Remerciez-le!

Remerciez @Admin pour avoir partagé cet document gratuitement, de la manière la plus simple, en partageant sur les réseaux sociaux.

: : INTODUCTION INTODUCTION Le secteur bancaire en Tunisie représente un pilier

: : INTODUCTION INTODUCTION Le secteur bancaire en Tunisie représente un pilier de l'économie nationale, l'un des moteurs du développement du pays et de sa prospérité, ce dernier est devenu dans une courte période un secteur moderne et efficace. En effet, son évolution constatée est le fruit de la rivalité accrue entre les différents établissements. Dans ce contexte les banques réalisent qu’elles doivent modifier leur orientation et leur mode de gestion, leur façon de penser, d’être et de faire. Par ailleurs, elles ne peuvent plus se contenter des anciennes méthodes de gestion, elles doivent prendre les dispositions nécessaires pour leur succès, leur croissance et leur gloire. Le client sera au cœur de leurs préoccupations. Elles veillent à le stimuler, le fidéliser et attirer constamment son attention. Or fidéliser les clients n’est guère évident dans le secteur bancaire: d’une part, les produits des banques sont presque semblables, d’autre part. C’est ce qui explique le phénomène nouveau la multi-bancarisation des clients . Ces derniers se pencheront alors vers la banque qui saura satisfaire leurs besoins, essentiellement en matière de crédit ils chercheront celle qui propose des produits à moindre coût et dans les plus brefs délais. Dans ce jeu concurrentiel élargi, reconfiguré et évolutif la BANQUE NATIONALE AGRICOLE a su surmonter le défis et figurer en leader. Cette dernière, riche de son savoir-faire et son expérience, et profitant du plus dense réseau du pays, elle ne cesse d’améliorer son image auprès des clients. Par ailleurs, elle a tout mis en œuvre afin de faire évoluer les métiers qui composent son activité. Principalement le crédit a connu une amélioration des méthodes de gestion grâce à l'intégration de nouvelles technologies de l'information et de la communication. Ce rapport est le produit de trois mois de stage au sein de l’agence « B » ,ce stage a été d’une grande utilité puisqu’il m’a permis de confronter la pratique à la théorie et de pouvoir apprécier l’aspect pratique de plusieurs opérations bancaires. La plupart des informations ont été recueillies tant auprès des différents cadres des services concernés de la BNA, qu’à travers l’étude des circulaires qui nous ont été fournies. Présentation de l’agence Tunis « B » : Agence B Adresse : Immeuble Zarrouk rue Ahmed Tlili Tel : 71 258 054 – 71 258 055 Date de création de l’agence B : 05 Février 1962 Chef d’agence : Mr ATEF TRIMECH Nombre de personnel : 18 dont 12 cadres Type : Commercial. Catégorie : I ORGANIGRAMME : Chef d’agence Second Service juridique Service de crédit Contrôle caisse et opérations de guiche Service étranger Service porte feuille Service placement et monétique A- Les Services des crédits : I-Crédit aux particuliers : Ce sont des crédits accordés aux particuliers salariés ayant la titularisation, pour but de financer ses besoins. C’est un contrat à CMT et/ou long terme dont le remboursement est effectué selon le principe de l’annuité constante avec perception des intérêts à la fin de chaque période Le total des retenues ne doit pas dépasser 40 % du revenu mensuel. 1- Objet de crédit : - Logement standing maximum 20ans - Acquisition de véhicule neuf maximum de 7ans - Acquisition de véhicule d’occasion âgé de 3 ans maximum de 5ans - Crédit d’aménagement maximum 5 ans avec devis estimatif - Crédit à la consommation maximum 3ans. Le taux d’intérêt appliqué TMM+5% Les éléments constitutifs du dossier : - Demande de crédit - Copie CIN - Attestation de salaire ou du travail mentionnant la titularisation du client - Fiche de paie - Facture pro-forma ou promesse de vente pour l’acquisition de véhicule - Devis/autorisation de bâtir+ plan de logement - Titre de propriété/ promesse ou contrat de vente - Constat en cas d’acquisition d’un ancien logement Pour le crédit complémentaire le client doit payer au moins 25% de la durée de 1er crédit. Les étapes pour la prise en charge de crédit - Décision : une étude de dossier de client (la titularisation, l’interdiction, salaire, pension…) - Validation de la décision - Notification : 90j pour annulation - Préparation de papier (assurance vie, signature conforme et enregistrement du contrat…) - Déblocage : prise en charge réalisation, déblocage) - Validation de déblocage par le chef d’agence ou le second Le compte approprié d’alimentation des crédits 0902 à échoir crédit BPN/client. 2-Types de crédits :  Construction à usage d’habitation: Crédit consenti pour la construction à usage d'habitation, l'acquisition auprès d'un promoteur immobilier d'un logement neuf. - Modalités d'octroi: La quotité de ce crédit est limitée à 60 % du coût de l'investissement. Taux : TMM + Marge de la banque. Eléments à fournir: Demande de crédit du demandeur; Attestation de salaire délivrée par l'employeur ou une déclaration unique des revenus (professions libérales) ; Certificat de non propriété; Extrait d'état civil du client; Photocopie de la CIN. En plus de ces éléments, il y a lieu de fournir d'autres éléments selon la nature du crédit (construction ou acquisition de logement) qui sont listés comme suit:  Crédit de Construction: Eléments à fournir:  Devis estimatif global des travaux;  Devis estimatif des travaux exécutés;  Devis estimatif des travaux restant à exécuter;  Devis descriptif de la construction;  Autorisation de bâtir;  Plan d'architecture.  Soit un certificat de propriété délivré par la Conservation de la Propriété Foncière datant d'au moins d'un mois, soit une promesse de vente de l'A.F.H. ainsi qu'une attestation d'hypothèque auprès de la BNA.  CMT d'acquisition de Logement: Pour le demandeur d'un prêt pour acquisition de logement:  Promesse de vente conclue avec un promoteur immobilier agrée;  Engagement du promoteur d'inclure une classe d'hypothèque de 1 er rang dans le contrat de vente définitif et de nous communiquer un exemplaire du dit contrat après enregistrement avec précision du numéro du Titre Foncier disponible. II-Les Crédits A Moyen Terme (C.M.T): II-Les Crédits A Moyen Terme (C.M.T): 1- Présentation Ce sont des crédits destinés à parfaire le financement des projets d’investissement (création ou extension ainsi que le renouvellement du matériel) ou dans le cadre de leur exploitation. Ces crédits peuvent être octroyés sur plusieurs ressources (ressources ordinaires et ressources spéciales)  CMT de Consolidation: - Renseignements sur l’origine des difficultés rencontrées par l’entreprise (problème d’approvisionnement, d’écoulement techniques, mauvaise gestion ou autres). - Solutions préconisées pour surmonter les difficultés. Bénéficiaires: Entreprises en difficultés. Durée : 2 à 7 ans Taux : T.M.M + marge de la banque CMT à la Production: -Destiné à financer la vente à crédit des biens d'équipements ou de services à des investisseurs. - Bénéficiaires: Industriels. - Modalités d'octroi: La quotité de crédit est fixée à: - 80% du montant des ventes à crédit. Durée : 2 à 5 ans. Taux : T.M.M + Marge de la banque. Elément à fournir - Programme des ventes de l’année tout en précisant le mode de règlement détaillé par marché; - Chiffre d’affaires global à crédit; - Réalisation des années précédentes; - Copie du contrat de vente ou du bon de commande C.M.T d'investissement : Destiné à parfaire le financement des projets de création ou d'extension ainsi que le renouvellement du matériel. - Bénéficiaires: Personnes physiques et morales résidentes où non résidentes regroupées ou non en sociétés. - Modalités d'octroi: Le montant du crédit est fixé à 70% du coût du projet. Durée : 7 ans. Éléments fournir par les promoteurs : - Une demande signée par le client précisant ses besoins en crédit et les garanties proposées. - Curriculum vitae du promoteur appuyé des justificatifs de sa qualification professionnelle. - Liste des associés avec précision pour chacun d'eux de son activité actuelle, de sa domiciliation bancaire et de sa participation au capital social de la société à créer. - Titre de propriété régulier des biens proposés en garantie, y compris celui réservé au projet (en cas de location contrat ou promesse de location). - Facture Pro forma du matériel d'équipement et roulant à acquérir. - Devis estimatif des travaux de Génie Civil à réaliser. - Étude de faisabilité du projet. - Justification des prévisions d'exportations escomptées. - Renseignements sur l'assistance technique dont bénéficiera le projet appuyé d'éléments justificatifs. - Bilans et comptes annexes des 3 derniers exercices relatifs aux autres affaires gérées actuellement par le promoteur.  C.M.T pour acquisition de matériel agricole : Alloué aux entreprises de commercialisation de matériel agricole. - - Bénéficiaires: Entreprises agréées pour la commercialisation de matériel agricole neuf. - - Modalités d'octroi: - * Le montant du crédit est fixé en fonction du volume des ventes à crédit et du délai de règlement consenti aux exploitants agricoles. - * La quotité maximale de ce crédit est fixée à 80 % des prévisions des ventes à crédit. - *Les bénéficiaires de ce crédit doivent représenter les exploitants agricoles, les conditions de taux et de durée qui leurs sont appliquées par les banques. C.M.T pour acquisition de matériel de transport : Destiné à financer l'acquisition de véhicules neufs à usages de Taxi, Louage ou d'Auto-école ou transport rural. - Bénéficiaires : Personnes physiques Tunisiennes agrées par les autorités administratives uploads/Finance/ rapport-gence-b-1.pdf