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UNIVERSITE ABDERAHMANE MIRA DE BEJAIA. FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES, COMMER

UNIVERSITE ABDERAHMANE MIRA DE BEJAIA. FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES, COMMERCIALES ET DES SCIENCES DE GESTION. Département des Sciences Economiques Mémoire de fin de Cycle Pour l’obtention du diplôme de Master en Sciences Economiques Option : Monnaie Banque et Environnement International Thème Réalisé par : Encadreur : Melle BRIKH Fahima Mr LALALI Rachid Melle RABHI Basma Promotion 2014-2015 Essai d’analyse des obstacles au développement de la monétique en Algérie Cas de la wilaya de Bejaia Remerciements Tout d’abord, on est reconnaissant envers le grand Dieu « ALLAH » de nous avoir donné la force et la volonté pour accomplir ce travail. Nos remerciements s’adressent en particulier à notre directeur de recherche Mr LALALI Rachid, pour son accueil chaleureux et d’avoir consacré beaucoup de son temps pour nous aider. Nous tenons à transmettre l’expression de nos plus sincères gratitudes à Monsieur GANA Brahim, pour ses conseils et d’avoir été très disponible tout au long de la réalisation de ce mémoire. Enfin nous souhaitons adresser nos remerciements les plus sincères aux personnes qui nous ont apporté leur aide et qui ont contribué à l’élaboration de ce mémoire ainsi qu’à la réussite de cette formidable année universitaire. Dédicaces On dédie ce modeste travail à tous ceux et celles qui sont chère a notre égard, à nos très chère parents, pour tout leur amour, leurs effort, leur sacrifices, leurs encouragements, leurs soutient, que Dieu les garde et les protège. BASMA & FAHIMA Liste des abréviations Liste des abréviations A.B.E.F : l’Association des Banques et des Etablissements Financiers. A.P.T.B.E.F : Association Professionnelle Tunisienne des Banques et des Etablissement Financiers. B.C.T : Banque Central Tunisienne B.I.N : Bank Identification Number. B.R.I : Banque des Règlements Internationaux. C.B : Carte Bancaire. C.C.P : Comptes Courants Postaux. C.I.B : Carte Interbancaire. G.I.E : Groupement d’Intérêt Economique. C.M.I : Centre Monétique Interbancaire. C.O.M.I : Comité Monétique Interbancaire. D.A.B : Distributeurs Automatiques de Billets. E.M.V : Europay Mastercard & Visa. G.A.B : Guichet Automatique de Billets. G.P.B.M : Groupement Professionnel des Banques au Maroc. H : Hypothèse. I.P : Internet Protocol. I.S.O : International Standardisation Organisation. N.T.I.C : Nouvelles Technologies de l’Information et de la Communication. R.I.B : Relevé d’Identité Bancaire. R.M.I : Réseau Monétique Interbancaire. S.M.T : Société Monétique de Tunisie. R.T.C : Réseau Téléphonique Commuté. Liste des abréviations S.A.T.I.M : Société d’Automatisation des Transactions Interbancaires et de la Monétique. S.P.A : Société Par Actions. S.P.E : Système de Paiement Electronique. P.M.E : Porte-Monnaie Electronique. P.M.V : Porte-Monnaie Virtuel. T.P.E : Terminal de Paiement Electronique. T .P.V : Terminal de Point de Vente. Liste des figures Liste des figures • Figure N°01 : Nombre de cartes interbancaire CIB en Algérie fin 2012....….39 • Figure N°02 : Evolution du nombre de DAB en Algérie………….…………40 • Figure N°03 : Evolution du nombre de TPE en Algérie……………………..41 • Figure N° 04 : La récapitulation des points forts et points faibles…………. 50 • Figure N°05 : Evolution de cartes interbancaire CIB au Maroc……………..56 • Figure N°06 : Evolution du nombre de DAB au Maroc……………………...57 • Figure N°07 : Evolution de la carte interbancaire en Tunisie………..………61 • Figure N°08 : Evolution des DAB en Tunisie……….……………………….62 • Figure N°09 : Evolution des TPE en Tunisie………...………………………63 • Figure N°10 : Evolution des transactions en Tunisie………………………...63 • Figure N°11 : Evolution du nombre de cartes en Algérie, au Maroc et en Tunisie………………………...………………………………………………64 • Figure N°12: Evolution du nombre de DAB en Algérie, au Maroc et en Tunisie…………………………………………………………………..…….65 Liste des tableaux Liste des tableaux • Tableau N°01 : Evolution de cartes interbancaires CIB en Algérie.………39 • Tableau N°02 : Evolution du nombre de DAB en Algérie…………….……40 • Tableau N°03: Evolution du nombre de TPE en Algérie…………………...41 • Tableau N°04 : Nombre de transactions réalisées en 2012………………….41 • Tableau N°05 : Evolution de cartes interbancaires CIB au Maroc……….....55 • Tableau N°06 : Evolution du nombre de DAB au Maroc…………………...56 • Tableau N07 : Nombre de transaction de retrait et de paiement par carte interbancaire au Maroc ………………………………………………………58 • Tableau N°08 : Evolution de la carte interbancaire en Tunisie……………..60 • Tableau N°09 : Evolution des DAB en Tunisie………………..……………61 • Tableau N°10 : Evolution des TPE en Tunisie……………………………...62 SOMMAIRE SOMMAIRE Liste des abréviations Liste des figures Liste des tableaux Introduction générale…………………………………..……………….1 Chapitre I : La monétique, une nouvelle donne ...........................………………...7 Section 01 : Notion général sur la monétique………………………...…………….....7 Section 02 : Les produits monétique…………………………………………..……..13 Section 03 : L’impact du développement de la monnaie électronique………………27 Chapitre II : contexte de la monétique en Algérie…………………...37 Section 01 : la monétique en Algérie………………………………………………...37 Section 02 : La monétique au Maghreb………………………………………………53 Section 03 : Etude comparative de la monétique des pays de Maghreb en Tunisie, en Algérie et au Maroc…………………………………………………………………..64 Chapitre III : Etude empirique du comportement des agents économiques envers la carte interbancaire (CIB)………………………………………………………..68 Section 01 : Méthodologie et présentation de l’enquête par questionnaire………….68 Section 02 : Analyse et interprétation des résultats du questionnaire……………….69 Conclusion générale……………………………………...…112 Bibliographie Annexes INTRODUCTION GENERALE Introduction Générale 1 Introduction générale Les vagues d’innovations qui se sont succédé durant les dernières décennies dans le domaine des technologies de l’information et de la communication ont profondément modifié la nature des services bancaires et financiers. La banque est passée par plusieurs étapes. La plus grande mutation qu’elle a subit s’est enclenchée à partir des années 1980. Cette période correspond à un environnement international bien particulier. Un environnement marqué par la déréglementation financière et le développement spectaculaire des TIC. La banque est non seulement analysée dans le cadre traditionnelle de la théorie de la banque mais elle s’est vue aussi intégrer les approche du management des entreprises. Cette attitude, pousser par la libéralisation financière et l’essor des marchés financiers, a contribuée à la transformation des stratégies des banques. Les technologies de l’information et de la communication prises en compte font référence à Internet, mais également à toutes les TIC électroniques qui permettent d’effectuer des prestations de banque à distance : Minitel, téléphone, guichet automatique bancaire... C’est la composante « média électronique» qui confère à ces technologies des propriétés spécifiques en termes de rapidité, de possibilité de stockage, de numérisation et de traitement, autant de propriétés qui permettent de qualifier de « nouvelles » ces technologies, même si elles ne sont pas récentes. Approfondissant dans un environnement concurrentielle, les banques en développer un grand nombre de leur activité pour s’adapter. L’intégration des TIC représente l’un de ces éléments. Ces technologies adoptées ont eu d’importants impacts non seulement sur les banques mais elles ont influencé du plus prêt les systèmes de paiement. Ces technologies ont d’abord été associées au moyen de paiement. Elles ont pu accentuer encore plus leur dématérialisation dans un premier moment. Cela a permis le passage d’une forme de monnaie appeler monnaies scripturale a une nouvelle forme dite électronique. Cette dernière intégrée aux réseaux de télécommunication eux- mêmes associé aux TIC, génèrent une nouvelle génération de monnaie électronique jugée influente sur les banques centrales. Introduction Générale 2 La monétique est l'ensemble des technologies mises en œuvre pour l'utilisation des cartes bancaires. Cela permet les échanges d'argent de manière dématérialisée. Selon le code monétaire et financier donne une définition de la monnaie électronique : "C'est une valeur monétaire qui est stockée sous une forme électronique, y compris magnétique..." C'est en quelque sorte un équivalent numérique de l'argent liquide. Par ailleurs, l’analyse dans le temps de cette monnaie électroniques nous renseigne, comme l’affirme AGLIETTA et SCIALOM sur l’existence de deux générations de monnaies électroniques : La première génération de monnaies électroniques (appelées aussi monnaie électronique traditionnelle) est constituée de modes de paiements agissant dans des réseaux fermés et contrôlé par les banques. Dans cette catégorie se trouvent les dépôts directe et les paiements pré-autorisés utilisés par les différant opérateurs économiques. Ils utilisent des cartes plastiques qui représentent le paiement de détail1 La deuxième génération de monnaie électronique permet la dissémination de la création monétaire et n’est régulée par aucune contrainte de réserve, elle s’est développée principalement à partir du début des années 1990. La principale différence entre les systèmes de paiement électronique de première et de deuxième génération réside dans le type de réseau dans lequel elles activent2. La palette de moyens de paiement et d’encaissement à notre disposition aujourd’hui nous semble évidente : TPE, cartes bancaires, lecteur de chèques font désormais partie de notre quotidien. Mais il n’en a pas toujours été ainsi. Si la monnaie est presque aussi vieille que l’humanité, sa forme a beaucoup varié au gré des civilisations et des époques. A l’origine, le troc était le moyen de paiement le plus utilisé. Puis la monnaie a peu à peu fait son apparition, sous la forme d’objets rares et précieux (pierres, coquillages, clous…), avant de laisser la place aux pièces métalliques au 7ème siècle 1 AGLIETA MICHEL et SCIALOM LAURENCE: «Les risques de la monnaie électronique », L'Économie politique, février 2002, n° 14, p. 82-95». 2 AGLIETTA.M, SCIALOM.L : « Les défis de la monnaie électronique pour les banques centrales » Revue « économie et société ».N°02, février 2002. Paru lors du colloque « du franc à l’euro : changements et uploads/Finance/ essai-d-x27-analyse-des-obstacles-au-developpement-de-la-monetique-en-algerie.pdf