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ITB Fasc Environnement réglementaire  CFPB Environnement réglementaire Fascicu

ITB Fasc Environnement réglementaire  CFPB Environnement réglementaire Fascicule ITB ITB Fasc Environnement réglementaire  CFPB Dernière mise à jour effectuée en juin 2017 Support pédagogique conçu et diffusé auprès de ses étudiants et animateurs par : © CENTRE DE FORMATION DE LA PROFESSION BANCAIRE Ce support de formation constitue une œuvre de l’esprit protégée par les dispositions du Code de la propriété intellectuelle et dont les droits d’auteur sont la propriété exclusive du C.F.P.B. Le Code de la propriété intellectuelle n’autorisant, aux termes des paragraphes 2ème et 3ème de l’article L. 122-5, d’une part, que "les copies ou reproductions strictement réservées à l’usage privé du copiste et non destinées à une utilisation collective" et, d’autre part, sous réserve du nom de l’auteur et de la source, que "les analyses et courtes citations justifiées par le caractère critique, polémique, pédagogique, scientifique ou d’information", toute reproduction et/ou représentation intégrale ou partielle, par quelque moyen que ce soit, non autorisée par le C.F.P.B. ou ses ayants-droit est strictement interdite et sanctionnée au titre de la contrefaçon par les articles L. 335-2 et suivants du Code de la propriété intellectuelle. ITB Fasc Environnement réglementaire 3  CFPB SOMMAIRE PARTIE 1 – LE CADRE RÉGLEMENTAIRE ..................................................................................................... 7 Chapitre 1 – Introduction ........................................................................................................................... 9 1. Historique de la construction européenne ................................................................................................ 9 2. L’impact de la construction européenne sur la banque et la finance ..................................................... 10 Chapitre 2 – Les principales institutions européennes, leurs rôles ................................................... 15 1. Le fonctionnement de l’Europe ............................................................................................................... 15 2. La zone euro ........................................................................................................................................... 15 3. Le Système Européen de Banques Centrales (SEBC) .......................................................................... 15 4. L’Eurosystème ........................................................................................................................................ 16 5. La Commission européenne .................................................................................................................. 16 6. Le Conseil européen .............................................................................................................................. 16 7. Le Parlement européen .......................................................................................................................... 17 8. Le Conseil de l’Union européenne ......................................................................................................... 17 9. La Cour de justice de l’Union européenne et le tribunal de première instance ..................................... 18 10. La Banque centrale européenne (BCE) ................................................................................................. 18 Chapitre 3 – Les instances internationales ........................................................................................... 21 1. Le Conseil de Stabilité Financière (CSF) ou Financial stability board (FSB) ......................................... 21 2. Le CERS ................................................................................................................................................. 22 3. L’Autorité Bancaire Européenne (ABE) ou European banking authority (EBA) ..................................... 23 4. L’Autorite europeenne des assurances et des pensions professionnelles (AEAPP) ou European insurance and occupational pensions authority (EIOPA) ................................................. 23 5. L’ESMA (European Securities Market Authority) ................................................................................... 24 6. L’Union bancaire Européenne (UBE) ..................................................................................................... 24 Chapitre 4 – Les autorités de tutelle nationales .................................................................................... 29 1. Les organes consultatifs ......................................................................................................................... 29 2. Les autorités de contrôle ........................................................................................................................ 31 3. La Banque de France ............................................................................................................................. 37 4. TRACFIN (Traitement du Renseignement et Action contre les Circuits FINanciers clandestins) ......... 37 5. L’ORIAS : registre unique des intermédiaires ........................................................................................ 38 6. L’Agence française anti-corruption (AFA) .............................................................................................. 38 PARTIE 2 – LE CADRE JURIDIQUE .............................................................................................................. 41 Chapitre 5 – La mission générale du cadre réglementaire .................................................................. 43 1. Les textes de valeur législative .............................................................................................................. 43 2. Les textes de valeur réglementaire : l’apparente complexité des origines ............................................ 43 ITB Fasc Environnement réglementaire 4  CFPB Chapitre 6 – Les normes juridiques de l’activité bancaire ................................................................... 45 1. Les sources du droit : la hiérarchie des normes .................................................................................... 45 2. Le droit pénal applicable aux activités bancaires et financières ................................................................... 50 3. L’entreprise banque et la règle de droit .................................................................................................. 53 PARTIE 3 – LES IMPACTS POUR LES ÉTABLISSEMENTS FINANCIERS ................................................. 59 Chapitre 7 – L’obligation générale de sécurité des banques .............................................................. 61 1. Le Comité de Bâle et les règles de surveillance prudentielle à travers la gestion ................................. 61 2. La prévention du risque systémique ...................................................................................................... 65 3. Les évolutions de la régulation des activités financières ....................................................................... 68 Chapitre 8 – La conformité bancaire et financière ................................................................................ 71 1. Que recouvre la fonction de « conformité » ? ........................................................................................ 71 2. Les obligations légales relatives à la maîtrise du risque de non-conformité .......................................... 74 PARTIE 4 – LA PROTECTION DU CLIENT : LE RÔLE ET LES OBLIGATIONS DU BANQUIER ............. 79 Chapitre 9 – La commercialisation de produits et services financiers ............................................... 83 1. La réglementation de la commercialisation de produits et services dans les réseaux bancaires (hors démarchage) ................................................................................................................................. 83 2. La convention AERAS ............................................................................................................................ 90 3. La mobilité bancaire ............................................................................................................................... 91 4. L’usage des médias sociaux à des fins commerciales .......................................................................... 92 Chapitre 10 – La responsabilité du banquier en jurisprudence ............................................................ 95 1. La responsabilité d’inexécution ou de mauvaise exécution des ordres ................................................. 95 2. La responsabilité pour manquement du banquier dans ses relations .................................................... 97 Chapitre 11 – Le secret professionnel du banquier .............................................................................. 105 1. Qu’est-ce que le secret professionnel ? ............................................................................................... 105 2. Les exceptions...................................................................................................................................... 107 Chapitre 12 – Le démarchage bancaire et financier ............................................................................. 111 1. Qu’est-ce qu’un acte de démarchage ? ............................................................................................... 111 2. Qui est habilité au démarchage bancaire et financier ? ....................................................................... 112 3. Les conditions pour être démarcheur ................................................................................................... 112 4. Les obligations des démarcheurs......................................................................................................... 113 5. Les restrictions ..................................................................................................................................... 113 6. Les interdictions ................................................................................................................................... 114 7. Les produits non autorisés au démarchage ......................................................................................... 114 8. Les droits des personnes démarchées ................................................................................................ 114 9. Tous les clients sont-ils protégés par les règles du démarchage ? ..................................................... 114 10. Le code de bonne conduite du démarcheur ......................................................................................... 115 ITB Fasc Environnement réglementaire 5  CFPB Chapitre 13 – La lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ............. 117 1. Définitions et contexte global ............................................................................................................... 118 2. Les acteurs internationaux ................................................................................................................... 120 3. La situation de la France ...................................................................................................................... 124 4. Le dispositif général des établissements de crédit ............................................................................... 126 5. La lutte contre le financement du terrorisme ........................................................................................ 129 Chapitre 14 – La banque, l’informatique et les libertés ........................................................................ 133 1. Les principes posés par la loi Informatique et libertés ......................................................................... 133 2. Les conséquences sur l’activité bancaire et financière ........................................................................ 136 Chapitre 15 – La banque et le droit de la consommation ..................................................................... 141 1. L’émergence du droit de la consommation bancaire ........................................................................... 141 2. L’harmonisation du droit de la consommation en Europe .................................................................... 144 Chapitre 16 – Le traitement des réclamations et la médiation ............................................................ 151 1. Le traitement des réclamations ............................................................................................................ 151 2. La médiation ......................................................................................................................................... 153 Chapitre 17 – La banque et l’assurance ................................................................................................. 157 1. Les rapprochements et les divergences .............................................................................................. 157 2. Les autorités de tutelle et les perspectives .......................................................................................... 160 ITB Fasc Environnement réglementaire 7  CFPB PARTIE 1 – Le cadre réglementaire ITB Fasc Environnement réglementaire 8  CFPB AVANT-PROPOS Depuis la crise de 2008, les réformes bancaires et financières se sont succédées à un rythme soutenu tant en Europe qu’aux États-Unis. En 2009 est entrée en application la troisième directive européenne sur la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ; le G20 de Londres a lancé une nouvelle régulation financière et comptable ; le G20 de Pittsburg s’est accordé sur des recommandations pour mieux réguler le secteur financier. En 2010, la France a vu la création de l’Autorité de contrôle prudentiel ; le Sénat américain a voté la loi DODD-FRANCK ; le Comité de Bâle a publié le nouveau ratio européen de solvabilité et défini des ratios de liquidité et un ratio de levier ; l’Union européenne a créé un fonds de stabilisation financière de 750 milliards d’euros. L’année 2011 a vu la création de l’Autorité bancaire européenne ou EBA ; le FSF a posé les bases de la régulation du shadow banking ; au Royaume-Uni a été présenté le rapport VICKERS sur la séparation des activités bancaires ; le parlement suisse a voté la loi sur les banques dites too big to fail. L’année 2012 n’a pas été en reste : présentation du rapport LIIKANEN sur la séparation des activités des banques européennes ; entrée en application en France de la taxe sur les transactions financières ; naissance du projet de mise en place de l’Union bancaire européenne à travers une supervision unique de banques de la zone euro sous tutelle de la BCE ; en France, projet de loi de séparation et de régulation bancaire. En 2013, le Comité de Bâle a assoupli les règles de liquidité conçues en 2010 ; le parlement européen et le Conseil ont limité les bonus des banquiers ; poursuite des travaux engagés sur l’Union bancaire européenne ; en France, le paysage des établissements de crédit et des sociétés de financement a été modifié par ordonnance ; la loi de séparation et de régulation des activités bancaire a été promulguée (l’ACP est devenue l’ACPR et ses missions ont été étendues à la prévention et à la résolution des crises bancaires) ; aux États-Unis la Réserve fédérale a approuvé les règles destinées à mettre en œuvre les règles prudentielles de Bâle III. L’année 2014 a vu la mise en place du premier pilier de l’Union bancaire avec le Mécanisme de supervision unique. Les autres piliers de l’Union bancaire ont été esquissés : mécanisme commun de gestion et de résolution des crises bancaires (MRU), finalisé en 2015 et entré en vigueur le 1er janvier 2016 ; début des négociations sur un système uploads/Finance/ fascicule-environnement-reglementaire-pdf.pdf