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ASSURANCE ET ROLE SOCIO-ECONOMIQUE Ce document a été préparé par : - HICHRI Jih

ASSURANCE ET ROLE SOCIO-ECONOMIQUE Ce document a été préparé par : - HICHRI Jihene -RABOUDI Salma - GHARSALLAH Adib - ESSID Ahmed -BEN HLEL Yosra - SADAANI Sana FSGE – Mastère en Ingénierie économique et financière – 2019- 2020 Cours : Microéconomie de la Banque et Assurance Plan Table des matières Introduction...........................................................................................................................................2 Chapitre1 : définition et éléments d’une opération d’assurance...........................................................3 1. Définition générale :...................................................................................................................3 2. Eléments d’une opération d’assurance......................................................................................3 a. Le risque.....................................................................................................................................3 b. la prime......................................................................................................................................4 c. La prestation de l’assurance.......................................................................................................4 d. compensation au sein de la mutualité........................................................................................5 Chapitre2 :les technique de base de l’assurance....................................................................................5 1. La Loi des grands nombres :.......................................................................................................5 2. les differntes primes...................................................................................................................6 a. La prime technique : (prime pure ou prime d’équilibre)............................................................6 b. La prime nette : (prime commerciale)........................................................................................6 c. La prime totale :.........................................................................................................................6 3. les loi fondamentales d’assurance (4lois)...................................................................................6 a. La nécessité de la production.....................................................................................................6 b. L’homogénéité des risques.........................................................................................................7 c. La dispersion de risque...............................................................................................................7 d. La division de risque...................................................................................................................7 Chapitre 3 : les techniques de division du risque...................................................................................7 1. La coassurance...........................................................................................................................7 2. La réassurance............................................................................................................................9 a. Définition....................................................................................................................................9 b. Les différentes formes de traité de réassurance :....................................................................10 Chapitre4 :les differentes catégories d’assurances..............................................................................10 1. L’assurance de dommage et l’assurance de personne.............................................................10 a. Les assurances de dommages (assurances de bien et de responsabilité).................................10 b. Les Assurances de personnes...................................................................................................11 2. l’assurance gére en repartition et l’assurance gére en capitalisation.......................................11 a. Assurances gérées par répartition............................................................................................11 b. Assurances gérées par capitalisation........................................................................................11 Chapitre5 : rôle economique et social de l’assurance..........................................................................11 1. Rôle de l’assurance dans l’économie........................................................................................11 1 a. L’assurance est un dispositif d’épargne....................................................................................11 b. L’assurance outil de crédit........................................................................................................12 c. L’assurance instrument de la protection du patrimoine...........................................................12 d. L’assurance : mode d’investissement.......................................................................................12 2. Le rôle social de l’assurance.....................................................................................................13 3. Conclusion................................................................................................................................13 Chapitre 6 : Evolution des assurances en Tunisie :...............................................................................13 1. Présentation de secteur assurantiel en Tunisie........................................................................14 2. Les intervenants dans le marché tunisien des assurances........................................................16 3. Caractéristiques des marchés assurantiels...............................................................................16 a. Evolution du chiffre d’affaires par branche en Tunisie.............................................................17 b. Le taux de pénétration des assurances en Tunisie...................................................................18 c. l’évolution de la densité d’assurances Tunisienne par habitant...............................................18 d. Positionnement du marché Tunisien des assurances dans le monde :.....................................19 e. Arrangement des assurances dans le marché Tunisien :..........................................................21 4. La contribution du marché des assurances dans l’économie tunisienne :................................22 Chapitre 7 : L’assurance islamique : takaful :.......................................................................................22 1. En Quoi Le Système Conventionnel Pose Problème ?..............................................................22 2. Section 2 : Définition de l’assurance Takaful............................................................................23 Section 3 : Les principes de Takaful..................................................................................................23 Section 4 : Les modèles de l’assurance Takaful................................................................................25 Section 5 : Comparaison entre l’assurance classique et l’assurance islamique Takaful....................28 2 Introduction Au cours de la dernière décennie, une grande attention a été accordée à l'évaluation de la relation entre le développement du secteur financier et la croissance économique. La plupart des études ont porté sur le secteur bancaire et les marchés des valeurs mobilières. Le secteur des assurances n'a pas reçu de mention exceptionnelle. Selon Brainard (2008), bien que les marchés de la banque, de l'assurance et des valeurs mobilières soient étroitement liés, l'assurance remplit des fonctions économiques légèrement différentes. En effet, la relation entre le secteur des assurances et la croissance économique a suscité un intérêt croissant parmi les chercheurs dans les études récentes. La recherche sur le lien entre assurance et croissance a fourni une explication peu concluante sur l'association entre ces deux variables. Les chercheurs ont débattu de la nature de la causalité : est-ce que le développement de l'assurance entraîne la croissance économique ou l’inverse ou est ce que ces deux variables se causent mutuellement ? Il y a un certain nombre de questions auxquelles il faut répondre sur la façon dont la croissance de l'économie s'associe au secteur des assurances. Selon Cristea, Marcu et Carstina (2014)1, l'assurance devient une composante majeure dans certains pays. La contribution de l'assurance au PIB dépassant 10% dans certains pays européens, comme les Pays-Bas, le Royaume-Uni et la Finlande. Des analyses statistiques ont montré que le développement du secteur des assurances est plus élevé dans les pays économiquement riches. Par ailleurs, les dernières années la finance islamique s’est fortement développée en particulier dans la région arabe et quelques pays européens dans lesquelles la population arabe est forte présente. Une nouvelle forme d’assurance, Takaful, a ainsi commencé à se développer et présente également des impacts sur l’économie et en particulier tel que plusieurs études l’ont prouvé, à réduire la pauvreté. 1 The relationship between insurance and economic growth in Romania compared to the main results in Europe – a theoretical and empirical analysis - Mirela Cristeaa, Nicu Marcua, Silviu Cârstinaa - University of Craiova, A. I. Cuza Street, Craiova, 200585, Romania 3 Chapitre1 : définition et éléments d’une opération d’assurance 1. Définition générale : L’assurance est une opération par laquelle une partie (l’assuré) se fait promettre moyennant une rémunération (la prime) pour lui ou pour un tiers en cas de réalisation d’un risque, une prestation par une autre partie (assureur) qui prenant en charge un ensemble de risque, les compenses conformément aux lois des statistiques D’après cette définition ; l’opération d’assurance met en présence au moins deux personnes : l’assuré et l’assureur. Il y a parfois l’intervention d’un tiers qui va percevoir la prestation : c’est le bénéficiaire. Il faut aussi distinguer l’assuré qui est la personne exposée aux risques (qui va subir le dommage causé par autrui) et le souscripteur qui est celui qui signe la police et paye la prime (généralement le souscripteur est le même que l’assure) -L’assurance est une opération organisée qui comprend des éléments et surtout des règles techniques Quarts éléments apparaissent dans la définition ci-dessus :  Le risque  La prime  La prestation  La compensation 2. Eléments d’une opération d’assurance a. Le risque Le terme risque en assurance recouvre plusieurs notions,  Il désigne l’objet assuré (assurance des choses) : un bâtiment est qualifié du risque assuré  Il est utilisé en matière de tarification (fixation du prix) on parle du risque industriel, risque automobile  Il correspond à l’évènement assuré : évènement défavorable ; accident vol, maladie, décès…. Le risque est un événement dommageable contre l’arrivé duquel on cherche à se prémunir ou se protéger tous les évènements ne sont pas assurable en effet seuls les éléments présentant les trois caractéristiques suivantes pourront être assurées :  Un événement doit être futur : le risque ne doit pas être déjà réalisé  Il doit y avoir incertitude : on parle d’un événement aléatoire c’est-à-dire qui dépend au hasard L’incertitude réside : *soit sur la survenance de l’événement : on ne sait pas s’il y aura un incendie ou vol *soit sur la date de survenance de l’événement : on ne sait pas à quel date le décès intervient *l’arrivé de l’évènement ne doit pas dépendre exclusivement de la volonté de l’assuré (la personne exposée au risques). Conclusion = le risque est un événement futur, incertain et ne dépendant pas exclusivement de la volonté de l’assuré (la personne exposée au risque) ou un événement certain mais la date de son survenance est inconnue (exemple le décès). 4 b. la prime La prime est la contribution que verse l’assuré à l’assureur en échange de la garantie qui lui est accordée. Elle est payable au début de l’opération d’assurance ou de l’année de l’assurance Le terme assuré désigne le souscripteur ou encore le contractant c’est-à-dire celui qui s’engage vis avis l’assureur. Lorsque l’organisme d’assurance est une société à forme mutuelle dont laquelle l’assuré est en même temps un sociétaire la prime est appelée cotisation. La contribution de souscripteur est généralement déterminée à forfait, il s’agit alors d’une prime fixe qui ne peut être modifié en cours de validité de contrat et ceux quel que soit le résultat de l’assuré. La société mutuelle pratique un système de cotisation variable : avec un paiement d’une cotisation qui ne peut donner lieu soit à un versement complémentaire (si le sinistre a couté plus cher que prévu) soit à un remboursement appelé ristourne dans le cas contraire. Quel que soit la forme de l’organisme d’assurance qu’il soit à but lucratif ou non les primes ou les cotisations collectées doivent être suffisantes pour faire face aux frais (de gestion de la société, administration, acquisition …) expose par l’organisme d’assurance et aux cout de sinistre survenu dans l’année. L’exécution d’une opération d’assurance ne doit pas mettre en jeux d’autres capitaux que ceux qui proviennent de l’encaissement des primes ou des cotisations. Contrairement à ce que pense le public ; les assureurs ne font que la répartition de l’argent provenant des primes ou les cotisations sur les assurés sinistrés. c. La prestation de l’assurance L’engagement pris par l’assureur en cas de réalisation de risque consiste à verser une prestation. Il s’agit d’une somme d’argent destinée : * soit au souscripteur et assuré (assurance incendie) *soit à un tiers en cas d’assurance de responsabilité * soit au bénéficiaire en cas d’assurance vie (en cas de décès En pratique il convient de distinguer 2types de prestations :  Des indemnités qui sont déterminé après la survenance du sinistre en fonction de son importance ;  Des prestations forfaitaires uploads/Finance/ assurance-project.pdf