Remerciez-le!

Remerciez @Admin pour avoir partagé cet document gratuitement, de la manière la plus simple, en partageant sur les réseaux sociaux.

. INTRODUCTION Lors d'une demande de crédit, la banque ou l'établissement finan

. INTRODUCTION Lors d'une demande de crédit, la banque ou l'établissement financier doit vérifier votre budget ainsi que votre situation personnelle, et éventuellement la réalité de votre projet. Selon la clientèle (entreprise ou particuliers),les établissements financiersétablissent un processus de contrôle minutieux, de la fourniture de documents et garanties à l’octroiafin de mieux se couvrir des risques attachés au crédit. Nous allons d’abord donner une définition académique du mot crédit et la typologie des crédits. Ensuite Nous montrerons le mécanisme de traitement des demandes de crédit. I- DEFINITION ET TYPOLOGIE DE CREDIT A. Définition de crédit Le crédit est la mise à disposition par une personne ou une organisation (le créancier) d'une ressource (une somme d'argent ou un bien) à une autre (le débiteur) contre l'engagement d'être payé ou remboursé dans le futur, à une date déterminée. B. Typologie de crédit : Il faut distinguer deux types de crédits qui sont les crédits par caisse et les crédits par signatures : 1- les crédits par caisse Ceux-ci impliquent une mise à disposition immédiate de fonds. Ilssontrépertoriés selon leur nature et leur durée comme suit : Les crédits à court terme MECANISME DE TRAITEMENT DES DOSSIERS DE CREDIT BANCAIRE - L’avance en trésorerie : c’est une mise à disposition de fonds sur le compte ordinaire du client et n’est remboursable qu’à son échéance - L’escompte : l’escompte consiste à mettre à la disposition du client la valeur d’un effet avant même son encaissement à l’échéance. - Le découvert : c’est une facilité de tirage accordée au client permettant à celui-ci de rendre son compte débiteur jusqu’à la limite fixée.il est renouvelable - Le prêt à court terme : c’est une mise à disposition de fonds sur une durée maximum de 2 ans et donnant lieu à un tableau d’amortissement fixant les modalités de remboursement jusqu’au terme du crédit. Les crédits à moyen terme Généralementdestiné à financer des investissements (machine, outillages…) et sa durée est supérieure à 2 ans mais est inférieure à 10 ans. Les crédits à long terme Destiné au financement des infrastructures ou bâtiment, sa durée est supérieure à 10 ans 2- Les crédits par signature Ce sont des crédits sous forme d’engagement à payer, donné par la banqueet qui n’entrainent un décaissement que s’’il y a une défaillance du client .ils sont classés en plusieurs catégories : Les cautions et avals On distingue les avals de traites et les cautions, notammentles cautions en douanes (entrepôt fictif, crédit d’enlèvement, obligations cautionnées, caution d’agrément etc…) ; les cautions de marchés (caution d’appel d’offres, caution de bonne exécution, caution de retenue de garantie, caution d’avance de démarrage etc…) ; les cautions fiscales (caution de remboursement d’impôts, caution de remboursement de TVA etc…) Les garanties à première demande Il s’agit d’engagement à payer donné généralement à une institution. La lettre de crédit ou le crédit documentaire Il s’agit d’une garantie de paiement donnée dans le cadre des opérations de commerce avec l’extérieur (importations et exportations). Elle est réglementée par la Chambre de commerce Internationale. II- MECANISME DE TRAITEMENT DES DEMANDES DE CREDIT 1 En Général le traitement d’un dossier de crédit d’une personne physique est différent un dossier de crédit d’une personne morale. Nous allons donc les montrer séparément même s’il y a des similitudes. Il faut noter que le dossier de crédit peut s’instruire de deux manières : soit par sollicitation de la banque au client, soit par sollicitation du client à la banque. A- Sollicitation du client (Entreprise)par la banque Les principales étapes du processus de gestion d'un dossier de crédit sont: 1 - Sollicitation La banque cible des clients spécifiques, les approche en leur faisant des offres directement. 2 -Cueillette de l'information Si le client potentiel manifeste le désir d'obtenir du crédit, alors commence l'opération de constituer le dossier de crédit. La nature de ce dossier dépendra bien sûr du genre de client et du type de crédit demandé. 3- Constitution du dossier 1 Voir schéma annexe 1 En général, le dossier de crédit comprendra les éléments suivants: 1- Identification et bref historique de l'entreprise 2- Description de son marketing: produits, segments de marchés, distribution, promotion, prix 3- Description de ses opérations d'approvisionnement et de production Appréciation de ses équipements et de sa technologie 4- Évaluation de sa main d'œuvre et de ses relations de travail 5- Évaluation de sa direction: intégrité, stabilité et compétence (formation, expérience et résultats antérieurs) 6- Analyse de ses résultats financiers 7- Examen du motif de la demande de crédit et des projections financières 4-Analyse du dossier Une fois l'information obtenue sur chacun des points en question, celle-ci pourra être traitée soit de manière qualitative par le chargé de compte ou encore de manière quantitative par un système informatisé. 5- Décision de prêter ou non Suite à l'analyse, les représentants de la banque décideront d'abord s'ils désirent ou non procéder à une offre de financement. Ils réalisent qu'ils peuvent alors faire deux types d'erreur soient: 1- Erreur de type 1: accepter de prêter à un emprunteur qui fera éventuellement défaut 2- Erreur de type 2: refuser de prêter à un emprunteur qui aurait bien honoré ses engagements. 6-Élaboration de l'offre de crédit L'offre de crédit comporte plusieurs éléments: 1- le montant du prêt 2- le taux d'intérêt 3- la période d'amortissement et celle de renégociation du taux d'intérêt 4- les garanties exigées 5- les clauses de gestion imposées 7- Négociation et signature du contrat Une fois l'offre de crédit établie, il faudra persuader le client des avantages que cette offre comporte pour lui. 8-Déboursé Une fois le contrat signé, la prochaine étape consistera à verser le montant du prêt au client 9- Suivi et intervention au besoin La banque exigera généralement de recevoir au minimum le rapport annuel de l'entreprise, mais elle peut aussi exiger des états financiers trimestriels et le détail des comptes à recevoir et des stocks. Si la situation financière de l'entreprise se détériore, la banque augmentera la fréquence de ces contrôles. Suite à l'analyse de cette information, la banque attribuera une cote de risque à l'emprunteur. Si l'emprunteur se trouve dans une situation de défaut, la banque pourra intervenir de différentes façons, allant jusqu'à imposer des administrateurs de son choix. 10 -Conclusion du prêt Le contrat de prêt peut se terminer de différentes façons. L'emprunteur peut rembourser tel que prévu sans plus. Il peut décider de faire une nouvelle demande de crédit. Il peut demander une renégociation de son emprunt avant l'échéance. Il peut faire défaut à ses obligations temporairement et éventuellement y remédier. Enfin, ses difficultés financières peuvent l'amener à la faillite. La banque et les autres créanciers saisiront alors l'entreprise et la liquideront. B- Sollicitation de la banque par le client (Particuliers) Le client particulier doit constituer un dossier solide en vue de le présenter à la banque suivant un processus. 1- Le montage du dossier Après avoir choisi une des propositions de financements, vous devez monter votre dossier. En d'autres termes, fournir à la banque l'ensemble des éléments indispensables à la souscription d'un prêt :revenus, capacité d'épargne, stabilité professionnelle, etc. 2- L'accord de principe de la banque Une fois les pièces rassemblées et les analyses financières effectuées, la banque donne son accord de principe. Celui-ci est indispensable pour poursuivre votre projet. 3- L'ouverture d'un compte dans la banque choisie Dans la très grande majorité des cas, l'établissement bancaire choisi vous demandera que vous domiciliez tout ou partie de vos revenus sur un compte chez elle. 4- L'offre de prêt officielle Ce document, adressé par la banque prêteuse, précise toutes les caractéristiques de votre prêt. Il est obligatoire et fait l'objet d'une stricte réglementation. 5- L'acceptation de l'offre de prêt Avant la date d'expiration de l'offre, vous devez la renvoyer signée à la banque pour lui signifier que vous acceptez les termes du prêt. CONCLUSION On n'obtient pas un prêt bancaire sans avoir un dossier solide et certaines banques sont extrêmement exigeantes selon l'emprunt demandé. Les établissements financiers regardent généralement dans un dossier de crédit la réputation, la capacité de remboursement, l’apport personnel et les garanties du demandeur. Par ailleurs il faut signaler la lourdeur du processus de demande de crédit vu le temps de traitement des dossiers par la banque. Avec l’avancée des TIC le processus de demande de crédit et la gestion des dossiers de crédit se ferait plus facilement et serait plus efficientà l’aide d’application ; les banques seront plus performantes alors, ce qui aurait une incidence sur l’économie tout entière. ANNEXE 1 CLIENT Pièces justificatives courrier de refusoffre de crédit signée Transmission BANQUE après analyse Demande de crédit Commission décisionnelle Clôture du dossier Déblocage des fonds Montage du dossier OUI NON ANNEXE 2 Informations pour le formulaire à remplir par les clients Nom et prénom …………………………………………………………………… Adresse ………………………………………………………………………………………………… Ville ………………………………………………………………………………………………… Quartier……………………………………… Rue………………………………… Email………………………………… Date de naissance _____ / _____ / _____ _____ / _____ / _____ Lieu de naissance …………………………………………………………………… Célibataire Union libre Marié(e) / Pacsé(e) Séparé Divorcé Veuf (ve)       Employeur …………………………………………………………………… Fonction …………………………………………………………………… Date d’entrée (employeur actuel) : uploads/Finance/ mecanisme-de-traitement-des-dossiers-de.pdf