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0 1 REMERCIEMENTS : Il n’est pas facile à tout moment de la vie, d’exprimer notre profonde estime et gratitude à tous ceux ou celles qui nous ont porté conseil, aide, soutien et bienveillance. Que ce travail, fruit de notre stage et par évidence de notre formation au sein de l’Institut Supérieur de Commerce et d’Administration des Entreprises, puisse témoigner de notre reconnaissance et notre envie d’équilibrer la balance de notre côté, avec notre humble et modeste ambition. On tient à remercier toutes les personnes ayant contribué de près ou de loin au bon déroulement de notre stage au sein du Crédit du Maroc et la réalisation du présent mémoire. On remercie tout particulièrement Mme Takki ainsi que toute l’équipe ayant eu l’obligeance de nous tracer le chemin, de nous assister et de nous encourager, et on cite particulièrement M. Argane et M. Touati. A tous ceux qu’on a eu l’occasion de rencontrer à la DFG : Ce fut un grand plaisir de passer deux mois parmi vous…. 2 AVANT-PROPOS Nul ne peut contester qu’une formation théorique aussi complète et aussi exhaustive soit-elle ; ne peut à elle seule rendre l’étudiant apte à appréhender la réalité économique et la vie quotidienne des entreprises, cellule de base de l’économie de chaque nation. En effet, l’entreprise, étant une entité complexe multidimensionnelle, en perpétuelle mutation est un terrain propice à l’application des acquis théoriques et le développement des qualités personnelles. C’est dans cette optique que les étudiants de l’Institut Supérieur de Commerce et d’Administration de Entreprises sont tenus à l’issu de chaque année d’étude d’effectuer un stage en vue de consolider le contact Entreprise-Etudiant et de se familiariser avec le climat professionnel. C’est à ce titre, et autant qu’étudiants de la 4ème année à l’ISCAE qu’on eu le plaisir d’effectuer un stage aux pratiques de l’entreprise durant la période de deux mois au sein du Crédit du Maroc. 3 Sommaire : Introduction……………………………………………………..5 Présentation du secteur bancaire :………………………………8 Présentation de l’entité : .............................................................10 Partie 1 : Présentation d’un processus organisationnel………...17 1- Définition d’un processus de type organisationnel 2- Différence entre processus organisationnel et procedure d’une entreprise 3- L’approche processus 4- Etapes d’élaboration d’un processus organisationnel 5- Représentations graphiques du processus : Outils Partie2 : établissement du processus de traitement des dossiers Moussanada : ………………………………………………….30 1- Présentation du cadre général MOUSSANADA 2- schéma comptable MOUSSANADA 3- Présentation de processus Moussanada • Cartes des activités du processus (carte fonctionnelle) • Description des activités • Procédure: instruire le dossier Moussanada • Procédure: Gérer les demandes de garanties et les réponses • Procédure: Établir les contrats Moussanada • Procédure: Prendre garanties CCG • Procédure: Recevoir et vérifier la prise des garanties • Procédure: Contrôler et conserver les garanties • Procédure: Débloquer les crédits Moussanada • Procédure: Appel d'échéance crédit Moussanada • Procédure: Prendre en charge les Ristournes CCG Conclusion……………………………………………………75 Bibliographie…………………………………………………78 Lexique.………………………………………………………80 4 5 L’importance des processus organisationnels pour les institutions financières n’est plus à démontrer. En effet, de par leur nature, ces dernières sont appelées à exécuter des opérations dont le cycle, c’est – à- dire les étapes à suivre pour leur réalisations, doivent être scrupuleusement respectés, de crainte que le fonctionnement normal de toute une entreprise ne soit désarticulée. De manière générale, ces processus ont pour but d’améliorer le fonctionnement de l’activité et permettent notamment : de définir les étapes à suivre dans l’exécution des activités principales de l’institution ; de tracer les filières que devront emprunter les pièces justificatives tant internes qu’externes ainsi que le cycle idéal pour la réalisation des travaux comptables ; de définir les attributions dévolues aux différents préposés à chaque étape d’exécutions des opérations ; de connaître les outils dont doivent disposer les intervenants chargés d’exécuter les opérations ; d’identifier les types de contrôle fondamentaux à effectuer à priori ou posteriori : Contrôle journalier, hebdomadaire, mensuel ou annuel ; De sorte que, la nécessité de se doter d’un manuel regroupant ces différents processus administratifs et financiers a été retenue parmi les premières réflexions à mener entre les membres du secteur bancaire par souci de se prévenir dès le départ d’un instrument de gestion susceptible de garantir la transparence et l’efficacité des opérations de toute institution financière. Car, ils permettent de concrétiser les différentes clauses des textes constitutifs régissant l’institution et d’assurer la cohésion entre instances à tous les niveaux. Cependant, la non – référence à cet instrument de base risque d’amener l’institution à une gestion fragmentaire, déficiente et inadaptée. Or, il est le socle de la réalisation des exigences de rentabilité financière, institutionnelle et opérationnelle conduisant à la durabilité et à la pérennité de l’institut financière. De ce fait, se doter l’établissement des procédures facilite la planification vue comme un processus impliquant tous les acteurs D'où, il y a nécessité de faire participer tous les organes de l'entreprise au processus de son élaboration pour : Lui éviter de demeurer lettre morte dans les tiroirs du Directeur ; Que son utilisation rentre dans les us et coutumes de l’institution ; Que ces éventuelles révisions proviennent des constats opérationnels de tous. 6 Bref, un processus organisationnel constitue un excellent et indispensable instrument de travail dont les directions générales des institutions financières doivent se servir pour asseoir une gestion saine et transparente et ainsi assurer la pérennité de leurs institutions respectives. Le présent mémoire dégage d’abord une présentation du secteur bancaire et du Crédit du Maroc ensuite, pour rentrer dans la pratique des institutions, elle présente le processus suivi dans l’élaboration et dans la détermination du contenu du processus organisationnel administratif et financièr. Enfin, ce mémoire aborde la question des précautions à prendre et propose un schéma typique d’un processus organisationnel d’un nouveau projet nommé MOUSSANADA mis en place par crédit du Maroc dans le cadre de la convention de coopération qui le lie a la caisse centrale de garantie, le représentant direct de l’agence pour la promotion et le développement économique et social des provinces du sud du royaume . Loin d’être un travail parfait, le présent mémoire se veut un outil de travail qui attend de tous lecteurs d’être perfectionnée. 7 8 Le secteur bancaire marocain : un potentiel de développement très important et une présence marquée des banques étrangères Les banques marocaines se portent à merveille. C’est la lecture qui se dégage des différents rapports d'évaluation, établis par les institutions de notation de risque. En effet, dans leurs derniers rapports, elles soulignent clairement que le système bancaire marocain est globalement correct. Autrement dit, en termes de mention, on pourrait dire “peut mieux faire”. Toutefois, les institutions ont également souligné que le système bancaire marocain est, de très loin, en avance sur tous les autres secteurs économiques du Royaume et, aussi, sur ceux des autres pays maghrébins. Pour étayer leurs propos, les experts des institutions de notation de risque expliquent que les atouts du système bancaire marocain résident dans sa modernisation et dans les résultats suscités par son ouverture aux banques étrangères. Il faut dire que l'intérêt que des banques occidentales pour le secteur bancaire maghrébin va grandissant. Une performance qui n’est pas sans conforter le choix des banques étrangères à investir le marché marocain. un marché dont l'activité s'est fortement améliorée en 2006, En témoignent, entre autres indicateurs, le triplement des résultats nets cumulés, à plus de 6 milliards de DH, la progression substantielle de l’activité tant à l’a une du total bilan, qui s’est apprécié de 16% pour atteindre 550 milliards de DH, que de l’encours des crédits qui affiche une hausse de 18% (327 milliards de DH) contre une moyenne de 7 % au cours des cinq premières années du millénaire ou enfin des dépôts qui suivent la même tendance. A côté de cela, on peut aussi relever la détente notoire du coût du risque et ses corollaires : un taux de contentieux tombé à 11%, voire moins de 6% pour les plus performants et l’amélioration du taux de couverture des créances en souffrance (71% contre à peine 50% en 2000). Un guichet pour 13 300 habitants contre un pour 8 700 en 2000 Tout porte donc à croire que les banques sont entrées dans un cycle de forte croissance, alimenté par l’amélioration des fondamentaux économiques et du niveau de vie en général dont la faiblesse était, entre autres, incarnée durant longtemps par un taux de bancarisation inférieur à 25 %. 9 10 Crédit du Maroc est un établissement financier marocain de premier ordre, le Crédit du Maroc, filiale du Groupe Crédit Agricole, exerce trois métiers principaux : la banque de réseau, la banque de financement et d'investissement et la gestion d'actifs. La complémentarité entre ses différentes activités constitue pour le Crédit du Maroc un atout commercial majeur et un gage de solidité financière. Créé en 1929, le Crédit du Maroc a parcouru depuis un long chemin. Etoffant son réseau de manière harmonieuse, développant les compétences de ses collaborateurs et les métiers, il a su répondre aux exigences de sa clientèle tant Entreprise que Particuliers et professionnels. Poursuivant uploads/s1/ etablissement-dun-processus-doctroi-de-credit-cas-projet-moussanada-du-credit-du-maroc 2 .pdf