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artie II : Cadre du stage et tâches effectuées : I. Cadre du stage : 1. Directi

artie II : Cadre du stage et tâches effectuées : I. Cadre du stage : 1. Direction risques d’engagement : Les missions de cette direction peuvent être énumérées comme suit :  Evaluation globale du risque à priori en analysant toutes les informations et données susceptibles de renseigner sur : la nature des activités exercées, la situation financière du demandeur, la surface patrimoniale des actionnaires ;  Evaluation des garanties proposées, préparation et présentation des dossiers de crédit aux instances de décision  Prévention du risque en recherchant en permanence les indicateurs d’ordre financiers, comptables, économiques ou autres, susceptibles de déceler les entreprises à caractère défectueux ;  Surveillance globale sur les engagements (utilisation des lignes, réalisation des crédits..) et des délégataires ;  Analyse et suivi des régularisations des dépassements en concertation avec le réseau de distribution ;  Gestion administrative des engagements en établissant les états demandés par les organismes externes (autorités de tutelle …) conformément aux normes établis en la matière ;  Suivi de l’évolution des créances compromises et les réalisations en matière de passation et de récupération et de provisionnement ;  Gestion administrative du contentieux ; 2. Le thème du stage : Le Crédit Comme le stage s’est déroulé dans la direction risques d’engagement, et s’est partagé entre deux services, celui des Crédits et l’autre des Garanties, il s’est avéré nécessaire d’approcher le thème,Crédit en donnant des définitions et en faisant une distinction entre ses différentes formes avant,d’entamer la partie Crédits à la BP.  Définition :  En économie, terme désignant des transactions en nature ou en espèce effectuées en contrepartie d'une promesse de remboursement dans un délai généralement convenu par avance.  Il désigne aussi la confiance accordée par une personne à une autre, exemple : Il a perdu tout crédit auprès des électeurs 18  Une troisième définition du crédit et qui semble être intéressante c’est qu’il représente l’influence et considération (dont jouit une personne), exemple : Elle use de son crédit auprès du patron Ainsi, d’après les définitions précédentes, le crédit est synonyme de la confiance. C’est la raison pour laquelle l’octroi du crédit à ses clients, exige que la banque aie confiance en eux car mis à part les garanties, hypothèque ou même cautions hypothécaires, il est nécessaire de réduire le risque du non remboursement du crédit selon le processus normale c'est-à-dire sans avoir recours à des voies juridiques et part conséquent engager des dépenses synonymes aux charges supplémentaires que la banque voudrait certainement éviter  Classification : Crédits ou prêt affecté : Les prêts affectés sont accordés en vue de l’achat d’un bien (équipement domestique, véhicule automobile…) ou d’une prestation déterminée (voyage, frais de scolarité…) auprès d’un commerçant dûment conventionné par une société de crédit à la consommation. Crédits ou prêt non affecté :  Prêt personnel ou crédit direct : Le prêt personnel ou crédit direct, appelé généralement prêt non affecté, est proposé directement par la société de crédit ou par son correspondant agréé. Crédit renouvelable  Crédit renouvelable : Ce type de crédit appelé également crédit permanent ou crédit revolving consiste à mettre à la disposition du client une réserve d’argent permanente et renouvelable. Cette réserve est déterminée en fonction des possibilités du client au moment de l’ouverture de votre crédit.. Les remboursements mensuels contribuent a reconstituer la réserve d’argent dont le client pourra disposer. Crédit gratuit : Pour promouvoir leurs ventes, les distributeurs proposent à leurs clients parfois des crédits remboursables sans intérêts. Le commerçant prend donc en charge le coût total ou partiel du crédit à la place quand le bien est financé par une société de crédit. Crédit au logement ou a l’immobilier : Il permet de :  D’acquérir, de construire ou de rénover un logement (maison individuelle ou logement ou Copropriété) ou la résidence secondaire  D’acquérir un terrain pour construire une maison individuelle  D’acquérir un nouveau logement en attendant de vendre l’ancien  D’acquérir un terrain et de construire une maison  D’acquérir un local professionnel. 3. Le crédit à la Banque Populaire : Au début de l’année 2009, la Banque Populaire a décidé de faire la distinction entre les banques d’affaires et les succursales, ces dernières étant dédiées à la satisfaction des besoins de la clientèle des particuliers que nous allons définir par la suite. Ces particuliers constituent la majorité de la clientèle de cette banque et par conséquent la plus grande partie des crédits octroyés sont destinés à cette catégorie. Aussi, on doit faire, au sein de cette catégorie, une distinction entre : Clientèle locale, Clientèle MRE et Clientèle des étrangers non résidents Définition : Les crédits aux particuliers sont destinés à financer des programmes à réaliser à titre personnel et s’opposent aux crédits commerciaux dont la finalité est le financement propre de l’entreprise. Ces crédits sont remboursés sur les revenus du bénéficiaire et sont assortis de garanties Particulières. Classification de la clientèle : La clientèle locale : Personnes physiques marocaines ou étrangères résidentes au Maroc, exerçant une profession Libérale, une activité salariale (secteur privé ou public), ou commerciale, ou encore bénéficiant d’une pension ou d’une retraite La clientèle des MRE : Personnes physiques Marocaines résidentes à l’étranger et exerçant à l’étranger de façon régulière et permanente une activité salariale, professionnelle ou commerciale, y compris le personnel de L’administration publique marocaine affecté à l’étranger ou de succursales de sociétés marocaines à L’étranger, ou bénéficiant d’une pension ou retraite. La clientèle des Etrangers non Résidents : Personnes physiques non résidentes de nationalité étrangère et exerçant une activité salariale, Professionnelle ou commerciale, pensionnées ou retraitées ou rentières. Conditions communes d’éligibilité : Clientèle locale :  L’âge limite de la clientèle locale pour les crédits de consommation (MOUJOUD et REVOLVING) ne doit pas dépasser 65 ans à la date de la dernière échéance du crédit. Toutefois cette limite peut être portée à 75 ans.  Pour les crédits immobiliers (SALAF MABROUK) l’âge ne doit pas dépasser 70 ans à la date de la dernière échéance du crédit.  Pour les autres crédits l’âge limite est de 65 ans, y compris le crédit Yousr pour lequel il a été porté de 60 à 65 ans.  L’emprunteur doit justifier d’un revenu mensuel net d’au moins 1.500 DHS pour les crédits autres qu’immobiliers à l’exception du crédit Yousr 1.200 DHS, et de 2.000 DHS pour les crédits immobiliers.  La clientèle locale doit justifier d’une ancienneté de compte d’au moins trois mois pour prétendre aux crédits à la consommation sauf pour les salariés des entreprises d’une certaine envergure ayant fait l’objet d’un plan de démarche de la BPR.  Pour les salariés, ils doivent être titulaires dans leur emploi.  Le revenu doit être domicilié auprès de la BPR sauf pour les clients haut de gamme (salaire>ou=20.000 DHS) notamment les salariés des grandes entreprises et institutionnels.  les agents temporaires de l’Etat doivent justifier d’une ancienneté dans leur emploi de 7 ans minimum.  Pour les personnes n’exerçant pas d’activité salariale, le revenu considéré est calculé sur la base de la déclaration d’IGR ou d’autres documents justificatifs. Clientèle MRE :  La qualité de MRE actif ou pensionné doit être justifiée par la production en plus de la carte de séjour valide et du passeport, des pièces suivantes :  Fiches de paie des 3 derniers mois, ou attestation de travail précisant le salaire et datant de moins de 3 mois pour les salariés  Extrait du registre de commerce et de la déclaration de revenus relative à l’année Précédant la demande de crédit et tout autre document justifiant le revenu pour les clients Exerçant une activité non salariale ;  Attestation délivrée par la caisse de prévoyance précisant la nature, le montant et la durée du versement de la pension pour les pensionnés.  L’âge limite des MRE ne doit pas dépasser 65 ans à l’échéance finale du crédit. Toutefois il peut être porté à 75 ans pour le crédit MOUJOUD et 70 ans pour le crédit MABROUK.  Le client MRE doit justifier d’une ancienneté de compte d’au moins six mois pour prétendre aux crédits à la consommation. De plus il doit avoir effectué des opérations de transfert ou de versement durant ces 6 derniers mois dont la moyenne mensuelle doit correspondre au moins au montant de l’échéance du crédit sollicité. Clientèle des Etrangers non résidents :  Exercer une activité salariale, commerciale ou professionnelle;  Etre pensionnée ou retraitée à condition que la dernière échéance du crédit ne dépasse pas l’échéance finale de la pension versée au client, lorsque celle-ci est temporaire;  Etre rentière avec justification des rentes liées à un patrimoine immobilier ou mobilier.  L’âge limite du bénéficiaire ne doit pas dépasser 70 ans à la date de la dernière échéance du crédit.  Indicateurs d’appréciation de la faisabilité du crédit : . Revenus du client : On entend par revenu, le salaire net mensuel (majoré le cas échéant de revenus complémentaires document justifiés) pour les salariés, et le revenu figurant sur la déclaration fiscale pour uploads/Finance/ ex-rapport.pdf