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INTRODUCTION Selon l'étude d'Ernst & Young intitulée : « Global FinTech Adoptio

INTRODUCTION Selon l'étude d'Ernst & Young intitulée : « Global FinTech Adoption Index 2019 », le niveau d'utilisateurs profitant des services FinTech, exprimé en pourcentage de la population numériquement active pour 27 pays sélectionnés en 2019, présentait le niveau de 64%. Il convient de souligner que pour la Chine, ce chiffre s'élevait à 87%, la Grande-Bretagne 71%, la Suisse 64% et les États-Unis 46% (Ernst & Young, 2019). Comme le souligne Anderson (2015), les personnes de générations et de milieux démographiques différents intègrent les nouvelles technologies dans leur vie à des rythmes différents. Cet article se concentre uniquement sur la génération Y, également appelée génération Y. Cette génération comprend les personnes nées entre 1980 et 1995. La génération Y, ainsi que la génération Z (également connue sous le nom d'iGen et se référant aux personnes nées dans les années 1996-2010 ), appartiennent aux générations qui génèrent actuellement des changements très importants dans l'environnement des institutions financières modernes (Swacha-Lech, 2019). Comme en témoignent les résultats de la recherche menée par Capgemini & Efma (2016) couvrant 6 régions du monde, les Millennials sont plus susceptibles que les autres générations d'utiliser les services proposés par la FinTech. Par exemple, on peut indiquer qu'en Europe de l'Ouest, l'adoption de la FinTech parmi les Millennials a atteint le niveau de 65,6%, alors que pour les autres tranches d'âge, elle était de 53,2%. En Europe centrale, la différence entre l'adoption de la FinTech parmi les membres de la génération Millennials et les générations restantes était légèrement inférieure – 9,5% (les chiffres respectifs étaient de 72,6% contre 63,1%). Selon les résultats du rapport Ernst & Young (2017), l'indice d'adoption FinTech pour la génération Millennials en termes mondiaux était de 48%, tandis qu'aux États-Unis, il était de 59%. En Pologne, en 2019, ce ratio pour la génération Millennials était d'environ 75 % (Kurek et al., 2020). L'objectif de cet article est d'analyser et d'évaluer l'impact de certains déterminants sur l'adoption de services FinTech innovants par les Millennials en Pologne. Afin d'étudier comment les utilisateurs adoptent les services FinTech, les chercheurs se sont concentrés sur différents ensembles de fonctionnalités. L'une des approches les plus fréquemment utilisées à cette fin est l'application de l'approche dite TAM (Technology Acceptance Model) qui repose sur les deux déterminants : l'utilité perçue et la facilité d'utilisation perçue (Davis, 1985, 1989). Ce mode de discussion est basé sur une perspective comportementale. Une autre approche d'analyse de ce problème utilisée par les scientifiques est axée sur l'étude de l'impact de diverses variables démographiques, sociales et économiques sur la volonté d'adopter les services FinTech (Carlin et al., 2017 ; Das & Das, 2020 ; Li et al., 2020). D'autres solutions encore proposées dans la littérature spécialisée abordent le problème analysé du point de vue des risques perçus (Diana & Leon, 2020 ; Li et al., 2020 ; Ryu, 2018) ou des bénéfices (Diana & Leon, 2020 ; Ryu, 2018) associés avec l'utilisation des services FinTech, qui sont également liés à la finance comportementale. De nombreux scientifiques combinent les variables sélectionnées parmi les approches discutées afin d'analyser les déterminants de l'utilisation de services FinTech innovants dans un contexte plus étendu. De même, cet article s'intéresse aux variables de nature démographique (sexe, âge), économique (revenu) et comportementale (facteurs influençant les décisions sur le choix d'une institution financière ainsi que les avantages perçus). Le catalogue d'avantages est décomposé en avantages : concernant le canal d'accès à un service FinTech particulier, lié à une institution financière spécifique, et les avantages résultant d'un service financier spécifique. La sélection d'un tel catalogue de variables permet d'adopter une approche large de l'analyse de l'adoption des FinTech par les Millennials en Pologne. Pour analyser et évaluer l'impact de certains déterminants de l'adoption des FinTech, un modèle de régression logistique a été utilisé. Les résultats de recherche présentés dans l'article sont destinés à contribuer à la compréhension de la problématique FinTech du point de vue des clients, tandis que la majorité des publications sur les FinTech se concentrent sur les aspects d'approvisionnement. L'analyse du taux d'adoption des innovations est une question qui a été considérée par de nombreux chercheurs, en tenant compte de divers déterminants. La FinTech est un phénomène relativement nouveau sur le marché financier, il existe donc toujours un besoin de recherche qui approfondit le problème de l'adoption de la FinTech. Cet article comble également une lacune dans le domaine de la recherche approfondie sur l'adoption des services FinTech à travers les générations. En effet, peu de recherches se concentrent sur l'analyse des grands déterminants de l'adoption des FinTech par les Millennials (cf. Carlin et al., 2017). Cependant, cette génération est aujourd'hui une partie dominante de la clientèle des institutions financières, l'identification de leurs besoins apparaît donc cruciale du point de vue de ces institutions. 1. CONTEXTE THÉORIQUE 1.1 L'essence de la FinTech La littérature mondiale n'offre pas une approche uniforme du concept FinTech. L'étymologie de ce terme est dérivée des mots « finance » (services financiers) et « technologie » (technologie de l'information) (Gimpel et al., 2018). Les définitions les plus générales, en se concentrant sur ces deux éléments distinctifs, présentent les FinTech comme des produits ou des services dans des sociétés de services financiers qui ont été créés sur des technologies de services hautement innovantes et perturbatrices (Parlement européen, 2017 ; Lee & Teo, 2015 ; OCDE, 2018). De plus, de nombreux auteurs adoptent l'approche qui met l'accent sur la capacité des FinTech à générer des bénéfices supplémentaires. Dans ce cas, la FinTech est considérée comme un catalyseur technologique pour offrir une meilleure expérience utilisateur et améliorer la compétitivité dans la finance (Tang et al., 2020). L'exemple d'une telle définition de la FinTech est présenté dans les définitions suivantes : ◾ Les FinTech font référence à l'utilisation des technologies de l'information émergentes, y compris les mégadonnées, le cloud computing et les technologies mobiles, pour améliorer la qualité des services et l'efficacité de la gestion, et élargir le domaine des services financiers (Hu et al., 2019) ; ◾ l'innovation technologique dans les services financiers qui pourrait entraîner de nouveaux modèles commerciaux, applications, processus ou produits avec un effet matériel associé sur la fourniture de services financiers (Financial Stability Board, 2019) ; ◾ les avancées technologiques qui ont le potentiel de transformer la fourniture de services financiers en stimulant le développement de nouveaux modèles commerciaux, applications, processus et produits (Fonds monétaire international, 2018) ; ◾ l'innovation et la rupture technologique des services financiers par les entreprises non financières, avec l'aide de FinTech, les clients peuvent participer à une variété de services d'environnement mobile - par ex. paiement en ligne, transfert de fonds, demande de prêt, achat de polices d'assurance, gestion d'actifs organisationnels et gestion, investissement boursier, paiement mobile, InsureTech, prêt P2P, financement participatif, crypto-monnaie (Ryu, 2018). 1.2 Modèles d'acceptation de la technologie En 1980, Ajzen et Fishbein (1980) ont proposé la Théorie de l'Action Raisonnée (TRA) pour étudier les éléments affectant la conduite d'un individu lorsqu'il adopte des technologies spécifiques. Suivant cette approche, les auteurs suggèrent que l'intention comportementale d'un individu est une combinaison de son attitude envers le comportement et de facteurs normatifs subjectifs (Stewart & Jürjens, 2018). En se basant sur la TRA, Davis (1985) a proposé le modèle d'acceptation de la technologie (TAM), qui est l'une des approches les plus répandues pour analyser l'adoption de nouvelles technologies. Deux déterminants cruciaux, qui sont utilisés dans le modèle TAM sont : l'utilité perçue - le degré auquel une personne pense que l'utilisation d'un système particulier améliorerait ses performances au travail et la facilité d'utilisation perçue - le degré auquel une personne pense que l'utilisation un système particulier serait sans effort (Davis, 1985, 1989). Des recherches sur l'impact de ces deux déterminants sur l'adoption de nouvelles technologies dans le secteur bancaire ont été menées par Montazemi et Qahri-Saremi (2015) et Szopiński (2016). Parmi les scientifiques utilisant le TAM pour la recherche sur les FinTech, on peut citer Huei et al. (2018) et Nangin et al. (2020). Au cours d'études ultérieures, le modèle a été étendu avec des variables supplémentaires. Il a également été introduit : TAM 2 (Venkatesh & Davis, 2000) et TAM 3 (Venkatesh & Bella, 2008). Pour étudier comment les utilisateurs adoptent les services FinTech, Hu et al. (2019) proposent une TAM améliorée qui inclut : l'innovation des utilisateurs, le soutien du gouvernement, l'image de marque et le risque perçu comme déterminants de la confiance. Ils ont prouvé que la confiance des utilisateurs dans les services FinTech a une influence très significative sur les attitudes d'adoption, alors que la facilité d'utilisation perçue et le risque perçu ne l'affectent pas. Nangin et al. (2020) ont constaté que la facilité d'utilisation perçue avait un effet positif sur la confiance des clients. Le modèle TAM est également devenu la base du développement par Venkatesh et al. (2003), la théorie unifiée de l'acceptation et de l'utilisation de la technologie (UTAUT). Le modèle UTAUT est basé sur quatre concepts clés : l'espérance de performance, l'espérance d'effort, l'influence sociale et les conditions facilitantes. Comme Venkatesh et al. (2012) uploads/Science et Technologie/ facteurs-dadoption-des-fin-traduit.pdf