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57 STAGE DE FIN D’ETUDES Dans le cadre de mon cursus de formation en Licence Pr

57 STAGE DE FIN D’ETUDES Dans le cadre de mon cursus de formation en Licence Professionnelle Gestion des Moyennes de Paiement < Back Office Bancaire > à la Faculté des Sciences juridiques, économiques et sociales de Meknès, il m’est utile d’effectuer un stage de fin de Formation de quatre semaines afin de concrétiser et d’approfondir l’ensemble de mes connaissances récoltés pendant cette année de formation et d’approcher le monde du travail, dans le but d’y faciliter de m’intégrer dans un futur proche. Pendant ce mois de stage, j’ai pu pratiquer, développer et approfondir mes connaissances, dans le cadre de la mise en œuvre de mon stage de fins d’études. Ce modeste travail, que j’ai l’honneur de vous présenter est le fruit d’un mois de stage au sein de l’agence ATTIJARIWAFA BANK hamria succursale ATTIJARIWAFA BANK Meknès , j’aurais le plaisir de vous présenter en détails, tout le processus de mon stage qui se concentre sur une analyse des risques des crédits bancaire, et aussi de savoir l’influence des risques de crédit sur l’activité bancaire et comment la banque procède à analyser les risques de crédits . Le présent rapport présente une synthèse des travaux réalisés, il est organisé en trois parties : Première partie : Description de group ATTIJARIWAFA BANK Deuxième partie :le diagnostique des risques majeurs de l’activité bancaire et la gestion de risque de crédit Troisième partie : Analyse de l’intensité des risque de crédit sur l’activité bancaire 57 STAGE DE FIN D’ETUDES 57 STAGE DE FIN D’ETUDES Section 1 : Présentation du secteur bancaire : La banque est une entreprise particulières, dénommée aussi établissement de crédit, qui reçoit les dépôts de ses clients, gère leurs moyens de paiement (cartes de crédits, cheques) et leur accorde des prêts. Le secteur bancaire joue un rôle prépondérant dans l’économie marocaine. Il a connu en effet, diverses réformes qui en font aujourd’hui un système moderne, adapté aux besoins de la société comme à ceux des entreprises. Jusqu’en 1943, le système bancaire n’était soumis à aucune réglementation, un arrêté a été institué au mois de Mars de la même année afin de tenter d’organiser et de contrôler l’activité bancaire qui s’appliquait à la zone sud et qui a été étendu à Tanger. Ces mesures ont provoqué, à partir de 1962, une situation d’écrémage sur les banques. Depuis 1991, un certain nombre de mesures a été pris, en l’occurrence : • La levée, par les autorités monétaires, de l’encadrement du crédit (qui a été mis en place en 1974) et la libéralisation de l’ensemble des intérêts débiteurs et créditeurs (sauf pour ceux appliqués aux crédits à l’exportation et les crédits à moyen terme accordés aux PME) ; • La diversification des intermédiaires financiers, par la création de 2 nouvelles banques, Bank Al Amal et la Banque de Développement des Collectivités Locales ; • L’adoption de règles prudentielles permettant un contrôle adéquat de l’activité bancaire ; Sans oublier l’adoption de normes internationales, notamment le ratio « Cook » correspondant à la couverture de l’ensemble des risques bancaires par des fonds propres. Ces réformes auront donc permis au système bancaire marocain une plus marge ouverture vers l’extérieur, l’ouverture de succursales à l’étranger par plusieurs banques commerciales marocaines en étant un exemple. Ces changements ont rendu nécessaire la modernisation du cadre juridique régissant le système bancaire, ce qui explique l’adoption récente de la nouvelle loi bancaire promulguée par le Dahir du 6 Juillet 1993 relatif à l’exercice de l’activité des établissements de crédit et de leur contrôle, supplantant la réglementation de 1967. Cette nouvelle loi a permis l’édification d’un cadre juridique applicable à tous les établissements de crédit ainsi que l’extension de leurs activités à de nouveaux domaines tels que les opérations de crédit bail, mobilier et immobilier, les opérations d’affacturage, d’assistance en matière de gestion de patrimoine et la création de services facilitant la création et le développement d’entreprise. 57 STAGE DE FIN D’ETUDES Section 2 : Naissance d’Attijariwafa bank : La fusion WAFA-BCM 1. Historique : a. Historique de la BCM : 1911 Création avec implantation d’une succursale de la Banque Transatlantique à Tanger. 1969 Arrivée de M. Abdelaziz Alami en tant que Directeur Général. Mars 1975 Ouverture de la première délégation à l’étranger destinée aux marocains à Frankfurt. 1981 Inauguration du siège du boulevard Moulay Youssef. Mai 1984 Création du groupement Interbank avec la BMCI, la SGMB et le Crédit du Maroc Juin 1988 L’ONA acquiert 25% du capital auprès du CIC Paris et devient l’actionnaire de référence de BCM. Décembre 1989 Entrée du Banco Central (devenu Grupo Santander) au capital de BCM qui devient le 2ème actionnaire de référence aux côtés de l’ONA. Avril 1992 Fusion-Absorption de la SBC. Novembre 1993 Le capital de BCM est porté à 1.067.126.000 Dh . 8 janvier 2003 Départ à la retraite du Président Abdelaziz Alami et nomination du Président Khalid Oudghiri. b. Historique de WAFABANK : 1904 la compagnie française de crédit et de banque crée à travers sa filiale algérienne, une succursale à Tanger sous le nom « CACB » (compagnie algérienne de crédit et de banque). 1968 un important groupe marocain privé, dirigé par son président, feu My Ali Kettani, opère une importante prise de participation dans le capital de la banque et devient actionnaire majoritaire au coté de la compagnie financière de suez. 1976 nomination de Mr. Abdelhak Bennani à la direction générale de la banque, qui engage une dynamique nouvelle pour le développement de la banque. 1985 la banque change de nom et devient WAFABANK. 1994 WAFABANK met en place une nouvelle stratégie et développe de nouveaux métiers. Elle crée la direction du marché des capitaux qui regroupe Wafa gestion, Wafa bourse et Wafa trust. 1996 fusion absorption d’UNIBAN, filiale du groupe Espagnol BBV. 57 STAGE DE FIN D’ETUDES 2001 acquisition de BBVA Maroc en vue de renforcer le partenariat stratégique entre Wafabank et BBVA depuis 1997. c. Historique de la fusion BCM -WAFABANK : 24 novembre 2003 Prise de contrôle de Wafabank par la Banque Commerciale du Maroc, à travers l’achat de l’intégralité du holding financier OGM. 22 décembre 2003 Obtention de l’agrément de Bank Al Maghrib concernant le changement de contrôle de Wafabank et le projet de fusion avec la Banque Commerciale du Maroc. Janvier 2004 Démarrage du programme d’intégration avec l’assistance d’un consultant de renommée internationale. 26 avril – 10 mai 2004 Offre publique d’achat/Offre publique d’échange sur les titres Wafabank à l’initiative de la Banque Commerciale du Maroc. 5 mai 2004 Renforcement du positionnement du nouvel ensemble dans le crédit à la consommation avec l’acquisition de Crédor par Wafasalaf. 7 mai 2004 Signature d’un protocole d’accord pour le renforcement du partenariat stratégique avec le groupe Crédit agricole SA dans les domaines du crédit à la consommation et de la gestion d’actifs. 28 mai 2004 Assemblée générale Extraordinaire des actionnaires de la Banque Commerciale du Maroc ratifiant l’augmentation de capital par apport en nature des titres Wafabank et modifiant les statuts. 15 juin 2004 Lancement de la nouvelle identité visuelle et de la dénomination du nouvel ensemble communiquer « Attijariwafa bank ». 28 juin–12 juillet 2004 Offre publique de retrait sur les titres Wafabank de la cote de la bourse de Casablanca. Décembre 2004 Fusion juridique des deux banques (rétroactive au 31/08/2004). Mai2005 fusion opérationnelle des deux banques. 2. Objectifs et avantages de la fusion : La fusion BCM-Wafabank marquera incontestablement de son empreinte l’histoire de ces opérations de fusion qui devraient se banaliser en tant que moyen de rationalisation des entreprises marocaines. Dotée du premier réseau marocain avec plus de 450 agences et près de 45 points de vente à l’étranger, ATTIJARIWAFA BANK se voit ainsi plus rapprochée de sa clientèle. Ce « champion national » de la banque et de la finance occupe actuellement la première place des banques du Maghreb et se situe au 8ème rang africain. Toujours dans le but de mieux avec sa clientèle, ATTIJARIWAFA BANK a déversé plus de 3 millions de Dhs dans une compagne publicitaire axée sur la thématique du champion, l’habillement des sièges des anciennes banques ayant eu lieu. L'accompagnement des différents secteurs industriels au Maroc et surtout un conquête des marchés régionaux sont ses deux grandes ambitions, n'oubliant pas pour autant 57 STAGE DE FIN D’ETUDES la clientèle marocaine à l'étranger qui constitue un marché important en préparant une refonte de l'approche de cette population qui a changé au fil des générations. Fiche signalétique : Dénomination sociale : Attijariwafa bank Année de création : 2004 Président directeur général : Kettani Mohammed Siège social : 2, Bd Moulay Youssef, Casablanca Téléphone : 022 29 88 88 /022 22 41 69 Fax : 022 29 41 25 Site Internet : www.attijariwafabank.com Forme juridique : Société Anonyme Date de constitution 1911 Durée de vie de la société : 31 mai 2060 Capital : 1 929 959 600 DIRHAMS Logo : Le logotype D’ATTIJARIWAFA BANK est né de l’Atlas, symbole de force et de pérennité. Le graphisme y associe un motif authentique de l’artisanat traditionnel, travaillé dans un style qui renvoie à uploads/Finance/ attijari-fini 2 .pdf