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Munich Personal RePEc Archive Microﬁnance as a tool for ﬁghting poverty: reﬂect

Munich Personal RePEc Archive Microﬁnance as a tool for ﬁghting poverty: reﬂections from ENDA’s experience Dhaoui, Iyad Research Unit Money, Development and Infrastructures (MODEVI), Faculty of Economics and Management of Sfax 2011 Online at https://mpra.ub.uni-muenchen.de/87359/ MPRA Paper No. 87359, posted 30 Jun 2018 09:50 UTC 1 LA MICROFINANCE EN TUNISIE EST-ELLE UN OUTIL AU SERVICE DE LUTTE CONTRE LA PAUVRETE ? REFLEXIONS A PARTIR DE L’EXPERIENCE D’ENDA Résumé La microfinance est souvent abordée dans la littérature comme un outil de lutte contre la pauvreté. Le microcrédit est une idée attractive qui offre aux exclus du système financier traditionnel une opportunité d’améliorer leur niveau de vie constitue un levier pour développer leur environnement. La finalité du marché de microfinance consiste en une occupation de la situation de pauvreté et de la vulnérabilité financière dans le monde entier. Dans cette perspective, la microfinance en Tunisie répond depuis plusieurs décennies à un besoin permanent des populations qui sont exclues du système financier formel. Ces populations n’ont d’autres sources de financement que celles mises à disposition par les institutions de microfinance. Notre recherche interroge l’influence et la capacité que la microfinance exerce dans la Tunisie notamment pour sa participation à un autre mode de développement, local et socialement soutenable. Nous allons nous intéresser à la définition de la microfinance, ses origines, les facteurs de son émergence et à étudier la relation qui existe entre la microfinance et la pauvreté. Notre préoccupation majeure dans ce travail vise à répondre à la question sur le rôle de la microfinance dans la réduction de pauvreté en présentant d’abord le concept de la pauvreté, sa mesure ; et ensuite, l’étude de l’impact de la microfinance sur la pauvreté. Nous allons présenter l’institution ENDA, ses performances financières et l’impact de ses interventions dans la réduction de pauvreté dans la région de Sidi Bouzid. Pour mener ce travail, nous avons adopté une méthodologie mixte (recherche documentaire et enquêtes par questionnaires). Mots-clés: Microfinance, Microcrédit, développement local, vulnérabilité, Pauvreté, ENDA. *Chercheur à l’unité de recherche Monnaie, Développement et Infrastructures (MODEVI), Faculté ses Sciences Economiques et de Gestion de Sfax, Tunisie. Iyad Dhaoui* iyad.dhaoui@gmail.com 2 I. INTRODUCTION Dans un univers en rapide métamorphose et devant l’accélération de la mondialisation et du progrès technique, la croissance et le développement du secteur financier demeurent un défi majeur pour les pays en développement qui cherchent des solutions adéquates pour résoudre les problèmes confrontés comme le chômage, la pauvreté, l’inégalité, l’exclusion, etc. Face à une telle situation, et afin de combler les carences du système financier, la finance informelle a évolué vers la microfinance qui s’est imposé comme étant l’outil privilégié de l’insertion économique et de l’intégration sociale des personnes défavorisées qui sont exclus du système bancaire classique. Plusieurs travaux menés étudient l’efficacité de la microfinance dans la création de l’emploi et la lutte contre la pauvreté, mais les résultats se contrastent en plusieurs points. Certaines études d’évaluation d’impact confirment l’impact positif de la microfinance sur le développement du niveau de vie des participants et sur le degré de pauvreté en général, et d’autres travaux prouvent que l’octroi d’un crédit aux pauvres permet d’aggraver leur situation et d’accentuer leur degré de pauvreté. Depuis son indépendance en 1956, la Tunisie a eu recours à une politique de lutte contre la pauvreté et les exclusions. Elle a toujours œuvré à la promotion de l’insertion économique et de la solidarité nationale, ce qui a permis le développement des activités de microfinance. D’où découle notre problématique de recherche : Quelles sont les conséquences financières de l’évolution de la finance informelle vers la microfinance ? Quelles sont les questions clés en matière de microfinance ? Quel est l’impact de la microfinance sur la pauvreté ? Comment les institutions de microfinance (IMFs) arrivent-elles à jouer un rôle dynamique dans le processus de lutte contre la pauvreté ? Quelle est la situation de la microfinance en Tunisie ? Est-ce que le microcrédit arrive-t-il à baisser els taux de pauvreté en Tunisie ? Ce travail de recherche se propose dans un premier lieu de définir le concept, les caractéristiques, les services et les objectifs de la microfinance, du microcrédit et de la micro entreprise, et d’expliciter la relation entre la microfinance, en tant qu’une nouvelle forme d’intermédiation financière, et la réduction de pauvreté. Il sera question en second lieu de valider les hypothèses de la problématique par l’élaboration d’un modèle économétrique mesurant les effets d’une politique tunisienne de microcrédit sur le taux de pauvreté. II. LES FONDEMENTS THEORIQUE DE LA MICROFINANCE II.1. Les facteurs de l’émergence d’un nouveau mode de financement Depuis les expériences pionnières jusqu’à sa forte médiatisation de nos jours, le champ de la microfinance a fortement évolué. En effet, c’est l’exclusion financière des pauvres, l’émergence de la finance informelle et l’évolution du concept du développement durable qui ont généré un besoin intense à un nouveau mode de financement adapté aux nouvelles conditions de vie. II.1.1. L’exclusion financière L’exclusion financière et bancaire est un phénomène qui entrave l’intégration sociale et économique des personnes exclus. En effet, ce phénomène a émergé partout dans le monde et spécifiquement dans les pays en développement. Il convient toutefois de préciser qu’il a toujours une confusion entre l’exclusion financière et l’exclusion bancaire1 malgré que l’exclusion financière soit un concept qui associe à la fois l’exclusion bancaire, l’incompréhension des phénomènes financières et la situation de déséquilibre économique. Une personne est socialement exclue si elle ne participe pas aux activités clés de la société dans laquelle elle vit. Un lien de causalité a été établi entre l’exclusion sociale et l’exclusion financière. 1 L’exclusion bancaire concerne les difficultés d’accès et d’usage des produits et services bancaires; comme le faite d’être privé d’un compte bancaire ou de ne pas savoir lire son propre compte. 3 Face à la propagation du phénomène d’exclusion sociale, certains établissements ont essayé d’adapter leurs pratiques aux spécificités de ces exclus pour répondre à leurs besoins. Ils ont inventé des prêts de petite sommes avec un remboursement à court terme et où la procédure d’accès est simple. La microfinance apparaît alors comme une solution adéquate pour le financement de microprojet, la génération de l’auto-emploi et l’insertion économique et sociale des exclus financiers. II.1.2. La finance informelle Les travaux de MC-Kinnon (1973) et Shaw (1973) concernant le système financiers dans les pays en développement ont mis l’accent sur l’existence des secteurs financiers parallèles, désignés souvent par le terme finance informelle (L. Ziadi, 2005). Ces secteurs de finance informelle ont reposé sur des relations entre les personnes, et ont consisté plutôt à épargner. Selon Aryeetey (2005) « informal finance might be defined as embracing all financial transactions taking place beyond various countries’ regulations on banking and other financial sectors ». La finance informelle peut être alors définit comme étant l’ensemble des transactions financière qui ont lieu au-delà des règlements bancaires et des autres secteurs financiers. Selon les théoriciens de la libéralisation financière, la présence du secteur informel s’explique par l’existence d’une politique de répression financière et de l’inefficacité du secteur financier formel. Ainsi, le secteur informel se développe et joue le rôle de régulateur en se substituant aux défaillances des institutions du secteur officiel. Cependant, plusieurs études économiques et sociologiques ont montré l’importance de ce secteur en termes financier et social. En effet, le secteur financier informel présente différentes vertus qui peuvent être concises dans « la financiarisation des rapports sociaux » (Gentil D. et al, 2002). Les fournisseurs informels sont prêts à accepter des garanties dans différentes formes qui sont incapables pour les fournisseurs formels. Elles font parties de l’intermédiation financière qui a la meilleure information concernant les activités et les caractéristiques des emprunts (Thankom A., 2005). L’émergence de la microfinance est une manifestation de la vitalité de la finance informelle. En effet, si l’institutionnalisation de l’informel tout en accordant une importance particulière au microcrédit qui fait stimulé cet émergence du secteur de la microfinance dans plusieurs pays en développent tel que la Bolivie, le Bangladesh, l’Amérique Latine, etc. II.1.3. Les nouveaux concepts du développement durable L’idée de développent durable est une idée ancienne qui s’est longtemps exprimée sous la forme de « croissance équilibré ». Dans son acceptation la plus récente, le développement durable renvoie d’une part à des éléments d’environnement de l’entreprise, d’autre part à des éléments de politiques interne, dans le domaine des ressources humaines et du financement. Sous l’égide du PNUD, une nouvelle approche du développement durable apparaît depuis une décennie à travers le concept de « développement humain », fondé sur l’approche par les capacités : « les individus sont la véritable richesse d’une nation. Le développement doit donc être un processus qui conduit à l’élargissement des possibilités offertes à chacun. Il a pour objectif fondamental de créer un environnement qui offre aux populations la possibilité de vivre longtemps, en bonne santé, d’acquérir les connaissances qui les aideront dans leur choix et d’avoir accès aux ressources qui leur assurent un niveau de vie décent » (PNUD, 1990). L’approche par les capacités considère que chaque personne possède des capacités qu’elle peut mettre en œuvre pour uploads/Finance/ la-microfinance-un-outil-de-lutte-contre-la-pauvrete 1 .pdf