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1 REPUBLIQUE DU TCHAD UNITE – TRAVAIL – PROGRES ------- ------- MINISTERE DE L’

1 REPUBLIQUE DU TCHAD UNITE – TRAVAIL – PROGRES ------- ------- MINISTERE DE L’ENSEIGNEMENT SUPERIEUR ------- Institut Supérieur de Commerce, d’Administration et de Management (ISCAM) MEMOIRE DE FIN DE FORMATION THEME : La microfinance peut-elle réduire la pauvreté en Afrique ? L’exemple du Tchad Pour l’obtention du diplôme de Master Option : FINANCIAL MANAGEMENT Présenté et soutenu par : Sous la Direction de : M. LARING BAOU Dr ABBA DANNA Conseiller Scientifique de l’ISCAM Doyen de la Faculté de Droit et Sciences Economiques à l’Université de N’Djaména ANNEE ACADEMIQUE 2009-2010 ii SOMMAIRE Dédicace…………………………………………………………… iv Remerciements…………………………………………………… v Abréviations……………………………………………………..... vi Lexique des mots et expressions techniques……………………… ix Avant-propos……………………………………………………… xiii Introduction générale……………………………………………. 1 Première partie : Le contexte et les enjeux de la microfinance… 5 Chapitre I : Le contexte de la microfinance………………………... 7 Section I : L’Histoire de la microfinance……………………………… 7 Section II : Le cas spécifique du Tchad………………………………… 18 Chapitre II : Les enjeux de la microfinance………………………….. 31 Section I : La tendance humanitaire ………………………………… .. 31 Section II : Les besoins des pauvres……………………………………… 37 Deuxième partie : Le rôle de la microfinance dans la lutte contre la pauvreté ………………………………………………… 45 Chapitre III : La microfinance et la pauvreté……………….……… 47 Section I : L’objectif économique………………………………………… 47 Section II : L’impact des microcrédits sur les populations…………… 58 iii Chapitre IV : Les faillites des EMF au Tchad……………………… . 61 Section I : Les principales causes………………………………………… 61 Section II : Les efforts de redressement du secteur au Tchad…….… 65 Troisième partie : Les conditions de réduction de la pauvreté au Tchad………………………………………………..………… 70 Chapitre V : Les conditions de développement harmonieux de la microfinance……………………………………………..…… 72 Section I : La réglementation de la microfinance…………………… . 72 Section II : La rentabilité des crédits et des EMF…………………..… 95 Chapitre VI : Les conditions de lutte contre la pauvreté…………… 102 Section I : Les conditions structurelles………………………………….. 102 Section II : Les conditions sectorielles………………………………… 116 Conclusion générale………………………………………………. 126 Bibliographie …………………………………………………….. 131 Annexes…………………………………………………………… 136 Table des matières………………………………………………… 146 iv DEDICACE Je dédie ce mémoire à tous ceux qui sont pauvres, afin de les encourager à considérer que la pauvreté n’est pas un vice. Qu’ils se rendent compte que c’est un état qui, parfois, ne dépend pas d’eux, mais dont on peut sortir. Ce qui aide pour éliminer la pauvreté n'est pas d'avoir à l'esprit des images de pauvreté, mais de faire entrer des images de richesse dans l'esprit des pauvres.1 1 La science pour devenir riche, Wallace D. Wattles, éd. Sucess Training, 2008, Paris – Version originale éditée aux USA en 1910. v REMERCIEMENTS Je remercie très sincèrement : - mon Directeur de Mémoire, Dr ABBA DANNA, qui m’a encouragé à réfléchir sur la microfinance ; merci à lui de s’être dégagé de ses lourdes responsabilités pour m’encadrer ; - Dr Antoine DOUDJIDINGAO, pour ses précieux conseils et son appui en documentation ; - mon épouse Henriette, ma fille Raïssa, mes deux fils Maka et Nandé qui ont tous créé un climat d’humour et de bonne humeur dans la maison. C’est grâce à cette ambiance décontractée que j’ai pu réaliser ce mémoire ; - tous mes professeurs et collègues de l’ISCAM. vi ABREVIATIONS ACEL : Alliance pour le Crédit et l’Epargne Locale ADIE : Association pour le Droit à l'Initiative Economique ASDEC : Association pour le Développement des Caisses d’Epargne et de Crédit ASS : Afrique Subsaharienne BAD : Banque Africaine de Développement BCEAO : Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest BELACD : Bureaux d’Etudes et de Liaison d’Actions Caritatives et de Développement BRAC : Bangladesh Rural Advancement Committee BRI : Banque des Règlements Internationaux CEC : Club d’Epargne et de Crédit CEMAC : Communauté Economique et Monétaire de l’Afrique Centrale CERDEA : Centre d’Etude et de Recherche en Droit et Economie Appliquée CGAP : Consultative Group to Assist the Poor (Groupe Consultatif pour l’Assistance aux Pauvres) CIDR : Centre International pour le Développement de la Recherche vii COBAC : Commission Bancaire de l’Afrique Centrale COOPEC : Coopérative d’Epargne et de Crédit CRF : Cellule de Renseignements Financiers CVECA : Caisse Villageoise d'Epargne et de Crédit Autogérée ECOSIT : Enquête de Consommation des Ménages et du Secteur Informel au Tchad EMF : Etablissement de Micro Finance F CFA : Franc de la Communauté Financière Africaine FINADEV : Financial Development ICC : Investment Consultancy and Computering Services IFNB : Institutions Financières Non Bancaires IMF : Institution de Micro Finance ISCAM : Institut Supérieur de Commerce, d’Administration et de Management ONG : Organisation Non Gouvernementale PAR : Portefeuille A Risque PNUD : Programme des Nations Unies pour le Développement PROADEL : Projet d’Appui au Développement Local PSANG : Programme de Sécurité Alimentaire au Nord Guéra RDC : République Démocratique du Congo viii REPA/FEM : Réduction de la Pauvreté et Actions en faveur des Femmes SERFI : Services et Ingénierie du Financement et du Développement SFI : Société Financière Internationale SNRP : Stratégie Nationale de Réduction de la Pauvreté UCEC : Union des Clubs d’Epargne et de Crédit UCEC-MC : Union des Clubs d’Epargne et de Crédit du Moyen-Chari UCEC-MK : Union des Clubs d’Epargne et de Crédit du Mayo-Kebbi UE : Union Européenne UEMOA : Union Economique et Monétaire Ouest Africaine URCOOPEC : Union Régionale des Coopératives d’Epargne et de Crédit VITA/PEP : Volunteers in Technical Assistance Chad / Projet d’Entreprises Privées ix LEXIQUE DES MOTS ET EXPRESSIONS TECHNIQUES Appariement : Echéance des éléments d’actifs et du passif. Associations mutualistes : Associations qui octroient des crédits à leurs membres, chacun selon ses besoins. Banquiers ambulants : Des individus qui prêtent de l’argent aux particuliers en se déplaçant de domicile à domicile. Blanchiment d’argent : Faire disparaître la preuve de l’origine frauduleuse de l’argent. Caisses villageoises : Sommes constituées par les villageois pour une entraide. Commission bancaire : Organisation chargée de réglementer les banques et les institutions financières. Coopérative : Groupement de producteurs visant à réduire les prix de revient. Créance irrécouvrable : L’argent attendu mais dont on n’est pas sûr d’entrer en possession. Crédit : Somme qu’on donne à quelqu’un en vue d’un remboursement avec intérêt et à une échéance bien précise. Crédit de complaisance : Crédit accordé à un parent ou ami sans tenir compte des conditions préétablies. x Crédit informel : Crédit octroyé sans tenir compte des règles financières. Crédit non échu : Crédit dont l’échéance n’est pas encore arrivée à terme. Crise de liquidité : C’est lorsqu’une institution financière ne peut pas payer de l’argent liquide, simultanément, à plusieurs personnes durant une période donnée. Détournement de fonds : Utilisation pour autre chose de l’argent destiné à réaliser une activité. Epargne à postériori : Somme économisée après avoir réalisé une activité et payé le crédit qui a servi à l’effectuer. Epargne à priori : Somme économisée en vue d’un achat important. Epargne : Somme mise de côté pour satisfaire un besoin non immédiat. Etablissement de microfinance : Entreprise ou organisation qui octroie des petits crédits. Finance : Ensemble des professions qui ont pour objet l’argent et ses modes d’utilisation et de représentation. Intermédiation financière : Le fait que les banques collectent l’épargne pour xi l’octroyer en crédit à ceux qui ont besoin des ressources pour produire. Liquidité : Argent disponible Management : Technique de direction et de gestion de l’entreprise. M-banking : (Mobile-banking) Services financiers par téléphone portable. Micro assurance : Services d’assurance ponctuels et à moindre frais aux personnes vulnérables. Microfinance : Services financiers aux personnes pauvres. Ce qui est différent des microcrédits qui en font partie. Organisme : Groupe de personnes ou d’institutions organisées. Performance : Possibilité optimale, en données chiffrées, d’une entreprise ou d’un matériel. Point focal : Représentant local. Recouvrement : Entrée en possession d’une créance Remboursement par anticipation : Paiement avant échéance d’une dette. Rentabilité : Capacité à produire des bénéfices. Solvabilité : Possibilité de rembourser une dette. Taux d’intérêt : Pourcentage à prélever sur le crédit octroyé xii comme bénéfice. Tontine : Le fait de cotiser pour donner à un membre d’un groupe et par tour de rôle. Transfert : Envoi d’argent d’un lieu à un autre. Usuriers : Prêteurs informels à un taux d’intérêt parfois exorbitant. xiii AVANT-PROPOS Deux raisons principales nous ont conduit à rédiger ce mémoire. La première est que c’est une exigence de fin de formation. Pour obtenir un master en Financial Management, il est nécessaire de rédiger, présenter et soutenir publiquement devant un jury, un mémoire sur un thème relevant de cette spécialité. La seconde raison, qui a surtout motivé notre choix d’un thème sur la microfinance, a trait aux difficultés qu’ont les établissements de microfinance à se développer et à réduire vraiment la pauvreté en Afrique et en particulier au Tchad. Ce thème est un sujet d’actualité. Parce que, pour la plupart d’économistes et d’hommes politiques, l’octroi de petits crédits est une solution idéale pour réduire la misère dans les pays pauvres d’Afrique. Pour avoir des informations sur les pays d’Afrique et plus particulièrement sur le Tchad, nous nous sommes contenté des publications des spécialistes en la matière, à l’internet et à travers les journaux. uploads/Finance/ modele-memoire-claudio-2.pdf