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LES RISQUES BANCAIRES ET LEURS GESTION Introduction L'environnement bancaire est devenu très instable et très vulnérable face aux di ?érentes uctuations de la sphère monétaire face à ces di ?érentes perturbations les banques sont de plus en plus menacé par une diversité de risques nuisant à son activité et à sa position sur le marché ?nancier Le risque est une exposition à un danger potentiel inhérent à une situation ou une activité Mais réduire le danger et réduire le risque sont deux choses distinctes La réduction des risques est une démarche archa? que par rapport à celle de la réduction des dangers L'évaluation des risques est le facteur déterminant de toute prise de décision Elle est bien trop souvent intuitive dans nos actions de tous les jours mais gagne à être formalisée dans le cadre d'un projet industriel qui comporte une dimension ?nancière Donc le risque appara? t comme l'un des dé ?s actuels des dirigeants pour le dé ?nir le mesurer et le gérer pour améliorer la performance A Les risques bancaires cadre conceptuel Dé ?nition Le risque désigne un danger bien identi ?é associé à l'occurrence à un événement ou une série d'événements parfaitement descriptibles dont on ne sait pas s'ils se produiront mais dont on sait qu'ils sont susceptibles de se produire dans une situation exposante Il est aisé de comprendre pourquoi la notion de risque ainsi dé ?nie ne permet pas de décrire les situations d'incertitude et de rendre compte des modalités de la prise de décision dans de tels contextes On sait ce qu'on ne sait pas mais c'est à peu près tout ce que l'on sait il n'y a pas de meilleure dé ?nition de l'incertitude Savoir anticiper traquer les débordements potentiels mettre en place un système de surveillance et de collecte systématique des données pour déclencher les alertes dès que des événements inhabituelles se produisent la liste des mesures à prendre est longue qui suggère que l'ignorance n'est pas une fatalité et que raisonner en terme d'incertitude c'est déjà se donner les moyens d'en prendre la mesure Fondement théorique Qu'il soit de crédit de change ou du taux d'intérêt la problématique du risque bancaire fait partie des thèmes récurrents de l'actualité Le risque bancaire est à tort considéré comme bien identi ?é En réalité le risque bancaire conna? t une explosion démographique C Juvin dans son analyse distingue huit classes de risque Le risque commercial le risque informatique le risque opératoire le risque juridique et ?scal le risque politique le risque de concurrence le risque d'environnement et le risque des ressources Face à cette nomenclature explosive la culture bancaire traditionnelle s'essou e Pour y faire face les établissements bancaires hiérarchisent les risques mettent en place une charte de contrôle pour chaque risque et clari ?ent les responsabilités Mais l'essentiel réside dans une évolution nécessaire et délicate de la culture du risque Une littérature importante s'intéresse à la notion de risque et de performance Cette littérature découle de la modélisation de Shrieves et Dahl