L’EVOLUTION DU MODELE BANCAIRE A L’ERE DU DIGITAL 13 experts livrent leur analy
L’EVOLUTION DU MODELE BANCAIRE A L’ERE DU DIGITAL 13 experts livrent leur analyse d’un modèle en pleine (r)évolution. Fabrice Lamirault & Collectif Mars 2017 – 1ère édition Téléchargement gratuit sur www.FabriceLamirault.com léchargeable gratuitement sur Livre blanc L'évolution du modèle bancaire à l'ère du digital | 02 SOMMAIRE 03. LES BANQUES ET LA REVOLUTION DIGITALE 06. 11. LES ENJEUX DE DEMAIN 16. TRIBUNES D’EXPERTS 76. CONCLUSION UN NOUVEAU MODELE BANCAIRE Livre blanc L'évolution du modèle bancaire à l'ère du digital | 03 A propos de l’auteur Acteur du web depuis 1997, Fabrice Lamirault est actuellement en charge de la Communication Digitale d’une banque sur la Côte d’Azur. Blogueur actif (www.fabricelamirault.com), il est également intervenant auprès d’écoles spécialisées dans les domaines digitaux et bancaires et publie régulièrement des tribunes dans différents médias comme Le Cercle Les Échos ou LinkedIn Pulse. Twitter : @lamirault Email : fabrice.lamirault@gmail.com “ Demain est moins à découvrir qu’à inventer.” G. Berger EDITO La démocratisation d’internet et des terminaux mobiles au début des années 2000 a entraîné de nouveaux comportements et de nouvelles habitudes de consommation. L’impact sur les banques, actrices centrales de l’économie, a été considérable. En un peu plus d’une décennie, c’est une véritable lame de fond qui s’est abattue sur les acteurs de ce secteur, les condamnant à s’adapter rapidement pour survivre et rester compétitifs. Je vous propose à travers ce livre blanc une analyse de l'évolution du modèle bancaire à l'ère du digital. Afin d’enrichir cette étude, 9 experts du secteur Banque-Finance et 4 spécialistes en provenance d’autres univers vous livrent leur analyse d’un monde en pleine (r)évolution. Je tiens à remercier sincèrement l’ensemble de ces contributeurs qui, malgré leurs engagements professionnels, ont bien voulu participer à ce livre blanc. Leur regard, leur vision, leurs réflexions vous permettront, je l’espère, de mieux appréhender les enjeux auxquels doivent faire face les établissements financiers, ainsi que les pistes à suivre pour répondre dès aujourd’hui aux défis de demain. Je vous souhaite une excellente lecture. Livre blanc L'évolution du modèle bancaire à l'ère du digital | 04 Tour d’horizon en trois parties sur les conséquences de la révolution digitale sur le secteur bancaire, le nouveau modèle mis en place par les établissements et les perspectives d’avenir. LES BANQUES ET LA REVOLUTION DIGITALE L’arrivée d’internet a bousculé les acteurs du secteur. De nouvelles menaces et de nouveaux comportements sont apparus, remettant en cause le modèle et le positionnement des établissements financiers. UN NOUVEAU MODELE BANCAIRE Le digital a fait émerger un nouveau modèle bancaire : connecté, intelligent, agile et social, dans lequel l’agence traditionnelle et le conseiller tiennent une place différente dans la relation avec le client. LES ENJEUX DE DEMAIN POUR LE SECTEUR Si les banques ont enclenché leur réforme en profondeur, plusieurs questions restent ouvertes : Quels sont les enjeux de demain, les nouvelles attentes, les nouveaux besoins ? Les banques ont-elles les atouts pour relever ces nouveaux défis ? #1 #2 #3 Livre blanc L'évolution du modèle bancaire à l'ère du digital | 05 !"#$%&" !# ’( !& $ #! | Project Proposal 50 La Blockchain est-elle une innovation majeure qui impactera profondément le système bancaire ? Depuis maintenant deux ans, le terme « Blockchain » est devenu incontournable. C’est le buzzword qui fait tourner toutes les têtes, spécifiquement dans le secteur bancaire. Cette machine à « créer de la confiance » comme la nomme The Economist laisse entrevoir autant d’opportunités importantes dans les services financiers que de menaces qui peuvent faire craindre l’extinction des banques. Cette technologie est aussi révolutionnaire que TCP/IP l’a été en son temps à la création d’Internet. On parle d’une technologie fondamentale. Il est donc bon de se poser les bonnes questions et de prendre un peu de recul. Oui, les banques peuvent se faire disrupter. En revanche, cela ne se fera sûrement pas de manière aussi évidente et rapide que l’on peut le fantasmer actuellement. Retour sur les fondamentaux de la blockchain Avant d’aller plus loin, reprenons rapidement les bases à propos de la blockchain. C’est avant toute chose une technologie, à savoir un registre international de transactions horodatées et classées, une grande base de données, distribuée sur un ensemble de machines que l’on appelle des « nœuds », qui est ultra sécurisée à base de cryptographie, inviolable et non modifiable, toujours disponible, ouverte à tous en lecture et écriture. Le point clé dans cette technologie, c’est qu’il n’y aucun organe de contrôle, aucun tiers de confiance en charge de la faire fonctionner. Historiquement, la première implémentation date de 2009 à l’occasion de la création de la crypto- monnaie Bitcoin. Depuis, les implémentations se sont démultipliées, on compte plus de 600 crypto- monnaies différentes basée sur des blockchains comme Bitcoin, le numéro deux Ethereum ou sur des implémentations totalement originales portées par des communautés de développeurs Open Source. Ainsi, lorsqu’on parle de blockchain, il est important de préciser de quelle blockchain on parle, chacune ayant ses spécificités avec son lot d’avantages et d'inconvénients. Alors pourquoi les banques s’y intéressent? Tout d’abord, la blockchain Bitcoin a été créée dans la droite ligne de la crise financière de 2008 pour contrebalancer le déficit de confiance généré à l’époque dans les institutions financières et dans les tiers qui les représentaient. OCTO TECHNOLOGY OCTO Technology est un cabinet de conseil et de réalisation qui aide ses clients à construire des Systèmes d'Information et des applications pour transformer leurs entreprises. Côtée sur Alternext, OCTO compte plus de 320 collaborateurs dans 5 pays : France, Brésil, Suisse, Maroc et Australie. Livre blanc L'évolution du modèle bancaire à l'ère du digital | 54 | Project Proposal 51 D’un point de vue idéologique, les fondateurs de Bitcoin sont partis du principe qu’il fallait redonner le pouvoir aux utilisateurs plutôt que de le laisser entre les mains d’un système qui avait prouvé ses défaillances. De fait, l’idée est simple, créer un nouveau modèle dans lequel les individus seront totalement indépendants des intermédiaires comme les banques, pour en créer un nouveau dans lequel les individus pourront gérer leur argent en toute autonomie, ainsi que les flux d’échanges de monnaies avec d’autres individus ou entreprises. Une technologie capable donc d’uberiser les banques. Ensuite parce qu’elles ont compris que la blockchain, par le biais des smart contracts, amène la possibilité de réduire drastiquement les coûts sur des opérations de back-office impliquant beaucoup de complexité de gestion, d’actions manuelles notamment liées à des contraintes règlementaires ou de compliance. L’automatisation d’une bonne partie des tâches liées à la vie normale des actifs des clients devient donc un enjeu important d’économie et d’excellence opérationnelle. Ainsi, un selon rapport de 2015 de la banque Santander, la technologie blockchain « pourrait réduire les coûts d'infrastructure des banques […] entre 15 et 20 milliards de dollars par an d'ici 2022. » De la pertinence d’une idée à tester sur la blockchain On voit donc qu’il existe de nombreuses opportunités pour les banques à développer de nouveaux usages sur la blockchain. Mais la partie qui est sûrement aujourd’hui la plus compliquée reste encore la pertinence d’utiliser cette technologie en fonction du cas d'usage envisagé. Il ne faut sûrement pas confondre vitesse et précipitation. Vouloir aller vite et tirer avant la concurrence pour se positionner en précurseur de la blockchain sur le marché est une stratégie porteuse de risque mais certainement la plus payante à terme. Quelques pistes existent avant de se lancer dans un projet sur blockchain. Pour cela, il suffit de se poser quelques bonnes questions. Ainsi, l’arbre de décision ci-dessous vous aidera à passer vos hypothèses à la moulinette pour ne pas investir dans un projet non pertinent pour être développé sur la blockchain. Schéma : Arbre de décision pour développer un cas d’usage sur une blockchain. Livre blanc L'évolution du modèle bancaire à l'ère du digital | 55 | Project Proposal 52 Par ailleurs, des limites existent Il existe tout de même à date des limites techniques, juridiques ou règlementaires qui constituent des barrières à l’entrée non négligeables dans le développement d’une nouvelle offre ou d’un nouveau produit sur la blockchain. Prenons pour commencer les contraintes techniques inhérentes à la technologie qui sont autant d’obstacles à la réussite d’un projet dans le secteur bancaire, mais pas que. En premier lieu, suivant la technologie retenue, le volume de transactions qu’il est possible de traiter en une seconde est largement insuffisant. Ainsi, avec respectivement 25 et 7 transactions par seconde, Ethereum et la blockchain Bitcoin restent loin des 2.000 opérations que le réseau Visa peut traiter dans le même laps de temps. Ce qui pose de sérieux problèmes de passage à l’échelle pour n’importe quel organisme bancaire qui souhaiterait exploiter la blockchain sur des projets d’envergure. Autre point clé, la blockchain dispose de caractéristiques proches de celles d’une base de données distribuée, à la différence que le volume de stockage d’informations est extrêmement limité. Il est donc hors de question d’envisager d’y stocker des quantités de données importantes. uploads/Finance/ livre-blanc-banque-ere-digitale.pdf
Documents similaires
-
36
-
0
-
0
Licence et utilisation
Gratuit pour un usage personnel Attribution requise- Détails
- Publié le Apv 20, 2022
- Catégorie Business / Finance
- Langue French
- Taille du fichier 7.3458MB