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Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Tanger

Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Tanger Rapport du Projet de Fin d’Etudes Pour l’obtention du Diplôme du Cycle Des Études Supérieures Spécialisées MARKETING & COMMERCE INTERNATIONAL Sous le thème Encadré Par : MR NOUREDDINE AMINE Réalisé Par : MR BOUKHRIES CHOUAIB Année universitaire 2020-2022 Le Marché Du Crédit Au MarocLe Marché Du Crédit Au Maroc Page 2 Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion La première personne que nous tenons à remercier est notre encadrant Mr. NOUREDDINE AMINE, pour l’orientation, la confiance, la patience qui a constitué un apport considérable sans lequel ce travail n’aurait pas pu être menée au bon port. Qu’il trouve dans ce travail un hommage vivant à sa haute personnalité Ensuite, je joins Ces remerciements à tous les professeurs et administratif de L’école nationale de commerce et de gestion Tanger pour la richesse et la qualité de leur enseignement et qui déploient de grands efforts pour assurer à leurs étudiants une formation actualisée. Enfin, on remercie tous ceux qui, de près ou de loin, ont contribué à la réalisation de ce travail. Page 3 Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion SOMMAIRE : Chapitre 1 : Structure du marché de crédit au Maroc Section 1 : présentation du système bancaire marocain Section 2 : présentation des sociétés de financement Chapitre 2 : l’importance des établissements de crédit Section 1 : contribution du système bancaire sur le marché du crédit Section 2 : Rôle des sociétés de financement sur le marché du crédit Chapitre 3 : Analyse et interprétation du questionnaire destiné aux responsables de banque enquêtées Page 4 Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion La structure du système bancaire marocain a connu de nombreux changements depuis les années quatre-vingts. Ces changements sont le fruit de l’adaptation des banques au nouvel ordre des marchés financiers marqué par une ouverture des marchés qui s’est traduit par une accentuation de la concurrence. Actuellement le marché de crédit connait une expansion à grande échelle. Au Maroc le marché de crédit est en pleine expansion. La politique monétaire adopte a favorisé la modernisation des structures du secteur du crédit. Ces changements ont poussé le Maroc à donner de nouveaux encouragements et changer les aspects gestionnaires et maitrisé les flux des crédits et améliorer la concurrence entre les différents établissements de crédit par la privatisation de certains établissements publics qui pesaient lourdement sur le budget de l’état. Aussi l’adaptation de nouvelles réformes qui aident le marché de crédit à s’améliorer et jouer un rôle prépondérant dans l’économie nationale. Aujourd’hui le marché de crédit international n’arrive pas à remplir les besoins nécessaires économiques, sociaux et financiers mondiaux. Par contre, au niveau national le marché de crédit a bien réussi à satisfaire la totalité de besoins de la société. Tous ces services et ces produits sont fondés sur des politiques qui répondent aux exigences sociales et économiques nationales. Page 5 Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Notre recherche est principalement effectuée pour répondre à des questions spécifiques. Avant d’aborder ce thème on commencera notre sujet par des questions problématique Alors, dans quelles mesures le marché marocain peut agir pour améliorer l’économie nationale. Pour répondre à cette problématique, on va présenter dans un premier lieu la structure du marché de crédit, dans un second, l’importance des établissements de crédits et en dernier lieu on va mettre en lumière les performances des établissements de crédit. Page 6 Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion CHAPITRE 1 : STRUCTURE DU MARCHE DE CREDIT AU MAROC La nouvelle configuration du secteur bancaire Marocain est le produit d’une évolution progressive, continue et ininterrompue. En effet, générés par la globalisation, les phénomènes de concentration et de rapprochement qui opèrent aujourd’hui impactent fortement L’organisation des banques et du paysage financier National. Pour ceci notre chapitre va s’acheminer comme suite, nous traiterons dans une première section, présentation du système Bancaire Marocain, la Deuxième section va porter sur présentation des sociétés de financement Page 7 Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Section 1 : présentation du système bancaire marocain Le secteur bancaire marocain est considéré comme l'un des moteurs du développement de l'économie du pays et de sa prospérité, ce dernier est devenu dans une courte période un secteur moderne et efficace. Les établissements bancaires sont des personnes morales qui effectuent à titre de profession habituelle des opérations de banque ; ils peuvent effectuer certaines opérations connexes à leur activité ; ils peuvent également fournir des services d’investissement. A- Bank Al-Maghreb Définition BANK al Maghreb est la banque centrale du Maroc. Elle se compose de diverses directions dont Dar As-Sikkah (production de la monnaie marocaine). Elle a été créée par Dahir no 1-59-233 (30 juin 1959), publié au Bulletin officiel no 2436 du 03/07/1959 (3 juillet 1959) Missions fondamentales de Bank Al-Maghreb :  Exercer le privilège de l'émission des billets de banque et des pièces de monnaie ayant cours légal sur le territoire du Royaume.  Mettre en œuvre les instruments de la politique monétaire pour assurer la stabilité des prix.  Veiller à la stabilité de la monnaie et à sa convertibilité. Veiller au bon fonctionnement du marché monétaire et à assurer son contrôle. Page 8 Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion  Etablir et publier les statistiques sur la monnaie et le crédit.  Gérer les réserves publiques de change.  S'assurer du bon fonctionnement du système bancaire et veiller à l'application des dispositions législatives et réglementaires relatives à l'exercice et au contrôle de l'activité des établissements de crédit et organismes assimilés.  Veiller à la surveillance et à la sécurité des systèmes et moyens de paiement et à la pertinence des normes qui leur sont applicables. B- Présentation des établissements de crédit 1/ Définition de banque : Les banques sont des instituions financiers qui acceptent les dépôts et accordent des prêts. Le terme banque au sens large inclut les banques commerciales ; les banques à caractère mutualiste ou coopératif, les caisses d’épargne et les sociétés de financement a objet limité les banques sont les intermédiaires financiers les plus familiers pour les particuliers. Une personne ayant besoin d’un prêt pour acheter une maison ou une voiture l’obtient généralement d’une banque de proximité. Dans les pays riches, les quasi-totalités de la population a aujourd’hui au moins un compte en banque et la plupart des gens conservent une partie de leur richesse financière dans les banques sous la forme de compte chèque des comptes ou livret d’épargne, ou d’autre type de dépôts à terme1. 1 Dov ogien « Pratiques de marché financier ». Page 9 Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion 2/ catégories des établissements bancaires Le secteur bancaire se partage en trois catégories d'établissements : BCP : Banque Populaire CIH : Crédit Immobilier et Hôtelier CAM : Crédit Agricole CDG : Caisse de Dépôt et de Gestion Page 10 Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion FEC : Le fonds d’Équipement communal a) Les établissements bancaires à caractère public ou semi public : Créés initialement par l'Etat pour remplir des missions spécifiques en matière de financement, ces établissements sont énumérés comme suit : _BANK AL AMAL : dont le capital est détenu à 75% par les résidents marocains à l'étranger et qui a été créée en vue de promouvoir leurs projets d'investissements. _Banque Centrale Populaire : constituant le crédit populaire du Maroc (CPM) avec les banques populaires régionales. Cette institution a pour objet principale de financer la PME et l'artisanat. Elle est constituée de la banque centrale populaire, banque de financement et organe central des banques populaires régionales (BPR) qui sont quant à elles des banques de détail sous forme juridique de coopératives privées jouissant de l'autonomie financière. Organisme public devenu société anonyme en 2002, la BCP est en cours de privatisation : 21% de son capital a été cédé par l'Etat aux BPR et 20% introduit en bourse en juin 2004, les 20% restants ont été cédés en 2012 aux banques populaires régionales qui en sont devenues les principaux actionnaires. Les BPR sont particulièrement concernées par la collecte de la petite épargne et la distribution de crédits aux PME. Leader historique jusqu'en 2005 (22,7% de part de marché), le CPM s'est fait dérober le 1 rang au niveau des emplois en 2006 par Attijariwafa BANK (23,6%) mais reste incontournable en termes de collecte des dépôts (27,1% fin 2006). Page 11 Université Abdelmalek Essaâdi Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Le groupe Banque Populaire (GBP), est formé du CPM et des autres filiales du groupe créé par l'institution pur se spécialiser dans des activités précises et faisant du groupe une banque universelle nationale par excellence. _CDG Capital : filiale à 100% de la CDG, elle a pour objet de dynamiser les marchés des capitaux marocains et de contribuer au développement de l'épargne longue. _Crédit Agricole du Maroc (CAM) : initialement OFS de dénomination uploads/Finance/ pfe-marche-du-credit-au-maroc.pdf