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-Accorder des prêts aux personnes ou aux entités qui présentent les capacités d

-Accorder des prêts aux personnes ou aux entités qui présentent les capacités de remboursement nécessaires, et les refuser aux autres. -Une bonne décision d’octroi de crédit d’une part du travail de sélection qui a été fait par le CCL et d’autre part de la compétence du ou des décideurs. LE CREDIT N’EST PAS UN DON MAIS UNE DETTES -L’analyse du risque consiste à vérifier la présence de tous les pièces nécessaires dans le dossier et une étude des risques particuliers qui pourraient apparaitre comme :  Le risque de défaillance de l’emprunteur  Le risque de détournement de l’objet de crédit  Le risque de retournement du marché  La mésentente du groupe solidaire LA PRISE DE DECISION DE L’OCTROI DE CREDIT  La méthode e sélection des emprunteurs doit etre sécurisée par une analyse du risque et l’implication de tous les acteurs dans le processus de décision.  L’analyse de la situation financière doit se reposer sur des données vérifiées  L’analyse est faite sur la base d’un dossier de crédit bien conçu (formulaire analysant les revenus/dépense et les actifs du client)  Un manque de contrôle peut ouvrir la porte aux crédits fictifs ou conduire à des situations où certains en poussent d’autres à prendre des prêts pour elles.  Les contre-visites de la coordinatrice du programme sont destinées à minimiser ce risque. LES VERIFICATIONS A EFFECTUER SUR LE DOSSIER  Apprendre à estimer le potentiel du demandeur, le projet (y compris l’étude de marché et la capacité à générer de la trésorerie) et à estimer la volonté de rembourser ; COMMENT ANALYSER LE RISQUE DE FINANCER UN ENTREPRENEUR ? La motivation de remboursement principale de l’emprunteur résulte de son espoir de pouvoir bénéficier de nouveau prêt ultérieurement La sélection du client, sa réputation Il existe un certain nombre de vérification qui permettent de confirmer l’impression donnée par le client. Par exemple ; le CCL effectue une visite de vérification emprunteur- au domicile et au lieu d’exploitation de chaque candidat à un prêt. Chaque fois que possible la visite se fait sans avoir indiqué le moment du passage du CCL enfin d’éviter toute mise en scène La probabilité que le bien financé génère des revenus futurs COMMENT ETUDIER LE RISQUE DE NON REMBOURSEMENT EN SECTEUR NON FORMEL  Les prêts peuvent être octroyé prioritairement aux personnes ayant déjà bénéficié d’un précèdent prêt pour lequel il n’y a pas eu de difficulté ou d’incident dans le rembourrement.  Le CCL demande à vérifier l’éventuelle épargne du demandeur. Et note cette information ; même s’il ne s’agit pas d’une garantie, il s’agit d’une indication sur le souci d’épargne et donc sur la bonne gestion. COMMENT EVALUER LA BONNE VIABILITE DU PROJET  La première vérification pour le CCL consiste à vérifier la compétence du client. C’est un élément fondamental et la clé de la réussite.  L’évaluation de la capacité de remboursement du client est calculée d’après l’analyse de fond de roulement existant majoré des acquisitions financées par le crédit.  On s’assure ainsi de l’existence des flux de trésorerie qui pourront théoriquement résulter de l’activité et permettre au bénéficiaire du prêt de vivre et de rembourser son crédit. TRIANGULATION DES DONNEES CIFFRE D’AFFAIRES TOTAL ACTIFS LA CAPACITE DE REMBOURSEMENT  Il faut bien choisir le chiffre d’affaire à proximité de la réalité avec toutes les informations disponibles pour que le compte de résultat soit fiable  Selon le Chiffre d’affaire, la capacité de remboursement peut changer  Les informations obtenues de l’historique de l’activité ou de l’entreprise en croissant les éléments du bilan et du compte de résultat peuvent nous alarmer sur la fiabilité des données financières  Les ratios et les rotations confirment nos informations recoupées lors de l’entretien : tels que la rotation de créances, rotation de stock, rotation de trésorerie REGLE D’OR : NE JAMAIS PRENDRE LE RISQUE DE METTRE UN CLIENT EN DIFFICULTE DU FAIT DE REMBOURSEMENTS EXCESSIFS PAR RAPPORT AUX REVENUS ATTENDUS LA REUSSITE D’UN BON DOSSIER  L’adéquation de l’emprunteur et de son projet  La détermination, la rage de réussir  La capacité à s’entourer, à écouter, à animer une équipe  La connaissance de son marché  Des prévisions financières réalistes  Un bon montage du dossier de crédit Confiance Connaissance du client Vérification logement, activité... Financer un bien générateur de revenus futurs L'objet du financement Evaluation de la capacité de remboursement La qualification du demandeur Le savoir faire L'expérience et la formation Garantie du preteur Consititution des cautions Réseau des relations  Le respect des délais et des échéances LES CAUSES D’ECHEC D’UN DOSSIER  Une stratégie incohérente  Le sureffectif  Erreurs dans le choix des matériels et des équipements  L’absence de marché  Des remboursements d’emprunts trop lourds (ou trop rapides)  Des promesses de délais aux clients non tenus  La vente à des clients insolvables  La qualité insuffisante de la fabrication  Les investissements trop lourds ou prématurés  Des frais de déplacements trop élevés  La sous-estimation des couts de revient  La mésentente des associés POUR REUSSIR SON DOSSIER, LE CCL DOIT VERIFIER  L’entreprise est fondée sur un savoir faire  L’entrepreneur est capable d’analyser les risques  L’entrepreneur n’est pas dispersé, il occupe un créneau précis sur son micromarché  L’entreprise a une gestion ultra prudente adaptée à ses moyens  Le chef d’entreprise sait décider  Il sait aussi faire appel aux compétences des autres et bien choisir ses associés  LE chef d’entreprise a une confiance dans son entreprise et donne tous ce qui est en son pouvoir pour réussir  Le chef d’entreprise est prudent et privilégie les investissements productifs par rapport à l’accessoire. LES QUESTIONS A BIEN POSER POUR UN CCL EN GESTION DE CREDIT : Est-ce que la personne :  Peut payer ? (capacité de remboursement  Veut payer ? (motivation à rembourser  Paye ? ( Historique de prêt uploads/Finance/ l-x27-analyse-du-risque-du-dossier-client-a-l-x27-agence.pdf