Concevoir et offrir des services de transfert d’argent – Guide technique pour l
Concevoir et offrir des services de transfert d’argent – Guide technique pour les institutions de microfinance Décembre 2007 Version française juin 2008 Groupe consultatif d’assistance aux pauvres Concevoir et offrir des services de transfert d’argent - Guide technique pour les institutions de microfinance peut être téléchargé depuis la page des publications du site web du CGAP (http://www.cgap.org/). © 2008, Groupe consultatif d’assistance aux pauvres/Banque mondiale Tous droits réservés. Groupe Consultatif d’Assistance aux Pauvres 1818 H Street, N.W. Washington DC 20433 Internet : www.cgap.org Adresse électronique : cgap@worldbank.org Téléphone : (1).202.473.9594 Table des matières Remerciements 9 Avant-propos 11 Résumé 13 Le guide 15 Chapitre 1 - Opportunités sur le marché du transfert d’argent 17 Le marché du transfert d’argent 17 Chapitre 2 : Fonctionnement des transferts d’argent 22 Instruments de paiement 22 La filière du transfert d’argent 22 Marketing et vente des produits de transfert 23 Emission et financement des ordres de transfert 25 Sélection du mécanisme de transfert 25 Financement du transfert d’argent 25 Émission de l’ordre de transfert 26 Envoi, compensation et règlement des ordres de transfert 26 Réception des ordres de transfert d’argent 28 Paiement au bénéficiaire 30 Service à la clientèle 30 Chapitre 3 : Modèles économiques pour les transferts d’argent 32 Approche directe 36 Partenariats 39 Partenariat simple 40 Partenariats multiples 41 Partenaires potentiels 42 Sociétés de transfert d’argent (STA) 42 Petites sociétés de transfert d’argent 45 Banques partenaires 45 Consortium 47 Concevoir et offrir des services de transfert d’argent 4 Chapitre 4 – Mise en place d’un système de transfert d’argent 49 État des lieux 49 Environnement 50 Évaluation interne 52 Définition d’une stratégie 52 Définir des objectifs 53 Déterminer son avantage compétitif 53 Le bon produit pour le bon marché 55 Développement des produits de transfert d’argent 58 Développement de produit 59 Préférences des clients 61 Tarification 63 Promotion des produits 64 Mise en place des capacités institutionnelles 66 Élaboration d’une politique de transfert d’argent 66 Mise en place de canaux de distribution 70 Gestion des risques 71 Problèmes relatifs à la gestion des liquidités 72 Problèmes relatifs à la gestion de l’information 75 Problèmes relatifs au service à la clientèle 75 Problèmes relatifs aux instruments de paiement 77 Problèmes relatifs au respect des réglementations 79 Problèmes relatifs aux partenariats 80 Chapitre 5 : Négociation de partenariats 83 Le point de vue des deux parties 83 Le point de vue de la société de transfert d’argent 83 Les critères recherchés par la STA 83 Le point de vue de l’IMF 85 Ce que l’IMF doit savoir sur un partenaire potentiel 85 Phase un : réunir l’information et classer les partenaires potentiels 86 Phase deux : contacter les partenaires potentiels et procéder aux vérifications nécessaires 88 Table des matières Demande d’informations supplémentaires auprès de la STA 88 Transmission d’informations 88 Phase trois : négocier le contrat 89 Mettre en avant les atouts 90 Négociation des conditions financières 90 Négociation des autres conditions 91 En conclusion 93 Annexe 1 – Les bases des transferts d’argent de détail : systèmes et instruments de paiement 94 Transfert de fonds 94 Types de transferts de fonds 96 Systèmes de paiement de détail 97 Instruments de paiement 99 Paiements et transferts en espèces 99 Paiements et transferts sur support papier 100 Paiements et transferts par carte 103 Paiements et transferts électroniques 108 Annexe 2 – Degré de formalisation des canaux financiers 115 Canaux financiers formels 115 Canaux financiers semi-formels 115 Canaux informels 116 Annexe 3 – Services de transfert de fonds pour les travailleurs migrants – Principes généraux : un résumé 119 Les principes généraux 120 Annexe 4 – Check-list d’évaluation 123 Annexe 5 – Sélection d’un partenaire : guide de référence rapide 128 Références bibliographiques 131 Sites web sur les transferts d’argent 134 5 Liste des tableaux Tableau 1 – Préférences des clients en matière de services de transfert d’argent 62 Tableau 2 – Utilisation des transferts de fonds 95 Tableau 3 – Instruments de paiement et types de monnaie correspondants 98 Tableau 4 – Cartes de crédit, cartes de débit et cartes prépayées : comparaison 107 Tableau 5 – Avantages et inconvénients des mécanismes de transfert d’argent pour les clients et les prestataires de services financiers partenaires : récapitulatif 114 Liste des encadrés Encadré 1 – Marketing en amont du corridor (côté expéditeurs) : Fonkoze en Haïti 23 Encadré 2 – Fonkoze offre des cartes prépayées 29 Encadré 3 – Combinaison de plusieurs modèles : Banrural au Guatemala 33 Encadré 4 – Les réseaux postaux offrent de nombreuses options pour les transferts d’argent 34 Encadré 5 – Système de transfert direct aux Philippines et au Salvador 36 Encadré 6 – National Microfinance Bank of Tanzania : un acteur dominant sur le marché des transferts intérieurs 37 Encadré 7 – Développement de la gamme de produits de transfert d’argent : Fonkoze 39 Encadré 8 – Plate-forme pour les coopératives d’épargne et de crédit : IRnet 43 Encadré 9 – La banque cambodgienne ACLEDA et ses activités de correspondant bancaire 46 Encadré 10 – GiroNil : plate-forme commune pour les transferts d’argent en Égypte 47 Encadré 11 – Bansefi : un réseau pour les IMF 48 Encadré 12 – WIZZIT : nouvelles possibilités, nouvelles difficultés 54 Encadré 13 – ARB au Ghana 57 Encadré 14 – SMEP offre des services bancaires par téléphone mobile au Kenya 66 6 Concevoir et offrir des services de transfert d’argent Encadré 15 – Respect des réglementations de LAB/CFT : l’expérience d’une IMF établie 68 Encadré 16 – Agences partagées : extension du réseau de points de service 71 Encadré 17 – Sécurité physique dans les zones rurales : l’expérience de l’AMUCSS 73 Encadré 18 – G-Cash et SMART Money 76 Encadré 19 – Alianza : carte de débit prépayée et réseau de transfert d’argent « ouvert » 78 Encadré 20 – Gestion des risques 81 Encadré 21 – AMUCSS-Envíos Confianza : un consortium communautaire pour les IMF rurales 84 Encadré 22 – Protéger les intérêts de l’IMF en analysant les coûts dans leur globalité 90 Encadré 23 – Services abordables de transferts d’argent internationaux par carte 104 Encadré 24 – G-Cash aux Philippines 112 Encadré 25 – Le système « hawala » : un canal informel sophistiqué 117 Liste des illustrations Illustration 1 – Les grands pays captent davantage de transferts d’argent en volume brut, mais ces flux rapportés au PNB sont plus importants dans les petits pays* 18 Illustration 2 – Les pays riches sont les principales s ources des transferts d’argent des migrants vers les pays en développement (en dollars)* 19 Illustration 3 – Filière des opérations de transfert d’argent 22 Illustration 4 – Compensation et règlement des transferts d’argent 27 Illustration 5 – Estimation de la part de marché des prestataires de transferts internationaux 44 Illustration 6 – Matrice SWOT 50 Illustration 7 – Les stratégies génériques de Porter* 53 Illustration 8 – Matrice produit-marché* 55 Illustration 9 – Processus systématique de développement de produit* 59 Table des matières 7 L’élaboration de ce guide technique sur les transferts d’argent a été coordonnée par Jennifer Isern (CGAP). Les auteurs de ce guide sont Jennifer Isern, William Donges et Jeremy Smith. Jasmina Glisovic-Mezieres (CGAP) a apporté une aide utile par ses recherches. Chris Jarzombek et Paul Holtz ont assuré la révision et mise en forme du texte. Créé en octobre 2005, le groupe consultatif correspondant à cette initiative a donné des conseils sur le concept initial et revu le canevas du document. Les membres de ce groupe consultatif sont : Vanessa Vizcarra Bianchi (MFIC), Massimo Cirasino (Banque mondiale), Anna Cora Evans (WOCCU), José Antonio Garcia Luna (Banque mondiale), Dave Grace (WOCCU), Gautam Ivatury (CGAP), Tom Jahnes (Western Union), Tim Lyman (CGAP), Manuel Orozco (Inter-American Dialogue), Doug Pearce (DFID), Valsa Shah (DFID) et Gregory Watson (Inter-American Development Bank). J. Isern, L. Grace et J. Glisovic-Mezieres ont conçu et organisé la conférence virtuelle du CGAP sur les transferts d’argent en mars 2006. L. Grace a animé cette conférence de cinq jours qui a porté sur les problèmes opérationnels rencontrés par les IMF offrant des services de transfert d’argent. Cette conférence a bénéficié du soutien du CGAP, du World Council of Credit Unions (WOCCU), du Fonds international pour le développement agricole (FIDA) et du Fonds d’investissement multilatéral de la Banque interaméricaine de développement (BID). Une version préliminaire de ce document a été publiée en décembre 2006 à des fins de commentaires. Maria Jaramillo (ACCION), D. Grace (WOCCU), Anne Hastings (Fonkozé/Haïti), Antonio Garcia Luna (Banque mondiale), Massimo Cirasino (Banque mondiale), Vizcarra Bianchi (MFIC) et Ignacio Mas (CGAP) ont fourni des commentaires détaillés sur cette première version du guide. Les auteurs souhaitent également remercier pour leurs commentaires utiles et la production d’encadrés illustratifs Alex Berthauud (AMUCSS/Mexico), Peter Van Roosmalen (Inclusion Group), Phyllis Mbungu (SMEP/Kenya), Randy Gutierrez (Alianza International), Julio Vega (Foreign Ministry of Peru), Ben Knoll (Grupo Express), Arun Kashyap (PNUD), Tom Jahnes (Western Union) et Martin Alsop (DFID). Remerciements Le Groupe consultatif d’assistance aux pauvres a élaboré le manuel « Concevoir et offrir des uploads/Finance/ file-guidetransfertdargent-pdf.pdf
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- Publié le Jul 03, 2021
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