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Finance Nouveau manuel de Microfinance Une approche écosystémique Sous la direc

Finance Nouveau manuel de Microfinance Une approche écosystémique Sous la direction de Joanna LEDGERWOOD avec Julie EARNE et Candace NELSON ECONOMICA Nouveau manuel de Microfinance Une approche écosystémique ECONOMICA 49, rue Héricart, 75015 Paris Collection Finance dirigée par Yves Simon, Professeur à l’Université Paris-Dauphine Nouveau manuel de Microfinance Une approche écosystémique Sous la direction de Joanna LEDGERWOOD avec Julie EARNE et Candace NELSON The New Microfinance Handbook: A Financial Market System Perspective Copyright © 2013 by International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank Nouveau Manuel de Microfinance : Une approche écosystémique Copyright © 2018 Banque Internationale pour la Reconstruction et le Développement / La Banque mondiale Toutes demandes relatives aux droits et licences sont à adresser à : World Bank Publications, The World Bank Group, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433, USA; e-mail : pubrights@worldbank.org. This work was originally published by The World Bank in English as The New Microfinance Handbook: A Financial Market System Perspective in 2013. This French translation was arranged by the Agence Française de Développement. The Agence Française de Développement is responsible for the quality of the translation. In case of any discrepancies, the original language will govern. * Cet ouvrage a été publié initialement en anglais par la Banque mondiale sous le titre The New Microfinance Handbook: A Financial Market System Perspective en 2013. La présente version française a été supervisée par l’Agence Française de Développement, qui est responsable de la qualité de la traduction. En cas de divergences linguistiques, la version anglaise originelle prévaudra. Les observations, interprétations et opinions qui sont exprimées dans cet ouvrage ne reflètent pas nécessairement les vues de la Banque mondiale, de son Conseil des Administrateurs ou des pays que ceux-ci représentent, ni celles de l’Agence Française de Développement. La Banque mondiale ne garantit pas l’exactitude des données citées dans cet ouvrage. Les frontières, les couleurs, les dénominations et toute autre information figurant sur les cartes du présent ouvrage n’impliquent de la part de la Banque mondiale aucun jugement quant au statut juridique d’un territoire quelconque et ne signifient nullement que l’institution reconnaît ou accepte ces frontières. Illustration de couverture : Broderie réalisée par Kaross Studio, à Letsetele en Afrique du Sud. Reproduite avec la permission de Gerhard Coetzee, qui a commandé l’œuvre. Traduction des termes apparaissant dans l’image : ABSA : Banque ; CASH LOAN : Guichet de prêts en espèces ; KAART : Jeu de cartes ; LOBOLA : Négociation d’une dot avant un mariage ; PENSION : Allocations de retraite ; SAB : South African Breweries (Brasseries) ; SELLING FOOD : Épicerie ; STOKVELA : Association rotative d’épargne et de crédit (AREC). Pour toute information sur notre fonds et les nouveautés : www.economica.fr Éditions Economica 1re édition française, 2018 49, rue Héricart 75015 Paris ISBN 978-2-7178-6931-6 Éloges pour l’édition anglaise « Les services financiers permettent de lisser le flux de trésorerie, de se constituer un patrimoine, de faire des investissements productifs et, crucia- lement, de gérer les risques. En améliorant la portée de services financiers qui soient à la fois abordables et qui répondent aux besoins variés des femmes et des hommes pauvres, nous pouvons contribuer de manière significative au développement économique et à l’amélioration de la qua- lité de vie des populations, deux objectifs clés des praticiens aussi bien que des décideurs politiques ». – Maria Otero, ancienne PDG d’ACCION International. « L’évolution de la microfinance vers l’inclusion financière a véritable- ment commencé lorsque nous avons compris que les clients avaient besoin de services variés, tels que des services d’épargne, de paiement, d’assu- rance ainsi que des prêts. Le Nouveau manuel de microfinance reflète la leçon que nous avons apprise il y a de nombreuses années, à savoir que le partage des connaissances et des meilleures pratiques est primordial pour permettre aux fournisseurs, aux décideurs politiques et à aux autres acteurs de continuer à innover, adapter et étendre les services financiers afin de proposer une réelle valeur ajoutée aux clients, d’une manière respon- sable. » – Sa Majesté la reine Máxima des Pays-Bas, mandataire spéciale du Secré- taire général des Nations Unies pour la promotion de l’inclusion finan- cière en faveur du développement (UNSGSA). « Le Nouveau manuel de microfinance comble une lacune importante dans les publications sur l’inclusion financière. Je suis très satisfaite de constater qu’une attention particulière est accordée aux consommateurs et à leurs besoins. Cette nouvelle approche, ainsi que l’apparition de modèles de prestation de services basés sur la technologie, font partie des plus grands changements ayant eu lieu dans le domaine de la microfinance au cours des 15 dernières années. Je suis sûre que, grâce à l’adoption d’une approche écosystémique et à la réalisation d’une synthèse de l’ensemble des ten- dances actuelles en un seul volume, cet ouvrage servira de référence pen- dant de nombreuses années pour la communauté importante et grandissante de ceux qui œuvrent en faveur de l’inclusion financière. » – Brigit Helms, auteure de l’ouvrage Access for All. « Les services financiers venant appuyer l’accumulation d’actifs, l’investis- sement et la gestion des risques, sont nécessaires aux personnes de tout âge dans les situations d’après-conflit et les marchés de frontière. Dans le Nou- veau manuel de microfinance, les auteurs soulignent l’importance d’une bonne compréhension des besoins des clients et la nécessité de créer un secteur financier plus inclusif. Cet ouvrage constitue une excellente res- source permettant d’aborder plus facilement le secteur très varié de la microfinance malgré ses mutations accélérées. » – Ellen Johnson Sirleaf, présidente du Liberia de 2006 à 2018. « Les vies des personnes pauvres sont complexes ; les biens, les services et les commodités dont ils ont besoin pour échapper à la pauvreté et les moyens par lesquels ils y parviennent le sont également. Il est illusoire de penser qu’il suffirait d’appliquer des solutions toutes faites. Notre défi en tant que responsables des politiques de développement, chercheurs et pra- ticiens dans tous les domaines, que ce soit celui de la finance, de l’agricul- ture, de la santé ou de l’éducation, consiste à comprendre cette complexité et à y répondre de façon à aider à construire des systèmes socio-écono- miques diversifiés et flexibles qui soient en mesure d’apporter une réponse viable aux besoins des pauvres, et ce à grande échelle. Le Nouveau manuel de microfinance reflète ce défi. Il va au-delà du débat sur la microfinance de détail lancé par le premier Manuel de micro- finance pour se concentrer davantage sur la nécessité de comprendre et de renforcer l’écosystème financier compris au sens plus large, en tant que condition essentielle permettant d’améliorer réellement le fonctionne- ment des marchés au profit des femmes et des hommes pauvres, en les rendant plus inclusifs et plus responsables. Ce changement de perspective a des conséquences importantes pour les agences de développement, exi- geant d’elles une attribution de subventions plus intelligemment ciblées, la collaboration avec différents types de partenaires et des interventions de nature plus catalytique. » – Robert Hitchens, directeur du Springfield Centre, Royaume-Uni. « La première édition du Manuel de microfinance a été au cœur de nos programmes de formation pendant des années et cette seconde édition est encore plus complète. Joanna Ledgerwood et les différents contributeurs 6 Nouveau manuel de microfinance ont procédé à une actualisation complète de l’ensemble des sections de l’ouvrage. De nouvelles sections reflètent les progrès réalisés dans le domaine et vont au-delà du crédit et de l’épargne pour s’intéresser désor- mais à la micro-assurance, aux transferts financiers et aux systèmes de paiement. Le Manuel continue à être le meilleur recueil de pratiques des services financiers pour les pauvres et je ne saurais trop le recommander. » – Robert Peck Christen, président du Boulder Institute for Microfinance et professeur à la Maxwell School of Citizenship and Public Affairs à Syra- cuse University. « Avec tout ce jargon sur l’inclusion financière et les écosystèmes finan- ciers, il est très utile d’avoir à disposition un descriptif clair et réfléchi des différentes composantes, et de la manière dont celles-ci s’imbriquent, for- mant ainsi un socle de connaissances permettant de mieux agir. C’est ce que permet le Nouveau manuel de microfinance. La nouvelle édition atteste de l’importance des progrès de la pensée systémique sur le rôle de la microfinance dans le système financier. » – David Porteous, directeur général de Bankable Frontier Associates. « Une nouvelle pensée de la microfinance s’est développée au cours de la dernière décennie, portant une plus grande attention sur les besoins finan- ciers des ménages plutôt que sur ceux des seules entreprises. Le Nouveau manuel de microfinance en présente les idées essentielles ainsi que la manière dont elles peuvent être mises en pratique. Une lecture incontour- nable pour quiconque travaille dans la microfinance. » – Jonathan Morduch, professeur de politiques publiques et d’économie à la New York University et co-directeur de l’ouvrage Banking the World: Empirical Foundations of Financial Inclusion. « Cet ouvrage fera date dans l’histoire de la finance. Le Nouveau manuel de microfinance recense et analyse la forte expansion et l’approfondisse- ment de notre connaissance des produits et services uploads/Finance/ nouveau-manuel-microfinance.pdf