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Aider les personnes en contact avec des populations fragilisées financièrement

Aider les personnes en contact avec des populations fragilisées financièrement à être à l’aise pour communiquer sur le budget personnel, le suivi du compte bancaire et les risques des crédits. Plus précisément, il s’agit de vous donner des points de repère, des éléments d’information actua- lisés, des exemples simples et significatifs pour vous aider à faire une analyse complète de la situation financière de vos interlocuteurs et à leur proposer des solutions adaptées à leurs besoins. Les étapes de ce guide pédagogique sont les suivantes : les raisons des difficultés financières de la nécessité de tenir ses comptes, de faire un budget le compte et les services bancaires les différents moyens de paiement les enjeux et les risques des crédits sur le rôle et les missions des commissions de surendettement sur l’épargne Objectifs du guide Comprendre Expliquer Convaincre Orienter Conseiller Tout au long du guide, vous trouverez des infos, des conseils et des mises en garde, ainsi que des liens vers les fiches infos et les fiches outils sur la version pdf. Bon à savoir Conseil Attention © La Finance pour tous 2011 COMPRENDRE Les raisons des difficultés financières • Faire le point des revenus et des dépenses de votre interlocuteur • Amener à ventiler les revenus et les dépenses en trois catégories • Proposer des pistes de réflexion CONVAINCRE Tenir ses comptes, faire un budget EXPLIQUER Le compte et les services bancaires • Le compte bancaire • Les services bancaires associés au compte • Le relevé de compte bancaire • Le relevé annuel de frais bancaire • Le découvert autorisé et non autorisé Les différents moyens de paiement • Les espèces (pièces et billets) • Le chèque • Les ordres de paiement • La carte bancaire Les enjeux et les risques des crédits • Le découvert • Les crédits à la consommation • Les crédits immobiliers • La renégociation de son crédit • Le rachat ou le regroupement de ses crédits • Le microcrédit social ou personnel ORIENTER Comment fonctionnent les commissions de surendettement • Qui peut bénéficier des commissions de surendettement ? • A quoi sert une commission de surendettement ? • Quels sont les enjeux du fichage des surendettés ? • Qui participe aux commissions de surendettement ? • En pratique, que faut-il savoir ? CONSEILLER L’épargne • L’épargne disponible réglementée : les livrets • L’épargne logement Sommaire © La Finance pour tous 2011 7 9 10 11 11 13 14 15 17 20 21 26 27 27 28 29 30 31 31 32 2 3 4 5 33 35 et aussi... nos fiches outils nos fiches infos Listées à la fin du guide (page 37) et disponibles sur notre site www.lafinancepourtous.com L’IEFP a été créé en 2006 pour mettre à la portée de tous le domaine bancaire, monétaire et financier. Il comprend une dizaine de personnes localisées à la Bourse, Palais Brongniart, à Paris. Il travaille en partenariat public/privé avec des représentants : o de l’Autorité des marchés financiers (AMF), o de la Fédération des banques françaises (FBF), o d’Euronext Paris, o de la Banque de France, o du ministère de l’Éducation nationale, et des personnes choisies pour leurs qualifica- tions et leur intérêt pour l’éducation (journalistes, enseignants…). LES ACTIVITÉS le développement et la mise à jour du site Internet www.lafinancepourtous.com, des publica- tions (notamment « Les finances personnelles pour les nuls »), des articles de presse…, des salons, des conférences… au plan national et international, des modules de formation… LES PUBLICS les consommateurs de produits financiers, les accompagnants (parents, enseignants, formateurs, conseillers) les personnes en difficulté, le grand public, ... © La Finance pour tous 2011 L’institut pour l’éducation financière du public Comprendre Expliquer Convaincre Orienter Conseiller 1 Comprendre les raisons des difficultés 1 © La Finance pour tous 2011 Comprendre Expliquer Convaincre Orienter Conseiller 1 Les raisons des difficultés financières Pour vous qui recevez des personnes fragilisées financièrement, l’une des priorités est de vous faire une idée, la plus précise possible, de leurs difficultés afin de pouvoir ensuite rechercher, avec elles, des moyens pour les aider à s’en sortir. Quelles sont leurs ressources ? Quelles sont les dépenses occasionnées par leurs engagements contractuels ? Combien dépensent-elles par ailleurs ?… Pour répondre à ce type de questions, nous vous conseillons de faire avec elles un état des lieux des ressources et des dépenses sur l’année écoulée (cf. fiche outil n° I). Cette prise de contact avec vos interlocuteurs vous permet de mieux les connaître, de comprendre leurs habitudes de consommation, ainsi que celles de leur famille et le soin plus ou moins grand qu’ils apportent à la gestion de leurs comptes. Il sera ainsi plus facile de leur apporter des conseils pertinents et judicieux. Les aspects incontournables à noter rapidement sont les suivants :  De combien de membres se compose la famille ? Il est important d’identifier qui gagne l’argent et qui le dépense. Les types de comptes, joints ou séparés, sont également à noter. Par qui et comment sont-ils actionnés ?  Y a-t-il un manque récurrent de ressources ? C’est le cas par exemple des personnes au RSA ou des familles très nombreuses avec un seul petit salaire. Examiner s’il est possible d’augmenter les ressources (aides, primes…).  L’endettement est-il inadéquat ? C’est le cas des personnes qui ont pris beaucoup de crédits sans même s’en rendre compte et dont le coût se révèle excessif. Une solution à laquelle elles doivent réfléchir, mais qui n’est pas sans risque, c’est le regroupement de crédits (cf. « Enjeux et risque - la renégociation de son crédit »).  Les charges fixes sont-elles trop lourdes ? C’est le cas pour les personnes qui doivent payer des mensualités de crédit excessives (en raison par exemple d’un crédit immobilier très lourd ou de plusieurs crédits à la consom- mation - cf. point précédent) mais également pour faire face à des engagements récurrents trop élevés résultant d’abonnements de toutes sortes et en particulier ceux des téléphones portables. Elles peuvent faire face tant bien que mal à leurs échéances et n’être pas encore surendettées. Cependant elles risquent de le devenir bientôt, d’autant plus qu’elles y sont souvent poussées par les contraintes des crédits à la consommation (notamment du crédit renouvelable) auxquels elles ont eu recours en pensant pouvoir s’en sortir. Il faudra les alerter sur les dangers qui existent à procéder de la sorte (cf « Les enjeux et les risques des crédits »). Comprendre Expliquer Convaincre Orienter Conseiller 1 Comprendre les raisons des difficultés 2 © La Finance pour tous 2011 Comprendre Expliquer Convaincre Orienter Conseiller 1 © La Finance pour tous 2011  Y a-t-il une mauvaise gestion budgétaire ? C’est rarement le cas des personnes ayant de faibles revenus. Mais plutôt celui des « cigales » qui ne comptent pas, n’ouvrent pas le courrier de leur banque, multiplient les frais bancaires, qu’elles aient ou non obtenu un prêt de leur banque …  Le rapport à l’argent est-il compliqué ? C’est le cas des personnes qui ont une sorte d’addiction à l’argent, qui dépensent sans compter et ont une mauvaise gestion de leur budget. Pour pouvoir apporter des réponses à ce type de questions, la méthode que nous conseillons consiste à passer par 3 étapes. 1. Faire le point des revenus et des dépenses de votre interlocuteur Il n’est souvent pas facile de se remémorer la totalité de ses revenus et de ses dépenses. Cependant, même si cet effort de mémoire est inconfortable, il est important que votre interlocuteur le fasse pour que vous le connaissiez mieux et que vous soyez en mesure de lui proposer les solutions les mieux adaptées. Le tableau-type qui figure sur la fiche outil n° I reprend une liste très complète de revenus et de dépenses.S’il est possible d’obtenir les informations mois par mois, le tableau-type de la fiche outil n° II pourra être utilisé. Comment remplir ces tableaux ?  Les revenus Tous les revenus qui vont donner lieu à une rentrée d’argent doivent figurer dans le tableau, comme par exemple : > Les revenus professionnels : salaires, indemnités, primes… > Les pensions de retraite : régime de base et complémentaire... > Les prestations sociales et familiales : allocations, revenu de solidarité active (RSA), minimum vieillesse, aides au logement… > Les revenus de placements : intérêts… > Les revenus annexes : baby-sitting, vide-grenier…  Les dépenses Toutes les dépenses qui donnent lieu à des sorties d’argent sont à mentionner dans le tableau. Les grandes rubriques pour les identifier sont les suivantes : > Le logement (loyer ou charge d’emprunt) - l’électricité - le gaz - le chauffage - l’eau - les tra- vaux - l’entretien… Une attention spéciale doit être apportée aux charges d’emprunt. C’est le moment de faire le point sur l’ensemble des crédits qui ont été contractés par votre interlocu- teur ou ses proches. > Les transports - la voiture - la moto - l’essence - les péages -les transports en commun… > L’alimentation - l’habillement… Comprendre Expliquer Convaincre Orienter Conseiller 1 Comprendre les raisons des difficultés 3 uploads/Finance/ guide-pedagogique.pdf