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La gestion du riosque de credit

C C C CSECTION I LE RISQUE DE CREDIT CSection dé ?nition du risque de crédit Le risque de crédit est le risque qu'un emprunteur ne rembourse pas tout ou une partie de son crédit aux échéances prévues par le contrat signé entre lui et l'organisme préteur généralement une banque La ma? trise du risque de crédit est au c ?ur du métier du banquier car il détermine la rentabilité des opérations e ?ectuées Si l'établissement ?nancier sous-évalue ce risque le montant prêté et les intérêts dus ne seront pas perçus et viendront s'inscrire en perte L'évaluation du risque de crédit passe par une bonne connaissance du client et si c'est une entreprise par une bonne évaluation de son projet et du secteur dans lequel elle exerce son activité La banque s'appuie pour son évaluation du risque de crédit sur son expérience et éventuellement sur des outils statistiques scores ou systèmes experts Pour une opération donnée le risque de crédit peut être minoré par la prise de garanties cautions d'une personne ou d'une société de cautionnement sûretés réelles comme des hypothèques mais également en incorporant dans le taux d ? intérêt une marge dont la valeur dépend du niveau de risque Lorsque l'opération concerne une grande entreprise la banque peut également réduire ce risque en limitant sa participation à hauteur d'une partie de la somme empruntée gr? ce à la mise en place d'un pool bancaire Section typologie des risques de crédit SECTION Typologie des risques de crédit CLes risques liées au crédit sont multiples et Multidimensionnels en plus des risques généraux que court-la Gestion du risque crédit banque risques commerciaux risques de gestion interne risques opérationnels et techniques A ?n de bien cerner la notion de risque de crédit nous allons présenter ses composantes ensuite nous discuterons des liens qu'il a avec les autres risques Le risque de contrepartie qui est pour une banque ou une entreprise qu'une contrepartie partie d'une transaction sur le marché de gré à gré n'honore pas ses obligations envers elles C'est le risque de défaillance d'un débiteur sur lequel l'établissement détient une créance ou un engagement de hors bilan assimilable Il comprend en général Les crédits octroyés les titres détenus et les engagements hors bilan Les véhicules qui permettent la distribution des risques sont les produits dérivés comme les swaps les contrats à terme et les options Le risque de liquidité qui appara? t lorsque le client se trouve dans une situation d'liquidité temporaire ou conjoncturelle On parle alors de risque de non-paiement Le risque lié à l'activité de la structure du demandeur est le risque lié à une baisse du chi ?re d'a ?aires dont les conséquences se font surtout ressentir au niveau de la rentabilité puis de la liquidité si la chute est durable En e ?et l'entreprise en proie a des di ?cultés ?nancières va faire une hiérarchie des ses engagements donner une position secondaire au créancier banque ? et honorera tardivement ses engagements auprès de celle-ci Le risque sectoriel lié