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Enjeux de la micro finance : Quels rôles spécifiques pour l’utilisation des TIC

Enjeux de la micro finance : Quels rôles spécifiques pour l’utilisation des TIC dans le développement de l’agriculture familiale au Cameroun ? M. Pierre Kamtchouing Noubissi Doctorant Universités Senghor d’Alexandrie/ Yaoundé 2 Chercheur rattaché au CEREG tchouing@yahoo.fr Pr Henri Wamba Doyen de la FSEG Enseignant – Chercheur à la FSEG -CEREG Université de Yaoundé II Pr Danièle Bordeleau Directrice du Département Administration – Gestion Enseignant – Chercheur Université Senghor d’Alexandrie Mutations et Crises de la microfinance Vèmes journées Internationales de la microfinance, 11, 12 et 13 septembre 2013, Douala Cameroun Enjeux de la micro finance : Quels rôles spécifiques pour l’utilisation des TIC dans le développement de l’agriculture familiale au Cameroun ? 2 Résumé Le financement des micros entreprises agricoles apparaît comme un enjeu majeur pour accélérer le développement agricole, favoriser la création des activités d’auto-emploi et par conséquent améliorer les conditions de vie des populations vulnérables en milieu rural au Cameroun. Aujourd’hui les banques classiques, les autres institutions financières et même les EMF sont réticentes à financer les activités du secteur agricole au Cameroun non seulement à cause des contraintes liées à l’activité agricole mais aussi et surtout à cause de l’éloignement et même de l’enclavement du milieu rural où se localisent les exploitations agricoles familiales. Nous essayons de montrer dans cet article qu’avec un taux de couverture de crédit de l’ordre de 16%, l’agriculture au Cameroun se présente comme un secteur où les Établissements de microfinance doivent jouer un rôle prépondérant. Pour répondre à ces immenses besoins financiers, le défi majeur reste l’accroissement du taux de couverture bancaire du marché rural. Les TIC à travers la banque mobile, apparaissent comme une opportunité que les EMF doivent absolument saisir pour réduire considérablement les contraintes liées à la distance et à l’enclavement qui freinent toute tentative de développement des agricoles familiales à travers la microfinance, ce qui se traduirait concrètement par une augmentation de la bancarisation rurale, la réduction coûts de transaction l’augmentation de la qualité des services, pour atteindre un double impact social et financier. Les résultats obtenus suggèrent que le manque de moyens technologiques et financiers par les EMF camerounaises constitue véritablement un frein au déploiement de la banque mobile en milieu rural et inhibe tous les efforts de financement de l’agriculture familiale par l’intermédiaire de la microfinance. Cependant, les sociétés de téléphone mobile qui possède cette technologie sont limitées dans leur volonté d’expansion de la banque mobile par la législation en vigueur. Enfin, nous constatons qu’à la lumière des expériences vécues dans le monde, un partenariat est possible entre les deux acteurs et accessoirement, nous essayons de définir la meilleure forme de partenariat entre les deux types d’organisations. Mots clés: Microfinance, Agriculture familiale, TIC, Banque mobile. Enjeux de la micro finance : Quels rôles spécifiques pour l’utilisation des TIC dans le développement de l’agriculture familiale au Cameroun ? 3 Introduction Les Technologies de l’Information et de la Communication (TIC) représentent un enjeu clé pour le développement du secteur de la microfinance qui fournit un large éventail de services financiers à plus de 150 millions de personnes dans le monde1. Plus de 500 millions de micro- entrepreneurs demeurent encore exclus des services financiers, notamment dans les zones rurales reculées des pays en développement. L’utilisation des solutions et innovations technologiques (téléphonie, Internet ou logiciels de gestion) dans ce secteur pourraient permettre de doubler le nombre de micro-entrepreneurs pour atteindre 300 millions au niveau mondial et surtout les exploitations agricoles familiales en milieu rural. Mais cette acquisition a un coût et nécessite pour chaque pays des prérequis au niveau du développement des infrastructures de télécommunication, ce qui n’est certainement pas à la portée de certains pays en développement, encore moins pour les EMF de petite taille. Néanmoins, dans le cadre de la microfinance, ces obstacles peuvent rapidement sauter si la démarche d’acquisition de nouvelles solutions technologique est faite d’une manière mutualisée. Au Cameroun, l’examen du déploiement des réseaux de communications électroniques sur le territoire montre une centralisation excessive des infrastructures d’accès dans les zones urbaines denses, au détriment des zones rurales qui sont pour la plupart hors réseaux, principalement en ce qui concerne le téléphone fixe et internet (Ewangue, 2008). Pourtant, 55% de la population vivent en zones rurales, et tirent l’essentiel de leurs revenus des exploitations agricoles familiales. Malgré les disparités liées à l’accès à l’électricité (89,8% en zones urbaines, contre 27,3% en zones rurales en 20062), l’explosion du téléphone mobile est venue suppléer les carences créées par le téléphone fixe et la faiblesse du parc des ordinateurs. En effet, au début du 3ème trimestre 2008, le pourcentage de la couverture réseau mobile nationale était déjà d’environ 70% et l’acquisition des téléphones portables avec carte SIM se faisait à des prix de plus en plus bas, 20 USD en moyenne l’unité3. A ce jour, l’utilisation des TIC dans les institutions financières au Cameroun s’appuie aussi bien sur les logiciels de gestions, Internet et le téléphone portable. Si les banques classiques utilisent internet et le téléphone portable avec facilité (SMS automatiques en guise de rappel de remboursement, ou en autorisant les clients à consulter leur solde à partir du téléphone 1 Entretien de Mohamed Maarouf, DG de Planet Finance publié dans Finances news le 04 mars 2010 2 Données Statistiques au Cameroun de la téléphonie fixe, mobile et de l’Internet de 1999 à 2008, disponible sur le site http://www.antic.cm/IMG/pdf/donneesTICCameroun.pdf 3 Idem. Enjeux de la micro finance : Quels rôles spécifiques pour l’utilisation des TIC dans le développement de l’agriculture familiale au Cameroun ? 4 portable ou encore pour une information quelconque concernant le client), les EMF4 n’utilisent le téléphone portable qu’à certaines occasions. En dehors d’Express Union microfinance, la Banque mobile est essentiellement portée par des opérateurs de téléphonie mobile Orange et MTN, délaissant ainsi les préoccupations du monde rural et de l’agriculture familiale pour se focaliser sur les préoccupations du milieu urbain. Pourtant, grâce à l’utilisation des TIC, la microfinance peut contribuer de manière efficace et efficiente au développement de l’agriculture familiale et par la suite à l’amélioration des moyens de subsistance des populations et à la réduction de la pauvreté en zone rurale. Cet article vise deux objectifs : 1- Étudier les différents rôles que la microfinance à travers les EMF peuvent jouer pour accélérer l’accès au système financier formel au maximum des micros entreprises agricoles camerounaises grâce à l’utilisation de la banque mobile en particulier ; 2- Analyser les bénéfices potentiels que les EMF et les micros entreprises agricoles peuvent tirer de l’exploitation de la banque mobile. La première partie de cet article étudie les réponses apportées par les EMF pour desservir l’agriculture familiale au Cameroun, ainsi que la nécessité qu’il ya pour ces dernières à accroître l’utilisation des TIC et particulièrement la banque mobile. Nous présentons l’agriculture familiale et ses spécificités de financement, ensuite, nous essayons de montrer les initiatives prises par les EMF, banques et institutions spécialisées, pour mieux desservir les exploitations agricoles familiales au Cameroun. Enfin, nous montrons la nécessité qu’il y a pour les EMF camerounaises d’utiliser les TIC pour diversifier l’offre, améliorer la qualité des services et réduire les coûts. La deuxième partie examine à la lumière des expériences vécues à travers le monde, les possibilités qui s’offrent aux EMF camerounaises grâce à la présence dans le pays des infrastructures de banque mobile. Cette partie présente également les bénéfices réels que les EMF et les exploitations agricoles familiales peuvent tirer de l’utilisation de la banque mobile. Nous commençons par montrer comment la banque mobile peut aider les EMF camerounaises à mieux servir la clientèle rurale, formée en majorité d’exploitations agricoles familiales. Ensuite, nous présentons les stratégies que les EMF et les opérateurs de téléphone mobile pourraient adopter pour atteindre de nouveaux segments de clientèle en milieu rural. Enfin, nous proposons des pistes à explorer pour une contribution efficace de la microfinance au financement des micros entreprises agricoles au Cameroun. 4 Établissements de microfinance Enjeux de la micro finance : Quels rôles spécifiques pour l’utilisation des TIC dans le développement de l’agriculture familiale au Cameroun ? 5 I. Les réponses apportées par les EMF pour desservir l’agriculture familiale au Cameroun et la nécessité d’accroitre l’utilisation des TIC 1. L’agriculture familiale au Cameroun: de quoi parle- t- on ? Dans la majorité des pays du monde, l’agriculture familiale a pu prospérer dans le temps et l’espace, prenant ainsi de cours les économistes des courants néoclassiques qui avaient pronostiqué sa mort certaine. Au Cameroun, la conceptualisation de la notion d’agriculture familiale, qui se situe entre l’entreprenariat agricole et le ménage, se caractérise principalement par l’utilisation main-d’œuvre familiale, la présence ou non du salariat, l’autoconsommation d’une partie de la production, la structuration de la famille et les spécificités de l’activité agricole qui influence son mode de financement. 1.1. L’agriculture familiale au Cameroun et son mode de financement 1.1.1. L’agriculture familiale au Cameroun L’analyse des différentes formes d’organisations agricoles présentes au Cameroun montre qu’elles sont à plus de 95% constituées de petites exploitations de 5 à 10 hectares. Il s’agit d’une agriculture de plantation qui se caractérise uploads/Finance/ file-role-tic-financement-agriculture.pdf