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INTRODUCTION Lors d'une demande de crédit, la banque ou l'établissement financi

INTRODUCTION Lors d'une demande de crédit, la banque ou l'établissement financier doit vérifier votre budget ainsi que votre situation personnelle, et éventuellement la réalité de votre projet. Selon la clientèle (entreprise ou particuliers), les établissements financiers établissent un processus de contrôle minutieux, de la fourniture de documents et garanties à l’octroi afin de mieux se couvrir des risques attachés au crédit. Nous allons d’abord donner une définition académique du mot crédit et la typologie des crédits. Ensuite Nous montrerons le mécanisme de traitement des demandes de crédit. I- MECANISME DE TRAITEMENT DES DOSSIERS DE CREDIT BANCAIRE DEFINITION ET TYPOLOGIE DE CREDIT A. Définition de crédit Le crédit est la mise à disposition par une personne ou une organisation (le créancier) d'une ressource (une somme d'argent ou un bien) à une autre (le débiteur) contre l'engagement d'être payé ou remboursé dans le futur, à une date déterminée. B. Typologie de crédit : Il faut distinguer deux types de crédits qui sont les crédits par caisse et les crédits par signatures : 1-les crédits par caisse Ceux-ci impliquent une mise à disposition immédiate de fonds. Ils sont répertoriés selon leur nature et leur durée comme suit :  Les crédits à court terme -L’avance en trésorerie : C’est une mise à disposition de fonds sur le compte ordinaire du client et n’est remboursable qu’à son échéance -L’escompte : L’escompte consiste à mettre à la disposition du client la valeur d’un effet avant même son encaissement à l’échéance. -Le découvert : C’est une facilité de tirage accordée au client permettant à celui-ci de rendre son compte débiteur jusqu’à la limite fixée. Il est renouvelable -Le prêt à court terme : C’est une mise à disposition de fonds sur une durée maximum de 2 ans et donnant lieu à un tableau d’amortissement fixant les modalités de remboursement jusqu’au terme du crédit.  Les crédits à moyen terme généralement destiné à financer des investissements (machine, outillages…) et sa durée est supérieure à 2 ans mais est inférieure à 10 ans.  Les crédits à long terme Destiné au financement des infrastructures ou bâtiment, sa durée est supérieure à 10 ans 2- Les crédits par signature Ce sont des crédits sous forme d’engagement à payer, donné par la banque et qui n’entrainent un décaissement que s’’il y a une défaillance du client. Ils sont classés en plusieurs catégories :  Les cautions et avals . On distingue les avals de traites et les cautions, notamment Les cautions en douanes (entrepôt fictif, crédit d’enlèvement, obligations cautionnées, caution d’agrément etc…); les cautions de marchés (caution d’appel d’offres, caution de bonne exécution, caution de retenue de garantie, caution d’avance de démarrage etc…); les cautions fiscales (caution de remboursement d’impôts, caution de remboursement de TVA etc…)  Les garanties à première demande . Il s’agit d’engagement à payer donner généralement à une institution.  La lettre de crédit ou le crédit documentaire . Il s’agit d’une garantie de paiement donnée dans le cadre des opérations de commerce avec l’extérieur (importations et exportations). Elle est réglementée par la Chambre de commerce Internationale. II-MECANISME DE TRAITEMENT DES DEMANDES DE CREDIT En Général le traitement d’un dossier de crédit d’une personne physique est différent un dossier de crédit d’une personne morale. Nous allons donc les montrer séparément même s’il y a des similitudes. Il faut noter que le dossier de crédit peut s’instruire de deux manières : soit par sollicitation de la banque au client, soit par sollicitation du client à la banque. A-Sollicitation du client (Entreprise) par la banque Les principales étapes du processus de gestion d'un dossier de crédit sont : 1 - Sollicitation La banque cible des clients spécifiques, les approche en leur faisant des offres directement. 2 - Cueillette de l'information Si le client potentiel manifeste le désir d'obtenir du crédit, alors commence l'opération de constituer le dossier de crédit. La nature de ce dossier dépendra bien sûr du genre de client et du type de crédit demandé. uploads/Finance/ notion-de-credit.pdf