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FINTECH Sommaire I. Introduction : ............................................

FINTECH Sommaire I. Introduction : ................................................................................................................................... 3 A. Qu’est-ce qu’une Fintech? .......................................................................................................... 4 II. Origine des Fintech : ........................................................................................................................ 4 III. Contexte actuel : ......................................................................................................................... 5 I. Introduction : Aux États-Unis, l’industrie des Fintech est en pleine expansion ces dernières années et arrive depuis peu sur le continent européen. Elles se développent rapidement car, avec la démocratisation des technologies mobiles, de nombreuses opportunités se sont créées dans le secteur financier. Ces entreprises, souvent des startups, concurrencent les institutions financières du monde avec leurs technologies et solutions innovantes. Les Fintech ont pour objectif de remplacer certaines activités voire le métier de banquier. Elles proposent par exemple des solutions de financement, de dépôt ou encore des systèmes de paiement. Elles sont, pour le moment, principalement positionnées sur des marchés de niche mais tendent à se développer pour offrir aux clients et aux entreprises l’équivalent des prestations qu’ils peuvent obtenir dans une banque. Le public est devenu très intéressé par les solutions proposées par les Fintech, car elles permettent de ne plus passer par l’intermédiaire des banques. Les sociétés Fintech rendent accessibles à tout le monde et à faible coût des services autrefois opaques, proposés par les banques traditionnelles aux clients les plus fortunés. A. Qu’est-ce qu’une Fintech? Financial Technology, abrégé « Fintech », désigne des technologies associées au secteur financier. Ces sociétés ont commencé à croître ces dernières années grâce à la révolution numérique. Elles ont un grand potentiel de développement et utilisent des technologies innovantes, souvent connectées, afin d’offrir à un large public des prestations financières plus adaptées que ce que proposent les institutions bancaires. Ces Fintech ont pour objectif de remplir les mêmes fonctions qu’un banquier et donnent aux clients une alternative pour ne plus passer par l’intermédiaire des banques. Ces sociétés sont disruptives, c’est-à-dire qu’elles cassent les habitudes établies en proposant une nouvelle façon de consommer des services, plus accessibles et moins chers. Pour finir, elles participent aussi à la suppression des acteurs actuels en proposant un nouveau modèle d’affaires. II. Origine des Fintech : Même si l’on parle beaucoup des Fintech depuis deux ou trois ans, on oublie que les sociétés Fintech existent depuis la moitié du XXe siècle. En effet, déjà en 1950, les cartes de crédit sont apparues sur le marché pour remplacer l’argent physique. Puis sont arrivés, une décennie plus tard, les guichets automatiques, pour remplacer les caissiers des banques. Toutes ces technologies ont été adoptées par les banques afin de réduire les coûts et améliorer le service client. Par la suite, il y a eu d’autres innovations, à commencer par le traitement numérique des actions en 1970 et l’apparition des ordinateurs dans les banques centrales en 1980. Ensuite, la démocratisation d’internet est arrivée dans les années 1990. Cette évolution a permis le développement du commerce électronique et des sites de courtage sont apparus pour remplacer le courtage par téléphone. Nous pouvons remarquer que cela fait plusieurs décennies que les Fintech révolutionnent le monde bancaire et financier. Ces développements ont permis de créer des outils plus sophistiqués de gestion des risques, de traitement des paiements, de gestion de la trésorerie et d'analyse des données. Plus récemment, on retrouve les produits de grandes sociétés financières utilisés dans le monde entier comme par exemple Bloomberg, qui est devenu la référence concernant la publication d’informations financières. III. Contexte actuel : Il n’y a encore pas si longtemps, les banques avaient le monopole pour des prestations comme le crédit financier ou les conseils d’investissement. Cependant, les Fintech sont arrivées et se placent comme des concurrents directs. C’est le secteur des paiements qui est pour le moment le plus attaqué par les Fintech, qui voient dans ce service une opportunité de démocratiser leurs technologies. Le nombre de Fintech est en très forte augmentation ces dernières années. Les investissements pour ces sociétés ont atteint pour les trois premiers trimestres 2016 dix-huit milliards de dollars. Les banques suivent de près les Fintech car elles savent que le métier de banquier va être redéfini dans les prochaines années avec l’arrivée de nombreuses technologies innovantes. Elles préfèrent pour le moment rester prudentes puisqu’elles ne savent pas si ces innovations vont réellement être adoptées par le public ou s’il s’agit d’un effet de mode. En tout cas, les banques ont bien compris que les Fintech proposent des solutions qui sont plus proches des attentes du public. Les institutions bancaires ont d’ailleurs amorcé leur métamorphose; elles essaient de proposer des prestations en ligne qui plaisent de plus en plus à la clientèle. Les entreprises Fintech évoluant dans le secteur financier sont soumises à une réglementation particulière et plus stricte que les réglementations des autres secteurs d’activité. Cette réglementation s’explique par la nécessité de limiter les risques liés au marché financier et celle de protéger les acteurs et les consommateurs de ce secteur d’activités. IV. Les services offerts par les Fintech : Les services proposés par les sociétés Fintech sont divers et variés. Chaque jour, de nouvelles prestations sont mises en place par ces sociétés qui évoluent quotidiennement. Pour une question de simplification, nous allons différencier et expliquer brièvement les quatre principales activités bancaires et financières sur lesquelles les Fintech se sont positionnées. La tenue de compte L’émission et la gestion de la monnaie Le financement et l’épargne La gestion de l’investissement A. Tenue des comptes : La tenue des comptes concerne tout ce qui touche aux transactions du compte courant, que ce soit au débit ou au crédit. Certains services visent principalement les entreprises, généralement les PME, et d’autres les clients finaux. 1. Services dédiés aux entreprises a) E-commerce Le e-commerce s’est beaucoup développé depuis le début du XXIe siècle. Il permet d’effectuer ses achats par internet, sans être obligé de se déplacer en magasin, et en plus de se faire livrer à la maison. Chaque année, la part des ventes en ligne augmente et bien que les moyens de paiement utilisés soient différents selon les habitudes de chaque pays, c’est généralement la carte de crédit qui est favorisée. Les sociétés Fintech ont su proposer des solutions adaptées dans l’e- commerce. Premièrement, elles proposent aux commerçants, contrairement aux banques, d’augmenter le taux d’achat des visiteurs du site internet. Ceci grâce notamment à la convivialité de leurs interfaces, de la rapidité d’exécution et la possibilité d’utiliser plusieurs moyens de paiement. Deuxièmement, ces sociétés se sont spécialisées dans la diminution du taux de fraude en utilisant des technologies comme le big dataet les machines-learning. C’est un avantage clé, car les sites de e- commerce ont besoin d’avoir la confiance des clients pour être utilisés. Malheureusement, le taux de fraude sur les transactions en ligne devrait doubler d’ici 2020 pour atteindre le montant de 25,6milliards de dollars. b) Payement mobile Payer via son téléphone facilite les transferts d’argent et a été rendu possible avec le développement des smartphones. Ce service a été mis en place notamment pour les commerces de proximité pour faire face au e-commerce. De plus, ce type de paiement permet d’éviter des commissions trop élevées au commerçant pour l’utilisation d’un terminal bancaire. Les Fintech ont rapidement élaboré des programmes de fidélité pour aider les commerçants à fidéliser leur clientèle via le paiement mobile. En effet, il est possible, par exemple, de choisir d’octroyer certains rabais spéciaux après un nombre défini d’achats dans le magasin. Ce système permet un gain de temps pour la gestion de la caisse ainsi qu’une diminution des risques humains. Un dernier avantage concerne la diminution de vandalisme sur les distributeurs automatiques puisque ces derniers ne stockent plus d’argent physique. 2. Services dédiés aux clients a) Portefeuille en ligne Le portefeuille en ligne (wallet) a été principalement développé pour les smartphones et permet de stocker toutes ses cartes (bancaires, cartes de fidélité) en les numérisant dans un système, puis d’effectuer des paiements à la caisse ou en ligne. Ce système permet de sécuriser l’usage de la carte bancaire, généralement sur internet, puisque le client n’a plus à communiquer les données sensibles (numéro de carte de crédit, crypto code) aux sites internet. Le portefeuille en ligne est également ergonomique, car il n’y a plus besoin de retaper à chaque fois son numéro de carte lorsque l’on effectue une transaction en ligne. Toutes les cartes sont centralisées sur internet ou sur le téléphone et deviennent alors moins encombrantes dans le portefeuille « physique ». De plus, il est beaucoup plus facile d’utiliser la carte de fidélité et ainsi recevoir des rabais. b) Transfert de fonds Les Fintech ont su concurrencer les institutions bancaires qui proposent ce service à coûts élevés, surtout s’il s’agit de transfert international. Pour comparaison, en moyenne, es frais d’une transaction internationale représentent 6-7% du montant de la transaction lorsque l’on passe par l’intermédiaire d’une banque. La Fintech Transfer Wise propose la même prestation mais pour 0,5% du montant de la transaction. De plus, il est plus évident d’avoir un suivi des paiements et à moindres frais que ce que propose une banque. uploads/Finance/ fintech.pdf