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Ministère de l’Enseignement Supérieur et de la Recherche Scientifique Universit

Ministère de l’Enseignement Supérieur et de la Recherche Scientifique Université de la Manouba Ecole Supérieure de Commerce de Tunis Projet de fin d’études En vue de l’obtention du diplôme de Licence Appliquée en Gestion Spécialité : Banques et Institutions Financières Les Moyens de Paiement National : Avantages et Inconvénients Elaboré par : SAMI AYARI Réalisé au sein de Encadré par : Encadrante universitaire :Mme Lamia BOUAZIZ Encadrants entreprise :Mademoiselle Randa Salah Madame ChadliaOthmani Dédicace Je remercie avant tout notre dieu de m'avoir la volonté, la santé et la confiance en moi-même pour pouvoir réaliser ce projet. Je dédie ce modeste travail et ma profonde gratitude à ma Mèrequi a œuvré pour ma réussite, de par son amour, son soutien, tous les sacrifices consentis et ses précieux conseils, pour toute son assistance et sa présence dans ma vie, reçois à travers ce travail aussi modeste soit-il, l'expression de mes sentiments et de mon éternelle gratitude. Et mon père qui peut être fier et trouver ici le résultat de longues années de sacrifices et de privations pour m'aider à avancer dans la vie. Puisse Dieu faire en sorte que ce travail porte son fruit, Merci pour les valeurs nobles, l'éducation et le soutient permanent venu de toi.Avec tous les moyens et au prix de tous les sacrifices qu'ils ont consentis à mon égard, pour le sens du devoir qu'ils ont enseigné depuis mon enfance. Pour la même occasion je tiens à remercier toute ma famille, mes cousines et mes amis. Un grand merci à mon encadrant Lamia Bouaziz pour sa compréhension et sa gentillesse tout le long de mon PFE. Remerciement Je voudrais exprimer ma profonde et respectueuse reconnaissance à tous ceux qui ont orienté ce travail. Ma gratitude s’adresse particulièrement à : . Mon encadrante, MmeLAMIA BOUAZIZ pour sa précieuse directive et conseils qu’elle n’a cessé de prodiguer tout au long de l’élaboration de ce travail, . Je tiens à remercier MrJilaniBaccar, chef de la division monétique de la BNA de m’avoir accueilli et avoir mis à ma disposition tous les dispositifs nécessaires pour réussir ce travail Mes remerciements les plus sincères s’adressent de même à : . Mademoiselle Randa Salah et Mme Chadlia Othmani pour leurs conseils intéressants, leur encouragement continu, ainsi qu’a tout le personnel de la division pour leur accueil chaleureux afin d’accomplir mon stage de fin d’étude, merci pour les nombreux discussions que nous avons eu et les conseils si importants. Tous les membres du jury pour leur aimable attention et pour avoir accepté d’évaluer mon modeste travail. Tous ceux et celles qui nous ont enseigné et surtout les professeurs de la ESCT. Veillez trouvez, dans ces mots, mon profond respect en espérant que ce présent travail sera à la hauteur de leurs confiances. Sommaire Introduction générale ……………………6 CHAPITRE I : Présentation générale de la BNA……………7 Section 1 : Présentation de la BNA………………………………………………………………………………………7 Section 2 : Présentation de la Direction Back Office Moyens de Paiement et Monétique……18 CHAPITRE II : les différents moyens de paiement :avantages et inconvénients……………………………………………………...20 Section 1 : Les moyens de paiement en général……………………………………………………………………20 Section 2 : Les diffèrent moyens de paiement en Tunisie : avantages et inconvénients …………23 Section 3 : Volume et Nombre de transactions de moyens de paiement…………………………………33 Chapitre III : Rôle de la BNA dans la politique de « Decashing » : les cartes bancaires……………………………34 Section 1 : Les différents types des cartes bancaires BNA ………………………………………………………34 Section 2 : Cas pratique : L’évolution des indicateurs monétique au sein du BNA………………………40 Conclusion Générale…………………………..45 Listes des tableaux Tableau1.1 : Les produits et services de la BNA Tableau 1.2 : l’évolution des dépôts et des créances et des capitaux propres de le BNA Tableau 2.3 : Volume de transaction par moyens de paiement (EN MDT) Tableau 2.4 : Nombre de transaction par moyens de paiement (EN MILLIERS) Tableau 3.7 : Emissions des cartes Nationales et Internationales Tableau 3.8 : Analyse de l’évolution du parc BNA par rapport au secteur bancaire Tableau 3.9 : Analyse de l’évolution du Chiffres d’affaires des GAB Tableau 3.10 : Analyse TPE Tableau 3.11 : Analyse par rapport aux affiliations Tableau 3.12 : Chiffres d’affaires génères par les transactions Listes des Figures Figure 1.1 : Fiche technique de la BNA Figure 1.2 : Organiramme de la BNA Introduction Générale Rien ne peut nier que partout dans le monde le système bancaire ne cesse dévolue en répondant aux besoins de ses clients et pour être en harmonie avec les changements de l’environnement économique. La banque tunisienne aujourd’hui est une échantillon de l’ensemble des banques qui sonttransformées en une institution proposant une variété de services dans la plupart des domaines de l’activité économique.Le système bancaire tunisien a enregistré durant cette dernière décennie des mutations tant d’un point de vue légale que d’un point de vue activités et métiers En effet, le secteur bancaire tunisien est passé de la banque spécialisée à la banque universelle ; de même les mutations des métiers et des produits ont transformé la banque tunisienne d’une administration à une entreprise commerciale .A cet effet la BNA bénéficie d’une belle image incontournable deréussite personnelle et professionnelle, particulière et nationale. La question à laquelle nous tenterons de répondre dans ce projet à la question suivante : Qu’elle est l’efficacité des moyens de paiements nationaux ? On s’intéresse principalement aux moyens de paiement national chez la BNA. CHAPITRE I : Présentation générale dela BNA Section 1 : Présentation de la BNA : Introduction : La BNA est l’une des plus importantes et anciennes banques tunisiennes. Elle a été crée trois ans après la création de la première banque spécifiquement Tunisienne qui est la STB. La Banque Nationale Agricole été le symbole d’une souveraineté national naissante. L’Etat a voulu envoyer suite à cette naissance un signal fort portant sur l’organisation du secteur et l’unification du système de financement de l’économie. 1-1. Identification : Fondée le 1er juin 1959 . Elle a le statut de société anonyme dont le capital social s’élève à 200 millions de dinars. Figure 1.1 : Fiche technique de la BNA Dénomination BANQUE NATIONALE AGRICOLE Forme juridique Société Anonyme à Conseil d’Administration et Direction Générale Nationalité Tunisienne Date de constitution 1er Juin 1959 Siège social 5 Rue de Syrie 1002 Tunis Objet social Activités bancaires Régime fiscal Droit commun Durée 99 ans Registre de Commerce B142431996 Tunis Matricule Fiscal 000 123 LAM 000 Capital social 200.000.000 Dinars Site Web www.bna.tn E-mail bna@bna.tn Téléphone (00 216) 71 831 000 / (00 216) 71 831 200 Fax (00 216) 71 830 117 Télex NABATTU 14 130 / BANATU 15 436 / DIRBNA 13 220 Swift BNTETNTT Source : www.bna.tn 1-2. Historique : 1956-1969 La Banque nationale agricole a été officiellement constituée le 1er juin 1959. Avant cette date le crédit agricole était dispersé en 3 catégories :  La caisse tunisienne de prévoyance  La caisse foncière de Tunis  La caisse mutuelle de crédit agricole de Tunis 1969-1989 Durant la première décennie, et par la croissance spectaculaire dans tous les secteurs de l’économie. La BNA a été amenée à changer de dénomination passant en banque nationale de Tunisie BNT. Depuis, cette banque n’a cessé d’améliorer ses parts de marché et ses taux de pénétration sectorielle par la consolidation dans le secteur agricole et cela par une offre de produits et services plus adapter aux évolutions des besoins des particuliers, des professionnels et des entreprises. En 1969 pour marquer son orientation vers l’international et s’ouvrir aux autres secteurs d’activité économique, la BNT a développé des relations dans toutes les régions et a mis à la disposition des clients une large gamme de produits nécessaires à l’accomplissement de leurs transactions. 1989-1999 La fusion de la BNT avec la BNDA intervenue le 24 juin 1989 avait pour objectif de renforcer la vocation agricole de la BNA et lui permet de jouer efficacement son rôle de développeur de la production agricole et facilitateur d’accès aux crédits agricoles à court et moyen terme pour regrouper les moyens matériels, humains et financier. Cette consolidation a permis d’intensifier son intervention dans tous les secteurs économiques, de jouer par sa nouvelle dimension en tant que banque universelle. La BNA a adopté une politique commerciale axée principalement sur :  L’enrichissement de la gamme des produits de placements et son adaptation aux attentes des clients  L’amélioration de la qualité de l’accueil par la sensibilisation régulière des employés prestataires des services et l’instauration d’un système de veille.  L’adoption d’une stratégie de communication efficace et performante s’appuyant sur des action publicitaires et promotionnelles et relations publiques.  Le maintien du part de marché. Cette contribution appréciable a l’effort du développement de la BNA dans les secteurs de l’agriculture, l’industrie, l’agro-alimentaire, le bâtiment, le tourisme et la promotion immobilière sans délaisser le financement des projets en relation avec d’autres secteurs porteurs de profits. Figure 1.2 : Organigramme de la BNA Source : www.BNA.tn 1-3 Les Filiales Financières : La BNA est désormais une banque tunisienne universelle. Elle détient le réseau d’agences important en Tunisie, soit 186 agences. La BNA uploads/Geographie/ sami-ayari-pfe1-1.pdf