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1 L’innovation dans l’industrie bancaire et financière : Une revue de littératu

1 L’innovation dans l’industrie bancaire et financière : Une revue de littérature Innovation in the banking and financial industry: A literature review *Marouane Moufakkir, *Mohammed Qmichchou marouane.moufak99@gmail.com, qmichchou@gmail.com *Centre de Recherche en Management et Commerce Université Ibn Tofail - Kénitra – Maroc Résumé : Malgré l'utilisation croissante et l'adoption des services bancaires en ligne par les utilisateurs qui préfèrent gérer certains aspects de leurs vies via les nouvelles innovations technologiques, un grand nombre de personnes continue d’utiliser le système bancaire traditionnel, voire ignore l'existence des innovations technologies financières. Nous explorons dans cet article, la relation entre l’innovation technologique, son adoption et l’industrie bancaire/financière. Il sera objet d’éclaircir le concept de l’innovation, les principales théories sur l’adoption de l’innovation, ainsi que les services financiers digitalisés (DFS). L’objectif de cette contribution est de revoir la littérature sur l’innovation technologique et la contribution des chercheurs quant au rapport de ces innovations avec la distribution des services bancaires et financiers. Cette jonction est d’autant plus consolidée grâce à l’arrivée de nouveaux challengers (Fintech), facilitée par une transformation digitale accrue. Mots clés : Innovation technologique, Digital Banking, Fintech, Industrie bancaire/financière, services financiers digitalisés. Abstract: Nowadays, the digital banking adoption is increasing especially by users who prefer to manage several aspects of their lives through new technological innovations. Yet, numerous people continue to use traditional retail banking and financial services, or even ignore the existence of financial innovations. In this paper, we will explore the nexus between technological innovation, its adoption and the banking/financial industry. We will highlight the concept of innovation, the main innovation adoption theories, as well as Digital Financial Services (DFS). The aim of this contribution is to review the literature about technological innovation especially in the banking sector and to shed light on the researchers’ input about the relationship between these technological innovations and the banking/financial services delivery. This link has been facilitated by the digital transformation journey and accordingly, the arrival of new challengers (Fintech). Key words: Technological Innovation, Digital Banking, Fintech, Banking and financial industry, Digital Financial Services (DFS). 2 1. Introduction Nous nous apercevons avec l’utilisation actuelle du réseau Internet et des technologies de l’information et de communication (TIC), surtout avec la cadence observée des innovations technologiques, que nous en sommes qu’aux prémices. En effet, tous les aspects de la vie quotidienne de l’être humain ont radicalement changé : du transport et l’éducation, au voyage et les modes de communication. L’industrie bancaire/financière n’est pas en reste, d’ailleurs elle a toujours été pionnière quant à l’adoption des innovations technologiques dans son processus de distribution des services bancaires et l’adoption des systèmes d’information. C’est ainsi que la digitalisation annoncée depuis plusieurs années est désormais en marche. Elle fait partie intégrante de notre écosystème. Ces bouleversements technologiques rendent caduques les recettes habituelles et traditionnelles des institutions, en l’occurrence les institutions financières et bancaires. Se réinventer passe, désormais, par une transformation vers des organisations agiles, innovantes et capables de s’adapter en permanence aux impératifs d’un marché en évolution constante donnant lieu, incessamment, à de nouvelles notions (E-reputation, E-quality, E-satisfaction, Community management, veille web, Fintech, Social selling…). Dans ce climat d’incertitude, la promesse du Digital, comme innovation technologique qui s’impose, prend une ampleur considérable. La digitalisation des processus au sein des institutions financières devient un ″must do″. Celles qui ont pu relever le défi de la transition vers la dématérialisation de leurs services expérimentent une plus grande prospérité. Ainsi, l’évolution du contexte concurrentiel vers un ″capitalisme de l’innovation intensive″ (Le Masson et al., 2006) accorde au processus de conception de nouveaux produits/services une place centrale dans la pensée stratégique de tout établissement. Ceci est d’autant plus vrai pour l’industrie bancaire/financière. En effet, l’innovation technologique a toujours été un axe stratégique pour le secteur bancaire, qui a été amené à explorer de nouvelles valeurs d’usages, de nouveaux marchés, de nouvelles technologies lui permettant de renouveler son portefeuille d’activités : innovations ″disruptives″ chez Christensen (1997), ″radicales″ dans la typologie classique d’Abernathy et Clark (1985). Cette innovation disruptive a donné naissance à de nouveaux acteurs financiers, Fintech, entre autres, avec de nouveaux services financiers digitalisés (DFS) qui ont révolutionné le mode traditionnel de délivrance des services bancaires et financiers aussi bien pour les clients que pour les acteurs de la banque eux même. De nombreuses études ont traité le concept de l’innovation. Alors que d'importantes recherches ont été publiées dans des revues spécialisées sur l’adoption de l’innovation technologique et les nouvelles opportunités offertes, le bilan des liens entre ladite adoption et l'industrie bancaire et financière reste manquant et insuffisant. L'examen de la littérature existante s’avère intéressante dans le sens où elle nous permettra de mieux comprendre l'état actuel de la recherche ainsi que l'évolution des domaines de recherche quant à l’adoption des innovations technologiques par l’industrie bancaire et financière. Ainsi nous allons essayer de répondre à la question problématique 3 suivante : quels sont les déterminants de l’adoption des innovations technologiques par l’industrie bancaire et financière selon la revue de littérature existante ? Pour ce faire, nous allons procéder comme suit : dans un premier temps, un cadrage théorique lié à l'adoption de l'innovation semble être nécessaire pour placer le concept de l’innovation dans la littérature appropriée. Cela nous aiderai à mieux comprendre comment adopter facilement une innovation technologique, ainsi que les construits qui favorisent cette adoption. Cette analyse est ensuite utilisée, dans un deuxième temps, pour mettre la lumière sur la relation entre l’adoption des innovations technologiques et l’industrie bancaire et financière en apportant un cadrage théorique de l’innovation dans le secteur bancaire/financier, ainsi que ces nouvelles start-ups et ces nouveaux services digitalisés qui ont révolutionné le monde de la Finance grâce aux nouvelles innovations technologiques. Enfin, un résumé des principales conclusions, sera propice pour identifier les lacunes pertinentes nécessitant des recherches supplémentaires. 2. Les principes de base de l’innovation 2.1 Le concept de l’innovation : Tentative de définition ″Le nouveau ne sort pas de l’ancien, mais apparaît à côté de l’ancien, lui fait concurrence jusqu’à le ruiner″ (Schumpeter 1951, p.40). Il va sans dire que l’économiste Schumpeter est le pionnier au niveau des sciences sociales par ses travaux sur l’innovation en la qualifiant comme un processus de ″destruction créatrice″. Cette innovation est considérée par Schumpeter comme un moteur de la dynamique du capitalisme (Schumpeter, 1912) sous forme de mouvements longs, de cycles de prospérité et de décroissance qui se succèdent. Dans le registre des sciences de gestion, c’est plutôt l’ouvrage de Burns et Stalker (1961) ″The Management of Innovation″ qui a mis en lumière la notion de l’innovation en la vulgarisant auprès de la communauté scientifique, soutenu par les travaux de Rogers (1962) en développant la théorie de la Diffusion des Innovations. En parcourant la revue de littérature et les différents articles abordant le concept de l’innovation, nous avons constaté que les chercheurs ont du mal à se mettre d’accord sur une définition universelle dudit concept. Le dictionnaire Larousse définit le terme ″innover″ comme étant le fait d’introduire quelque chose de nouveau pour remplacer quelque chose d'ancien dans un domaine quelconque. Selon le dictionnaire Le Robert, le terme innover fait référence au fait de créer quelque chose de nouveau. Etant donné que les auteurs et chercheurs n’arrivent pas à s’accorder sur une définition consensuelle du concept de l’innovation, nous avons vu opportun de synthétiser quelques définitions trouvées dans la littérature sous forme du tableau ci- dessous (voir tableau 1). Le concept de l’innovation reste, en fin de compte, un terme polysémique qui varie selon le contexte, les champs disciplinaires et les points de vue. 4 Tableau 1. Résumé de quelques définitions adossées à l’innovation Auteurs Définition de l’innovation Schumpeter (1912) La réussite du passage d’une simple idée d’invention d’un entrepreneur individuel à une première transaction commerciale concluante sur le marché. Schumpeter (1942) L’innovation devient le résultat de travaux de groupe ayant suffisamment de moyens pour financer une activité de recherche et développement (R&D). C’est une innovation routinière réalisée dans de grands laboratoires de recherche industrielle. Lenchman (1993) Transformation d’une idée en un produit vendable nouveau ou amélioré, ou un processus opérationnel dans l’industrie. Larry et Michael (1978) Une transformation organisationnelle en introduisant de nouveaux produits, technologies ou structures dans une entité afin d’améliorer son efficacité. Le Livre Vert sur l'innovation (1995) L'innovation consiste à produire et exploiter avec succès la nouveauté dans les domaines économiques et sociaux. Elle offre des solutions inédites aux problèmes et permet ainsi de répondre aux besoins des personnes et de la société. Héraud (2001) Rupture des flux économiques en pariant sur la demande future de nouveaux produits ou procédés, sur l’ouverture d’un nouveau marché, sur l’utilisation d’une nouvelle ressource naturelle. Mayrhofer et Urban (2011) Le terme innovation s’applique à la fois au résultat d’un processus créatif, ce qui est nouveau, et à ce processus même. Ce tableau nous conduit à réaliser que le concept d’innovation peut concorder facilement avec les concepts de ″invention″, ″procédé/processus créatif″, ″nouveau produit/service″ ou bien encore nouvelle méthode organisationnelle″. Ce constat a été confirmé par Perrin (2001) en expliquant que cette multitude de visions est due uploads/Science et Technologie/ l-x27-innovation-dans-l-x27-industrie-bancaire-et-financiere.pdf