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Introduction La monétique représente l'ensemble des traitements électroniques,

Introduction La monétique représente l'ensemble des traitements électroniques, informatiques et télématiques nécessaires à la gestion de cartes de paiement ainsi que des transactions associées. En d'autres termes, la monétique regroupe les processus nécessaires à la création d'une carte, la lecture des informations associées et la gestion des transactions monétaires. Avant la création des premières cartes de paiement, la majorité de la population gardait leurs fonds sur eux ou à leur domicile. Or, ces sommes physiques pouvaient être volées et les victimes n'étaient pas remboursées par un organisme financier. Ainsi, la réalisation d'achats n'était pas sans risque pour l'intégrité de la personne et de ses économies. Face à ces informations, les questions que l’on se pose sont : Quel rôle joue la monétique dans le monde ? Comment se fait les transactions bancaires dans ce système ? Dans notre analyse nous montrerons les caractéristiques de la monétique. Page 1 I- TRANSACTION BANCAIRE Une transaction bancaire met en jeux les acteurs suivants :  Un émetteur, ici, la banque du client  Un porteur de carte, le client  Un accepteur du moyen de paiement, le commerçant  Un acquéreur de données de transaction, la banque émettrice 1-Processus Une transaction bancaire est définie par les étapes suivantes : Le client créé un compte bancaire dans sa banque, sa banque envoie la carte de paiement associée au compte avec le code pin .Le client va chez le commerçant choisit un article et le paye. C’est la transaction. Parfois il peut y avoir des demandes d’autorisation pour vérifier la solvabilité du compte et si la carte est valide. Après la transaction, le commerçant possède un TPE, le lecteur de carte qui va transmettre les données de plusieurs transactions. C’est la télécollecte. Enfin, une fois la télécollecte effectuée. Les deux banques communiquent entre elles pour effectuer la télé compensation. C’est-à-dire qu’un compte va être débité et l’autre crédité. 2-Transaction Globalement quand on achète un bien ou un service, la transaction se déroule en plusieurs étapes. Chez le commerçant, nous allons à la caisse où nous tendons notre carte de paiement. -Le commerçant la prend, saisi sur le Terminal de paiement électronique (TPE) le montant de la transaction et insert la carte. -Le TPE fait des vérifications sur la carte. Il lit principalement le PAN : Permanent Account Number. En cas d'impossibilité de lecture, la carte est dite muette par le terminal de paiement. -Le porteur saisie son code pin. En cas de trois essais, sa carte peut être confisquée et bloquée. Le commerçant peut toutefois forcer la transaction mais, il n’est pas garanti sur la transaction. -A cette étape, il peut y avoir une demande d'autorisation. -Lorsque la demande d’autorisation est acceptée, le TPE enregistre la transaction dans un fichier. -On imprime les deux tickets clients et commerçants. La transaction est terminée. 2.1-La demande d'autorisation facultative Le TPE selon le type de carte, peut effectuer une demande d’autorisation lorsque le client a terminé de saisir son code pin. Pour informations, les carte Electron effectuent toujours des demandes d'autorisation. Les demandes sont effectuées à chaque opération pour les cartes Electron. La demande d’autorisation consiste à : Page 2  comparer le plafond de la transaction : s’il est supérieur au plafond de la carte, la demande d’autorisation n’est pas acceptée. Le porteur doit contacter sa banque pour augmenter le plafond. Il peut en venir de même pour le commerçant qui a un plafond.  vérifier si la carte n’est pas en opposition. La demande d'autorisation permet d'assurer que la transaction peut bien être effectuée et que la carte existe véritablement. Cela permet d'assurer une garantie pour le commerçant. Si un paiement est effectué par une carte de paiement falsifiée, le commerçant est couvert et le Groupement Cartes Bancaires le remboursera du montant de la transaction selon un plafond maximum. Cela est valable qu'il y ait eu ou non, la demande d'autorisation. Cependant, si la demande d'autorisation n'est pas acceptée, ou qu'il n'y a pas de connexion réseau pour assurer cette opération, le commerçant peut forcer la transaction. Dans ce cas, si la carte est invalide, falsifiée, il n'est pas couvert et il ne sera pas remboursé.e 3-La télécollecte 3.1-Définition Après la transaction, il y a le processus de la télécollecte. Ce processus consiste à transmettre les fichiers enregistrés sur le terminal de paiement à la banque acquéreur (la banque du commerçant). Cela est effectué dans un intervalle de temps régulier à un moement où la transmission de ces informations ne génera pas les autres opérations bancaires. Généralement, ces traitements sont effectués pendant la nuit. Cela dépend du contrat commerçant. Une fois téléchargé, les fichiers sont supprimés du TPE. 4-La télécompensation 4.1-Définition Après la télécollecte, il va y avoir la compensation des deux comptes bancaires mis en jeux dans la transaction. Le compte porteur va être débité du montant de la transaction et le compte commerçant sera crédité du même montant. Cette étape est la télécompensation. L'acquéreur va transmettre à une plate forme de compensation les données de la transaction. Cette dernière sauvegarde l’information. A une heure fixée, elle s’occupe alors de transmettre l’opération de débit du compte porteur au serveur émetteur et l’opération de crédit du compte accepteur sur le serveur acquéreur. Elle attend un acquittement de leurs parts. Enfin, la télécompensation s’achève. II-ASPECTS TECHNIQUES ET AUTRES ASPECTS DE LA MONETIQUE Page 3 1-La sécurité du système bancaire Pour garantir la sécurité du système bancaire, plusieurs solutions ont été mises en place. 1.1-Sécurité du système On distingue un dispositif physique sur la carte avec la carte à puce. Brouillage de bus, impossibilité d’attaquer et d’interroger directement la carte pour obtenir le code pin ou d’autres informations. Lors de la lecture, elle vérifie en même temps son intégrité. La carte en elle-même peut être verrouillée après trois échecs de la saisie du code pin. De plus, sur les cartes à puces, il y a :  Brouillage de bus  Chiffrement du bus et des données  Grille de détection  Détection de conditions anormales  Verrouillage du Code Pin 1.2-Fonctionnels Au niveau fonctionnel, les banques possèdent une liste des cartes en opposition. Cette liste est présente sur les serveurs émetteurs des banques. Elle est consultée à chaque demande d'autorisation. En outre, les tickets clients ont été améliorés en retirant le code complet de la carte. Auparavant, tout était en clair et quiconque pouvait récupérer les numéros des cartes de paiement et les utiliser pour payer sur Internet. 2-Les autres aspects de la monétique La monétique ne concerne pas uniquement le monde bancaire, ni à la carte de paiement. Elle s'applique également dans d'autres domaines techniques et avec d'autres types de cartes. 2.1-Autres types de cartes de la monétique La monétique utilise aussi d'autres types de cartes que les cartes bancaires. Il nous faut citer dans un premier temps les technologies présentes sur les cartes.  La carte à piste magnétique est moins couteuse et plus facile à produire mais moins sécurisée . Idéale pour les sociétés où on vous demande de badger vos heures ou lorsque vous avez besoin d’accéder à certaines zones particulières  La carte à contact est plus sécurisée et plus couteuse. Elle s’insère dans un lecteur pour fonctionner et avec un code d’authentification. Carte bancaires principalement.  La carte sans contact est une carte sans authentification utilisateur et sans besoin de l’inserer dans un lecteur. Elle possède une antène en plus d’une puce. Cette puce est alimentée en électricité lors qu'elle est passée au dessus de la borne. Cela permet de lire les informations contenues sur la puce. C'est par exemple, le pass Navigo des transports en communs en Ile de France. Page 4  Les cartes programmables exécutent des programmes. Cette carte est très personalisable. Elle n'est pas encore très répandue. Il existe sur le marché les produits JavaCard, Multos, Windows for Smart Card. Ces types de cartes possèdent des programmes très limités en matière de ressource et de traitement. Par exemple, sur les JavaCard, il est exécuté du code Java avec une JVM est plus limitée. Il n'y a pas de thread, pas de block synchronized et pas de garbage collector. D'autres contraintes sont aussi présentes. 3-Autres milieux d'applications La monétique ne concerne pas uniquement le monde bancaire. On parle aussi de monétique dans d'autres milieux d'applications. En voici, quelques exemples :  Transport : la carte Navigo. C'est une carte sans contact qui permet de voyager dans le réseau de transport de l'Ile de France.  Téléphone : les cartes pré-payées pour recharger un téléphone mobile, les cartes SIM des téléphones portables, les cartes téléphoniques qui permettent de téléphoner depuis une cabine publique...  Santé : la carte vitale identifie un patient et permet aux personnels traitants d'avoir ses informations médicales rapidement et à tout moment. 4-Autres types d'accepteur Mis à part les terminaux de paiement électronique, il existe d'autres types d'appareil accepteur.  Les Distributeur Automatique de Billets (DAB) et Gestionnaire Automatique de Billets (GAB) permettent de retirer de l'espèce à partir d'une carte de paiement. Le Distributeur uploads/Geographie/ expose-sur-la-monetique.pdf