnel régissant le marché financier. 1 Une banque universelle, qui exerce et des activités clientèles et des activités de marché, présente une structure bilancielle caractérisée par un équilibre relatif entre les opérations clientèles, les opérations interbancaires et les opérations sur titre (la part relative de chacune de ces trois composantes varie toutefois selon les établissements mais aussi selon les échéances, le volume des opérations interbancaires et des opérations sur titres étant susceptible de connaître de fortes variations). Par ailleurs le hors bilan apparaît développé, en ce qui concerne notamment les engagements de financement et les engagements sur instruments financiers à terme. . 11 Ces réformes, introduites progressivement, visaient à faire évoluer le système financier dans son ensemble pour accompagner une économie de plus en plus ouverte, et se sont traduites par une croissance importante des indicateurs sectoriels, une consolidation du marché et un élargissement important de l’offre. Dans de nombreux pays émergents, la libéralisation du secteur financier s’est accompagnée d’une fragilisation de certains établissements de crédit, voire du système bancaire dans son ensemble. En vue d’atténuer un tel risque, les autorités monétaires ont mis en place une réglementation prudentielle rigoureuse, s’inspirant des normes internationales en la matière (capital minimum, ratio de solvabilité, coefficients de liquidités et de division de risques, méthodes de classification et provisionnement des créances en souffrances, etc.). Ce dispositif a été complété plus récemment par l’alignement de la comptabilité des établissements bancaires (PCEC) sur les normes internationales et par l’institution de règles d’audit et de contrôle interne visant à informer davantage, et donc à responsabiliser, les organes dirigeants desdits établissements. Sur un autre registre, le CIH intervient également en tant qu’acteur majeur dans le financement du secteur de l’habitat au Maroc, un secteur présentant des enjeux socio- économiques cruciaux. Ces enjeux se matérialisent par la ferme volonté des pouvoirs publics de l’ériger en priorité nationale. Le secteur de l’habitat est caractérisé par des gisements de croissance importants qui peuvent se mesurer à l’aune du déficit en logements estimé à plus 90 000 par an, de l’insuffisance de l’offre accessible aux ménages à faible revenu et de l’importante inadéquation entre l’offre et la demande de logements. Comme les autres agences du CIH celui de RABAT AGDAL devrait participer efficacement aussi bien à l’amélioration de la situation économique et sociale de l’entreprise qu’à la satisfaction des besoins des consommateurs en produits et services bancaires divers. L’agence CIH se compose de trois départements principaux :le service accueil client qui se charge des fonctions administratives et traitement des dossiers clients et le services d’exploitation (guichet et caisse). 11 L’agence commerciale : Parmi les 11 agences commerciales du CIH, l’agence de RABAT AGDAL constitue un véritable réseau de distribution.car elle est liée directement au siège de CIH existant à Casablanca ce qui constitue un suivi permanent et une endurance de faire parvenir ses produits et services aux différentes zones, afin de contrôler la distribution des différents produits et réaliser a la fin les objectifs souhaités. CIH -RABAT AGDAL- L’administration Chargé clientèle Service d’exploitation 11 FICHE SIGNALETIQUE Dénomination sociale Crédit Immobilier et Hôtelier S.A. Siège social 187, Avenue Hassan II. Casablanca 20 000 Téléphone (212) 0522 47 90 00 / 0522 47 91 11 Fax (212) 0522 47 93 63 / 0522 22 37 48 / 0522 20 84 25 Site web www.cih.co.ma Forme juridique Société anonyme de droit marocain régie par les dispositions de la loi n° 17-95 promulguée par le Dahir n° 1-96-124 du 30 août 1996 relative aux sociétés anonymes. Date de constitution 26 mai 1920 Durée de vie 99 ans N° du Registre de Commerce N° 203 – Casablanca Exercice social Du 1er janvier au 31 décembre Objet social La société a pour objet, conformément à la réglementation en vigueur (article 2 des statuts) : - l’octroi de prêts à court, moyen et long terme ; - les engagements par signature ; - la collecte des ressources nécessaires à la réalisation de ses opérations, en plus des capitaux déposés par sa clientèle, au moyen de l’émission de titres de créances à court, moyen ou long terme ; - la mise à disposition de la clientèle de tous moyens de paiement ou leur gestion ; - toute opération de location assortie d’une option d’achat ; - toute opération d’affacturage ; - toute opération sur l’or, les métaux précieux et les pièces de monnaie ; - toute opération de placement de souscription, d’achat, de gestion, de garde et de vente portant sur des valeurs mobilières ou tout produit financier. Capital social au 31-12- 07 2 182 336 300 DHS 11 HISTORIQUE DU CIH L’histoire du CIH peut être présentée d’après les dates les plus marquantes qu’il a connut : o 1920 : Création du CIH, connue à l’époque sous la dénomination de « CAISSE DE PRETS IMMOBILIERS DU MAROC » (CPIM), o 1967 : Le CPIM change de dénomination et devient le « CREDIT IMMOBILIER ET HOTELIER » (CIH) suite à l’extension de son activité au secteur Hôtelier. Au cours de la même année, le CIH est entré uploads/Finance/ rapport-de-stage-cih 2 .pdf