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Le secteur bancaire marocain est considéré comme l'un des moteurs du développem

Le secteur bancaire marocain est considéré comme l'un des moteurs du développement de l'économie du pays et de sa prospérité, ce dernier est devenu dans une courte période un secteur moderne et efficace, en dépit de son contexte concurrentiel accru marqué par la baisse significative des taux d'intérêts, l'augmentation du volume des crédits accordés et de la marge sur commissions est les contreparties de cette baisse remarquable. Historiquement,les banques au Maroc n’ont pas eu à subir la méme succession de tatonnement et d’adaptations que dans les pays d’Europe ou d’Amérique.le Maroc à bénéficié directement des expériences acquises ailleurs et s’est doté rapidement d’établissements de crédit répondant aux besoins de son économie . - Avant le protectorat L’installation des premières banques au Maroc a commencé vers les année 1800 à l’initiative de financiers étrangers sous protectorat 1912 ,le système bancaire enregistre une forte concentration à Casablanca et à Tanger,villes qui bénéficient d’un statut international(on compte en 1954 plus d’une cinquantaine de filiales de banques étrangères) bénéficient d’un statut international (on compte en 1954 plus d’une cinquantaine de filiales de banques étrangères). A la veille de l’indépendance,il existait au Maroc 69 établissements bancaires,pratiquement tous contrôlés par des intérêts étrangers.Par la suite,les transformations et les regroupements multiples,encouragés par les autorités monétaires dans le dessein de renforcer la puissance et la crédibilité du système bancaire marocain,ont réduit ce nombre à 15 établissements. Le système bancaire s’est doté de structure complètes et cohérentes qui ont contribué dans une large mesure à l’essor économique du pays. Les préoccupations de développement de certains secteurs clés pour l’économie,qui étaient peu attractifs pour le système bancaire commercial,ont conduit les pouvoirs publics à créer des Organismes Financiers Spécialisés (OFS), pour prendre en charge le financement d’activités liées à ces secteurs clés. Depuis le début des années 90,le secteur financier marocain a engagé un ensemble de réformes financières visant le secteur bancaire,la bourse des valeurs et d’une manière générale,l’environnement financier.En effet,ce mouvement de modernisation a été engagé en réaction à un contexte financier devenu difficile marqué par une augmentation des créances en souffrance,particulièrement au niveau des organismes financier spécialisés,et d’autre part la bourse des valeurs qui poursuivait une tendance baissière.Cette modernisation s’est alors traduite par la promulgation de la loi bancaire de 1993 .Cette nouvelles législation ouvre une 1er nouvelle au système bancaire marocain.ce texte a en effet permis : La généralisation de la loi bancaire : l’unification du cadre juridique applicable aux établissements de crédit qui comprennent désormais les banques et les sociétés de financement,renforce la tendance vers la banque universelle. Le renforcement de la concertation :à travers notamment la mise en place des deux organes suivants :  Le Conseil National de la Monnaie et de l’Epargne « CNME » : présidé par le ministre des finances,  Le Comité des etablissements de Crédit « CEC » : présidé par le Gouverneur de Bank Al-Maghrib. La consoldation du pouvoir de supervision de Bank Al-Maghrib : notamment par le renforcement de ses attributions en matière prudentielle et l’extension de ses controles aux personnes morales liées aux établissements de crédit . Le renforcement de la protection de la clientèle : épargnants et emprunteurs,en particulier les déposants en mettant notamment en place un fonds de garantie des dépots ainsi qu’un mécanisme de soutien aux établissemennts de crédit en difficultés. Le renforcement des règles prudentielles : capital minimum,solvabilité,division de risques,liquidité,position de change,conditions de prise de participation. Décennie 2000 : Instauration de la loi bancaire de 2006 (adaptation aux contraintes de la mondialisation et aux réformes de Bâle II) Les évolutions réglementaires des années 2000,notamment la loi bancaire en 2006,ont visé l’adaptation de la législation aux changements significatifs qu’a connus le secteur bancaire,marqués essentiellement par la libéralisation,l’ouverture vers l’extérieur et l’introduction d’innovations financières et technologiques. Cette réforme devrait permettre au secteur bancaire de s’acquitter efficacement de son rôle de financement de l’économie dans les conditions sécurisées,et d’assurer la conformité aux principes du comité de Bâle II . Par ailleurs,l’évolution vers la globalisation des économies implique une grande exposition des établissement au risque systémique et appelle à un élargissement des compétences des autorités de supervision pour assurer la stabilité et la sécurité de l’ensemble du secteur financier. Enfin,le paysage bancaire marocain est marqué depuis les cinq dernières années par des phénomènes de rapprochements et fusions entre divers établissements de crédit ( BMCI /ABN AMRO ,BCP/WORMS ,BCM/WAFA BANK ,….) La banque est une entreprise de services qui exerce son activité en faveur de sa clientèle dans plusieurs domaines.Chacun de ces domaines doit être générateur de rentabilité :  Elle collecte des ressources,  Elle acorde des crédits ,  Elle met à disposition des clients des moyens de paiement contre paiement de frais,  Elle effectue en faveur de la cientèle de prestations de divers services ( change,banque à distance…..) La rentabilité de la banque se situe principalement dans les frais perçus,les commissions et les marges sur taux d’intérét. Le client est au centre du modèle économique de la banque .C’est lui qui fournit les ressources nécessaires à la pérennité de la banque,c’est lui qui utilise les produits et services de la banque moyennant paiement.la banque cherche donc en permanence à adapter la gamme de ses produits et services aux besoins et aux attentes des clients et des prospects.afin d’affiner cette gamme,la banque met en œuvre une segmentation de son marché.les points de vente sont souvent spécialisés par type de segment.il existe ainsi des points de vente dédiés aux particuliers et d’autre aux professionnels ou au entreprises. Les banques ont tendances à scinder leur clientèle en trois grands segments :  Les particuliers ,  Les professionnels,  Les entreprises, Le particulier est une personne physique qui exprime des besoins bancaires en dehors de toute activité professionnelle,à titre personnel et privé.les salariés et les retraités,ainsi que les professions libérales et les commerçants pour leurs opérations non professionnelles sont considérés comme des particuliers.le segment des particuliers est très large puisqu’il s’étend de clients à faible revenu (approches s’inspirant du micro crédit) à des clients de types patrimoniaux (salaires élevée ,chefs d’entreprises) Le professionnel est un entrepreneur individuel,ayant une affaire personnelle et travaillant pour son propre compte.il se définit avant tout par son activité exercée dans un but lucratif,non limitée à la gestion d’un patrimoine privé,non salariée,organisée autour d’une seule personne et de taille modeste. Un professionnel dont l’activité prend de l’importance (Gros commerçant ou artisan) peut passer dans la catégorie des petites et moyenne entreprises (PME) et se structurer en personne morale. On distingue généralement deux grandes catégories de professionnels où sont regroupées des professions différentes : les professions libérales et les commerçants,artisans et agriculteurs. Le client professionnel a des préoccupations liées à la gestion de son activité au quotidien et des attentes propres à son statut.ces besoins appellent donc de la part de la banque des réponses appropriées en termes de produits et de services. Par ailleurs,le professionnel est aussi un particulier.la banque sera donc attentive à ce double aspect de cette clientèle et ménera des actions commerciales en conséquence. L’entreprise est le client traditionnel de la banque.on destingue deux catégories d’entreprise : Les grandes entreprises constituées par les multinationnales,les entreprises d’Etat,et les grandes groupes nationaux privés d’une part et les PME-PMI d’autre part). En fonction de sa taille, de son positionnement et à son développement à court (moins de 2ans),moyen(moins de 7ans ) et long terme (au-delà de 7ans ).il est à noter que 95 % du tissu économique national est constitué de PME . Quel que soit le segment de clientèle considéré,la banque se positionne à tous les niveaux d’intervention envisageable :  Elle propose des comptes bancaires spécifiques et des services attachés,  Elle met à disposition du client des moyens de paiement,  Elle offre des formules de placement de tous types,  Elle octroie des crédits sur toutes les échéances, uploads/Finance/ le-secteur-bancaire-marocain-est-considere-comme-l.pdf