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1 BTS Banque 2 Mais pas à n’importe quel prix ! ACCUEIL Bonjour ! Ce slide se v

1 BTS Banque 2 Mais pas à n’importe quel prix ! ACCUEIL Bonjour ! Ce slide se veut une approche dédiée aux activités bancaires L’objet de ce document est de souligner le fait qu ’une banque doit être profitable BTS Banque 3 La Banque, un monde qui bouge aux mutations engendrées par la mondialisation, aux opportunités offertes par les nouvelles technologies, aux exigences de rentabilité, à une concurrence acharnée Le monde bancaire doit à la fois faire face : BTS Banque 4 La Banque, un monde qui bouge Le monde bancaire doit à la fois faire face : à l'accélération de l'ouverture du marché à des nouveaux entrants, à la banalisation de la distribution des produits financiers, et enfin à une clientèle de moins en moins fidèle et toujours plus exigeante BTS Banque 5 Il est donc utile de connaître les spécificités actuelles du marketing dans le secteur bancaire ACCUEIL Démarrons donc vite cette approche de l’économie bancaire ! Au cours des dernières années des évolutions majeures ont traversées l’activité bancaire BTS Banque 6 La banque étant un commerce, son exploitation doit être profitable. BANQUE Finalité de l’exploitation Pour valoriser l ’actionnaire / sociétaire Pour pérenniser l ’entreprise Et comment devient-on profitable ? BTS Banque 7 Pour être profitable, la banque a le choix entre trois types de revenus d ’exploitation. Les intérêts Les commissions Les marges sur opérations financières BANQUE Résultats Achat / vente d ’or Et c ’est toujours positif ? BTS Banque 8 Les revenus d ’exploitation sont exprimés après déduction des charges de même nature, leur solde constituant le PNB. Le Produit Net Bancaire doit couvrir les autres charges. Frais généraux Provisions Impôts Capital Les intérêts Les commissions Les plus values PNB NETS NETTES NETTES Mais que doit-on faire pour obtenir un PNB positif ? BTS Banque 9 Le code donne aux « établissements de crédit » et aux « entreprises d ’investissement » la possibilité de développer une activité spécifique, la troisième activité étant libre d’accès. 2. La prestation de services d ’investissement . Ordres de Bourse . prise ferme et garantie d’émissions . Gestion de portefeuilles Entreprise d’investissement . Dépôts . Crédits . Moyens de paiement Etablissement de crédit . Change et or . Produits financiers / vente . Bourse-Finance / conseil . Ingénierie financière / conseil . (Conservation) . Locations 3. La prestation de services connexes Crédits D ’accord pour le PNB profitable, mais finalement qui paie ? 1. Les opérations de banque BTS Banque 10 Le PNB est constitué par les prestations facturées aux tiers et par le rendement des opérations réalisées pour compte propre. LaFACTURATIONLesRENDEMENTsur lesmarchés OPERATIONS Avec les tiers OPERATIONS Pour compte propre Intérêts nets Plus values nettes Commissions nettes Revenus de portefeuille Dites… Est ce que les opérations de banque rapportent bien ? BTS Banque 11 Les opérations de banque rapportent la différence entre les intérêts payés sur les dépôts et les intérêts encaissés grâce aux crédits... On facture beaucoup ! On dit aussi « Emplois bancaires » On dit aussi « Ressources bancaires » Intérêts payés DEPÔTS de la clientèle CREDITS à la clientèle Intérêts perçus MARGE NETTE D ’INTERMEDIATION - Crédits Compris ! On paie peu... Mais est-ce aussi simple ? BTS Banque 12 La banque ne peut pas payer « peu » et facturer « beaucoup » car le niveau d’intérêt est fixé selon un principe universel que la banque respecte pour « rester dans le marché » : la courbe des taux (ou courbe des rendements). 2 % 3 % Court terme Moyen terme Long terme Durée du servicerenduNiveau d’Inflationanticipé (1%)Rémunérationthéorique 4 % Voilà pour les ressources, mais comment ça se passe en emplois ? BTS Banque 13 Les emplois sont facturés au prix de la matière première (les ressources) augmenté du coût du risque et des frais généraux Prime de risque sur le clientContribution auxFP de la banqueFrais généraux 14,70 % 6,40 % 4,80 % Crédits Au fait, qui décide du niveau de la courbe des taux ? 0,5 % Plus les financements sont courts plus ils provoquent des coûts collatéraux. 0,5 % Court terme Moyen terme Long terme (2 %) (3 %) (4 %) Plus les financements sont courts moins ils offrent de garanties. BTS Banque 14 La référence de la courbe des taux est fixée en bas par le taux que paie les meilleurs emprunteurs (la BCE et le Trésor) et en haut par le marché. BCE TRESOR Taux des obligations Taux des bons Taux directeurs Court terme Moyen terme Long terme Crédits En bas En haut Exemple des taux longs en avril 2005 Prêts immobiliers Taux fixe Taux effectif Moyen au 1er T. 2005 4,72 % JO du 25.03.05 . Et quelles sont les limites réglementaires ? TEC 10 ans 3,63 % La Tribune 07.04.05 Le marché BTS Banque 15 D ’autres limites d ’ordre réglementaire viennent compléter la courbe des taux. Rémunéré ou non Plutôt Taux réglementé Usure Norme Trichet Plutôt Taux libre Taux libre Ressources Emplois CREDITS COURT TERME CREDITS MOYEN TERME CREDITS LONG TERME COMPTES ORDINAIRES EPARGNE A VUE EPARGNE A TERME Vu pour la marge mais faut-il toujours collecter un dépôt avant de faire le crédit ? LOI 14,70 % 6,40 % 6,43 19,60 8,53 4,80 % JO du 20.03.05 Usure au 1er avril BTS Banque 16 Les banques utilisent la trésorerie des dépôts pour honorer les crédits qui se terminent par un retrait. Mais le dépôt ne précède pas forcément le crédit. Cool ! Les banques créent les dépôts ! 6893072 0192877 8989371 1001 0487896 0498126 4499090 550572 En cas de fuite de dépôt, il faut être capable de virer l ’équivalent en trésorerie Banque A 3 2 Virement 100 d ’ordre Monsieur Paul vers Banque B Crédit à Paul Dépôt de Paul Octroi d ’un crédit de 100 à Monsieur Paul 1 Dépôt J 100 en espèces reçues de Madame Jeanne A à la BDF A à la BDF Dépôt P BTS Banque 17 Lorsqu ’une fuite intervient en absence de trésorerie, la banque peut emprunter à une autre, dès lors que l ’autre a confiance. Banque A Banque D Dépôt X 6893072 0192877 8989371 1001 0487896 0498126 4499090 550572 Si l ’on manque de trésorerie n ’y a-t-il que les confrères pour dépanner ? Crédit à Paul Dépôt de Paul Dépôt de Paul à la BDF A à la BDF D à la BDF Prêt à A ? 6 4bis 4 FUITE ! 5 Empruntà D A à la BDF Dépôt de Paul BTS Banque 18 La BCE via la Banque de France se porte aussi contrepartie des autres banques , mais à ses conditions : aux taux « directeurs » et pour très peu de jours. Taux de Refinancement (Prêts à une semaine par la BCE ) Taux Plafond (Prêts à 24 h par la BCE ) Taux Plancher (Emprunts à 24 h de la BCE) Fermeture du marché interbancaire STOP 689307 201928 778989 371100 1 048789 604981 264499 090550 572 Voilà pour la marge d ’intermédiation ! Et qu ’en est-il pour les commissions ? 3 % 2 % 1 % Taux directeurs BTS Banque 19 Les opérations de banque rapportent aussi les commissions nettes sur les moyens de paiement mis à disposition des clients et gérés pour eux. Mais quelles sont les autres opérations facturables ? Espèces Chèques Cartes Virements Commissions perçues Commissions payées - COMMISSIONS NETTES Crédits L ’intermédiation bancaire génère donc des commissions... Commissions Systèmes De règlement Commissions payées BTS Banque 20 Les fichiers clientèle « emplois » et « ressources » sont mis à profit pour équiper le compte ordinaire de prestations facturables. Offre packagée Monétique et télématique Banque en ligne Fichier emprunteurs Fichier Déposants Fichier Epargnants Commissions Là, ce sont toujours des opérations « de banque », mais les deux autres activités … abritent-elles aussi des opérations commissionnées ? BTS Banque 21 D ’autres commissions sont facturées sur la prestation de services connexes et les banques sont alors en concurrence avec des non bancaires. En patrimoine En ingénierie financière VENTE CONSEIL Commissions Change Or Assurances OPCVM Locations Conservation Bon ! Et les services d ’investissement dans tout cela ? Achat / vente d ’or BTS Banque 22 Les services d ’investissement ont deux destinataires ; soit la clientèle et ils sont commissionnés, soit la banque elle-même et ils lui apportent du rendement. Opérations sur les ordres de Bourses Gestion de portefeuille pour compte de tiers Opérations sur marchés Commissions Plus values nettes et revenus ( Pour mémoire ) Services aux EMETTEURS Services aux INVESTISSEURS Services à ELLE-MEME Il reste à voir comment se passent les opérations pour compte propre Gestion de portefeuilles pour compte propre BTS Banque 23 La banque effectue trois sortes d ’opérations pour compte propre : la gestion de ses propres portefeuilles, l ’émission de ses propres titres, la couvertures de ses propres risques de marché. Couverture de risques ? ! Mais quels risques au fait ?? Transaction Placement Participation Opérations à terme OPERATIONS pour compte propre Portefeuilles propres Couverture Titres émis Actions Obligations uploads/Finance/ intro-la-banque-et-son-environnement.pdf